王宇

談及微貸網(wǎng)高速發(fā)展的秘訣，汪鵬飛表示，主要是“通過(guò)管理有序、風(fēng)控能力強(qiáng)的線下營(yíng)業(yè)部，用易復(fù)制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去獲取用戶”。

新金融入股傳統(tǒng)金融，微貸網(wǎng)成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”。但其能否順利吃下，仍需拭目以待。

近日，微貸網(wǎng)入股陽(yáng)泉市商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“陽(yáng)泉銀行”）的消息一出，即引起業(yè)內(nèi)與投資者的極大關(guān)注。據(jù)陽(yáng)泉銀行官微透露，此次陽(yáng)泉市商業(yè)銀行增資10億股，微貸網(wǎng)認(rèn)購(gòu)其中1.4億股，目前持股比例為9.76%，與其他4家公司并列為第一大股東。

然而，外界對(duì)于微貸網(wǎng)能否真正成為陽(yáng)泉銀行的股東仍抱有疑問(wèn)。對(duì)此，微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“我們會(huì)嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求履行相關(guān)手續(xù)。”

等待監(jiān)管點(diǎn)頭

對(duì)于微貸網(wǎng)為什么會(huì)成為新金融逆襲的首例，投資者也非常好奇。

據(jù)了解，微貸網(wǎng)于2011年上線至今，始終專注于汽車抵押借貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)。截至2016年12月31日，其車貸項(xiàng)目成交額占比高達(dá)97%，平臺(tái)壞賬率為0.27%。今年5月8日，其成交額更是突破1000億元。

微貸網(wǎng)財(cái)報(bào)顯示，2016年其營(yíng)收為17.76億元，凈利潤(rùn)達(dá)3.25億元，凈利潤(rùn)排名行業(yè)第二位，僅次于宜人貸。另?yè)?jù)汪鵬飛確認(rèn)，公司去年還完成了利潤(rùn)審計(jì)過(guò)稅后盈利3億元的目標(biāo)。

6月初，微貸網(wǎng)宣布已于今年4月認(rèn)購(gòu)了陽(yáng)泉銀行1.4億股股份，每股作價(jià)2元，持股比例為9.76%，成為該銀行第一大股東。微貸網(wǎng)表示，目前已經(jīng)完成入股事項(xiàng)，并稱銀監(jiān)部門是前置審批，已經(jīng)完成股權(quán)交割，并且增資款已經(jīng)在一個(gè)月前打到陽(yáng)泉市商業(yè)銀行指定賬戶。

據(jù)了解，作為全國(guó)100多家城商行之一的陽(yáng)泉銀行，此前一直默默無(wú)聞。根據(jù)其2016年財(cái)報(bào)，其年度營(yíng)業(yè)收入達(dá)到15.46億元，凈利潤(rùn)1.08億元，總資產(chǎn)為259.24億元。

微貸網(wǎng)此番入股陽(yáng)泉銀行，雖然雙方已經(jīng)對(duì)外發(fā)布入股消息，但是根據(jù)相關(guān)管理規(guī)定，陽(yáng)泉銀行的股權(quán)變更首先要向陽(yáng)泉銀監(jiān)分局報(bào)備，然后報(bào)山西銀監(jiān)局審批，還要報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)。有權(quán)威人士表示，目前尚未收到陽(yáng)泉市商業(yè)銀行此次變更的相關(guān)申請(qǐng)。

那么，該事項(xiàng)的最新進(jìn)展情況如何呢？汪鵬飛表示，微貸網(wǎng)與陽(yáng)泉商行已于6月3日舉行了相關(guān)入股儀式，并稱“會(huì)嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求履行相關(guān)手續(xù)”。

但是，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，網(wǎng)貸想要入股銀行并非易事。沒(méi)有通過(guò)銀監(jiān)局批準(zhǔn)肯定不能成為銀行的大股東，款項(xiàng)打到指定賬戶也是無(wú)效的。

值得注意的是，雖然現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則并未明確限制網(wǎng)貸平臺(tái)成為銀行的主要股東，只要能滿足監(jiān)管對(duì)銀行股東在盈利能力、資金來(lái)源及其他一些審慎性條件即可。但是網(wǎng)貸平臺(tái)的特殊性也導(dǎo)致它必將面臨重重限制。

發(fā)力車貸業(yè)務(wù)

2010年，微貸網(wǎng)創(chuàng)始人姚宏嗅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。平臺(tái)上線初期，微貸網(wǎng)采用的是信用貸款模式，但由于信用貸款風(fēng)控機(jī)制欠缺，2012年微貸網(wǎng)選擇轉(zhuǎn)型，從汽車抵押借貸切入P2P業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)型車貸后，微貸網(wǎng)發(fā)展迅速。截至今年6月初，微貸網(wǎng)在全國(guó)30個(gè)省市擁有400多家線下營(yíng)業(yè)部。據(jù)汪鵬飛介紹，微貸網(wǎng)的線下營(yíng)業(yè)部是基于自身業(yè)務(wù)要求而設(shè)立，營(yíng)業(yè)部不碰資金，沒(méi)有融過(guò)一分錢，負(fù)責(zé)為借款人提供資產(chǎn)核實(shí)、評(píng)估等完整服務(wù)，并對(duì)借款逾期的進(jìn)行風(fēng)控管理，保障平臺(tái)安全。

談及微貸網(wǎng)高速發(fā)展的秘訣，汪鵬飛表示，主要是“通過(guò)管理有序、風(fēng)控能力強(qiáng)的線下營(yíng)業(yè)部，用易復(fù)制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去獲取用戶”。

在微貸網(wǎng)整套風(fēng)控流程中，貸前的信息收集，可以幫助貸后管理快速、準(zhǔn)確地找出優(yōu)質(zhì)借款人和逾期借款人的行為弱點(diǎn)；貸后的數(shù)據(jù)管理可以把大數(shù)據(jù)串聯(lián)起來(lái)，對(duì)貸前、貸中進(jìn)行修復(fù)，對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的度量，再反饋給貸前模型，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，4月P2P網(wǎng)貸行業(yè)車貸業(yè)務(wù)成交量約為226.82億元，微貸網(wǎng)成交量為80億，占比超過(guò)1/3。

當(dāng)前，網(wǎng)貸行業(yè)出于監(jiān)管壓力與轉(zhuǎn)型需求，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到車貸行業(yè)，微貸網(wǎng)面更多的競(jìng)爭(zhēng)者。對(duì)于越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，汪鵬飛表示，對(duì)轉(zhuǎn)做車貸的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，因?yàn)榇箢~企業(yè)貸款和車貸、消費(fèi)金融的風(fēng)控邏輯并不相同，所以即便涉足車貸領(lǐng)域，其風(fēng)控模型的建立也需要較長(zhǎng)的時(shí)間，將是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。新進(jìn)入的平臺(tái)因?yàn)椴⒉痪邆涞统杀镜墨@客能力，挑戰(zhàn)會(huì)更大。

風(fēng)控能力待考

微貸網(wǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，外界對(duì)其風(fēng)控也保持密切的關(guān)注。近期，諸如“車主押車微貸網(wǎng)借款贖回時(shí)寶馬死火本田失蹤”、“押車微貸網(wǎng)借款，錢還清了車卻不知所蹤”等負(fù)面消息引起了投資者的注意。

記者向微貸網(wǎng)方面確認(rèn)消息真實(shí)性，汪鵬飛并未對(duì)事件本身進(jìn)行置評(píng)，而是對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控進(jìn)行了詳細(xì)介紹。他告訴記者，對(duì)于抵押的車輛，微貸網(wǎng)通過(guò)多種手段保障其安全：在借款時(shí)，借款用戶需要在車管所做抵押登記，同時(shí)加裝GPS。微貸網(wǎng)技術(shù)人員專門開發(fā)GPS管理系統(tǒng)APP，以滿足風(fēng)控人員隨時(shí)隨地監(jiān)控的需求。

在貸前車輛評(píng)估環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)還自建了車輛評(píng)估系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化分析管理。具體來(lái)看，微貸網(wǎng)的客戶車輛數(shù)據(jù)輸入評(píng)估系統(tǒng)后，系統(tǒng)會(huì)準(zhǔn)確識(shí)別車況參數(shù)，并自動(dòng)關(guān)聯(lián)車輛歷史信息，以判斷車輛是否符合準(zhǔn)入要求。

同時(shí)，在審核借款人信息時(shí)，微貸網(wǎng)通過(guò)與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，借助第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，校驗(yàn)借款人所提供的個(gè)人信息的真實(shí)性，查詢借款人在其他P2P平臺(tái)的借款記錄和第三方信用報(bào)告評(píng)分，全面準(zhǔn)確地判斷借款人的資信水平，以尋找優(yōu)質(zhì)客戶。

據(jù)媒體報(bào)道顯示，對(duì)以上消息微貸網(wǎng)總部仍在調(diào)查。對(duì)于平臺(tái)宣稱的“行之有效的風(fēng)控管理，將平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低”，未來(lái)的嚴(yán)峻考驗(yàn)還有許多。