楊平生

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，我國(guó)國(guó)有銀行融資管理轉(zhuǎn)型步伐加快。本文從外部環(huán)境分析，積極面對(duì)財(cái)富管理銀行業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下股份制銀行國(guó)內(nèi)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并提出建設(shè)股份制銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；股份制銀行；發(fā)展策略

近年來(lái)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，因?yàn)楹芏嘀袊?guó)銀行和外資機(jī)構(gòu)在華金融迅猛發(fā)展，特別是股份制銀行的巨大發(fā)展。國(guó)有銀行的存款利率，不再是在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的有利的環(huán)境。股份制銀行如何在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，只有一個(gè)答案即改革。

一、股份制銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的外部挑戰(zhàn)

（一）目前的利率控制已經(jīng)放開，對(duì)貸款利率的下限，存款利率的上限進(jìn)行限制。不僅意味著股份制銀行面臨逆向選擇的問(wèn)題，價(jià)格也再次下降，使儲(chǔ)蓄債券面臨許多挑戰(zhàn)。因?yàn)槔实淖邉?shì)，在打破銀行的庇護(hù)情況下，許多銀行和企業(yè)可以提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈。

（二）金融脫媒現(xiàn)象日益飛速發(fā)展，中國(guó)資本市場(chǎng)和銀行貸款門檻高，一大批企業(yè)在資本市場(chǎng)發(fā)行債券、股票或貨幣資本的供給和需求，規(guī)避股份制銀行存貸款的減少，銀行起到金融中介作用。

（三）資本約束加強(qiáng)，根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，從2013年1月試運(yùn)行開始，強(qiáng)化資本約束，突破了商業(yè)銀行授信銀行的市場(chǎng)份額，迫使金融服務(wù)理念和商業(yè)模式的創(chuàng)新，但這也是股份制銀行的脆弱性。

二、股份制銀行管理業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

1994年，按照國(guó)家投資體制改革建設(shè)，銀行的功能、貸款和政策在國(guó)家開發(fā)與銀行之間功能轉(zhuǎn)換。雖然建設(shè)銀行已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的國(guó)有控股公司，但對(duì)其維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，還需要通過(guò)國(guó)家機(jī)構(gòu)、以及保守的價(jià)值觀，對(duì)發(fā)展財(cái)富管理缺乏理解，改革步伐緩慢，限制了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。獨(dú)立的管理和監(jiān)管限制中國(guó)的金融的發(fā)展。監(jiān)管政策意味著，銀行只有在相關(guān)金融服務(wù)的客戶，這降低了一般購(gòu)買的金融產(chǎn)品數(shù)量，他們也有涉及保險(xiǎn)、證券、信托的需要，使銀行有很大的限制。

三、股份制銀行發(fā)展策略

依據(jù)客戶的需求，提供不同的服務(wù)，進(jìn)行財(cái)富管理在本質(zhì)上是滿足客戶的需求，使客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富管理得到妥善的處理。因此，需要一個(gè)明確的定位，尋找客戶，了解客戶的需求，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的各種服務(wù)。

（一）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是了解客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)，按照客戶的要求有針對(duì)性的進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)，特別是對(duì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)性和綜合服務(wù)能力，推出高附加值的財(cái)務(wù)顧問(wèn)和代理的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力不僅要發(fā)展多樣化的金融產(chǎn)品，還要關(guān)注金融產(chǎn)品研發(fā)和其他，提高股份制銀行的財(cái)務(wù)管理和金融交易的一系列服務(wù)，股份制銀行的財(cái)務(wù)管理的區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，使股份制銀行在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的。

（二）整合商業(yè)資源。中國(guó)是一個(gè)幅員遼闊的國(guó)家，受到不同的領(lǐng)域的影響，如歷史、政治、經(jīng)濟(jì)、風(fēng)俗習(xí)慣等因素的影響，對(duì)它的需求很大。進(jìn)行財(cái)富管理時(shí)銀行要管理大量的房屋，范圍廣泛的不同的區(qū)域中的區(qū)域的客戶，客戶的財(cái)富管理需求有不同的差異，所以根據(jù)此優(yōu)勢(shì)獲得。因此，銀行可以發(fā)揮建立覆蓋優(yōu)勢(shì)，整合商業(yè)資源的財(cái)富，保障管理業(yè)務(wù)的安全。

（三）改善服務(wù)質(zhì)量。因不滿銀行的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)費(fèi)用，會(huì)出現(xiàn)顧客的大量流失。這些服務(wù)包括：金融投資經(jīng)驗(yàn)豐富的金融產(chǎn)品的定制，退休金和養(yǎng)老保險(xiǎn)，基金保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)繼承法律、稅收等。目前，市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)單一，缺乏個(gè)性化的造型，色彩，不能滿足高凈值客戶多樣化和個(gè)性化的要求。因此，建設(shè)銀行需要巨大的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，識(shí)別和分析客戶的需求，為高凈值客戶提高個(gè)人金融產(chǎn)品，滿足金融服務(wù)的差異。財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是一家高科技知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)，投資大，需要廣泛的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、能力、社會(huì)責(zé)任感的人才。所以，建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)培訓(xùn)人員，培訓(xùn)在財(cái)富管理業(yè)務(wù)人員的金融專業(yè)知識(shí)，提高專業(yè)技能，進(jìn)行營(yíng)銷能力訓(xùn)練，在客戶忠誠(chéng)度的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

（四）發(fā)揮傳統(tǒng)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”政策機(jī)遇。一是發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。對(duì)于經(jīng)營(yíng)良好的商業(yè)銀行，可以積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)，逐步向電子商務(wù)、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域加速業(yè)務(wù)滲透；二是完善數(shù)據(jù)庫(kù)，充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)征信和風(fēng)險(xiǎn)信息加強(qiáng)管理，引入數(shù)據(jù)化管控模型，有效篩選客戶、衡量風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)產(chǎn)品定價(jià)；三是創(chuàng)新服務(wù)模式，提供多元化、全渠道的一站式服務(wù)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計(jì)算、移動(dòng)支付、社交媒體等創(chuàng)新技術(shù)引領(lǐng)下，將傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)打造成為“智慧銀行”，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)有效對(duì)接，提供多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)，視客戶體驗(yàn)為常態(tài)，合理推出創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)效率和客戶滿意度。

四、結(jié)束語(yǔ)

股份制銀行財(cái)富管理市場(chǎng)還處于起步階段，因此要控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)股份制銀行協(xié)調(diào)處理機(jī)制，資源共享。資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理質(zhì)量，給財(cái)富管理業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：富滇銀行股份有限公司）