杜峰

摘 要：近年來，外資不斷進(jìn)入我國金融體系，特別是外資銀行發(fā)展迅速。以外資進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略問題為研究對(duì)象，通過研究發(fā)現(xiàn)，外資進(jìn)入有利于提高銀行業(yè)的效率，有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員，有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新，有利于銀行國際化發(fā)展。同時(shí)，外資進(jìn)入將加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加大金融監(jiān)管的難度。為了有效應(yīng)對(duì)外資進(jìn)入帶來的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應(yīng)創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)銀行業(yè)品牌建設(shè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推動(dòng)員工持股。

關(guān)鍵詞：外資進(jìn)入；銀行業(yè)；影響分析；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）13-0082-02

銀行是以盈利為主要目標(biāo)，通過資本的運(yùn)營實(shí)現(xiàn)增值的特殊類型的企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的發(fā)展過程中，銀行發(fā)揮著調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介和金融服務(wù)等多項(xiàng)重要功能，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)需求的不斷深化，銀行的服務(wù)范疇和職能不斷拓展。從不同的視角，可以將銀行分為不同的類別，例如商業(yè)銀行可以分為國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。近年來，我國銀行業(yè)發(fā)展迅速，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2013年二季度最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)113.09萬億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤7 531億元，不良貸款率為0.96%。

近年來，外資不斷進(jìn)入我國金融體系，特別是外資銀行發(fā)展迅速，外資進(jìn)入我國銀行業(yè)主要有兩種形式，一種是設(shè)立外資獨(dú)資銀行，花旗、東亞等外資銀行就是外資銀行的典型代表；另一種是通過參股的形式進(jìn)入國有銀行體系，例如中國建設(shè)銀行既有內(nèi)資股股東，也有美銀、談馬錫等外資股東。外資進(jìn)入形成了我國金融資本市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，提高了銀行業(yè)對(duì)企業(yè)融資的支持能力，降低了金融資本市場(chǎng)的壟斷程度，但同時(shí)，外資的進(jìn)入也對(duì)我國銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此，深入分析外資進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的影響，提出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)于發(fā)揮中資銀行和外資銀行的協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)我國銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

一、外資進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

外資進(jìn)入有利于提高銀行業(yè)的效率、有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員、有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新、有利于銀行國際化發(fā)展：

1.外資進(jìn)入有利于提高銀行業(yè)的效率。銀行業(yè)投入人力投入和資本投入，產(chǎn)出可以用資本利潤率、不良貸款比率等指標(biāo)測(cè)度，二者比值即為銀行業(yè)效率。陳玉罡、孫振東、劉靜攀（2011）從不完全契約理論和資產(chǎn)專用性理論的視角研究了境外戰(zhàn)略投資者對(duì)我國商業(yè)銀行效率的影響，以國內(nèi)28家銀行1995—2008年的面板數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)境外戰(zhàn)略投資者對(duì)國內(nèi)股份制商業(yè)銀行效率提升作用明顯。

2.外資進(jìn)入有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員。銀行業(yè)是典型的智力密集型產(chǎn)業(yè)，人力資源是銀行業(yè)發(fā)展的最重要的資源。然而，隨著利率市場(chǎng)化程度加深、監(jiān)管規(guī)范增強(qiáng)、同業(yè)跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等銀行業(yè)外部因素以及我國銀行業(yè)素具有的管理模式滯后、激勵(lì)手段不足等內(nèi)在因素，銀行普遍涌現(xiàn)出離職的現(xiàn)象，2016年，已有16家A股上市銀行共有30位董事、監(jiān)事等高級(jí)管理層出現(xiàn)變動(dòng)或離職。外資進(jìn)入在帶來金融資本的同時(shí)也帶來了國際化的金融人才，有利于帶動(dòng)我國銀行業(yè)從業(yè)人員國際化水平的整體提升。

3.外資進(jìn)入有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新。以國有商業(yè)銀行為代表的我國銀行業(yè)脫胎于國有企業(yè)體制，行政化管理程度較高。外資銀行通過參股國有銀行，實(shí)現(xiàn)了國有銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，例如中國建設(shè)銀行既有內(nèi)資股股東，也有美銀、談馬錫等外資股東，外資股東的介入通過向銀行委派董事、監(jiān)事等高級(jí)管理層的形式行使權(quán)力和義務(wù)，外資的進(jìn)入將通過決策行為的多元化降低國有銀行的行政化程度，提高決策的合理性。

4.外資進(jìn)入有利于銀行國際化發(fā)展。外資進(jìn)入在帶來資本的同時(shí)也向國內(nèi)銀行帶來了先進(jìn)的金融產(chǎn)品、復(fù)合型的金融人才、國際化的管理方式和服務(wù)理念，特別是外資銀行在國際化經(jīng)營方面形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)將為國內(nèi)銀行的發(fā)展發(fā)揮典型示范作用，同時(shí)，我國金融體系在實(shí)現(xiàn)對(duì)外開放的過程中，也享受了開放國提供的金融準(zhǔn)入機(jī)會(huì)，從而為我國銀行進(jìn)入國際資本市場(chǎng)參與合作和競(jìng)爭(zhēng)提供了平臺(tái)，有助于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展。

二、外資進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

1.外資進(jìn)入加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。自20世紀(jì)90年代開始，我國的國有商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境不斷發(fā)展發(fā)生變化，金融市場(chǎng)開放程度的提高引致了外資銀行進(jìn)入我國資本市場(chǎng)，在帶來全新的服務(wù)力量、服務(wù)模式的同時(shí)，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。外資進(jìn)入后，通過進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)、租賃等銀行金融業(yè)和非銀行金融業(yè)，以及外資銀行在并購基金、個(gè)人理財(cái)管理等領(lǐng)域豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，必將進(jìn)一步加強(qiáng)我國金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。

2.外資進(jìn)入加大了金融監(jiān)管難度。近年來，針對(duì)國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、金融風(fēng)險(xiǎn)在某些地區(qū)、行業(yè)或時(shí)點(diǎn)上有所積聚的情況。加強(qiáng)金融監(jiān)管落實(shí)國家貨幣政策、維持金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的重要舉措，我國建立的銀行業(yè)存款準(zhǔn)備金制度等就是我國金融監(jiān)管的重要制度安排。外資銀行由于資金來源的多元化，在金融監(jiān)管的過程中更具有靈活性。

三、我國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資進(jìn)入的策略

1.創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式。加強(qiáng)金融監(jiān)管、防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，結(jié)合外資金融對(duì)我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，應(yīng)積極創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式：首先，加強(qiáng)金融監(jiān)測(cè)，實(shí)施監(jiān)控金融資產(chǎn)分布情況，及時(shí)化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)；其次，提高金融監(jiān)管覆蓋程度，對(duì)一些跨市場(chǎng)、交叉性的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)要通過金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制；最后，加強(qiáng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，通過行業(yè)協(xié)會(huì)等多層次監(jiān)管機(jī)制的補(bǔ)充完善銀行業(yè)監(jiān)管體系。

2.加強(qiáng)銀行業(yè)品牌建設(shè)。銀行業(yè)作為特殊類型的企業(yè)，品牌價(jià)值對(duì)其發(fā)展具有決定性意義，加強(qiáng)品牌建設(shè)也逐漸上升到國內(nèi)銀行業(yè)的戰(zhàn)略層予以實(shí)施，例如招商銀行最早提出“因您而變”的品牌定位口號(hào)，隨后，工行銀行提出了“您身邊的銀行”、建設(shè)銀行提出了“善建者行”等品牌口號(hào)。銀行業(yè)加強(qiáng)品牌建設(shè)，首先，應(yīng)制定明確的品牌戰(zhàn)略；其次，要加強(qiáng)品牌宣傳，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)媒介等各種形式進(jìn)行品牌推廣；最后，應(yīng)在品牌建設(shè)的過程中加強(qiáng)品牌文化的注入。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等為代表的新一輪信息技術(shù)創(chuàng)新浪潮正推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力的快速崛起，不斷撞擊著傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的大門，其業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域從第三方支付結(jié)算，到對(duì)銀行存款的資金分流；從個(gè)人消費(fèi)信貸，到小微金融業(yè)務(wù)，不斷地向銀行的零售客戶滲透并蠶食銀行的固有市場(chǎng)。例如，中國光大銀行不斷增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷的投入強(qiáng)度，加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，目前，光大銀行在網(wǎng)絡(luò)營銷方面的投入強(qiáng)度已經(jīng)占到其營銷費(fèi)用總額的一半以上。銀行業(yè)必須積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力。

4.積極推動(dòng)員工持股。激勵(lì)不足以及激勵(lì)手段的局限性是導(dǎo)致銀行系統(tǒng)員工離職的重要因素之一，也是降低我國銀行活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要瓶頸。通過員工持股的形式能夠形成銀行利益相關(guān)主體的合力，形成激發(fā)銀行人力資源的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，提高員工對(duì)于銀行的組織認(rèn)同感和責(zé)任感，從而有效發(fā)揮激勵(lì)體系對(duì)于員工的激勵(lì)功能。實(shí)踐中，可以以經(jīng)營績效為實(shí)施股權(quán)激勵(lì)的觸發(fā)條件，以中高層管理人員為對(duì)象進(jìn)行適當(dāng)股權(quán)激勵(lì)。

四、結(jié)語

本文以外資進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略問題為研究對(duì)象，通過研究認(rèn)為，外資進(jìn)入有利于提高銀行業(yè)的效率，有利于優(yōu)化銀行業(yè)的人員，有利于銀行業(yè)管理創(chuàng)新，有利于銀行國際化發(fā)展，外資進(jìn)入將加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加劇金融監(jiān)管的難度，進(jìn)而提出有效應(yīng)對(duì)外資進(jìn)入帶來的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應(yīng)創(chuàng)新銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)銀行業(yè)品牌建設(shè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及積極推動(dòng)員工持股。實(shí)踐中，建立外資獨(dú)資性質(zhì)銀行以及外資控股、外資參股等不同類型外資銀行業(yè)的分類監(jiān)督和管理體系是本文進(jìn)一步的研究方向。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]