龔奕潔

青島銀行近年來的網點布局，與青島市的產業(yè)結構調整、區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略的推進緊密相連

隨著中國銀行業(yè)對外資銀行開放，國內利率市場化，金融脫媒常態(tài)化，銀行業(yè)競爭日益激烈。而另一方面，基于互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算等新技術的新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，客戶消費行為發(fā)生了巨大變化，國內商業(yè)銀行面臨著傳統(tǒng)客戶群體流失、傳統(tǒng)業(yè)務形態(tài)盈利能力下降的困境。

過去多年來，通過快速擴張分支機構來“跑馬圈地”的發(fā)展模式已經不可持續(xù)，商業(yè)銀行紛紛加快了轉型步伐。商業(yè)銀行的轉型，通常是兩方面：一是通過特色化經營，形成專業(yè)化的盈利模式；二是實現(xiàn)運營管理架構更加高效，以提升盈利能力。

監(jiān)管部門對城商行的轉型創(chuàng)新寄予了厚望。2015年的城商行年會上，時任銀監(jiān)會主席尚福林就表示，城商行雖然規(guī)模小，發(fā)展壓力大，但機制靈活，船小好調頭，可以利用自身的優(yōu)勢做銀行轉型創(chuàng)新的排頭兵。

機構特寫

通過多年探索，青島銀行目前已形成了明確的特色化業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略：“接口銀行”特色化——從系統(tǒng)、科技接口向平臺接口拓展，深化資源整合，圍繞客戶推動交叉銷售和綜合金融服務；零售業(yè)務綜合化——通過“接口銀行”獲客、以“溫馨服務”留客，豐富產品貨架，提升客戶及其家庭的生命周期價值；公司業(yè)務專業(yè)化——圍繞民生、供應鏈和新經濟等特色金融，打造“貸、債、股”綜合服務能力；金融市場創(chuàng)新化——以“大資管”為導向，以事業(yè)部制改革為契機，加強投資和資產配置能力，打造適應面向未來金融深化和監(jiān)管趨勢的資產管理平臺。

隨著黨的十八屆三中全會對全面深化改革作出總體部署，銀行業(yè)也在銀監(jiān)會的推動下積極進行體制創(chuàng)新。尚福林在銀監(jiān)會2014年監(jiān)管工作會議上指出，為適應銀行集團化發(fā)展要求，根據不同業(yè)務特點，分別實行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機構制改革，規(guī)范業(yè)務經營行為。

組織架構再造是中小銀行戰(zhàn)略轉型的破題之舉。在運營管理架構調整上，青島銀行一方面配合青島市區(qū)域經濟戰(zhàn)略和銀行自身業(yè)務發(fā)展需要，優(yōu)化機構物理網點布局，降低經營成本，提高運營效益；另一方面，通過機構部門制度改革，積極探索適應新環(huán)境的業(yè)務模式，為此青島銀行設立了財富管理中心、直銷銀行部和金融市場事業(yè)部等專營部門，并成立了金融租賃的子公司——青銀租賃。

優(yōu)化物理網點

在新金融的背景下，商業(yè)銀行機構網點不僅是商業(yè)銀行重要的利潤創(chuàng)造中心，也成為商業(yè)銀行主要成本負擔來源之一。美國咨詢公司opimas發(fā)布的一份報告稱，到2025年，全球銀行業(yè)將會大量裁撤物理網點，23萬銀行員工將會失業(yè)。

但是由于大額貸款等諸多業(yè)務的純網絡應用尚未成熟，而人工服務與業(yè)務拓展的效率不容忽視，物理網點還有不可取代的重要意義。此外，青島銀行為3726名金融人才提供了工作崗位，并在配合城市產業(yè)結構調整和促進區(qū)域經濟發(fā)展方面，起到了積極有效的作用。

因此，并不能為減輕成本就盲目減少物理網點。如何通過機構改革創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行物理網點轉型升級和空間布局的優(yōu)化，提升效率、產能和客戶體驗，是擺在商業(yè)銀行面前的迫切課題。

青島銀行近年來的網點布局，與青島市的產業(yè)結構調整、區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略的推進緊密相連。

為積極服務青島西海岸經濟新區(qū)的重大戰(zhàn)略，青島銀行設立西海岸分行，將原黃島和原膠南的9家支行整合為一級分行，以提供更大范圍和更高層次的金融服務，助推新區(qū)經濟社會建設向更高水平邁進。2016年5月12日，青島銀行西海岸分行正式掛牌成立，成為西海岸新區(qū)中首家一級分行。

另一方面，在助推青島財富試驗區(qū)輻射山東全省的過程中，青島銀行穩(wěn)步推進異地機構網點擴張。目前，青島銀行已完成了在山東省13個地市設立分支機構，2016年濰坊分行和萊蕪分行相繼開業(yè)，而臨沂分行和濟寧分行也已獲得山東銀監(jiān)局的批復，在積極籌建中。

截至2016年底，青島銀行共有機構網點111家，按照計劃，青島銀行將在2020年前基本完成在全省的布局，積極打造公眾銀行。

為統(tǒng)籌全區(qū)域布局，青島銀行還加快拓展縣域網點，進一步下沉渠道，改變青島銀行在青島本地過于集中中心城市的格局，迅速擴展發(fā)展空間，更好服務中小企業(yè)，促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展。

在優(yōu)化網點布局的同時，如何進一步提升物理網點的產出效率，才是真正的難題。在這一點上，青島銀行采取了三方面的舉措：

一是降本增效，輕型化發(fā)展。青島銀行積極加強費用的主動管理，結合綜合柜員制度改革，科學設置網點功能布局，根據網點定位設定營業(yè)面積和裝修標準，通過網點轉型控制成本，業(yè)務及管理費用占營業(yè)收入的比重正逐步降低。

二是深入社區(qū)，打造金融生活圈。進一步延伸銀行服務觸角，下沉經營渠道，深入社區(qū)，構建以社區(qū)居民生活消費為中心的生態(tài)圈，在提升服務水平的同時，取得了良好的經營業(yè)績。

三是設立專業(yè)化分支機構，充分把握青島港口優(yōu)勢、科技企業(yè)優(yōu)勢，青島銀行設立港口支行、科技支行，專業(yè)支行在提供傳統(tǒng)金融服務的同時突出特色，針對港口物流企業(yè)客戶和科技企業(yè)特點，推進業(yè)務創(chuàng)新，為客戶提供特色專業(yè)化服務。

為加強對機構網點綜合化管理，根據政府發(fā)展戰(zhàn)略、資源稟賦和人員結構，青島銀行還建立了機構網點績效評估機制，對經營不理想的機構網點，進行降級和撤并，提高整體經營效益。

特色專營部門建設

2014年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議之后，銀行業(yè)金融機構也進入了體制改革與創(chuàng)新的新階段。在業(yè)務治理體系改革方面，時任銀監(jiān)會主席尚福林提出，根據不同業(yè)務特點，分別實行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機構制改革，規(guī)范業(yè)務經營行為。

在新金融的環(huán)境下，青島銀行在公司治理、管理轉型、科技研發(fā)、產品創(chuàng)新等方面做出了大量的努力，明確了三條業(yè)務線及相應的轉型升級之路：批發(fā)條線向綜合金融服務商轉型；零售條線向客戶最佳體驗提供商轉型；金融市場條線在資產管理和資金運營上發(fā)揮日益重要的作用。

青島銀行擁有26個扁平的部門，形成了業(yè)務條線化管理、專營部門單獨經營相結合的組織結構。值得關注的是與新業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略相適應的財富管理中心、直銷銀行部和金融市場事業(yè)部三個專營部門。

青島銀行財富管理中心及私人銀行成立于2011年3月，采取“1+1+N”財富管理顧問式服務模式（即支行理財經理+財富管理中心理財師+專家團隊），為客戶提供以綜合財富規(guī)劃和動態(tài)私人財富顧問服務。

財富管理中心的服務內容包括專業(yè)的資產配置、投資理財規(guī)劃、保險規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等金融服務；財富沙龍、經濟形勢和市場解讀、中小企業(yè)政策講座等金融增值服務，以及機場貴賓、高爾夫暢打、健康關愛等為主要內容的非金融增值服務，不定期提供健康養(yǎng)生沙龍、留學講座、收藏鑒賞講座等客戶活動。

經過近五年的時間，青島財富管理中心業(yè)務取得長遠的發(fā)展。截至2016年6月30日，財富及私人銀行客戶數(shù)為4677位；財富及私行總資產211.72億元，較上年末新增31.72億元。

截至2016年末，資產管理規(guī)模200萬元以上客戶為5019名，資產228.71億元，分別增長20.65%和25.93%；報告期內，累計實現(xiàn)財富及私人銀行專享產品銷售額356.25億元，增長48.74%。

為了應對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)，青島銀行積極借鑒互聯(lián)網金融及國內外銀行經驗，引進專業(yè)人才，于2015年專門設立直銷銀行部。直銷銀行部是獨立于電子銀行之外的專營部門，為青島銀行探索直銷銀行的可能道路。

經過緊張籌備，青島銀行直銷銀行于2015年12月25日正式對外運營，推出“小胖挖寶”活期理財，下一步將推出“小胖米袋”貸款業(yè)務。直銷銀行的推出將進一步完善青島銀行業(yè)態(tài)，提升輻射客戶的能力。

直銷銀行業(yè)務依托互聯(lián)網、遠程電話、自助設備等手段，面向互聯(lián)網用戶提供在線開戶、資金結算、投資理財、貸款等綜合金融服務，使客戶擺脫傳統(tǒng)物理網點的約束，提升客戶體驗。

為應對利率市場化的實質性推進和金融脫媒現(xiàn)象的日益加劇，充分發(fā)揮金融市場和資產管理雙輪驅動的作用，青島銀行在金融市場部的基礎上成立金融市場事業(yè)部。

金融市場事業(yè)部下設交易金融部和資產管理部兩個二級部門，投資銀行中心、研究分析與風控中心和綜合運營三個中心。

為了充分利用北京、上海、濟南市場資源，擴大區(qū)域市場影響力，青島銀行于2016年在原來“兩部三中心”的基礎上，成立華北投資銀行部、華東部、濟南分部三個異地業(yè)務部門，實現(xiàn)金融市場業(yè)務的跨區(qū)域發(fā)展。

截至2016年末，青島銀行金融市場業(yè)務資產管理規(guī)模達到2147.19億元，同比增幅70.30%。金融市場業(yè)務對年收入的貢獻度達到28.77%，同比增長2.54個百分點。在自營投資、同業(yè)業(yè)務、資產管理、投資銀行等領域均取得了突破性進展。

此外，為進一步提高綜合經營管理能力，促進青島銀行向綜合化、多元化經營發(fā)展，2016年，青島銀行作為主要發(fā)起人與青島漢纜股份有限公司、青島港國際股份有限公司、青島前灣集裝箱碼頭有限公司共同投資發(fā)起設立青島青銀金融租賃有限公司，并于2017年2月15日起正式開業(yè)運營。青銀租賃公司注冊資本10億元，其中青島銀行出資5.1億元，占股本比例為51%。

青銀租賃有限公司主要從事融資租賃業(yè)務，轉讓和受讓融資租賃資產，固定收益類證券投資業(yè)務，接受承租人的租賃保證金，吸收非銀行股東三個月（含）以上定期存款，同業(yè)拆借，向金融機構借款，境外借款，租賃物變賣和處理業(yè)務以及經濟咨詢。

創(chuàng)新發(fā)展20年

機構創(chuàng)新方面的成就，讓青島銀行摘得了不少殊榮，包括榮膺亞洲銀行300強（172位）、位居中國銀行業(yè)協(xié)會“中資銀行100強”第51位。在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2016年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評價體系綜合排名中位居第五名，入圍英國《銀行家》雜志“2016世界銀行1000強”，按核心一級資本排名位居第353位，較上年提升130個位次。

從城市信用合作社起步，逐步成長為山東省資產規(guī)模最大、唯一公開主板上市的地方法人銀行，青島銀行走過了20年，從未停下創(chuàng)新的步伐。

截至2016年末，青島銀行的營收達59.96億元人民幣，同比增長約19.8%；實現(xiàn)凈利潤20.89億元，較上年同期增長15.15%。

2015年12月3日，青島銀行成功登陸港交所，成為山東省首家登陸國際資本市場的銀行。2016年，登陸香港資本市場的第一個完整經營年度，青島銀行上線新一代客戶服務系統(tǒng)、推動“接口銀行”升級、深化提升“青馨服務”品牌、加快省內機構和業(yè)務布局等，都為差異化競爭力的培育、長期市值提升，打下了堅實的基礎。目前青島銀行還在尋求深交所上市，以成為A+H金融股。

2016年，青島銀行堅持公司銀行業(yè)務投行化轉型，主動調整信貸結構，大力拓展民生金融、科技金融、綠色金融等業(yè)務領域，同時壓縮產能過剩、落后行業(yè)的授信額，推動公司銀行業(yè)務快速穩(wěn)健發(fā)展。

同時，青島銀行緊盯市場熱點、客戶需求，大力推動產品創(chuàng)新，在投貸聯(lián)動業(yè)務、PPP項目融資、綠色信貸等方面都做了有益的探索。