龔奕潔

青島銀行近年來的網(wǎng)點布局，與青島市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)緊密相連

隨著中國銀行業(yè)對外資銀行開放，國內(nèi)利率市場化，金融脫媒常態(tài)化，銀行業(yè)競爭日益激烈。而另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，客戶消費行為發(fā)生了巨大變化，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著傳統(tǒng)客戶群體流失、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形態(tài)盈利能力下降的困境。

過去多年來，通過快速擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)來“跑馬圈地”的發(fā)展模式已經(jīng)不可持續(xù)，商業(yè)銀行紛紛加快了轉(zhuǎn)型步伐。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，通常是兩方面：一是通過特色化經(jīng)營，形成專業(yè)化的盈利模式；二是實現(xiàn)運營管理架構(gòu)更加高效，以提升盈利能力。

監(jiān)管部門對城商行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新寄予了厚望。2015年的城商行年會上，時任銀監(jiān)會主席尚福林就表示，城商行雖然規(guī)模小，發(fā)展壓力大，但機(jī)制靈活，船小好調(diào)頭，可以利用自身的優(yōu)勢做銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的排頭兵。

機(jī)構(gòu)特寫

通過多年探索，青島銀行目前已形成了明確的特色化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略：“接口銀行”特色化——從系統(tǒng)、科技接口向平臺接口拓展，深化資源整合，圍繞客戶推動交叉銷售和綜合金融服務(wù)；零售業(yè)務(wù)綜合化——通過“接口銀行”獲客、以“溫馨服務(wù)”留客，豐富產(chǎn)品貨架，提升客戶及其家庭的生命周期價值；公司業(yè)務(wù)專業(yè)化——圍繞民生、供應(yīng)鏈和新經(jīng)濟(jì)等特色金融，打造“貸、債、股”綜合服務(wù)能力；金融市場創(chuàng)新化——以“大資管”為導(dǎo)向，以事業(yè)部制改革為契機(jī)，加強(qiáng)投資和資產(chǎn)配置能力，打造適應(yīng)面向未來金融深化和監(jiān)管趨勢的資產(chǎn)管理平臺。

隨著黨的十八屆三中全會對全面深化改革作出總體部署，銀行業(yè)也在銀監(jiān)會的推動下積極進(jìn)行體制創(chuàng)新。尚福林在銀監(jiān)會2014年監(jiān)管工作會議上指出，為適應(yīng)銀行集團(tuán)化發(fā)展要求，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點，分別實行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機(jī)構(gòu)制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。

組織架構(gòu)再造是中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的破題之舉。在運營管理架構(gòu)調(diào)整上，青島銀行一方面配合青島市區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略和銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)化機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點布局，降低經(jīng)營成本，提高運營效益；另一方面，通過機(jī)構(gòu)部門制度改革，積極探索適應(yīng)新環(huán)境的業(yè)務(wù)模式，為此青島銀行設(shè)立了財富管理中心、直銷銀行部和金融市場事業(yè)部等專營部門，并成立了金融租賃的子公司——青銀租賃。

優(yōu)化物理網(wǎng)點

在新金融的背景下，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不僅是商業(yè)銀行重要的利潤創(chuàng)造中心，也成為商業(yè)銀行主要成本負(fù)擔(dān)來源之一。美國咨詢公司opimas發(fā)布的一份報告稱，到2025年，全球銀行業(yè)將會大量裁撤物理網(wǎng)點，23萬銀行員工將會失業(yè)。

但是由于大額貸款等諸多業(yè)務(wù)的純網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用尚未成熟，而人工服務(wù)與業(yè)務(wù)拓展的效率不容忽視，物理網(wǎng)點還有不可取代的重要意義。此外，青島銀行為3726名金融人才提供了工作崗位，并在配合城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，起到了積極有效的作用。

因此，并不能為減輕成本就盲目減少物理網(wǎng)點。如何通過機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級和空間布局的優(yōu)化，提升效率、產(chǎn)能和客戶體驗，是擺在商業(yè)銀行面前的迫切課題。

青島銀行近年來的網(wǎng)點布局，與青島市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)緊密相連。

為積極服務(wù)青島西海岸經(jīng)濟(jì)新區(qū)的重大戰(zhàn)略，青島銀行設(shè)立西海岸分行，將原黃島和原膠南的9家支行整合為一級分行，以提供更大范圍和更高層次的金融服務(wù)，助推新區(qū)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)向更高水平邁進(jìn)。2016年5月12日，青島銀行西海岸分行正式掛牌成立，成為西海岸新區(qū)中首家一級分行。

另一方面，在助推青島財富試驗區(qū)輻射山東全省的過程中，青島銀行穩(wěn)步推進(jìn)異地機(jī)構(gòu)網(wǎng)點擴(kuò)張。目前，青島銀行已完成了在山東省13個地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，2016年濰坊分行和萊蕪分行相繼開業(yè)，而臨沂分行和濟(jì)寧分行也已獲得山東銀監(jiān)局的批復(fù)，在積極籌建中。

截至2016年底，青島銀行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點111家，按照計劃，青島銀行將在2020年前基本完成在全省的布局，積極打造公眾銀行。

為統(tǒng)籌全區(qū)域布局，青島銀行還加快拓展縣域網(wǎng)點，進(jìn)一步下沉渠道，改變青島銀行在青島本地過于集中中心城市的格局，迅速擴(kuò)展發(fā)展空間，更好服務(wù)中小企業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

在優(yōu)化網(wǎng)點布局的同時，如何進(jìn)一步提升物理網(wǎng)點的產(chǎn)出效率，才是真正的難題。在這一點上，青島銀行采取了三方面的舉措：

一是降本增效，輕型化發(fā)展。青島銀行積極加強(qiáng)費用的主動管理，結(jié)合綜合柜員制度改革，科學(xué)設(shè)置網(wǎng)點功能布局，根據(jù)網(wǎng)點定位設(shè)定營業(yè)面積和裝修標(biāo)準(zhǔn)，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型控制成本，業(yè)務(wù)及管理費用占營業(yè)收入的比重正逐步降低。

二是深入社區(qū)，打造金融生活圈。進(jìn)一步延伸銀行服務(wù)觸角，下沉經(jīng)營渠道，深入社區(qū)，構(gòu)建以社區(qū)居民生活消費為中心的生態(tài)圈，在提升服務(wù)水平的同時，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。

三是設(shè)立專業(yè)化分支機(jī)構(gòu)，充分把握青島港口優(yōu)勢、科技企業(yè)優(yōu)勢，青島銀行設(shè)立港口支行、科技支行，專業(yè)支行在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時突出特色，針對港口物流企業(yè)客戶和科技企業(yè)特點，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供特色專業(yè)化服務(wù)。

為加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)網(wǎng)點綜合化管理，根據(jù)政府發(fā)展戰(zhàn)略、資源稟賦和人員結(jié)構(gòu)，青島銀行還建立了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點績效評估機(jī)制，對經(jīng)營不理想的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，進(jìn)行降級和撤并，提高整體經(jīng)營效益。

特色專營部門建設(shè)

2014年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議之后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了體制改革與創(chuàng)新的新階段。在業(yè)務(wù)治理體系改革方面，時任銀監(jiān)會主席尚福林提出，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點，分別實行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機(jī)構(gòu)制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。

在新金融的環(huán)境下，青島銀行在公司治理、管理轉(zhuǎn)型、科技研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出了大量的努力，明確了三條業(yè)務(wù)線及相應(yīng)的轉(zhuǎn)型升級之路：批發(fā)條線向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型；零售條線向客戶最佳體驗提供商轉(zhuǎn)型；金融市場條線在資產(chǎn)管理和資金運營上發(fā)揮日益重要的作用。

青島銀行擁有26個扁平的部門，形成了業(yè)務(wù)條線化管理、專營部門單獨經(jīng)營相結(jié)合的組織結(jié)構(gòu)。值得關(guān)注的是與新業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的財富管理中心、直銷銀行部和金融市場事業(yè)部三個專營部門。

青島銀行財富管理中心及私人銀行成立于2011年3月，采取“1+1+N”財富管理顧問式服務(wù)模式（即支行理財經(jīng)理+財富管理中心理財師+專家團(tuán)隊），為客戶提供以綜合財富規(guī)劃和動態(tài)私人財富顧問服務(wù)。

財富管理中心的服務(wù)內(nèi)容包括專業(yè)的資產(chǎn)配置、投資理財規(guī)劃、保險規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等金融服務(wù)；財富沙龍、經(jīng)濟(jì)形勢和市場解讀、中小企業(yè)政策講座等金融增值服務(wù)，以及機(jī)場貴賓、高爾夫暢打、健康關(guān)愛等為主要內(nèi)容的非金融增值服務(wù)，不定期提供健康養(yǎng)生沙龍、留學(xué)講座、收藏鑒賞講座等客戶活動。

經(jīng)過近五年的時間，青島財富管理中心業(yè)務(wù)取得長遠(yuǎn)的發(fā)展。截至2016年6月30日，財富及私人銀行客戶數(shù)為4677位；財富及私行總資產(chǎn)211.72億元，較上年末新增31.72億元。

截至2016年末，資產(chǎn)管理規(guī)模200萬元以上客戶為5019名，資產(chǎn)228.71億元，分別增長20.65%和25.93%；報告期內(nèi)，累計實現(xiàn)財富及私人銀行專享產(chǎn)品銷售額356.25億元，增長48.74%。

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，青島銀行積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融及國內(nèi)外銀行經(jīng)驗，引進(jìn)專業(yè)人才，于2015年專門設(shè)立直銷銀行部。直銷銀行部是獨立于電子銀行之外的專營部門，為青島銀行探索直銷銀行的可能道路。

經(jīng)過緊張籌備，青島銀行直銷銀行于2015年12月25日正式對外運營，推出“小胖挖寶”活期理財，下一步將推出“小胖米袋”貸款業(yè)務(wù)。直銷銀行的推出將進(jìn)一步完善青島銀行業(yè)態(tài)，提升輻射客戶的能力。

直銷銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程電話、自助設(shè)備等手段，面向互聯(lián)網(wǎng)用戶提供在線開戶、資金結(jié)算、投資理財、貸款等綜合金融服務(wù)，使客戶擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的約束，提升客戶體驗。

為應(yīng)對利率市場化的實質(zhì)性推進(jìn)和金融脫媒現(xiàn)象的日益加劇，充分發(fā)揮金融市場和資產(chǎn)管理雙輪驅(qū)動的作用，青島銀行在金融市場部的基礎(chǔ)上成立金融市場事業(yè)部。

金融市場事業(yè)部下設(shè)交易金融部和資產(chǎn)管理部兩個二級部門，投資銀行中心、研究分析與風(fēng)控中心和綜合運營三個中心。

為了充分利用北京、上海、濟(jì)南市場資源，擴(kuò)大區(qū)域市場影響力，青島銀行于2016年在原來“兩部三中心”的基礎(chǔ)上，成立華北投資銀行部、華東部、濟(jì)南分部三個異地業(yè)務(wù)部門，實現(xiàn)金融市場業(yè)務(wù)的跨區(qū)域發(fā)展。

截至2016年末，青島銀行金融市場業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到2147.19億元，同比增幅70.30%。金融市場業(yè)務(wù)對年收入的貢獻(xiàn)度達(dá)到28.77%，同比增長2.54個百分點。在自營投資、同業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、投資銀行等領(lǐng)域均取得了突破性進(jìn)展。

此外，為進(jìn)一步提高綜合經(jīng)營管理能力，促進(jìn)青島銀行向綜合化、多元化經(jīng)營發(fā)展，2016年，青島銀行作為主要發(fā)起人與青島漢纜股份有限公司、青島港國際股份有限公司、青島前灣集裝箱碼頭有限公司共同投資發(fā)起設(shè)立青島青銀金融租賃有限公司，并于2017年2月15日起正式開業(yè)運營。青銀租賃公司注冊資本10億元，其中青島銀行出資5.1億元，占股本比例為51%。

青銀租賃有限公司主要從事融資租賃業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)讓和受讓融資租賃資產(chǎn)，固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，接受承租人的租賃保證金，吸收非銀行股東三個月（含）以上定期存款，同業(yè)拆借，向金融機(jī)構(gòu)借款，境外借款，租賃物變賣和處理業(yè)務(wù)以及經(jīng)濟(jì)咨詢。

創(chuàng)新發(fā)展20年

機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面的成就，讓青島銀行摘得了不少殊榮，包括榮膺亞洲銀行300強(qiáng)（172位）、位居中國銀行業(yè)協(xié)會“中資銀行100強(qiáng)”第51位。在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2016年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評價體系綜合排名中位居第五名，入圍英國《銀行家》雜志“2016世界銀行1000強(qiáng)”，按核心一級資本排名位居第353位，較上年提升130個位次。

從城市信用合作社起步，逐步成長為山東省資產(chǎn)規(guī)模最大、唯一公開主板上市的地方法人銀行，青島銀行走過了20年，從未停下創(chuàng)新的步伐。

截至2016年末，青島銀行的營收達(dá)59.96億元人民幣，同比增長約19.8%；實現(xiàn)凈利潤20.89億元，較上年同期增長15.15%。

2015年12月3日，青島銀行成功登陸港交所，成為山東省首家登陸國際資本市場的銀行。2016年，登陸香港資本市場的第一個完整經(jīng)營年度，青島銀行上線新一代客戶服務(wù)系統(tǒng)、推動“接口銀行”升級、深化提升“青馨服務(wù)”品牌、加快省內(nèi)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)布局等，都為差異化競爭力的培育、長期市值提升，打下了堅實的基礎(chǔ)。目前青島銀行還在尋求深交所上市，以成為A+H金融股。

2016年，青島銀行堅持公司銀行業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型，主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力拓展民生金融、科技金融、綠色金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時壓縮產(chǎn)能過剩、落后行業(yè)的授信額，推動公司銀行業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。

同時，青島銀行緊盯市場熱點、客戶需求，大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新，在投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)、PPP項目融資、綠色信貸等方面都做了有益的探索。