李志文

【摘要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融模式的創(chuàng)新，在新常態(tài)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國(guó)在大數(shù)據(jù)背景的發(fā)展下，快速提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是在目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，金融業(yè)態(tài)也發(fā)生不同的變革，從傳統(tǒng)的金融模式向新型的金融模式轉(zhuǎn)變，在這個(gè)轉(zhuǎn)變過程中逐漸暴露出諸多問題。本文在總結(jié)大數(shù)據(jù)發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，進(jìn)行了分析，并從加強(qiáng)金融監(jiān)管的角度提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

完善金融市場(chǎng)體系、發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新是十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項(xiàng)重要任務(wù)。而近年來，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息化的提高，產(chǎn)生了結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

一、大數(shù)據(jù)下的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀包括以下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長(zhǎng)

面對(duì)第三方支付公司的支付牌照增多，P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不斷地?cái)U(kuò)大。目前銀行業(yè)在不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)基礎(chǔ)上，不斷地開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

（二）業(yè)務(wù)品種不斷完善

銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場(chǎng)上具有很大的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)類別不但在支付、結(jié)算等領(lǐng)域得到了大大的發(fā)展，而且在線上電子商務(wù)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了很多的金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了線上線下的融合。很多金融產(chǎn)品通過線上和線下互動(dòng)實(shí)現(xiàn)了不斷的創(chuàng)新。

（三）交易成本的降低

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)交易無須面對(duì)面、無須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺(tái)人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行及客戶終端等。這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時(shí)隨地地滿足客戶的需求，而且標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化了所提供的服務(wù)；不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，而且還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的不到位

目前，我國(guó)的法律沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法。銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)。這不僅會(huì)造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會(huì)最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者的權(quán)利和義務(wù)很難得到有效的保護(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷放大

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢以及計(jì)算能力等問題也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

目前，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國(guó)人民銀行，還是其它的金融監(jiān)管部門，都缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)。其它的電信部門和工商部門等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項(xiàng)，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。

三、在大數(shù)據(jù)下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定和完善

為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前首要問題就是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)。從潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)制定相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理。

（二）推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，需區(qū)分不同的監(jiān)管部門。這就涉及到兩個(gè)問題：監(jiān)管范圍和協(xié)同監(jiān)管。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，而某些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)依賴于當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門監(jiān)管。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會(huì)和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟處于快速發(fā)展的階段，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，但我們也要順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將是未來金融業(yè)改革的必經(jīng)之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分工合作，各取其長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以迅速產(chǎn)生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)主體的性質(zhì)決定的。金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)于金融來說，互聯(lián)網(wǎng)有天然的適應(yīng)性。