吳沙沙

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)保險雖然在歷經(jīng)多年的探索和積累，已有快速的發(fā)展，但和互聯(lián)網(wǎng)保險已占據(jù)半壁江山的歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在行業(yè)中的滲透率依然較低。為推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進(jìn)一步健康快速發(fā)展，本文通過剖析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題，然后針對問題提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；問題；對策

20世紀(jì)90年代以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和逐步完備的電子商務(wù)平臺給保險業(yè)的發(fā)展帶來了巨大沖擊，作為一種以網(wǎng)絡(luò)信息平臺為載體的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)或全部流程的網(wǎng)絡(luò)化，為保險業(yè)發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的信息化使人們的生活變得更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)發(fā)展的加速器。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)保險業(yè)是一個極大地挑戰(zhàn)，因為互聯(lián)網(wǎng)保險所具有的全天隨時隨地服務(wù)的天然優(yōu)勢不僅真正實現(xiàn)了人人平等享有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，讓人們自由、平等、便捷地享受金融服務(wù)，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)，免去保險營銷人員等中介環(huán)節(jié)，縮短保險業(yè)務(wù)整體流程的時間，提高營銷、服務(wù)、售后的效率。所以，保險業(yè)如何在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的背景下，融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，成為近年來保險行業(yè)和學(xué)術(shù)界重點關(guān)注的課題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)缺失

雖然近年來，國家開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險，并且也出臺了一些相關(guān)規(guī)章制度，但總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)依然缺失，目前能對互聯(lián)網(wǎng)保險營運進(jìn)行約束與規(guī)范的主要法律依據(jù)依然是1995年頒布的《保險法》，然而，這部法律所調(diào)整的行為主要是傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)卻有著無形的經(jīng)濟保障合同的特性，這使得目前的互聯(lián)網(wǎng)保險活動并不能真正得到法律法規(guī)的調(diào)整和規(guī)范，如在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中關(guān)于電子保單的法律效力、時效等問題仍無具體法律做出明確的司法解釋，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中信息不對稱容易導(dǎo)致道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險是借助信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行營銷和管理，保險公司和消費者之間不能通過面對面溝通，保險公司不能通過直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險情況，投保人也缺少了保險營銷人員這一了解產(chǎn)品及公司信息的渠道，信息的不對稱必然容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

當(dāng)前我國還沒有建立起信息共享的個人信用體系，保險公司在不充分了解消費者信用狀況的情況下，僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺的篩選和辨別，無法真正識別客戶所提交資料的真?zhèn)巍Ｒ话銇碚f，投保人在提交審查材料時會提交有利于自己的資料和信息，剔除隱瞞不利于自己順利投保或有可能增加保費金額的信息，以便實現(xiàn)以更優(yōu)惠的價格來獲得更大的保險權(quán)益，這使得保險公司的風(fēng)險大增。雖然目前的技術(shù)水平下，保險公司對于客戶風(fēng)險級別的評估不能十分準(zhǔn)確，但部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了拓展業(yè)務(wù)，依然會在信息不完備的情況下對客戶進(jìn)行承保，某些輕率承保的行為必然會給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)增加一定的風(fēng)險，當(dāng)然最終也會損害消費者權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化現(xiàn)象突出

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)模式多是在傳統(tǒng)銷售渠道基礎(chǔ)上增加了一項互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道而已，并沒有真正改變現(xiàn)有的核心運營模式，更沒有設(shè)計出個性化、創(chuàng)新的、適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品品種。從目前的實踐來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多同質(zhì)化，各大實行互聯(lián)網(wǎng)營銷的保險公司的業(yè)務(wù)基本都集中于交通工具意外險、旅游意外險、簡單的壽險、理財類保險等方面，缺乏契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品，缺乏新意的產(chǎn)品自然就沒有競爭力。從互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展來看肯定是弊大于利。

4互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)不成熟，信息安全隱患大

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)一直以來都非常注重保護(hù)客戶的信息安全，但由于保險公司擁有大量完備的個人和企業(yè)信息，因此常被不法分子覬覦。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，加之各保險公司對網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的投入力度各異，致使我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和信息隱私方面非常薄弱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在著較大的安全風(fēng)險，為某些商業(yè)機構(gòu)利用不正當(dāng)手段篡改或竊取網(wǎng)絡(luò)保險數(shù)據(jù)資料提供了可乘之機，使得互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的信息資料安全遭受嚴(yán)重的威脅。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對大數(shù)據(jù)信息的依賴，互聯(lián)網(wǎng)信息的商業(yè)價值也越來越高，不可避免地會出現(xiàn)保險公司內(nèi)部的少數(shù)職員竊取客戶的個人資料并泄露出去的情況，做出有損商業(yè)道德的事情。而目前我國針對互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)信息安全由于缺失有效的監(jiān)管手段和監(jiān)管法規(guī)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險在開展業(yè)務(wù)過程中網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和市場風(fēng)險頻發(fā)。要想促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險能在一個安全的環(huán)境中積極健康發(fā)展，有必要加強互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的信息安全。

二、進(jìn)一步發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險的對策建議

針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在的問題，本文從以下方面提出針對性的建議，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，保障其健康運營

基于信息技術(shù)支持的互聯(lián)網(wǎng)保險新模式，其將互聯(lián)網(wǎng)線上保險和傳統(tǒng)的線下保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，在運作中必然需要監(jiān)管和法律法規(guī)的到位，才能有效解決保險業(yè)運作過程中常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題和索賠欺詐問題。因此，一方面，加快完善互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)的相關(guān)法律與具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性的互聯(lián)網(wǎng)保險并不十分匹配，要想更好的提供給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境，必須盡快完備同時適用傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，加強網(wǎng)絡(luò)平臺、信息安全相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上電子合同、投保、支付、理賠等有法可依，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和營運的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.完善保險行業(yè)信用體系建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險

保險產(chǎn)品的價格水平與其風(fēng)險級別相關(guān)，而保險行業(yè)的盈利水平也基于風(fēng)險評估?？蛻舻恼餍庞涗浐惋L(fēng)險測評結(jié)果對保險公司針對保戶制定價格具有決定性意義。因此，完善保險行業(yè)信用體系建設(shè)，健全而精確的征信信息、權(quán)威評級機構(gòu)的風(fēng)險測評對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展和運行尤為重要。一方面，積極引導(dǎo)市場對信用產(chǎn)品的需求，培育信用市場主體。利用政府的影響力和權(quán)威性，建立適應(yīng)市場需求的風(fēng)險評估機構(gòu)和征信評定機構(gòu)，并為其保駕護(hù)航，引導(dǎo)其良性發(fā)展。同時，政府應(yīng)鼓勵和要求媒體對征信系統(tǒng)進(jìn)行有效宣傳，在整個社會中營造良好信用環(huán)境，讓誠信深入人心，內(nèi)化為人們?nèi)粘Ｐ袨榈囊徊糠?。另一方面，建立健全失信懲罰措施，搭建系統(tǒng)的、可共享的公共信息服務(wù)平臺。通過與醫(yī)療機構(gòu)、社保機構(gòu)、交通部門、銀行、電子商務(wù)等的合作，實現(xiàn)征信信息共享，把信用信息充分滲透到經(jīng)濟生活的各個角落。同時要加大對失信行為的懲罰力度，提高失信成本，提高人們的征信意識。而互聯(lián)網(wǎng)保險公司則可以借助信息公眾平臺獲取權(quán)威數(shù)據(jù)資料，從而提高工作效率，降低風(fēng)險。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

大數(shù)據(jù)時代的到來，信息技術(shù)的普及，與網(wǎng)絡(luò)有千絲萬縷聯(lián)系的單個個體的行為、特征以及相關(guān)數(shù)據(jù)資料都被計算機進(jìn)行有效的整合、分析、記錄，這也是保險行業(yè)基于精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)為保戶量身定做個性化保險產(chǎn)品的前提。首先，通過設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品打開互聯(lián)網(wǎng)保險市場。設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)營銷的模式已在國外較為普遍。我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷可以通過設(shè)計適于推廣的個險產(chǎn)品來打開互聯(lián)網(wǎng)渠道，因標(biāo)準(zhǔn)化的個險產(chǎn)品和保險理財產(chǎn)品，保單標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，且保費較為低廉，保險條款一般便于保戶理解，保單核保手續(xù)簡便，有些保單甚至能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自動核保，如此線上推廣與傳統(tǒng)線下推廣并無矛盾之處，比較適宜網(wǎng)上銷售。其次，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展到一定程度之后，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計就不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的需求。要想真正推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，就要對互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行調(diào)查研究，分析市場優(yōu)劣，分析競爭對手產(chǎn)品，分析客戶需求，并根據(jù)客戶需要設(shè)計出個性化的保險產(chǎn)品，提供個性化的保險服務(wù)，只有這樣，才能在激烈競爭的保險市場占領(lǐng)先機。但需要注意的一個問題是，保險本身是為了保障風(fēng)險損失，而不是保障投機行為，所以，契合互聯(lián)網(wǎng)的新產(chǎn)品設(shè)計首要條件是滿足保障風(fēng)險。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)可借鑒企業(yè)自身積累的大數(shù)據(jù)，利用嚴(yán)格的精算系統(tǒng)，分析消費者對保險產(chǎn)品的潛在需求，結(jié)合市場需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)?？梢酝ㄟ^對較為復(fù)雜的保險產(chǎn)品根據(jù)客戶的個體差異以及具體保障對象的不同進(jìn)行分拆，提供差異化的產(chǎn)品，簡化客戶網(wǎng)上選擇、投保、索賠流程，提供客戶體驗，使客戶可以根據(jù)自身實際情況進(jìn)行選擇，形成互聯(lián)網(wǎng)銷售的獨特優(yōu)勢。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司還應(yīng)積極利用微信、淘寶等新媒體、電商平臺，基于大數(shù)據(jù)分析推出開發(fā)出符合客戶需求的新產(chǎn)品。最后，營造互聯(lián)網(wǎng)保險的品牌效應(yīng)。在我國，利用互聯(lián)網(wǎng)來購買保險的客戶多多集中在25歲到45歲，他們不僅對產(chǎn)品要求高，對保險公司的品牌也會有很高的要求?？蛻粼谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費時對保險公司的是否了解和信任極為重要。營造互聯(lián)網(wǎng)保險的品牌效應(yīng)就顯得意義非凡，如果能夠建設(shè)和推廣互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)平臺、樹立自己的品牌，并能在平臺上讓優(yōu)質(zhì)購買力客戶體驗到品質(zhì)和便利，必然能吸引大量的客戶參與其中。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

保障網(wǎng)絡(luò)信息的安全是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件，只有網(wǎng)絡(luò)信息安全才能有助于互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)。從互聯(lián)網(wǎng)保險的運行實踐看來，不能及時升級網(wǎng)絡(luò)配置、提高網(wǎng)絡(luò)安全意識、完善信息安全制度，必會使互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的運營效率降低。面對日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)加大對自身信息安全的建設(shè)，還需監(jiān)管層建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防控機制。一方面，借鑒并學(xué)習(xí)歐美發(fā)達(dá)國家在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的經(jīng)驗，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展實際，加強網(wǎng)絡(luò)交易主體的身份信息注冊和認(rèn)證，提高網(wǎng)絡(luò)防范技術(shù)，減少直至消除惡意參保帶來的道德風(fēng)險，切實保障互聯(lián)網(wǎng)保險的健康平穩(wěn)運行。另一方面，加強與執(zhí)法機構(gòu)的合作，加大日常監(jiān)管力度，建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范監(jiān)控違法違規(guī)行為，健全客戶信息安全，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)范和約束，切實保護(hù)保險機構(gòu)和客戶的合法權(quán)益。最后，提升互聯(lián)網(wǎng)保險安全技術(shù)及手段，盡快建立起互聯(lián)網(wǎng)保險專屬網(wǎng)絡(luò)。讓客戶隨時隨地即可享受到方便快捷的保險客戶服務(wù)體驗，同時通過完善互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全評價體系和風(fēng)險監(jiān)測機制，確?？蛻舻碾[私信息安全。