吳俊瑩

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”越來越被國人熟知，其社會發(fā)展的趨勢是不可逆的，在這樣的趨勢背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步發(fā)展，這也使得金融機構為中小微企業(yè)和個人在融資貸款服務方面減少了不少成本，在2016年，中銀監(jiān)會稱允許網(wǎng)貸平臺與第三方機構合作，來進行擔保，這增加了網(wǎng)貸平臺的安全性，更加保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在未來的發(fā)展。

【關鍵詞】P2P網(wǎng)貸 保險公司 保證保險

在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，現(xiàn)代經(jīng)濟社會也逐步跟隨這一趨勢，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合形成了一種新的行業(yè)形勢-互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以第三方支付、網(wǎng)絡信貸、電商信貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、在線基金銷售六大行業(yè)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)體系。傳統(tǒng)金融的線下運作，會涉及到人力、物力等，這些都需要付出較高的運作成本，這種高成本的特點導致了其幾乎很難為中小微企業(yè)或者個人提供有效的貸款方面服務，而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科學技術，通過提高信息識別、處理能力，完善信用機制和風險評估機制，有效且大大降低了信息不對稱程度所引發(fā)的高成本。

網(wǎng)貸平臺借由這一優(yōu)勢迅速發(fā)展，但有優(yōu)勢便有劣勢，雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，但如果經(jīng)濟勢頭不好，企業(yè)經(jīng)營越來越困難，貸款需求增加的同時但還款能力減弱，這時還款的風險就比較大，因此，這些企業(yè)可能出現(xiàn)逾期，甚至壞賬，一旦平臺承擔不起，受害的就是投資人。觀察行業(yè)現(xiàn)狀，目前，從少數(shù)平臺公布的財務逾期率和壞賬率來看，壞賬率最高的上市平臺——宜人貸，凈壞賬率6%左右。所以，目前投資人為了減少資本風險，將目光轉向了可以進行車子抵押或質押的P2P網(wǎng)貸平臺，相比為中小企業(yè)融資貸款，實物抵押或質押所產(chǎn)生的風險還是相對較小的。

從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺將保險內(nèi)容引入P2P行業(yè)中，2015年間，引入保險網(wǎng)貸平臺大幅度的增加，在2016年，中銀監(jiān)會稱，在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構引入第三方機構進行擔?；蛘吲c保險公司開展相關業(yè)務合作，從這點來看，網(wǎng)貸行業(yè)與保險公司的合作在未來的合作前景是被看好的。

一、P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司的業(yè)務合作內(nèi)容

P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產(chǎn)險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種，當前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作最多的險種是保證保險和個人賬戶資金安全保險，網(wǎng)貸平臺往往會選擇多個險種，并與不同的保險公司進行業(yè)務合作。

二、保證保險保障模式的解析

P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作業(yè)務最多的就是保證保險，保證保險包括履約保證保險、個人借款保證保險等。投保人一般都是平臺的借款人，被保險人為出借人（投資人），當借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務時，則由保險公司按照保險合同承擔賠償責任，賠償被保險人的經(jīng)濟損失。保證保險的費用基本上都是由借款人承擔，但也存在平臺支付保證保險費用的情況。小贏理財、精融匯、米缸金融等平臺投資人還可以查詢相應的保證保險單信息。以米缸金融為例，在米缸金融提供的擔保措施中除了房地產(chǎn)抵押擔保以外，還有履約保證保險，投資人在米缸金融完成投資后，可在投資管理中找到米缸定期相應的保單號，進入天安財險，輸入保單號以及米缸金融的組織機構代碼就可以查詢具體的保單信息。一旦發(fā)生逾期，天安財險將依據(jù)保單信息承擔相應責任，償還本金和預期收益。

但并非所有的保證保險都是全額承擔本息。例如小贏理財?shù)牟糠猪椖?，當借款人無法償還借款時，首先由推薦借款人的金融搜索平臺提供差額補足，其次才由保險公司進行賠付。小馬金融則是在風險保證金不足時，保險公司才會進行賠付。

三、P2P網(wǎng)貸保險保障監(jiān)管規(guī)定

從2015年左右，網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速，與保險公司的合作也越來越火熱，再加上行業(yè)競爭的激烈，不少平臺未來擴大競爭優(yōu)勢，采取不正當?shù)母偁幨侄?，進行虛假宣傳，行業(yè)亂象頻現(xiàn)。2016年初，保監(jiān)會開始加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理力度，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)”平臺不得采取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳，欺騙用戶，擾亂行業(yè)規(guī)則。2016年1月，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)平臺間合作時的明確禁止行為，并要求“保險公司應當了解投保人的資金流向、財務狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結合自身業(yè)務發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽良好的優(yōu)質客戶，審慎開展業(yè)務”。

在2016年2月，保監(jiān)會向各保監(jiān)局和財險公司下發(fā)《中國保監(jiān)會關于進一步加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》，在保險的金額控制方面，征求意見稿要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務，投保人為法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。這些標志著互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展上逐步走向規(guī)范化、透明化，有助于行業(yè)的健康發(fā)展。

四、網(wǎng)貸平臺保證保險的SWOT分析

（1）優(yōu)勢：保險公司注冊資本較高，資金實力較強，對于真實發(fā)生的網(wǎng)貸履約風險承擔能力較強，可以真實地降低投資人的風險。

（2）劣勢：與保險公司合作購買保證保險，不論是借款人還是平臺出資，都要花費一筆不小的保險費用。同時，借款人資質的好壞也將影響保險公司保險費率的確定。

（3）機會：隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)整改的日益深入，網(wǎng)貸平臺也變得日益合規(guī)。之前保險公司顧忌的跑路風險事件也有很大的好轉，對于以P2P網(wǎng)貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到政策的支持來看，合規(guī)健康的發(fā)展后也必將迎來更好的發(fā)展，對于保險公司與網(wǎng)貸合作平臺來說，這種合作方式或許是一塊較大的蛋糕。

（4）威脅：網(wǎng)貸平臺與保險公司合作推出的保證保險項目屬于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的新模式，由于保險公司本身資金實力很強，總體來看并沒有特別明顯的外部競爭威脅。但隨著行業(yè)逐漸在規(guī)范下發(fā)展，有可能出現(xiàn)新的合作模式。

網(wǎng)貸平臺在不能進行自擔保的情況下與實力較強的保險公司合作是個很好的選擇，可以較好的維護投資人的權益。并且，隨著行業(yè)逐步走向規(guī)范化，或許未來將會出現(xiàn)進一步的新的發(fā)展模式，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，有助于為個人提供更為及時、有效的金融服務，更是傳統(tǒng)金融的行業(yè)發(fā)展，良性健康的發(fā)展可能會帶來新的發(fā)展機遇。