張貝貝

【摘要】信用是社會化分工與協(xié)作的基礎(chǔ)，是降低交易成本、促進(jìn)貿(mào)易向深度和廣度不斷發(fā)展的關(guān)鍵，是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融化與虛擬化、有效配置經(jīng)濟(jì)資源的基本途徑，是經(jīng)濟(jì)社會成熟并穩(wěn)定運(yùn)行的標(biāo)志。但是，隨著經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的不斷提高，在生活質(zhì)量不斷改善的情況下，信用的缺失也越來越嚴(yán)重，迫切需要人們了解信用的重要性，深入研究和解決信用缺失問題，進(jìn)一步完善我國的信用體系。本文介紹了信用的相關(guān)概念，闡述信用體系的構(gòu)建和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系以及分析目前我國信用體系出現(xiàn)的問題。

【關(guān)鍵詞】信用 信用體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

關(guān)于“信用”，我國古代就有許多相關(guān)的描述，例如“人而無信、不知其可也”、“言而必有信，期而必當(dāng)，天下之高行也”。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用已逐漸從人格利益轉(zhuǎn)化為財產(chǎn)利益。信用的本質(zhì)特征主要表現(xiàn)在：第一，體現(xiàn)出一種債權(quán)與債務(wù)、權(quán)利與義務(wù)關(guān)系；第二，表現(xiàn)出債務(wù)人的償債愿望和償債能力；第三，等額的價值回報和一定的價值補(bǔ)償。信用規(guī)范著人們的交易行為和交易方式，可以說信用是市場經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)發(fā)展的基本條件，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開信用，信用的構(gòu)建也體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面。因此，構(gòu)建和完善我國的信用體系至關(guān)重要，在市場經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的任何信用缺失問題，應(yīng)該及時徹底地解決。

一、信用體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

（一）信用起源于商品和貨幣關(guān)系

從商品與貨幣的起源和發(fā)展過程來看，信用自產(chǎn)生以來，就在經(jīng)濟(jì)和社會活動中發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。商品的交換需要一般等價物作為交換的載體，一般等價物經(jīng)歷了偶然的價值形式、擴(kuò)大的價值形式、一般價值形式和現(xiàn)在的貨幣形式，這一切都需要建立在信用關(guān)系的基礎(chǔ)上。伴隨著信用規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人們的需求越來越多，賒購和賒銷就逐漸產(chǎn)生了，銀行借貸的規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，信用鏈條的建立，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，給債務(wù)人和債權(quán)人都帶來了經(jīng)濟(jì)利益。

（二）良好的信用體系拓寬了融資渠道

在比較完善的信用體系下，企業(yè)、個人的融資方式已經(jīng)不局限于簡單的人與人之間的書面借貸和向銀行申請貸款，在需求的推動下各種信用工具和融資渠道逐漸產(chǎn)生。以小額信貸為例，小額信貸是金融行業(yè)的一部分，也是一種發(fā)展工具，它滿足了那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的的金融和社會需求，重要的是它一般無需嚴(yán)格的物質(zhì)抵押擔(dān)保。良好的信用可以拓寬融資渠道，但是相反，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，所有的渠道都會關(guān)閉。信用是一種相互關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)體制下講究的是互利共贏，這就是為什么我們在取得銀行貸款之前，需要接受銀行的信用評級和考察。

（三）健全的信用體系有利于經(jīng)濟(jì)交易的穩(wěn)定

沒有良好的信用秩序就不會有交易的基礎(chǔ)。市場交易行為可以看作是博弈行為，如果市場上所有的交易主體都有欺騙的動機(jī)，那么信用秩序就會混亂，信用體系會瞬間瓦解。市場交易不是一次博弈而是重復(fù)博弈，只有在重復(fù)博弈的情況下，交易者為了長期的發(fā)展去制約自己短期的交易行為，不會毫不顧忌對方的利益，這種制約維持著信用秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易正常、持續(xù)進(jìn)行，同時交易者在合作中實現(xiàn)共贏。

（四）健全的信用體系可以提高經(jīng)濟(jì)效率

健全的信用制度可以減少因為信息不對稱你帶來的交易雙方互相不信任的問題，減少了雙方因為查詢、調(diào)查等所付出的人力成本、精力和時間支出。同時，健全的信用制度還可以減少監(jiān)督制約市場機(jī)制的成本支出。在市場交易中，交易費(fèi)用的高低可以衡量市場狀況的優(yōu)劣，也就是市場效率的高低。通過健全的信用制度，可以壓縮參與交易的經(jīng)濟(jì)主體的信用選擇行為所需的交易費(fèi)用，可以盡可能提高市場效率，使交易正常進(jìn)行。

二、我國信用體系出現(xiàn)的問題

（一）個人信用發(fā)育程度低

個人是重要的經(jīng)濟(jì)主體，個人信用的發(fā)展和成熟，意味著市場資源配置機(jī)制的完善。我國個人信用發(fā)展嚴(yán)重滯后以消費(fèi)信用為主要代表，一方面金融機(jī)構(gòu)一般只辦理住房、汽車等少數(shù)品種的消費(fèi)信貸，另一方面農(nóng)村的消費(fèi)信貸比城市發(fā)展程度低，并且消費(fèi)信貸在實施過程中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這些因素都制約著個人財富的積累、資源的有效配置和經(jīng)濟(jì)體制的完善。

（二）商業(yè)銀行不良貸款率高

我國國有商業(yè)銀行不良貸款率遠(yuǎn)高于國際上同等規(guī)模的前100家大銀行以及新興市場經(jīng)濟(jì)國家和轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家銀行，也遠(yuǎn)高于國內(nèi)股份制商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不良貸款率高的原因之一是我國的融資結(jié)構(gòu)為銀行主導(dǎo)型導(dǎo)致不良資產(chǎn)在銀行的積聚，而企業(yè)在市場化改革進(jìn)程中所需資金供給由財政主導(dǎo)轉(zhuǎn)向銀行主導(dǎo)強(qiáng)化了這一趨勢。說明健全我國信用體系還是有一定的距離，信用體系的不完善導(dǎo)致了各種融資渠道不能普及，企業(yè)之間、人與人之間的不信任程度較高，再加上銀行信用監(jiān)管的缺乏，降低我國商業(yè)銀行的不良貸款率還需要各方面的努力。

（三）地方政府債務(wù)危機(jī)

目前，中國地方政府大都在不同程度上舉債度日，所負(fù)的各種債務(wù)正處于失控的邊緣，債務(wù)的急劇累積和迅猛增長，已成為制約地方經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)、健康發(fā)展的嚴(yán)重障礙，并潛伏著巨大的債務(wù)風(fēng)險和誠信危機(jī)。因為債務(wù)沉重，不少地方出現(xiàn)了長期拖欠公職人員工資、社會保障缺口巨大的現(xiàn)象，直接損害了干部和群眾的利益，影響了機(jī)關(guān)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，惡化了社會信用環(huán)境。這樣的債務(wù)鏈給經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重的損害。

三、結(jié)語

信用包括了個人信用、企業(yè)信用、銀行信用和政府信用。個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求；企業(yè)信用，特別是中小企業(yè)信用是中國社會信用體系建設(shè)的核心；銀行信用可以降低信息成本和交易費(fèi)用，減少信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險問題；良好的政府信用是市場經(jīng)濟(jì)體制建立和運(yùn)行的基本保證。國家信用體系的建立離不開任何層次的信用，我們要把信用放在優(yōu)先重要的位置，徹底解決經(jīng)濟(jì)社會中出現(xiàn)的信用危機(jī)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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