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        兒童節(jié)來了 給孩子買一份教育險不簡單

        2017-06-09 18:53:51張超
        投資者報 2017年22期
        關(guān)鍵詞:兩全險種投保

        張超

        六一兒童節(jié)來了,很多家長以愛的名義,將保險納入到給孩子的節(jié)日禮物清單之中,寄托了父母希望孩子健康成長的美好心愿和祝福。其中,教育險受到不少家長的青睞,可以以購買保險的形式儲蓄教育基金。

        那么,什么是教育險?有沒有必要購買?面對市面上紛雜的教育險產(chǎn)品,家長究竟該如何選購一份適合孩子的教育險呢?《投資者報》記者在梳理當(dāng)下各種教育險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,咨詢業(yè)內(nèi)專家,整理總結(jié)出5款聚焦教育保障作用的教育險產(chǎn)品,以供父母參考,幫助大家選取適合的教育險。

        遵循“輕重緩急”原則

        所謂的教育險,即教育金保險,是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金,本質(zhì)上以為孩子的教育儲備基金為目的。教育險屬于儲蓄性的險種,既具有強制儲蓄的作用,又有一定的保障功能。目前市場上銷售的教育險,除初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金外,還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

        不過父母還需關(guān)注教育險的缺陷,比如流動性較差,保費通常較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費給保險公司,屬于一項長期投資,短期內(nèi)收益不高。但是從合同成立的那一刻起,規(guī)定好每個階段可以領(lǐng)取的金額,都是可以保證的,所以在一定程度上既減輕了父母的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),又為孩子的教育提供了資金保障。

        雖然教育險很重要,但家長更應(yīng)該遵循“輕重緩急”的原則。首先,在給孩子買任何保險之前,家長要確定家長自身的保障是否已經(jīng)齊全,是否已經(jīng)包含意外險、醫(yī)療險、重大疾病險等保障。只有在堅固的經(jīng)濟支柱的保障基礎(chǔ)上,才能考慮其他額外保障。其次,如果家長的保障齊全,那么在給孩子投保時應(yīng)先重保障后重教育,先投保兒童期易發(fā)生的風(fēng)險,后投保離兒童“較遠(yuǎn)”的風(fēng)險。由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害,家長應(yīng)先為孩子投保意外險、醫(yī)療險、兒童重大疾病險等保障型險種。最后,如果家庭經(jīng)濟允許,在上述保險齊全的基礎(chǔ)上,家長可再考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。

        遵循“專款專用”原則

        各大保險公司官網(wǎng)上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目,大部分都推出了若干少兒險產(chǎn)品,其中就包括教育險。教育險一般自0歲起投保,保障期長短不一,有的長達(dá)90歲甚至終身。這類終身型教育險關(guān)注人的一生,幾年一返還,在孩子小的時候用作教育金,年老時轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。如吉祥人壽寶貝少兒健康成長綜合保障計劃、建信人壽親親寶貝兩全保險(分紅型)、中宏人壽陪伴成長少兒理財計劃、復(fù)星保德信保德福B年金保險,分別保至65周歲、80周歲、100周歲和終身。

        大部分教育險還是屬于非終身型教育險,體現(xiàn)出真正的“專款專用”。在投保年齡上,整體都較為合理,最低0歲投保,最高9-17周歲。繳費期大多比較靈活,包括躉交、3年、5年、10年,交至12歲、15歲、18歲等。在保險期間方面,根據(jù)“專款專用”原則,為孩子儲蓄的教育金主要用于花費較大的大學(xué)教育及深造費用,保險期在25歲以內(nèi)顯然比較合適。若保險期較長,中途需要用較大額度的資金,只能選擇中途退保,那么,預(yù)期收益機會有所減少。根據(jù)不完全統(tǒng)計,光大永明成長無憂少兒綜合保障計劃、中德安聯(lián)成長有約子女培育計劃、同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)、招商信諾守護(hù)未來兒童教育金和中美聯(lián)泰少兒成長護(hù)航計劃等5款產(chǎn)品,保險期均是到25歲。

        保險的最大價值不在于分紅,而是防范風(fēng)險。教育險的一個重要條款是保費豁免條款。目前市面上的教育險產(chǎn)品中,有的保費豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中,有的須以附加險的形式投保,顯然前者更能夠體現(xiàn)投保教育金的優(yōu)越性。所選5款產(chǎn)品中,除了同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)需要另外附加保費豁免外,其余4款產(chǎn)品均自帶保費豁免條款。

        在重疾保障方面,中德安聯(lián)成長有約子女培育計劃沒有附加重疾,同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)可附加重疾,另外3種產(chǎn)品都附加有不同數(shù)量的重疾類型,保障期到合同期滿,保費均比較合理。保險專家表示,在教育險下附加重疾,并非完全必要,如果中途需要用錢保單變現(xiàn),那么會導(dǎo)致重疾險也跟隨主險退保,失去保障。消費者可以選擇短期或長期消費型重疾險,通過低保費高保障的方式達(dá)到專一保障的目的。另外,在身故保險金方面,教育險產(chǎn)品多采用按累計已交保險費與現(xiàn)金價值的較大者給付,所選5種產(chǎn)品在這方面略有差別。在保單分紅方面,都具有分紅的功能,充分發(fā)揮保險的保障與投資功能。

        針對花費較大的大學(xué)教育及深造立業(yè)費用,教育險的返還應(yīng)該集中在18至21歲的大學(xué)教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時的滿期金,這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學(xué)教育階段及畢業(yè)期的保障費用。5款產(chǎn)品基本上都滿足這一階段的需求,在上大學(xué)、工作或成家時都有一筆資金支持,對于常規(guī)的家庭來說,能夠?qū)⒆拥拇髮W(xué)及畢業(yè)階段給予重點關(guān)懷。除此之外,同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)甚至還涵蓋了小學(xué)教育金、初中教育金和高中教育金,覆蓋范圍更廣。

        市面上的教育險產(chǎn)品不斷推陳出現(xiàn),多種多樣,給消費者的選擇也帶來了一定難度。但是保險產(chǎn)品萬變不離其宗,本質(zhì)上都是經(jīng)過精算師根據(jù)平均數(shù)據(jù)推算而來。消費者需細(xì)心考察產(chǎn)品的重要要素,對照自己的實際需求,就能夠為孩子挑選出最適合的教育險。

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