楊振棟

[摘 要]基礎(chǔ)的P2P貸款平臺(tái)很簡(jiǎn)單，就是提供一個(gè)經(jīng)過了認(rèn)證審核的貸款人和借款人的平臺(tái)，讓借款人選擇要借款的貸款項(xiàng)目。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了活力，然而，由于我國(guó)立法的不完善以及監(jiān)管的不到位，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)存在著諸多法律問題。文章對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討可能出現(xiàn)的法律問題，并有針對(duì)性地提出監(jiān)管對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到促進(jìn)作用。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律問題；監(jiān)管對(duì)策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.143

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的普及，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸技術(shù)逐步趨向成熟，但是就目前的P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)行現(xiàn)狀而言，還存在著諸多法律隱患。這就需要我們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的相關(guān)法律問題進(jìn)行深入探究，制定相應(yīng)的法律來有效地約束網(wǎng)絡(luò)借貸流程，并且加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，進(jìn)一步有效地保障公眾的利益。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸的現(xiàn)狀分析

P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸作為一種新型的借貸模式，近年來正在得到快速的發(fā)展，網(wǎng)貸之家《2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2448家，相比2015年年底減少了985家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量維持逐級(jí)減少的走勢(shì)，與2015年數(shù)量大幅增加呈現(xiàn)截然相反的情況。2016年全年新上線平臺(tái)為756家，其中2016年第四季度僅新上線了38家，而2015年全年新上線平臺(tái)數(shù)量高達(dá)2451家，可見網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)從“野蠻發(fā)展”階段邁向了“規(guī)范發(fā)展”的新階段。P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸與傳統(tǒng)的銀行貸款存在著較大的差異，與一般的民間借貸也不完全相同。從本質(zhì)上來說，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸是一種金融創(chuàng)新模式，由于其完全以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，因此在目前的發(fā)展中對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)具有較高的依賴性。現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)不需要擔(dān)保和抵押，具有較為簡(jiǎn)單的借款手續(xù)，貸款的成功率高，但貸款利率也相應(yīng)較高。而P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸之所以能夠得到快速的發(fā)展，也正因?yàn)槠淠軌驗(yàn)橥顿Y者帶來更高的利益。不過，在P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸的發(fā)展當(dāng)中，很多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接二連三地出現(xiàn)諸如提現(xiàn)困難甚至跑路的問題。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的法律問題

2.1 法律關(guān)系分析

2.1.1 居間合同關(guān)系

P2P平臺(tái)以居間合同關(guān)系為發(fā)展核心，以促成借貸雙方交易為發(fā)展目標(biāo)。這一平臺(tái)能夠?yàn)榻栀J活動(dòng)提供信息發(fā)布、催促還款、條件審核、資金劃撥以及信用等級(jí)評(píng)價(jià)等服務(wù)，三者構(gòu)成居間合同關(guān)系。P2P平臺(tái)不直接參與貸款合同制定，只是為其提供機(jī)會(huì)和相關(guān)服務(wù)，該平臺(tái)以中介機(jī)構(gòu)、居間人等形式普遍存在。

2.1.2 居間加擔(dān)保合同關(guān)系

部分P2P平臺(tái)為借款人提供本金以及利息保證時(shí)，以自身資金作為供應(yīng)資金資源，當(dāng)借款人未能按時(shí)還款時(shí)，該平臺(tái)會(huì)為其代還，并且代還之日即債權(quán)成立之時(shí)，在此期間，擔(dān)保合同關(guān)系由此產(chǎn)生。該平臺(tái)擔(dān)保本金及利息時(shí)，代表著中介功能和擔(dān)保功能的充分發(fā)揮，因此，促成了一定的居間加擔(dān)保合同關(guān)系。

2.1.3 借貸合同關(guān)系

國(guó)外學(xué)術(shù)界認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是證券機(jī)構(gòu)，而國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界的主流觀點(diǎn)則是將其歸納為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，但無論如何對(duì)平臺(tái)進(jìn)行定性，也無論平臺(tái)在此過程中擔(dān)任什么角色，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中最基礎(chǔ)的法律關(guān)系仍是借貸合同關(guān)系。其與傳統(tǒng)民間借貸所不同的是借貸過程中，資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。

2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)分析

2.2.1 中間賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，P2P平臺(tái)中金融欺詐、攜款潛逃等現(xiàn)象多次發(fā)生，并且該現(xiàn)象影響了出借人的借款行為和借款信心。之所以會(huì)出現(xiàn)上述現(xiàn)象，主要是因?yàn)榻杩钊撕统鼋枞诉M(jìn)行資金交接時(shí)，中間需經(jīng)指定賬戶轉(zhuǎn)接。P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)開通中間指定賬戶，它在一定程度上具備資金監(jiān)管和周轉(zhuǎn)功能。目前，主要負(fù)責(zé)中間賬戶資金支配的是P2P平臺(tái)，如果對(duì)中間賬戶監(jiān)管不及時(shí)、不全面，極易出現(xiàn)資金丟失以及欺詐等現(xiàn)象。

2.2.2 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)針對(duì)借款人以及出借人進(jìn)行身份信息確認(rèn)時(shí)，需要雙方提供真實(shí)的職業(yè)信息、住址信息、電話信息、繳費(fèi)記錄、工作信息以及財(cái)產(chǎn)證明等。平臺(tái)掌握信息的同時(shí)，也相應(yīng)地帶來了信息安全風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)中，經(jīng)常發(fā)生P2P平臺(tái)泄露個(gè)人信息等事件，并且信息泄露后被不法分子獲取、應(yīng)用，對(duì)個(gè)人造成一定損失。除此之外，P2P平臺(tái)保密工作不到位，或者保密技術(shù)不高級(jí)，都會(huì)不同程度地導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。

2.2.3 非法集資風(fēng)險(xiǎn)

借款人利用P2P平臺(tái)向不同的出借人進(jìn)行資金匯聚，因此，它存在一定的集資性質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在的借貸行為沒有制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，再加上外部環(huán)境監(jiān)管不到位，不法分子經(jīng)常打著網(wǎng)絡(luò)借貸的旗號(hào)進(jìn)行非法集資、融資、拓展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)參與借貸行為的人數(shù)較少，尚不具備集資性質(zhì)，現(xiàn)如今，借貸形式多樣、交易方式多元，這在一定程度上為非法集資創(chuàng)造了條件。

2.2.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人未能按照合同約定的還款時(shí)間進(jìn)行還款時(shí)，信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。利用P2P平臺(tái)實(shí)施借款活動(dòng)的對(duì)象主要是小型企業(yè)、個(gè)體戶、工薪階層等，這些借款對(duì)象多數(shù)是被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)淘汰的用戶，這類借貸者的信用能力較低。同時(shí)，P2P平臺(tái)未接入央行管理的征信體系，在此情況下，P2P平臺(tái)為其作擔(dān)保，當(dāng)發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，部分平臺(tái)會(huì)因無法承擔(dān)而倒閉。另外，許多小規(guī)模和監(jiān)管不嚴(yán)的P2P平臺(tái)，銀行并未對(duì)其進(jìn)行資金托管，部分網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)辦的初衷便是為了詐騙，通過發(fā)假標(biāo)自融，利用管理不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)等方式實(shí)施欺詐，“淘金貸”“天使計(jì)劃”等惡性詐騙案就是很好的例子。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)監(jiān)管對(duì)策

3.1 明確P2P平臺(tái)法律性質(zhì)

雖然P2P平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展速度在不斷加快，但是該平臺(tái)的法律性質(zhì)尚未明確，這就導(dǎo)致監(jiān)管主體缺失。時(shí)至今日也未采取相關(guān)措施對(duì)P2P平臺(tái)直接進(jìn)行監(jiān)管。為此，我國(guó)應(yīng)建立完善的監(jiān)管體制，通過體系約束，減少非法集資、跑路以及金融詐騙等行為發(fā)生，促進(jìn)P2P平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)行。我們可以適當(dāng)?shù)叵蛎绹?guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒，學(xué)習(xí)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際發(fā)展情況，規(guī)范P2P平臺(tái)的發(fā)展，如定期向公眾提供P2P平臺(tái)工作報(bào)告、全面監(jiān)管P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)等。

3.2 強(qiáng)化中間賬戶監(jiān)管

現(xiàn)如今，第三方平臺(tái)是借貸資金的主要管理者，借款人和出借人主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展資金活動(dòng)，于是對(duì)該平臺(tái)的資金進(jìn)行第三方托管極為必要。第三方資金托管是指資金流運(yùn)行在第三方托管公司，而不經(jīng)過平臺(tái)的銀行賬戶，平臺(tái)自身不參與交易過程中的資金流動(dòng)，銀行或第三方托管公司在交易過程中直接管理投資資金的去向和用途，這些投資資金只能用于指定標(biāo)的的投資人，第三方托管制度能夠降低網(wǎng)絡(luò)資金非法變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。在這種模式下，平臺(tái)無法接觸到投資人的投資資金，極大地降低了跑路風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善信貸征信體系

完善信貸征信體系，能凈化P2P平臺(tái)發(fā)展環(huán)境，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家就是在此方面進(jìn)行了完善。我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化P2P平臺(tái)與央行征信系統(tǒng)間的關(guān)系，加強(qiáng)二者間的合作；P2P平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息保密工作，減少信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)保證金

風(fēng)險(xiǎn)保證金制度是在壞賬發(fā)生時(shí)，用保證金來償還投資人的本息。風(fēng)險(xiǎn)保證金可以很好地保障投資人的資金安全，有效補(bǔ)償給投資人帶來的資金損失，提高資金的安全性。但如今許多號(hào)稱與銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)保證金，卻實(shí)為普通存款，平臺(tái)隨時(shí)可以輕松提走錢。部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作。這時(shí)就需要相關(guān)部門監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)保證金，確保平臺(tái)與銀行真實(shí)建立托管賬戶，并且確保?？顚Ｓ茫辉试S平臺(tái)隨意提走風(fēng)險(xiǎn)保證金。

4 結(jié) 論

綜上所述，隨著當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的應(yīng)用范圍也在逐步地?cái)U(kuò)張，這一平臺(tái)的有效應(yīng)用，的確增強(qiáng)了人們?cè)谏a(chǎn)生活中資金的流通性以及應(yīng)急性資金獲取的便捷性，但是同時(shí)也引發(fā)了一系列的問題。本文闡述了網(wǎng)絡(luò)金融借貸的現(xiàn)狀，并結(jié)合其存在的法律問題，有針對(duì)性地提出監(jiān)管對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁春燕.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究[D].上海：華東政法大學(xué)，2016.

[2]顏寶成.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律對(duì)策研究[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]高舒婭.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[D].上海：華東政法大學(xué)，2015.

[4]任偉.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)對(duì)研究[D].上海：華東政法大學(xué)，2015.

[5]黃良夏.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制問題研究[D].廣州：華南理工大學(xué)，2014.