任進

摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行作為重要的金融部門也得到了蓬勃發(fā)展，而銀行零售網(wǎng)點是目前商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道。但由于經(jīng)濟的開放使得大批外資銀行進駐國內(nèi)，先進的經(jīng)營理念和管理模式給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了嚴重沖擊，促使國內(nèi)商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場需求，實現(xiàn)零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。本文站在實踐角度，重點對我國商業(yè)銀行零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型做了分析，提出了促進商業(yè)銀行零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的有效建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型；實踐

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）009-0-01

科技的進步、經(jīng)濟的發(fā)展使得人民生活水平逐漸提升，商業(yè)銀行在經(jīng)濟新環(huán)境下也面臨著良好的發(fā)展機遇，但與此同時，激烈的金融競爭，也給商業(yè)銀行提出了新的要求，只有重視重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，并實現(xiàn)良好轉(zhuǎn)型，才能順應(yīng)時代要求，獲得新的發(fā)展生機。

一、商業(yè)銀行零售網(wǎng)點現(xiàn)狀

從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，服務(wù)的對象基本上可以分為批發(fā)、零售兩種模式。批發(fā)業(yè)務(wù)所針對的服務(wù)對象主要是企事業(yè)單位，而零售業(yè)務(wù)則是以個人或小微企業(yè)為主要的服務(wù)對象。業(yè)務(wù)內(nèi)容主要涵蓋了融資、存款、代理服務(wù)、委托理財?shù)鹊?。近年來，?jīng)濟發(fā)展迅速，利率市場進入到了快速發(fā)展的階段，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式還以存取款和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的陳舊模式已經(jīng)落后于時代需求和發(fā)展，另外，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)點的增加，分布位置也相對廣泛，從業(yè)人員營銷能力及素質(zhì)也由于層次不齊，影響了商業(yè)銀行整體運作情況。為了能夠在競爭激烈的市場中獲得發(fā)展生機，商業(yè)銀行就要調(diào)整自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)、開辟新的利潤來源、拓展自身營銷能力，才能更好的實現(xiàn)發(fā)展，滿足客戶的差異化、個性化需求，更好的服務(wù)于客戶群。

二、商業(yè)銀行零售網(wǎng)點實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的必要性

第一，順應(yīng)當前銀行的業(yè)務(wù)需求。從目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)情況來看，團隊直營、電子渠道、零售網(wǎng)點是三個主要的銷售渠道。盡管信息技術(shù)發(fā)展迅速，電子渠道使得商業(yè)銀行離柜率增大，但受到我國銀行政策的局限，客戶仍舊需到銀行柜臺辦理開戶業(yè)務(wù)，為此，銀行網(wǎng)點依舊是零售業(yè)務(wù)開展的主要場所，能夠充分的體現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

第二，有效提升核心競爭力的最佳手段?；ヂ?lián)網(wǎng)是現(xiàn)代生活的重要標志，并進入到生活的多個領(lǐng)域，引領(lǐng)著現(xiàn)代人的生活，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是沖擊傳統(tǒng)金融的一種模式，很多中小散戶的資金也都不斷轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融中。面對這樣的競爭形勢，商業(yè)銀行必須實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能保證商業(yè)銀行的利潤情況和客戶數(shù)量。

第三，是提升客戶滿意度的重要渠道。當前是信息化時代，人們接收信息的渠道紛繁復(fù)雜，這就造成人們在接收信息時產(chǎn)生的需求也是不同的，因此，怎樣能為客戶提供更具差異化和個性化的服務(wù)，進一步提升客戶滿意度是商業(yè)銀行目前的主要任務(wù)，商業(yè)銀行此時就必須與時俱進，以實際為基礎(chǔ)，做好經(jīng)營理念調(diào)整，才能有效促進客戶忠誠度的提升，而進一步促進商業(yè)銀行的健康、有序發(fā)展。

三、促進商業(yè)銀行零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型有效實現(xiàn)的對策

1.做好戰(zhàn)略定位，強化理念傳導(dǎo)

要以總行為出發(fā)點，做好路線設(shè)計和戰(zhàn)略定位，明細化零售業(yè)務(wù)目標客戶及產(chǎn)品，有針對性的出臺指導(dǎo)方針，并落實每個環(huán)節(jié)的執(zhí)行。從上到下將零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思想進行灌輸，將基層網(wǎng)點經(jīng)營效益、客戶服務(wù)、員工成長的益處等作為重點學(xué)習(xí)內(nèi)容，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)的方式，讓全員對零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有正確的認識，并對轉(zhuǎn)型形成統(tǒng)一化認可，強化經(jīng)營服務(wù)理念。

2.努力提升銀行人員整體素質(zhì)，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

第一，要順利實現(xiàn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，就必須滿足銀行各崗位人力資源的配備需求，其中包含客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等多個崗位，配置務(wù)必要切合崗位需求；第二，對于各崗位人員，務(wù)必要進行系統(tǒng)性、針對性的專業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)提升，才能更好的保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；第三，針對客戶的多元化金融需求，進行客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，使銀行服務(wù)質(zhì)量得到高端化的提升，促使每個員工都具備綜合化、全能化的個人提升，全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量，促進自身綜合實力提升。

3.將創(chuàng)新作為基礎(chǔ)，實現(xiàn)產(chǎn)品升級，滿足市場需求

產(chǎn)品銷售能力提升是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個重點，要實現(xiàn)這個目標，必須要把握好兩個關(guān)鍵：①員工素質(zhì)，因此要通過多種方式提升員工綜合素質(zhì)，才能為銷售能力提升打好基礎(chǔ)；②產(chǎn)品品質(zhì)，要符合當前客戶的多元化需求，就要從豐富性、創(chuàng)新性等多個方面進行產(chǎn)品開發(fā)，只有賦有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，才能抓住客戶，因此一定將創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)型的核心，這樣，獲得客戶占領(lǐng)市場滿足需求才能順利實現(xiàn)。

4.做好渠道建設(shè)，實現(xiàn)服務(wù)的協(xié)同化發(fā)展

第一，優(yōu)化網(wǎng)點布局，拓展網(wǎng)點功能，從市場及客戶需求出發(fā)，使其可以貼近市場，滿足客戶需求，功能實現(xiàn)綜合化，也可以從多方面滿足客戶多元化需求；第二，信息技術(shù)是現(xiàn)代生活的先進代表，銀行也要大力發(fā)展電子銀行，利用科技手段，不斷升級客戶服務(wù)，從而讓客戶可以體驗到更加到位、細致、高效的服務(wù)，才能全面提升客戶滿意度；第三，針對ATM、POS等自助服務(wù)，要高度重視并投入建設(shè)，實現(xiàn)多渠道服務(wù)的協(xié)同發(fā)展，已滿足客戶的差異化需求。

5.強化機制建設(shè)往重考核穩(wěn)健發(fā)展

人的能動性是不容忽視的一個關(guān)鍵，對于商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型來說，也同樣起著至關(guān)重要的作用，但在這過程中，同樣也要重視激勵約束機制的保障作用，銀行內(nèi)部務(wù)必要建立健全問責(zé)機制及完善的考核制度，以強化各級管理者的責(zé)任感，調(diào)動各崗積極性。另外，業(yè)務(wù)操作合規(guī)性持續(xù)監(jiān)控，同樣是不容忽視的，這是降低零售業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要手段。

四、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行零售網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型是時代的要求，不僅符合當前商業(yè)銀行的發(fā)展需求，也有效為商業(yè)銀行開拓了新的能力，改變了僅依賴傳統(tǒng)存貸差額利潤的經(jīng)營模式，更好的為客戶提供了服務(wù)，符合當前客戶服務(wù)至上的經(jīng)營理念，從而更好的推進銀行實現(xiàn)“多贏”，是商業(yè)銀行邁向更好發(fā)展的重要一步。

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