黃茲咪

摘 要：由于海南省較為特殊的地理環(huán)境，使得島上的農(nóng)業(yè)受到不同程度的自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其中起著十分重要的作用。海南保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在正處于發(fā)展上升階段，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例甚小，具有極大的發(fā)展空間。本文基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，根據(jù)小規(guī)模實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)和全省大數(shù)據(jù)對(duì)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出建議。

關(guān)鍵詞：海南 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 政策

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）06（a）-129-03

海南省擁有特殊的地理環(huán)境，地處熱帶北緣，屬熱帶季風(fēng)氣候，素來有“天然大溫室”的美稱。海南入春早，升溫快，日溫差大，全年無霜凍，冬季溫暖，稻可三熟，菜滿四季，極其適合農(nóng)業(yè)發(fā)展，所以農(nóng)業(yè)占據(jù)海南經(jīng)濟(jì)的3/10，處于舉足輕重的地位。雖然海南農(nóng)業(yè)對(duì)于全省的經(jīng)濟(jì)起到巨大的作用，但是用于保障它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢，舉步維艱。對(duì)此，筆者基于海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀提出以下幾點(diǎn)創(chuàng)新與建議。

1 提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

如何提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)一直以來都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)甚至是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注和探討的問題。因?yàn)樵谧栽竿侗５那疤嵯?，人們要具有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)才會(huì)進(jìn)行投保，使得該險(xiǎn)種得以持續(xù)發(fā)展。在2016年臺(tái)風(fēng)“莎莉嘉”（2016年第21號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“莎莉嘉”于10月18日9時(shí)50分在海南省萬寧市和樂鎮(zhèn)沿海登陸）中海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所接收的報(bào)案以及已賠付的案件中當(dāng)事人多為大中型農(nóng)戶，只有極少數(shù)部分為小型農(nóng)戶（這里的小型農(nóng)戶指的是承包畝數(shù)不多，所產(chǎn)產(chǎn)品少數(shù)用于自囤，多數(shù)售給批發(fā)戶的農(nóng)戶）。但在海南的農(nóng)業(yè)中，小型農(nóng)戶所占比例很大，其多為家庭式的承包土地種植（養(yǎng)殖）。所以海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法滿足大數(shù)法則，也就造成了雖有政府提供補(bǔ)貼，但保費(fèi)依舊居高不下，農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)的現(xiàn)象。與此同時(shí)，另一個(gè)較大的原因便是小型農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不高。對(duì)此，筆者對(duì)瓊海博鰲田村委會(huì)和儋州茶山村村委會(huì)展開了一次小規(guī)模調(diào)查，得出表1。

從表1中的百分比數(shù)據(jù)可以看出，雖然農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有些許的了解，但還是存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，投保態(tài)度被動(dòng)的情況。其中僅有6.3%的農(nóng)戶表示愿意投保，而18.8%的農(nóng)戶甚至不愿意投保。

雖然海南政府以及海南保監(jiān)會(huì)一直都在做關(guān)于提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳工作，但效果微乎其微。筆者根據(jù)所掌握的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)以及查閱的相關(guān)報(bào)道，認(rèn)為宣傳工作效果甚微的根本原因是沒有將宣傳信息傳遞至基層農(nóng)戶手中，僅是各個(gè)市鎮(zhèn)政府接收到了信息通知。同時(shí)，市鎮(zhèn)政府接到相關(guān)通知后并沒有積極展開宣講活動(dòng)。在此次調(diào)研中，接受調(diào)查問卷的農(nóng)戶均反映，他們從未聽過政府關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)（或保險(xiǎn)）方面的講座（或宣講會(huì)）。

提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大其投保意愿是解決海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因未滿足大數(shù)法則而造成保費(fèi)高問題的根本。只有農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高了，愿意對(duì)其農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行投保，才會(huì)促成農(nóng)險(xiǎn)滿足大數(shù)法則，使保費(fèi)有所降低。這樣既減少了政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，又使農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品有了保障，收到一舉兩得的效果。

2 利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息傳達(dá)

在前面的觀點(diǎn)中筆者已經(jīng)提到農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱這一個(gè)主要原因便是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)方面的宣傳沒有到達(dá)基層農(nóng)戶，使得宣傳效果甚微。但是，如果加大宣傳規(guī)模又要保證消息宣傳到位必定會(huì)耗費(fèi)巨大的人力、財(cái)力及物力。所以需要找到一個(gè)相較于傳統(tǒng)宣傳手法更加省時(shí)省力省財(cái)?shù)姆椒ā没ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺(tái)——微信平臺(tái)公眾號(hào)，使得信息以最快的速度到達(dá)基層農(nóng)戶手中。對(duì)于該辦法的可行性，筆者再一次進(jìn)行問卷調(diào)查得出表2數(shù)據(jù)。

從表2中可以看出接受問卷調(diào)查的人均會(huì)使用微信，其中43.3%的人能夠熟悉使用微信，93.3%的人對(duì)于公眾號(hào)的態(tài)度都是接受而非反對(duì)。針對(duì)這一組數(shù)據(jù)，筆者認(rèn)為通過微信平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的信息進(jìn)行宣傳（傳播）具有較大的可行性。而且使用微信這一互聯(lián)網(wǎng)信息傳播平臺(tái)對(duì)信息進(jìn)行傳播不僅可以解決宣傳信息不到位的問題，同時(shí)還可以減少政府在宣傳方面的財(cái)力物力人力。

對(duì)此，筆者設(shè)計(jì)了一套流程框架（見圖1），僅供參考。

3 制定專項(xiàng)法規(guī)進(jìn)行有效管理

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展依靠得僅是上級(jí)有關(guān)部門的紅頭文件，沒有一部完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)定，而在各個(gè)地方上也沒有完整的管理?xiàng)l例，使得諸多農(nóng)險(xiǎn)問題成為法律真空。而我們目前所行使的《保險(xiǎn)法》也只適用于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域而非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同全國(guó)其他省份一樣，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有一部完整的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，使其發(fā)展水平一般，沒有大的進(jìn)步。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他保險(xiǎn)，能夠一部法律適用全國(guó)范圍內(nèi)的同一險(xiǎn)種。因?yàn)槿珖?guó)各省市的地理位置以及氣候環(huán)境的不同只能是各自單獨(dú)設(shè)立一套特有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，同時(shí)也加大了法律法規(guī)制定的困難。

筆者認(rèn)為，在這個(gè)全民法律意識(shí)均有較大提升的時(shí)期，法律法規(guī)無疑是一顆農(nóng)戶的定心丸，可以讓其放心地、開心地投保。所以，制定一套完善的法律法規(guī)是發(fā)展海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心。關(guān)于如何制定這個(gè)專項(xiàng)法律，除了遵循《保險(xiǎn)法》中的幾項(xiàng)基本原則如誠(chéng)實(shí)守信原則之外，還應(yīng)遵守以下三個(gè)原則。

3.1 政府扶持原則

每年海南政府對(duì)于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出占據(jù)了總支出的大部分比例。筆者認(rèn)為在日后的農(nóng)業(yè)財(cái)政支出中應(yīng)將更多的比例資金投入農(nóng)險(xiǎn)中來。因?yàn)槿绻麤]有政府（國(guó)家）的財(cái)政扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難開展更不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然，除了資金的支持，同時(shí)還需要法律的支持。在法律上制定一套《海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)》，為海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域提供法律支持，再加上資金的扶持，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定會(huì)有大的發(fā)展和進(jìn)步。

3.2 強(qiáng)制性和自愿性原則

在海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法滿足大數(shù)法則的情況下，政府應(yīng)該制定相關(guān)法規(guī)實(shí)行強(qiáng)制性投保，這樣便可解決因?yàn)橥侗?shù)量而造成的保費(fèi)居高不下的問題。但是，如果全面實(shí)行強(qiáng)制性投保原則，那么必定會(huì)帶來農(nóng)戶的反感情緒，甚至可能會(huì)造成大規(guī)模的反抗事件。所以，對(duì)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的方式。

在農(nóng)戶方面，可以強(qiáng)制（有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力的）大中型農(nóng)戶進(jìn)行投保，而對(duì)于大部分小型家庭式的農(nóng)戶則采取自愿性投保；在農(nóng)產(chǎn)品種類方面，對(duì)于水稻、大豆等主要糧食性作物和海南特有的熱帶水果等經(jīng)濟(jì)型作物采取強(qiáng)制性投保，對(duì)于其他養(yǎng)殖類的非基本保險(xiǎn)采取自愿性投保。

3.3 非營(yíng)利性原則

海南農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品，更是必不可少的。所以必須要明確海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品的屬性地位，不能將它與一般商業(yè)保險(xiǎn)混為一談。換句話說，海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中應(yīng)明確規(guī)定海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)有效支持海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不具有營(yíng)利性質(zhì)。

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