紀(jì)曉麗

摘 要：在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)生了明顯的變化，商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，使其更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，必須要積極推進(jìn)側(cè)供給結(jié)構(gòu)性改革，適當(dāng)提高與調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)效的舉措，培育創(chuàng)造新供給和新動(dòng)力，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。本文對(duì)側(cè)供給改革背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑進(jìn)行了分析和探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 供給側(cè)改革 轉(zhuǎn)型升級(jí) 路徑

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）07（b）-057-02

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到新常態(tài)，需求端的不斷刺激不能達(dá)到良好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)收效，供給抑制越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙因素，這就需要積極推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，優(yōu)化配置要素，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提高[1]。在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行必須要充分意識(shí)到當(dāng)前的階段特征，順應(yīng)萬(wàn)眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的全新形勢(shì)，把握市場(chǎng)新需求，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力及創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1 供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來(lái)，由于成本優(yōu)勢(shì)降低、制度紅利和人口紅利消失等因素的影響，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張停滯不前，存在銀行落后的組織服務(wù)能力與客戶不斷升級(jí)的非金融和金融需求之間的矛盾，且這一矛盾逐漸成為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾?，F(xiàn)階段，供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀可從以下幾方面進(jìn)行分析。

（1）經(jīng)營(yíng)管理水平低。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)快慢的直接影響因素就是銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，而當(dāng)前商業(yè)銀行缺乏較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，觀念相對(duì)滯后，不能充分領(lǐng)悟到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的開放精神。同時(shí)商業(yè)銀行的體制與組織落后，雖然在工作分工方面較為明確，但對(duì)于銀行整體的經(jīng)營(yíng)活力、組織效率、員工發(fā)展等方面有一定的束縛，影響復(fù)合型人才的發(fā)展[2]。此外，商業(yè)銀行依然沿襲傳統(tǒng)保守業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，制度與產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)滯后，產(chǎn)品的升級(jí)周期緩慢，不能滿足客戶需求的升級(jí)速度。

（2）金融產(chǎn)品形式不豐富。供給側(cè)改革背景下，金融市場(chǎng)朝著多領(lǐng)域、多層次、多主體的方向發(fā)展，但商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品形式不夠豐富，無(wú)法很好地匹配當(dāng)前經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)。例如，商業(yè)銀行缺乏較強(qiáng)的動(dòng)力來(lái)開發(fā)新型產(chǎn)品，金融服務(wù)的形式過(guò)于單一，多是以結(jié)構(gòu)性理財(cái)、基礎(chǔ)理財(cái)、貸款等產(chǎn)品為主，并且受技術(shù)與人才等因素的影響，金融創(chuàng)新的成本較高，產(chǎn)品研發(fā)需要較多的時(shí)間成本與資金。在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行客戶的需求也在發(fā)生一定的轉(zhuǎn)變，具體為：第一，金融環(huán)境的變化導(dǎo)致金融需求結(jié)構(gòu)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)資本等的發(fā)展嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行，全新的金融體系要求銀行快速適應(yīng)這種競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，積極介入銀行金融產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新，尋求全新的服務(wù)方式，找準(zhǔn)發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)。第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致金融需求規(guī)模的變化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型會(huì)改變實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金與信貸結(jié)構(gòu)，致使不同產(chǎn)業(yè)之間的金融需求量存在明顯的差異。第三，技術(shù)創(chuàng)新導(dǎo)致金融需求層次的變化。互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融的結(jié)合，使金融服務(wù)形式改變了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方式和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形式，金融的需求層次水平、客戶的發(fā)展模式與商業(yè)模式都將進(jìn)行深刻的變革。

（3）傳統(tǒng)擴(kuò)張模式終結(jié)。第一，制度紅利消失。以往的金融環(huán)境較為簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行可以利用業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)享有一定超額收益，但在商業(yè)銀行準(zhǔn)入機(jī)制調(diào)整的背景下，銀行的制度優(yōu)勢(shì)消失，采用的是多層次商業(yè)銀行體系。第二，經(jīng)濟(jì)紅利減弱。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在出口、消費(fèi)、投資的模式驅(qū)動(dòng)下，總需求不斷增加，銀行在金融資源配置方面具備明顯的優(yōu)勢(shì)；然而經(jīng)濟(jì)增速放緩后，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨庫(kù)存過(guò)高、產(chǎn)能過(guò)剩等問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏充足的有效信貸需求，資產(chǎn)質(zhì)量有所下降[3]。第三，資金成本優(yōu)勢(shì)減弱。在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)更加市場(chǎng)化與合理化，銀行已經(jīng)失去低儲(chǔ)蓄利率的優(yōu)勢(shì)，并且所需的系統(tǒng)維護(hù)、軟件開發(fā)、人力資源等成本也不斷上升，形勢(shì)嚴(yán)峻。

2 供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑

2.1 優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理水平

在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行必須要打破非主動(dòng)、以需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理模式，積極探索符合制度要求和市場(chǎng)需求的管理架構(gòu)，提高金融產(chǎn)品研制的主動(dòng)性及應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的靈活性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要力量就是高素質(zhì)人才，因此銀行要積極吸納綜合素養(yǎng)較高的人員，構(gòu)建系統(tǒng)完善的服務(wù)體系，提高營(yíng)銷質(zhì)量。當(dāng)然商業(yè)銀行實(shí)施供給側(cè)改革時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持風(fēng)控與創(chuàng)新相結(jié)合的原則，從商業(yè)模式創(chuàng)新與產(chǎn)品戰(zhàn)略性發(fā)展等層面給予供給側(cè)支持，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)，全面考慮可能遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶的多樣化及多元化需求。同時(shí)銀行要意識(shí)到經(jīng)營(yíng)新常態(tài)，加強(qiáng)對(duì)信貸經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)型策略與新店風(fēng)險(xiǎn)防控方式的研究，優(yōu)化法律執(zhí)行和不良貸款清收環(huán)境，確保自身的穩(wěn)健發(fā)展。

2.2 積極發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想加快自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須要準(zhǔn)確把握客戶的需求變化，利用金融創(chuàng)新與高質(zhì)量服務(wù)來(lái)強(qiáng)化自身的服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變以往單一的“類授信、存貸匯”產(chǎn)品，使其朝著互聯(lián)網(wǎng)式、融智式、競(jìng)爭(zhēng)性的方向轉(zhuǎn)變，滿足深度需求，拓寬服務(wù)視角。同時(shí)商業(yè)銀行也要積極構(gòu)建先進(jìn)科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用新技術(shù)來(lái)發(fā)展金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)高效供給的目的。值得注意的是，發(fā)展金融創(chuàng)新的重要方式就是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將傳統(tǒng)金融引向跨界融合正?；?、渠道移動(dòng)終端化、市場(chǎng)細(xì)分化、產(chǎn)品差異化的方向[4]。因此商業(yè)銀行可以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，加快移動(dòng)APP客戶端、互聯(lián)網(wǎng)客戶端的設(shè)計(jì)，促進(jìn)供給側(cè)服務(wù)效率的提升，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的服務(wù)管理；或者是開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融供給側(cè)的范圍，為邊緣客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)而服務(wù)。

2.3 優(yōu)化金融資源配置

商業(yè)銀行的金融資源配置在傳統(tǒng)擴(kuò)張模式下趨向于資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高、庫(kù)存過(guò)多、產(chǎn)能過(guò)剩等，而供給側(cè)改革的實(shí)施終結(jié)了傳統(tǒng)擴(kuò)張模式，有利于銀行金融資源的高效配置，發(fā)揮出金融體系的作用。作為營(yíng)利性行業(yè)，商業(yè)銀行失去制度和經(jīng)濟(jì)紅利后，必須要根據(jù)利率市場(chǎng)化的要求，加強(qiáng)內(nèi)部成本管理，達(dá)到成本降低、利潤(rùn)增加的目的。另外，商業(yè)銀行要準(zhǔn)確把握供給側(cè)改革提供的契機(jī)，降低自身的不良貸款率，減少信貸中夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)與生產(chǎn)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的比例，大力支持高效行業(yè)的發(fā)展，從而優(yōu)化金融資源的配置，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

2.4 加強(qiáng)內(nèi)外合作

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)外合作和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，適當(dāng)延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、跨幣種、跨市場(chǎng)的金融服務(wù)能力，為客戶提供多層次、多元化的金融服務(wù)。首先，構(gòu)建系統(tǒng)的金融生態(tài)。合理布局規(guī)劃無(wú)形和有形渠道資源，加強(qiáng)線下線上的深度融合，形成閉環(huán)管理，保證客戶能通過(guò)不同的渠道獲得相同的服務(wù)體驗(yàn)；同時(shí)在同業(yè)業(yè)務(wù)、交易銀行、理財(cái)、投資、融資等方面建立開放式的平臺(tái)，搶占業(yè)務(wù)入口，改善客戶體驗(yàn)，提高經(jīng)營(yíng)管理的水平[5]。其次，樹立合作共贏和和衷共濟(jì)的觀念。商業(yè)銀行要加快轉(zhuǎn)變，凝心聚力，增強(qiáng)執(zhí)行力，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)下的客戶情況、市場(chǎng)情況等方面的變化。最后，加強(qiáng)信息服務(wù)共享。商業(yè)銀行要對(duì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行準(zhǔn)確定位，從自身的能力和條件出發(fā)，細(xì)化需求，通過(guò)服務(wù)、流程和產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)細(xì)分市場(chǎng)，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行在供給側(cè)改革背景下的發(fā)展還面臨著一些問(wèn)題，如經(jīng)營(yíng)管理水平低、金融產(chǎn)品形式不豐富、傳統(tǒng)擴(kuò)張模式終結(jié)等，這些都在一定程度上影響了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行要發(fā)揮出自身的作用，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理水平，積極發(fā)展金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融資源配置，加強(qiáng)內(nèi)外合作和風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)，從而提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

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