李海波 姜穎 李青霞

摘要：自從1996年民生銀行成立股份制銀行發(fā)展至今，民營銀行已經(jīng)走過了21年的春秋。在這些年的發(fā)展中，民營銀行在金融市場中站穩(wěn)了腳跟，規(guī)范了業(yè)務(wù)，為企業(yè)生產(chǎn)和人民生活做好了資金管理的工作。隨著民營銀行進一步的股權(quán)政策放開，在發(fā)展中又出現(xiàn)了一系列的問題，需要我們及時發(fā)現(xiàn)進行完善。

關(guān)鍵詞：民營銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；改革試點

隨著利率市場化和宏觀經(jīng)濟下行，傳統(tǒng)銀行利潤增幅緩慢，民營銀行在這種背景下也沒有達到原有的目標。2014年5家100%由民間資本注資的民營銀行獲批成立，兩年多來，這5家銀行在發(fā)展中存在一些待改善的問題。

一、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）信息披露不透明

“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是本批民營銀行打出的第一個概念?；ヂ?lián)網(wǎng)本應(yīng)是加速溝通的渠道，但如果在客戶焦急之時聯(lián)系不上銀行，這層渠道卻又變成了天然的屏障。

遺憾的是，民商銀行網(wǎng)站上的電話數(shù)次撥打未有結(jié)果，一部24小時投訴熱線此前多次撥通轉(zhuǎn)接途中因人工繁忙而被掛斷。與民商銀行相似的還有坐落在上海的華瑞銀行，官網(wǎng)只留了公眾號和微銀行的二維碼，除此之外并沒有公司地址和聯(lián)系電話等信息。

（二）關(guān)聯(lián)交易風險問題

民營企業(yè)參股民營銀行的模式最大的問題的就是會被民營企業(yè)不正當?shù)摹敖栀J”，從而造成銀行和公眾的損失。然而當這種不正當?shù)摹敖栀J”發(fā)生時，民營銀行由于自身的條件限制，即使非公平關(guān)聯(lián)交易暴露出來，他們自身也沒有能力解決，而微小企業(yè)更是沒有償還能力，這樣民營銀行將面臨這很大的風險。

（三）公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善

我國現(xiàn)階段，有很多的民營銀行董事會結(jié)構(gòu)并不完善，無論是在理事會還是股東大會這樣的權(quán)利機構(gòu)設(shè)立上都缺乏科學合理性，甚至還有一些銀行沒有設(shè)立獨立的監(jiān)事及董事，或者由一個人擔任諸多的位置，使得很多事情都是由某一個說了算，這些都將直接導致最終決策的不合理，并且嚴重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。在這些因素的導致下，很容易造成監(jiān)管機構(gòu)如同虛設(shè)，銀行內(nèi)部會有不正當?shù)慕灰?，其后果不堪設(shè)想。

（四）人才匱乏問題

民營銀行作為一種新興的銀行，面對著國有銀行這種具有較強競爭力的銀行，更需要引入高素質(zhì)的人才。對于民營銀行來講，所需要的不僅僅只是一名或者幾名單方面的人才，它所需要的幾乎是所有類型的人才。因為民營銀行的服務(wù)涉及面很廣，除了給自己的客戶買理財產(chǎn)品，還需要給客戶提供保險等服務(wù)。

（五）市場競爭力薄弱問題

我國民營銀行起步晚，規(guī)模小，資金實力相對較差，公信力較低，運營成本較高，體制發(fā)展的還不夠完善，面臨的風險較多，抗風險能力又弱，競爭力相對較薄弱。網(wǎng)商銀行坦承，自身面臨幾大發(fā)展風險：一是負債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠程結(jié)算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進行業(yè)務(wù)運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。我國民營銀行本身的企業(yè)文化不夠明確，大家對民營銀行的認知還不夠，而且存在著政治文化取代企業(yè)文化的傾向，缺乏特色的企業(yè)文化及創(chuàng)新理念，這將直接影響了我國民營銀行的發(fā)展，止步不前。

二、推進民營銀行發(fā)展的對策

（一）加強民營銀行的監(jiān)管力度

面對我國如今民營銀行的關(guān)聯(lián)問題，要考慮的重點是民營銀行和監(jiān)管部門之間的信息不一致，而且民營銀行與企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系總是容易被隱藏起來并且很難被控制，很多隱型的關(guān)聯(lián)交易在認定上存在較大的難度，因此要加強我國民營銀行的監(jiān)管力度。、

（二）完善民營銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

無論是為保障銀行股東的利益，還是促進民營銀行的發(fā)展，對于民營銀行來說完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是必不可少的。盡管首批試點發(fā)展不一，但上市公司等社會資本對發(fā)起或參股設(shè)立民營銀行熱情依然高漲，根據(jù)不完全統(tǒng)計，5家已開業(yè)的民營銀行股東名單中，至少涉及上市公司14家；3家獲批的民營銀行，至少涉及上市公司7家；19家在籌的，涉及上市公司30家。

（三）加強人才的引進及培養(yǎng)

對民營銀行來說，要做大、做強就必須提高員工整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，擁有高素質(zhì)的金融人才。要想成為一個民營銀行的客戶經(jīng)理所需要的不僅僅是專業(yè)的知識，他所具備的更是豐富的經(jīng)驗和對市場運作的洞悉能力，更能知曉國內(nèi)外的一些投資狀況。為解決民營銀行的人才缺失問題有以下幾個措施：一要大膽引進。大膽的引進具有高素質(zhì)全能型的海內(nèi)外專業(yè)化管理人才，要致力于打造一個有長遠發(fā)展和創(chuàng)新能力的團隊，為客戶提供個性化、綜合化服務(wù)。二要留住人才。通過先進的獎賞制度激勵員工，使其能夠不斷保持自己團隊的競爭力。三是積極培養(yǎng)人才。培養(yǎng)專業(yè)化人才，提高銀行員工的整體素質(zhì)水平，更給新入行的年輕人一個學習及提升價值的機會。

（四）差異化發(fā)展

我國民營銀行需要壯大就必須選擇差異化的發(fā)展，和傳統(tǒng)銀行之間進行差異化競爭，民營銀行需要有自己獨特的經(jīng)營模式，揚長避短，在銀行業(yè)中突出自己的優(yōu)勢及特色，使其能持續(xù)并壯大的發(fā)展起來。對于我國民銀銀行來說，其差異化發(fā)展一是要明確自己的定位，專注服務(wù)微小企業(yè)；二針對國有銀行的一些陳舊的無法變通的業(yè)務(wù)設(shè)計出靈便的服務(wù)方案；三加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，通過網(wǎng)絡(luò)化運營提供金融服務(wù)，同時創(chuàng)新獨具特色的業(yè)務(wù)，不斷推陳出新，開發(fā)出與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同的、有特色的金融產(chǎn)品，以此吸引客戶。

（五）品牌形象構(gòu)建

民營銀行從長遠發(fā)展的角度上看，必須注重自身品牌形象的建設(shè)，致力成為高美譽度和信任度的“品牌銀行”。品牌形象對于企業(yè)來說是一種無形的財富資源，它代表著企業(yè)文化和企業(yè)使命。民營銀行可以根據(jù)自身的核心業(yè)務(wù)樹立自己的品牌形象，致力于服務(wù)中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難問題。這不僅可以獲得社會大眾的認可，還可以促進與中小企業(yè)的間的緊密聯(lián)系。

因此，在近幾年的時間里，民營銀行需要勵精圖治，針對市場發(fā)展進行創(chuàng)新實踐，在國家的政策支持下穩(wěn)定發(fā)展，增強核心競爭力，爭取在未來占據(jù)一定的市場份額。

黑龍江省社科課題：14E076（課題名稱：黑龍江省發(fā)展民營銀行戰(zhàn)略研究—基于存款保險制度建立和利率市場化背景）

黑龍江財經(jīng)學院課題：2016YB12（課題名稱：利率市場化背景下黑龍江發(fā)展民營銀行戰(zhàn)略研究）

（作者單位：黑龍江財經(jīng)學院）