李范成

摘 要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和開(kāi)放，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)延伸至大學(xué)，將大學(xué)生作為借貸產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)，大學(xué)生不良借貸問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。本文從當(dāng)前大學(xué)生不良借貸問(wèn)題現(xiàn)狀及危害出發(fā)，分析其產(chǎn)生的原因，并提出解決的對(duì)策，以期對(duì)引導(dǎo)大學(xué)生健康成長(zhǎng)有所幫助。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 不良借貸 校園教育

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（c）-026-02

近年來(lái)，為了幫助家庭貧困的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、支持有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，在政府的主導(dǎo)下，一些銀行推出了低息或免息的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，一些大學(xué)生根據(jù)需要進(jìn)行校園借貸。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和開(kāi)放，一些金融機(jī)構(gòu)，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將大學(xué)生作為目標(biāo)客戶(hù)發(fā)展借貸業(yè)務(wù)。相比政府主導(dǎo)的借貸產(chǎn)品，這些機(jī)構(gòu)推出的借貸產(chǎn)品申請(qǐng)簡(jiǎn)單、審批寬松、放款快速，受到很多大學(xué)生的青睞。但這些借貸產(chǎn)品多隱藏高利率的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)誘發(fā)大學(xué)生不良借貸問(wèn)題，影響大學(xué)生學(xué)業(yè)的完成，給大學(xué)生家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，影響整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。因此，大學(xué)生不良借貸問(wèn)題不容忽視，亟待解決。

1 大學(xué)生不良借貸問(wèn)題的現(xiàn)狀及危害

當(dāng)前，在大學(xué)校園的公示欄、各種網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)上，都能夠找到“校園貸”的相關(guān)信息。校園貸款、分期消費(fèi)在大學(xué)校園里越來(lái)越流行，已經(jīng)成為一些大學(xué)生獲得資金的主要渠道，但其所誘發(fā)的大學(xué)生不良借貸問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重。

1.1 大學(xué)生不良借貸問(wèn)題的現(xiàn)狀

1.1.1 大學(xué)生不良借貸的人數(shù)呈上升趨勢(shì)

近年來(lái)，受享樂(lè)主義、拜金主義、攀比心理等影響，大學(xué)生的消費(fèi)心理及行為在不斷發(fā)生變化，一些大學(xué)生追求吃穿用上的名牌、追求高檔消費(fèi)。但由于缺乏賺錢(qián)的能力和條件，一些大學(xué)生只能依靠借貸或分期付款來(lái)滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中持有信用卡的人越來(lái)越多，分期付款已經(jīng)成為了大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的一種普遍方式。同時(shí)，與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等相比，當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)推出的校園借貸產(chǎn)品借貸門(mén)檻低、放款快，對(duì)大學(xué)生有很大的吸引力，為大學(xué)生不良貸款行為的發(fā)生提供了極其便利的條件?？傮w來(lái)看，近年來(lái)大學(xué)生進(jìn)行不良借貸的人數(shù)呈逐漸上升的趨勢(shì)。

1.1.2 大學(xué)生借貸無(wú)力償還的現(xiàn)象日漸普遍

助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，主要是為了解決大學(xué)生就學(xué)困難、創(chuàng)業(yè)困難等問(wèn)題，是政府部門(mén)主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)推出的低息或免息金融產(chǎn)品，大學(xué)生通過(guò)努力就能夠償還。但當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸產(chǎn)品。某平臺(tái)的蘋(píng)果手機(jī)分期付借貸產(chǎn)品，年利息高達(dá)40%。一方面，大學(xué)生還處于學(xué)習(xí)階段，并不完全具備賺錢(qián)的能力，償還能力差；另一方面，高利息以及復(fù)利計(jì)息等給大學(xué)生造成了巨大的還款壓力。因此，大學(xué)生借貸無(wú)力償還的趨勢(shì)也在不斷地上升。

1.1.3 大學(xué)生“裸貸”問(wèn)題日益嚴(yán)重

為了能夠降低借款風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)一些借款機(jī)構(gòu)要求借款人以手持身份證的裸體照片或不雅視頻為借款抵押。這種借貸方式，不僅突破了道德的底線(xiàn)，而且伴有高利息的風(fēng)險(xiǎn)。2016年武漢某大學(xué)女學(xué)生通過(guò)“裸條”借到5000元錢(qián)，不到一年的時(shí)間本息滾至26萬(wàn)，由于無(wú)力償還裸照被公開(kāi)，最后釀成了自殺的慘劇。但近年來(lái)，“裸貸”在大學(xué)校園里已經(jīng)逐漸成風(fēng)，一些女大學(xué)生為了滿(mǎn)足自己虛榮的消費(fèi)需求，不惜通過(guò)“裸條”來(lái)進(jìn)行借貸。在不合理消費(fèi)需求和無(wú)正確認(rèn)知判斷的雙重影響下，大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的越來(lái)越多，誘發(fā)的問(wèn)題日益嚴(yán)重。

1.2 大學(xué)生進(jìn)行不良借貸的危害

大學(xué)是大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)的準(zhǔn)備期，是知識(shí)和能力的黃金儲(chǔ)備期。在該階段，大學(xué)生進(jìn)行不良借貸有百害而無(wú)一利。一是影響學(xué)習(xí)和生活。目前，多數(shù)“校園貸”都有“高利貸”的風(fēng)險(xiǎn)，為了償還高昂的本息，一些大學(xué)生不得不耽誤學(xué)習(xí)賺錢(qián)；頻繁的恐嚇式的催賬電話(huà)會(huì)給借款大學(xué)生造成巨大的心理壓力和負(fù)擔(dān)，影響正常的學(xué)習(xí)和生活。二是加重家庭負(fù)擔(dān)。目前，一些平臺(tái)為了能夠通過(guò)分期付款出售商品，會(huì)幫助大學(xué)生偽造各類(lèi)信息蒙騙家長(zhǎng)進(jìn)行借貸。因此，多數(shù)家長(zhǎng)都是在借貸的本息達(dá)到很高的時(shí)候，才會(huì)發(fā)現(xiàn)孩子的不良借貸問(wèn)題。為了讓孩子順利、安心完成學(xué)業(yè)，家長(zhǎng)會(huì)替孩子償還，給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是影響校園安全穩(wěn)定?？傮w來(lái)看，大學(xué)生的心理還不是十分成熟，不良借貸會(huì)給大學(xué)生造成巨大的心理壓力。頻繁的、高強(qiáng)度的恐嚇，會(huì)誘發(fā)借款大學(xué)生輕生。同時(shí)，一些大學(xué)生為了盡快還款，還會(huì)采取偷盜、從事賣(mài)淫等非法行為，嚴(yán)重影響和諧校園的構(gòu)建。

2 大學(xué)生不良借貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因

校園借貸因其便利性，快速在校園內(nèi)流行，受到越來(lái)越多大學(xué)生的青睞。但由于大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還未完全獨(dú)立，缺乏償還能力，校園借貸的危害日益凸顯。造成大學(xué)生不良借貸問(wèn)題的原因是多方面的，主要有以下四個(gè)方面。

2.1 大學(xué)生不當(dāng)?shù)南M(fèi)及信用觀(guān)念

觀(guān)念決定行動(dòng)，不良借貸行為發(fā)生的根本原因在于大學(xué)生不當(dāng)?shù)南M(fèi)及信用觀(guān)念。由于地域不同、家庭情況不同，大學(xué)生的消費(fèi)水平必然存在差距。但一些大學(xué)生不能客觀(guān)地認(rèn)識(shí)這種差距，存在盲目的攀比心理和虛榮心理，推崇超前消費(fèi)觀(guān)。在該觀(guān)念的影響下，一些大學(xué)生在消費(fèi)上缺乏合理計(jì)劃，追求名牌、奢侈品等，通過(guò)借貸、分期付等形式進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，造成不良借貸等問(wèn)題。同時(shí)，一些大學(xué)生缺乏信用觀(guān)念和意識(shí)，漠視自己的誠(chéng)信記錄，通過(guò)重復(fù)借貸還款，最終造成無(wú)法彌補(bǔ)的借貸問(wèn)題。

2.2 借貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳

由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)事物的判斷力還未完全形成，容易受到鼓動(dòng)。一些借貸機(jī)構(gòu)就是利用大學(xué)生這一特點(diǎn)，在校園內(nèi)進(jìn)行各種形式的宣傳，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，放大借貸產(chǎn)品的好處，隱藏高利風(fēng)險(xiǎn)。一般，借貸機(jī)構(gòu)會(huì)利用“手續(xù)簡(jiǎn)單”“無(wú)需擔(dān)?！薄胺趴羁臁钡葋?lái)吸引大學(xué)生，而隱藏或弱化手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、高利計(jì)息法等借貸陷阱。目前，各“校園貸”借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購(gòu)物多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。在虛假宣傳下，大學(xué)生通過(guò)借貸解決了一時(shí)之需，但后續(xù)產(chǎn)生的高昂利息會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大學(xué)生的償還范圍，進(jìn)而誘發(fā)各種問(wèn)題。

2.3 高校相關(guān)教育缺位

大學(xué)階段是大學(xué)生走向社會(huì)的準(zhǔn)備階段，大學(xué)生不僅要豐富知識(shí)、儲(chǔ)備能力，更要樹(shù)立起正確的人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)。這一過(guò)程中，大學(xué)教育責(zé)任重大。近年來(lái)，高校忽視大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)、誠(chéng)信觀(guān)等教育，也是造成不良借貸問(wèn)題頻發(fā)的主要原因。目前，一些高校對(duì)學(xué)生的品德教育仍停留在傳統(tǒng)的階段，對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題、消費(fèi)問(wèn)題等缺乏必要的關(guān)注，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念養(yǎng)成等缺乏正確的引導(dǎo)，對(duì)不良借貸問(wèn)題發(fā)生缺少預(yù)防、發(fā)現(xiàn)機(jī)制。

2.4 社會(huì)相關(guān)部門(mén)監(jiān)管打擊不力

目前，“校園貸”大多數(shù)是“校園高利貸”，有的周息達(dá)10%，月息達(dá)45%，年利率高達(dá)240%。大學(xué)生借款后，很難能夠有能力償還本金。同時(shí)，由于大學(xué)生無(wú)抵押物，一些借貸機(jī)構(gòu)常利用恐嚇、威脅、暴力等非法手段催債，給借貸大學(xué)生造成巨大的心理及精神壓力。高利貸及非法催債都是我國(guó)嚴(yán)重打擊的金融行為，但由于社會(huì)相關(guān)部門(mén)監(jiān)管打擊不力，“校園貸”卻在高校中流行。一方面，金融部門(mén)對(duì)借貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)品審查不嚴(yán)，使各種名目的“校園貸”產(chǎn)品層出不窮；另一方面，政府及司法機(jī)關(guān)對(duì)非法借貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)查處、打擊不嚴(yán)，為不良借貸行為發(fā)生提供了條件。

3 防范大學(xué)生不良借貸問(wèn)題發(fā)生的對(duì)策

不良借貸是飲鴆止渴式的解決問(wèn)題方式，對(duì)大學(xué)生的健康成長(zhǎng)、家庭穩(wěn)定、學(xué)校和諧建設(shè)都具有很大的危害。因此，大學(xué)生、高校乃至整個(gè)社會(huì)都應(yīng)該關(guān)心、關(guān)注大學(xué)生不良借貸問(wèn)題，共同遏制校園高利貸的發(fā)生和發(fā)展。

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)及信用觀(guān)念

為了有效防范大學(xué)生不良借貸問(wèn)題，首先要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)及信用觀(guān)念。在家庭教育中，家長(zhǎng)要正確認(rèn)識(shí)合理消費(fèi)的重要性，以身作則，為大學(xué)生做出表率，要有意識(shí)地引導(dǎo)大學(xué)生正確看待家庭條件差距，在消費(fèi)上要有計(jì)劃，要樹(shù)立量力而行、正確的消費(fèi)觀(guān)念。同時(shí)，家長(zhǎng)和學(xué)校還要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用觀(guān)念教育，要讓大學(xué)生珍視自己的信用記錄，不發(fā)生不良借貸行為，也不將自己的信息提供給同學(xué)幫助他人完成不良借貸。

3.2 加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作規(guī)范大學(xué)生借貸行為

通過(guò)正規(guī)的借貸渠道進(jìn)行貸款，可以有效幫助貧困學(xué)生解決就學(xué)困難，為有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。因此，應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，為有需要的大學(xué)生提供正規(guī)的借貸產(chǎn)品，從根本上杜絕不良借貸行為。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生金融交易的關(guān)注，加大信用卡的審核力度，要對(duì)交易異常、經(jīng)常有大額消費(fèi)的學(xué)生家長(zhǎng)、學(xué)校進(jìn)行提醒。學(xué)校要強(qiáng)化對(duì)進(jìn)校金融機(jī)構(gòu)的審核，通過(guò)學(xué)校發(fā)布正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，杜絕陷阱式宣傳，斬?cái)嗖涣冀栀J發(fā)生的根本途徑。

3.3 開(kāi)展多層次的校園教育活動(dòng)

為了有效防范大學(xué)生不良借貸問(wèn)題，高校要開(kāi)展多層次的校園教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)，自覺(jué)抵制“校園貸”。一是輔導(dǎo)員要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的關(guān)心，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不良消費(fèi)及借貸問(wèn)題，及早解決。二是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)教育。高校要關(guān)注消費(fèi)觀(guān)、誠(chéng)信觀(guān)等教育，利用德育教育、主題班會(huì)、辯論賽等形式對(duì)大學(xué)生開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)教育，要讓大學(xué)生真正認(rèn)識(shí)到“校園貸”的危害，并逐漸培養(yǎng)形成理性的消費(fèi)習(xí)慣。三是進(jìn)行廣泛宣傳。高校要利用大學(xué)生易于接受的新媒體渠道進(jìn)行宣傳，介紹“校園貸”的典型案例和破解借貸陷阱的方法，使大學(xué)生提高警惕，自覺(jué)杜絕不良借貸。

3.4 提高監(jiān)管及打擊力度

防范不良借貸問(wèn)題發(fā)生，不僅需要大學(xué)生自身努力、家庭和學(xué)校的教育，更需要政府的支持、社會(huì)的關(guān)注，需要重拳出擊進(jìn)行監(jiān)管和打擊。政府等相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)要采取“堵”的策略，持“零容忍”的態(tài)度嚴(yán)厲打擊消費(fèi)金融類(lèi)公司在高校校園內(nèi)的“高利貸”行為，公安部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)厲打擊沒(méi)有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人。

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