周漢君

摘 要：隨著我國宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)，當(dāng)前經(jīng)濟增速放緩，前期粗放發(fā)展的問題逐漸暴露，使我國銀行業(yè)面臨很大的風(fēng)險管控壓力。中小銀行主要服務(wù)中小微客戶，受沖擊較大，壓力比較突出。同時，隨著利率市場化改革不斷深入、直接融資市場迅速發(fā)展等因素，使嚴(yán)重依賴?yán)畹闹行°y行面臨困難。因此，中小銀行如何轉(zhuǎn)型成為了當(dāng)下熱門的話題，本文通過對新常態(tài)下中小銀行所面臨的新常態(tài)進行分析，提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行 利率市場化 金融脫媒 風(fēng)險管理

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-024-02

2014年，國家主席習(xí)近平在河南首次提出“新常態(tài)”。在新常態(tài)下，經(jīng)濟發(fā)展速度放緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級、監(jiān)管日趨嚴(yán)格等特點使得以城商行、農(nóng)商行為主的中小銀行面臨存款減少、不良貸款規(guī)模進一步攀升、利潤下滑。同時利率市場化、金融托媒等金融改革使銀行業(yè)面臨著前所未有的艱難環(huán)境，中小銀行的發(fā)展壓力更為突出。

1 新常態(tài)下中小銀行面臨的發(fā)展環(huán)境

1.1 利率市場化

改革開放以來，我國一直在推進利率市場化改革。如今，利率市場化改革基本實現(xiàn)，這將使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主導(dǎo)的中小銀行發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。具體體現(xiàn)在以下兩方面，一是銀行間為了爭奪存款客戶必然會上浮存款利率使得資金的成本上升。二是在發(fā)放貸款時銀行間也存在競爭，導(dǎo)致銀行“腹背受敵”利潤下滑，不少中小銀行不得不轉(zhuǎn)型發(fā)展非利差型中間業(yè)務(wù)?？梢哉f，如今銀行的競爭更注重實力、信譽、利率報價能力以及金融創(chuàng)新能力。

1.2 金融脫媒

隨著資本市場改革日益深化，越來越多的企業(yè)可以直接上市融資或者發(fā)行債券融資，于是減少了對銀行貸款的依賴，這就是金融托媒現(xiàn)象。金融脫媒對商業(yè)銀行生存與發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)如下。其一，優(yōu)質(zhì)客戶被資本市場分流，銀行要想增加貸款，就不得不向那些風(fēng)險相對較大的企業(yè)傾斜，加大了銀行風(fēng)險控制的壓力。其二，金融脫媒會對其存款來源以及負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響[1]。

1.3 風(fēng)險形勢仍然嚴(yán)峻

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，發(fā)展速度換擋、出口不景氣以及產(chǎn)能過剩等因素都嚴(yán)重影響中小銀行的發(fā)展。隨著供給側(cè)改革的不斷推進以及金融監(jiān)管的持續(xù)加強，中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大，需要商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，確保穩(wěn)健經(jīng)營。近年來，中小銀行面臨的風(fēng)險形式惡化。信用風(fēng)險日益開始暴露，不良貸款率開始反彈，各種新增不良貸款呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢。其次，操作風(fēng)險案例增多，各地出現(xiàn)多起大案，騙貸、違規(guī)銷售理財產(chǎn)品、內(nèi)外勾結(jié)轉(zhuǎn)移客戶存款等。根據(jù)經(jīng)驗，經(jīng)濟下行的周期往往和商業(yè)銀行不良貸款上升周期相吻合，此時也是操作風(fēng)險易發(fā)的時期?，F(xiàn)階段我國正在實行供給側(cè)改革，降產(chǎn)能調(diào)結(jié)構(gòu)時期，預(yù)計未來幾年的經(jīng)濟增速仍然可能回落的基本面沒有改變，實體經(jīng)濟難以有根本性的好轉(zhuǎn)。

1.4 發(fā)展模式同質(zhì)化

目前來看，大多數(shù)的中小銀行還是在復(fù)制大銀行的發(fā)展模式，如跨區(qū)域發(fā)展、風(fēng)險控制等。在上級考核的驅(qū)動下，簡單粗放的規(guī)模增長依然是判定的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是，這樣并不適合中小銀行的發(fā)展。例如，有些實力不足中小銀行直接將跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略移植過來，然而在經(jīng)濟發(fā)展減速的狀態(tài)下，這種擴張帶來的未必是經(jīng)濟效益。此外，大量中小銀行創(chuàng)新能力不足，其利潤來源嚴(yán)重依賴?yán)睿诶适袌龌?jīng)濟發(fā)展降檔減速的大環(huán)境下，會導(dǎo)致銀行不得不把貸款投放給那些信用狀況較差的客戶，帶來風(fēng)險管理壓力的加大，這樣又導(dǎo)致銀行面臨監(jiān)管方的壓力[2]。

1.5 其他

根據(jù)調(diào)查顯示，目前中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，信譽優(yōu)良的穩(wěn)定大客戶占比較少，而信譽較差的小散戶占比較高。在產(chǎn)品方面仍然是以依靠利差的信貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比較低。在服務(wù)形式方面，還是以柜面業(yè)務(wù)為主，電子化渠道建設(shè)投入相對落后。中小銀行在集約化經(jīng)營和精細化管理方面比較滯后。在利率市場化的體制中，中小銀行駕馭利率杠桿的能力還不夠，資產(chǎn)收益率與大型銀行還有差距。不少銀行還存在流程設(shè)計不科學(xué)，存在“面向交易”的思想，而這與新時代的以客戶為中心的經(jīng)營理念還有不小的距離。此外，中小銀行員工的整體素質(zhì)還有待提高，尤其是高端人才匱乏。

2 轉(zhuǎn)型思路

2.1 明確戰(zhàn)略定位，深耕中小企業(yè)業(yè)務(wù)

中小銀行首先要明確自己的定位，如城商行應(yīng)以服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民為主，而農(nóng)商行應(yīng)該以支農(nóng)、扶農(nóng)的職責(zé)，成為“三農(nóng)”服務(wù)的重要力量。在利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大環(huán)境中，中小銀行應(yīng)該更注重銀行內(nèi)涵的發(fā)展，以客戶為中心，設(shè)計出更多創(chuàng)新的個性化多元化的產(chǎn)品，提高客戶粘性。加強銀行和客戶的互動交流，滿足客戶個性化需求。要加強民生金融工程建設(shè)，配合政府做好市民卡、金融IC卡等開拓社保醫(yī)療以及公交卡等公共服務(wù)。可以進一步細分客戶，圍繞國家戰(zhàn)略開發(fā)科技金融、文化金融等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，做深做透中小企業(yè)細分市場，滿足相關(guān)行業(yè)企業(yè)的資金需求。

2.2 緊跟金融新常態(tài)，多元化經(jīng)營

受經(jīng)濟新常態(tài)的影響，我國金融業(yè)也進入了新常態(tài)。首先，金融市場呈現(xiàn)多層次化，渠道多元化。此時，金融業(yè)的發(fā)展思路正從著重發(fā)展速度和規(guī)模轉(zhuǎn)向效率和質(zhì)量。尤其是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中小銀行，規(guī)模驅(qū)動發(fā)展的動力正在減弱，需要著重發(fā)展新型多元化業(yè)務(wù)。不少城商行在過去幾年通過搭建綜合金融服務(wù)平臺提升了競爭力，如金融租賃、消費金融等金融機構(gòu)。其次，多元化經(jīng)營還能夠降低經(jīng)營風(fēng)險。中小銀行在經(jīng)營中面臨著除信用風(fēng)險外，市場風(fēng)險、政策風(fēng)險以及自然災(zāi)害風(fēng)險等。業(yè)務(wù)多元化可以有效分散風(fēng)險，降低風(fēng)險集中爆發(fā)的幾率。此外，中小銀行業(yè)務(wù)多元化還能有助于實現(xiàn)經(jīng)營利潤的最大化，尤其是拓展了中間業(yè)務(wù)收入，有利于可持續(xù)發(fā)展。同時還要積極探索業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，降低風(fēng)險的同時降低運營成本[3]。

2.3 利率市場化環(huán)境中，中小銀行需要加快構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債管理體系

利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。隨著利率市場化改革的逐步推進，存款利率上限放開，對中小銀行的形象正逐步顯現(xiàn)。對于資產(chǎn)負(fù)債管理相對較差的中小銀行而言，更需要盡快完善其資產(chǎn)負(fù)債管理體系。如資產(chǎn)定價，利率市場化后商業(yè)銀行面臨著對風(fēng)險進行精確的計量，成本進行合理的分?jǐn)偟葘I(yè)性問題。這些問題的解決需要商業(yè)銀行必須首先建立資產(chǎn)負(fù)債管理框架，在框架下進行詳細的進行定性分析和定量分析。同時，在經(jīng)濟換擋減速的大環(huán)境下，中小銀行需盡快轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債匹配管理式發(fā)展。有不少中小銀行已經(jīng)意識到這些，這種趨勢在未來需要進一步加強。

2.4 加快轉(zhuǎn)向輕資本發(fā)展

不少中小銀行近年來紛紛推動發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，其主要就是向輕資本集約化精細化差異化方向發(fā)展。從原來的著重規(guī)模向更注重效率轉(zhuǎn)化，強調(diào)資產(chǎn)持有、交易與管理同等重要的新型高效率輕資本的發(fā)展路徑。但是從各中小銀行官方公布的報告中可以看出，中小銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型效果并未取得實質(zhì)性突破。效益增長仍然依賴資產(chǎn)的增長，高資本的消耗情況并沒有得到改善。據(jù)統(tǒng)計，2015年以來城商行通過定向增發(fā)、優(yōu)先股以及二級資本債等方式，年集資達3000億元以上。在這種模式下，每3～5年就會出現(xiàn)一次資本補充高峰。為此，中小銀行需要積極加快轉(zhuǎn)向輕資本發(fā)展模式，推動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，在提高經(jīng)濟效益的同時降低資本消耗，實現(xiàn)輕資本發(fā)展。

2.5 風(fēng)險持續(xù)暴露，需加強風(fēng)險管理

隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，各種風(fēng)險持續(xù)暴露，中小銀行首當(dāng)其沖。為此，要著重優(yōu)化風(fēng)險管理體系，加快推動全面風(fēng)險管理。具體來說，首先，要以現(xiàn)金的理念為導(dǎo)向，建立全面、獨立、垂直、高效的風(fēng)險管理體系。在操作中，按照前、中、后臺分離以及風(fēng)險垂直管理原則，完善風(fēng)險集中管理與監(jiān)督，提高信貸部門的運營效率。其次，通過體制機制的不斷優(yōu)化，加強信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險的綜合管理。重點關(guān)注對政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的信用風(fēng)險管理。尤其要關(guān)注操作風(fēng)險管理，應(yīng)加強對重點部門、重點崗位的監(jiān)控和防范；設(shè)立應(yīng)對風(fēng)險機制的各種專業(yè)委員會，由部分負(fù)責(zé)人牽頭，單位領(lǐng)導(dǎo)掛帥，民主集中制原則進行風(fēng)險管控。最后，中小銀行需要在其相對薄弱的技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用方面加大投入。不少中小銀行抱團外包相關(guān)科技業(yè)務(wù)，技術(shù)更新的同時降低了開發(fā)成本。

2.6 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，紛紛搶灘直銷銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)早已在我們周圍運轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸匯以及理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊，尤其是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的中小銀行。不少城商行積極發(fā)展多渠道互聯(lián)網(wǎng)金融，截至2016年已經(jīng)有超過20家城商行直銷平臺上線。直銷銀行能夠幫助中小銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，同時推出手機銀行，以提高線上金融服務(wù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套金融服務(wù)，走出一條有特色的線上線下一體化服務(wù)道路。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

2.7 網(wǎng)點建設(shè)的轉(zhuǎn)型

基層網(wǎng)點服務(wù)是客戶服務(wù)最直觀的感受。要積極推進基層網(wǎng)點建設(shè)的轉(zhuǎn)型升級，從宏觀上控制數(shù)量的同時優(yōu)化布局和結(jié)構(gòu)，微觀上要著重功能齊全和優(yōu)化服務(wù)。以內(nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，加大對核心網(wǎng)點的投入，按照國際化標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以提升網(wǎng)點的品牌形象。此外，中小銀行還應(yīng)該瞄準(zhǔn)社區(qū)銀行等普惠金融服務(wù)，為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)和私人客戶提供優(yōu)質(zhì)的特色金融服務(wù)。

2.8 緊跟國家戰(zhàn)略，加強同業(yè)間以及客戶間的合作

中小銀行一般以地區(qū)性金融機構(gòu)為主，規(guī)模小實力弱能控制的資源有限。經(jīng)過20多年的探索，中小銀行抱團合作成為了其發(fā)展進程的重要模式。隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，中小銀行抱團合作呈現(xiàn)新特點。緊跟國家戰(zhàn)略，如青島銀行發(fā)起的“一帶一路”金融聯(lián)盟，為絲綢之路沿線23家城商行帶來了金融市場、公司銀行、同業(yè)金融等業(yè)務(wù)機會。此外，合作內(nèi)容可以更為具體為消費者帶來實惠。如廈門銀行和哈爾濱銀行開展的“一路好游、暢行無憂”銀行聯(lián)盟，消費者刷聯(lián)盟標(biāo)識卡可在合作伙伴商戶消費時享受折扣。

參考文獻

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