周漢君

摘 要：隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩，前期粗放發(fā)展的問(wèn)題逐漸暴露，使我國(guó)銀行業(yè)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力。中小銀行主要服務(wù)中小微客戶，受沖擊較大，壓力比較突出。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深入、直接融資市場(chǎng)迅速發(fā)展等因素，使嚴(yán)重依賴?yán)畹闹行°y行面臨困難。因此，中小銀行如何轉(zhuǎn)型成為了當(dāng)下熱門(mén)的話題，本文通過(guò)對(duì)新常態(tài)下中小銀行所面臨的新常態(tài)進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行 利率市場(chǎng)化 金融脫媒 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（b）-024-02

2014年，國(guó)家主席習(xí)近平在河南首次提出“新常態(tài)”。在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)、監(jiān)管日趨嚴(yán)格等特點(diǎn)使得以城商行、農(nóng)商行為主的中小銀行面臨存款減少、不良貸款規(guī)模進(jìn)一步攀升、利潤(rùn)下滑。同時(shí)利率市場(chǎng)化、金融托媒等金融改革使銀行業(yè)面臨著前所未有的艱難環(huán)境，中小銀行的發(fā)展壓力更為突出。

1 新常態(tài)下中小銀行面臨的發(fā)展環(huán)境

1.1 利率市場(chǎng)化

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)一直在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。如今，利率市場(chǎng)化改革基本實(shí)現(xiàn)，這將使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主導(dǎo)的中小銀行發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。具體體現(xiàn)在以下兩方面，一是銀行間為了爭(zhēng)奪存款客戶必然會(huì)上浮存款利率使得資金的成本上升。二是在發(fā)放貸款時(shí)銀行間也存在競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行“腹背受敵”利潤(rùn)下滑，不少中小銀行不得不轉(zhuǎn)型發(fā)展非利差型中間業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，如今銀行的競(jìng)爭(zhēng)更注重實(shí)力、信譽(yù)、利率報(bào)價(jià)能力以及金融創(chuàng)新能力。

1.2 金融脫媒

隨著資本市場(chǎng)改革日益深化，越來(lái)越多的企業(yè)可以直接上市融資或者發(fā)行債券融資，于是減少了對(duì)銀行貸款的依賴，這就是金融托媒現(xiàn)象。金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行生存與發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)如下。其一，優(yōu)質(zhì)客戶被資本市場(chǎng)分流，銀行要想增加貸款，就不得不向那些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的企業(yè)傾斜，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力。其二，金融脫媒會(huì)對(duì)其存款來(lái)源以及負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響[1]。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)仍然嚴(yán)峻

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，發(fā)展速度換擋、出口不景氣以及產(chǎn)能過(guò)剩等因素都嚴(yán)重影響中小銀行的發(fā)展。隨著供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)以及金融監(jiān)管的持續(xù)加強(qiáng)，中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)，中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形式惡化。信用風(fēng)險(xiǎn)日益開(kāi)始暴露，不良貸款率開(kāi)始反彈，各種新增不良貸款呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)案例增多，各地出現(xiàn)多起大案，騙貸、違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品、內(nèi)外勾結(jié)轉(zhuǎn)移客戶存款等。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)下行的周期往往和商業(yè)銀行不良貸款上升周期相吻合，此時(shí)也是操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)的時(shí)期?，F(xiàn)階段我國(guó)正在實(shí)行供給側(cè)改革，降產(chǎn)能調(diào)結(jié)構(gòu)時(shí)期，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的經(jīng)濟(jì)增速仍然可能回落的基本面沒(méi)有改變，實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以有根本性的好轉(zhuǎn)。

1.4 發(fā)展模式同質(zhì)化

目前來(lái)看，大多數(shù)的中小銀行還是在復(fù)制大銀行的發(fā)展模式，如跨區(qū)域發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制等。在上級(jí)考核的驅(qū)動(dòng)下，簡(jiǎn)單粗放的規(guī)模增長(zhǎng)依然是判定的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是，這樣并不適合中小銀行的發(fā)展。例如，有些實(shí)力不足中小銀行直接將跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略移植過(guò)來(lái)，然而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速的狀態(tài)下，這種擴(kuò)張帶來(lái)的未必是經(jīng)濟(jì)效益。此外，大量中小銀行創(chuàng)新能力不足，其利潤(rùn)來(lái)源嚴(yán)重依賴?yán)?，在利率市?chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展降檔減速的大環(huán)境下，會(huì)導(dǎo)致銀行不得不把貸款投放給那些信用狀況較差的客戶，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力的加大，這樣又導(dǎo)致銀行面臨監(jiān)管方的壓力[2]。

1.5 其他

根據(jù)調(diào)查顯示，目前中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，信譽(yù)優(yōu)良的穩(wěn)定大客戶占比較少，而信譽(yù)較差的小散戶占比較高。在產(chǎn)品方面仍然是以依靠利差的信貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比較低。在服務(wù)形式方面，還是以柜面業(yè)務(wù)為主，電子化渠道建設(shè)投入相對(duì)落后。中小銀行在集約化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理方面比較滯后。在利率市場(chǎng)化的體制中，中小銀行駕馭利率杠桿的能力還不夠，資產(chǎn)收益率與大型銀行還有差距。不少銀行還存在流程設(shè)計(jì)不科學(xué)，存在“面向交易”的思想，而這與新時(shí)代的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念還有不小的距離。此外，中小銀行員工的整體素質(zhì)還有待提高，尤其是高端人才匱乏。

2 轉(zhuǎn)型思路

2.1 明確戰(zhàn)略定位，深耕中小企業(yè)業(yè)務(wù)

中小銀行首先要明確自己的定位，如城商行應(yīng)以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民為主，而農(nóng)商行應(yīng)該以支農(nóng)、扶農(nóng)的職責(zé)，成為“三農(nóng)”服務(wù)的重要力量。在利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大環(huán)境中，中小銀行應(yīng)該更注重銀行內(nèi)涵的發(fā)展，以客戶為中心，設(shè)計(jì)出更多創(chuàng)新的個(gè)性化多元化的產(chǎn)品，提高客戶粘性。加強(qiáng)銀行和客戶的互動(dòng)交流，滿足客戶個(gè)性化需求。要加強(qiáng)民生金融工程建設(shè)，配合政府做好市民卡、金融IC卡等開(kāi)拓社保醫(yī)療以及公交卡等公共服務(wù)?？梢赃M(jìn)一步細(xì)分客戶，圍繞國(guó)家戰(zhàn)略開(kāi)發(fā)科技金融、文化金融等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，做深做透中小企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)，滿足相關(guān)行業(yè)企業(yè)的資金需求。

2.2 緊跟金融新常態(tài)，多元化經(jīng)營(yíng)

受經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響，我國(guó)金融業(yè)也進(jìn)入了新常態(tài)。首先，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多層次化，渠道多元化。此時(shí)，金融業(yè)的發(fā)展思路正從著重發(fā)展速度和規(guī)模轉(zhuǎn)向效率和質(zhì)量。尤其是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中小銀行，規(guī)模驅(qū)動(dòng)發(fā)展的動(dòng)力正在減弱，需要著重發(fā)展新型多元化業(yè)務(wù)。不少城商行在過(guò)去幾年通過(guò)搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)提升了競(jìng)爭(zhēng)力，如金融租賃、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)。其次，多元化經(jīng)營(yíng)還能夠降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行在經(jīng)營(yíng)中面臨著除信用風(fēng)險(xiǎn)外，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。業(yè)務(wù)多元化可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的幾率。此外，中小銀行業(yè)務(wù)多元化還能有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的最大化，尤其是拓展了中間業(yè)務(wù)收入，有利于可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)還要積極探索業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本[3]。

2.3 利率市場(chǎng)化環(huán)境中，中小銀行需要加快構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債管理體系

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平由市場(chǎng)供求來(lái)決定。它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，存款利率上限放開(kāi)，對(duì)中小銀行的形象正逐步顯現(xiàn)。對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理相對(duì)較差的中小銀行而言，更需要盡快完善其資產(chǎn)負(fù)債管理體系。如資產(chǎn)定價(jià)，利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行面臨著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的計(jì)量，成本進(jìn)行合理的分?jǐn)偟葘I(yè)性問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決需要商業(yè)銀行必須首先建立資產(chǎn)負(fù)債管理框架，在框架下進(jìn)行詳細(xì)的進(jìn)行定性分析和定量分析。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)換擋減速的大環(huán)境下，中小銀行需盡快轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債匹配管理式發(fā)展。有不少中小銀行已經(jīng)意識(shí)到這些，這種趨勢(shì)在未來(lái)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.4 加快轉(zhuǎn)向輕資本發(fā)展

不少中小銀行近年來(lái)紛紛推動(dòng)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，其主要就是向輕資本集約化精細(xì)化差異化方向發(fā)展。從原來(lái)的著重規(guī)模向更注重效率轉(zhuǎn)化，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)持有、交易與管理同等重要的新型高效率輕資本的發(fā)展路徑。但是從各中小銀行官方公布的報(bào)告中可以看出，中小銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型效果并未取得實(shí)質(zhì)性突破。效益增長(zhǎng)仍然依賴資產(chǎn)的增長(zhǎng)，高資本的消耗情況并沒(méi)有得到改善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年以來(lái)城商行通過(guò)定向增發(fā)、優(yōu)先股以及二級(jí)資本債等方式，年集資達(dá)3000億元以上。在這種模式下，每3～5年就會(huì)出現(xiàn)一次資本補(bǔ)充高峰。為此，中小銀行需要積極加快轉(zhuǎn)向輕資本發(fā)展模式，推動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，在提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)降低資本消耗，實(shí)現(xiàn)輕資本發(fā)展。

2.5 風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，各種風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，中小銀行首當(dāng)其沖。為此，要著重優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。具體來(lái)說(shuō)，首先，要以現(xiàn)金的理念為導(dǎo)向，建立全面、獨(dú)立、垂直、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在操作中，按照前、中、后臺(tái)分離以及風(fēng)險(xiǎn)垂直管理原則，完善風(fēng)險(xiǎn)集中管理與監(jiān)督，提高信貸部門(mén)的運(yùn)營(yíng)效率。其次，通過(guò)體制機(jī)制的不斷優(yōu)化，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理。重點(diǎn)關(guān)注對(duì)政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其要關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)部門(mén)、重點(diǎn)崗位的監(jiān)控和防范；設(shè)立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的各種專業(yè)委員會(huì)，由部分負(fù)責(zé)人牽頭，單位領(lǐng)導(dǎo)掛帥，民主集中制原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。最后，中小銀行需要在其相對(duì)薄弱的技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用方面加大投入。不少中小銀行抱團(tuán)外包相關(guān)科技業(yè)務(wù)，技術(shù)更新的同時(shí)降低了開(kāi)發(fā)成本。

2.6 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，紛紛搶灘直銷銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)早已在我們周圍運(yùn)轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸匯以及理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊，尤其是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的中小銀行。不少城商行積極發(fā)展多渠道互聯(lián)網(wǎng)金融，截至2016年已經(jīng)有超過(guò)20家城商行直銷平臺(tái)上線。直銷銀行能夠幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，同時(shí)推出手機(jī)銀行，以提高線上金融服務(wù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套金融服務(wù)，走出一條有特色的線上線下一體化服務(wù)道路。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。

2.7 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的轉(zhuǎn)型

基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)是客戶服務(wù)最直觀的感受。要積極推進(jìn)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從宏觀上控制數(shù)量的同時(shí)優(yōu)化布局和結(jié)構(gòu)，微觀上要著重功能齊全和優(yōu)化服務(wù)。以內(nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，加大對(duì)核心網(wǎng)點(diǎn)的投入，按照國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以提升網(wǎng)點(diǎn)的品牌形象。此外，中小銀行還應(yīng)該瞄準(zhǔn)社區(qū)銀行等普惠金融服務(wù)，為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)和私人客戶提供優(yōu)質(zhì)的特色金融服務(wù)。

2.8 緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，加強(qiáng)同業(yè)間以及客戶間的合作

中小銀行一般以地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)為主，規(guī)模小實(shí)力弱能控制的資源有限。經(jīng)過(guò)20多年的探索，中小銀行抱團(tuán)合作成為了其發(fā)展進(jìn)程的重要模式。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中小銀行抱團(tuán)合作呈現(xiàn)新特點(diǎn)。緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，如青島銀行發(fā)起的“一帶一路”金融聯(lián)盟，為絲綢之路沿線23家城商行帶來(lái)了金融市場(chǎng)、公司銀行、同業(yè)金融等業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。此外，合作內(nèi)容可以更為具體為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠。如廈門(mén)銀行和哈爾濱銀行開(kāi)展的“一路好游、暢行無(wú)憂”銀行聯(lián)盟，消費(fèi)者刷聯(lián)盟標(biāo)識(shí)卡可在合作伙伴商戶消費(fèi)時(shí)享受折扣。

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