王美（由頁）

摘 要：近年來，外資銀行的大量涌入，對于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展是一個巨大的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要想面對外資銀行環(huán)球化專業(yè)化的理財服務而立于不敗之地，就必須不斷完善個人理財業(yè)務體系。我國商行個人理財業(yè)務的問題主要表現(xiàn)在缺乏專業(yè)的理財從業(yè)人才、理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重、客戶風險提示及信息披露不充分、分業(yè)經(jīng)營對理財業(yè)務的限制等方面。通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商行個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，我國應注重專業(yè)理財人才的培養(yǎng)；加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索理財產(chǎn)品發(fā)展的新空間；完善風險監(jiān)管機制，創(chuàng)建良好金融環(huán)境。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；風險監(jiān)管

中圖分類號：F8 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0112-02

一、我國商行個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

個人理財作為綜合性服務性強的新興業(yè)務，是我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點。商業(yè)銀行一直把利潤最大化作為發(fā)展的重中之重。近年來金融行業(yè)競爭激烈，使得銀行把發(fā)展重心放在了客戶服務上，積極拓展業(yè)務范圍，完善、健全現(xiàn)有業(yè)務服務體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業(yè)銀行通過發(fā)展個人理財業(yè)務提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰(zhàn)的需要?，F(xiàn)階段，我國個人理財業(yè)務一方面受到理財資金投資方向以及運行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導致理財成本大幅度提高，理財資金受到擠占。盡管理財渠道狹窄，我國理財業(yè)務依舊迅猛發(fā)展，理財產(chǎn)品主導財富管理市場。2015年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達到44492 個，同比增速38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高。金融業(yè)競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須對銀行內(nèi)部結構進行調整，積極發(fā)展中間業(yè)務。另外，國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財意識的不斷增強，使得我國必須大力發(fā)展個人理財業(yè)務。

二、我國商行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）缺乏專業(yè)的理財從業(yè)人才

個人理財業(yè)務作為一項專業(yè)化程度極高的綜合型業(yè)務，要求理財從業(yè)人員不光要全面掌握金融專業(yè)知識、熟悉金融市場規(guī)律，還要具備較高的溝通協(xié)調能力、市場營銷能力。由于個人理財業(yè)務在我國發(fā)展較晚，對于專業(yè)化的理財服務人員的選拔、培養(yǎng)，我國還沒有建立一套完善規(guī)范的管理體系，因此缺乏大量高素質的理財專業(yè)人員。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財經(jīng)理大多為非專業(yè)人員，他們只能為客戶提供咨詢服務，而無法提供全方位、高質量的專業(yè)化理財服務。理財服務人員不應只是向客戶營銷理財產(chǎn)品，而應該根據(jù)客戶自身的需求和資產(chǎn)狀況量身定制一套最優(yōu)的理財計劃，達到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的。只有高素質的專業(yè)理財人才能有效規(guī)避客戶的投資風險，優(yōu)化客戶資金結構。

（二）理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，缺乏創(chuàng)新

近年來，雖然金融產(chǎn)品層出不窮，但大多都只是對原有的理財業(yè)務進行簡單重組，而并沒有切實滿足客戶的理財需要，理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。銀行間理財產(chǎn)品效仿現(xiàn)象嚴重，各種理財產(chǎn)品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴重影響了金融市場的良性發(fā)展。相比國外的理財業(yè)務發(fā)展，我國缺少獨立的定價系統(tǒng)，影響了產(chǎn)品的設計能力。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務大多是由總行的業(yè)務拓展部門進行研發(fā)，再由各個分行和支行進行營銷，開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資收益和風險大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調研?！耙钥蛻魹橹行摹钡姆绽砟顫u漸變成了“以產(chǎn)品為中心”，缺乏對客戶進行細致的分析和分層，無法結合客戶的現(xiàn)實需要為其提供專業(yè)的個性化理財服務。研發(fā)理財創(chuàng)新產(chǎn)品需要投入大量的資源，但是未必新產(chǎn)品就得到市場的認可，所以大膽創(chuàng)新要承擔巨大的風險。由于金融市場復雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財產(chǎn)品，所以銀行間相互復制模仿，理財產(chǎn)品實質相同。

（三）風險提示及信息披露不充分

隨著市場開放程度的增加，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務作為金融創(chuàng)新的核心領域迅猛發(fā)展，理財產(chǎn)品信息披露問題逐漸成為人們關注的重點問題。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露包含了售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)。大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍將產(chǎn)品放在中心地位，一味追求業(yè)績指標的完成。這些銀行將重點放在營銷上面，對高收益的相關描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產(chǎn)品風險揭示的相關內(nèi)容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規(guī)避購買理財產(chǎn)品過程中的風險，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財產(chǎn)品的特點等，否則投資后果是很危險的。具體來說，首先要跟專業(yè)的理財經(jīng)理溝通；其次，要仔細閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風險、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。

三、發(fā)展我國商行個人理財業(yè)務的對策

（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行理財從業(yè)人員的綜合素質是我國個人理財業(yè)務發(fā)展的決定性因素。個人理財業(yè)務作為綜合性強的新興業(yè)務領域，要求其從業(yè)人員不光要全面掌握專業(yè)化的金融理財知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業(yè)經(jīng)營的管理體制導致我國嚴重缺乏跨領域的高素質復合型人才，各個商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財經(jīng)理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業(yè)務，卻對理財業(yè)務沒有全面系統(tǒng)化的學習，只能提供簡單的業(yè)務介紹，因此無法更好地服務客戶。針對這一問題，我國應該完善個人理財師資格認證制度，積極培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財規(guī)劃人才。借鑒在國際具有極高權威和認可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規(guī)的理財培訓機構，構建系統(tǒng)化的知識體系，提供金融領域最先進的理財知識和發(fā)展動向，建立有效的員工激勵機制和人才管理制度。考核機制與獎金掛鉤，有效調動從業(yè)人員的積極性，加強專業(yè)理財隊伍的建設，培育高素質專業(yè)化的復合型人才。

（二）完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險監(jiān)管機制

一方面，我國商業(yè)銀行應建立健全內(nèi)部控制制度。健全的內(nèi)部控制機制可以有效降低風險。銀行理財業(yè)務的風險也應該包含在商業(yè)銀行整體風險之中，應該設立獨立的風險管理部門，規(guī)范操作行為，加強內(nèi)部監(jiān)管，每一個理財部門都有明確的分工，相互制約監(jiān)督，從而有效防范風險。商業(yè)銀行應結合自己業(yè)務發(fā)展策略、風險管理方式以及理財產(chǎn)品的特點，制定有針對性的內(nèi)部風險管理制度和規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行應加強對理財產(chǎn)品的信息披露，讓客戶在購買理財產(chǎn)品前對于此理財具體內(nèi)容和風險有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風險意識，對于理財收益、風險和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財合同后，商業(yè)銀行應如實向客戶匯報資金的操作運用情況以及收益、虧損情況，如實地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。

（三）加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間

為改善我國個人理財產(chǎn)品同質化嚴重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應把開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品作為重中之重?，F(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品以保本保息型為主導力量，這類產(chǎn)品無法滿足愿意承擔風險以收獲高利潤的投資者的需求。商業(yè)銀行應該積極轉變同一風險類型理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開發(fā)不同風險梯度的理財產(chǎn)品，從而滿足不同投資者的理財需求。理財產(chǎn)品結構設計、期限要多樣化。要加強對結構性理財產(chǎn)品結構設計的研究，使產(chǎn)品結構設計更加多樣、靈活。合理配比收益率，實現(xiàn)期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個人理財產(chǎn)品同質化嚴重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間。商行應該重視產(chǎn)品開發(fā)，而不是將重心放在產(chǎn)品推銷上面。應該用好的理財產(chǎn)品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實際利益出發(fā)，針對客戶的不同需求設計和開發(fā)產(chǎn)品，從而更好地服務客戶。

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Study on the personal financial business of commerce bank in our country

WANG Mei-di

（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）

Abstract：In recent years，the influx of foreign banks，for the development of commercial bank financing business in China is a huge challenge.China's commercial banks to face foreign banks around the world of professional financial services in an invincible position，we must constantly improve the personal financial business system.Our personal financial services firm the problem is mainly manifested in the lack of professional financial staff，serious homogenization of financial products，customer risk tips and information disclosure is not sufficient，on the separate operation of financial business restrictions.Through the development experience from developed countries and regions.The personal financial services，China should focus on professional training of financial personnel increase；the innovation of financial products and financial products，the development of new space exploration；perfect the risk management mechanism，to create a good financial environment.

Key words：Commercial Bank；personal financial services；risk management