申洪根　黃振強(qiáng)

摘要：隨著我國(guó)消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)金融迎來(lái)了發(fā)展的黃金時(shí)期。與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比，消費(fèi)金融更加強(qiáng)調(diào)用戶的體驗(yàn)感受、便捷性以及服務(wù)可獲得性，并呈現(xiàn)出較為強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)。然而，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展仍存在諸多不足。因此，完善我國(guó)的消費(fèi)金融體系，創(chuàng)新發(fā)展新產(chǎn)品和新服務(wù)就顯得極為有必要。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的過(guò)程中，更要注意防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.038

1引言

自2004年第一家汽車金融公司成立以來(lái)，消費(fèi)金融在國(guó)家政策以及各級(jí)地方政府的大力支持下，取得了令人矚目的成績(jī)，并在刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需以及拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2016年我國(guó)的消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)到2506萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.2%。在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于釋放國(guó)民消費(fèi)潛力、完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量都有著極為重要的意義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)模式受到了極大的沖擊，為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，也逐步趨向于互聯(lián)網(wǎng)化。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展必定會(huì)上升到一個(gè)新的高度。

2我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及新趨勢(shì)

2.1消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)商業(yè)銀行開辦耐用消費(fèi)品業(yè)務(wù)開始，我國(guó)的消費(fèi)金融便開始了曲折漫長(zhǎng)的發(fā)展之路。2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，開創(chuàng)了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的新局面。在此之前，中國(guó)的消費(fèi)金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期側(cè)重于發(fā)展存貸款和信用卡業(yè)務(wù)，而對(duì)于貼近大眾的消費(fèi)信貸則是關(guān)注較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也相對(duì)單一，消費(fèi)金融的發(fā)展大受限制。此后，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成熟壯大，并為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了新的歷史機(jī)遇。然而，這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了消費(fèi)信貸上的危機(jī)與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不推進(jìn)自身的金融改革，開始了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展步伐，但這也有利于其突破原有的發(fā)展桎梏，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化與多元化發(fā)展。

2.2消費(fèi)金融發(fā)展的新趨勢(shì)

隨著人均可支配收入與家庭消費(fèi)日益增加，消費(fèi)金融行業(yè)將會(huì)成為新時(shí)期促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的一個(gè)重要引擎。

2.2.1場(chǎng)景化營(yíng)銷撬動(dòng)消費(fèi)金融新趨勢(shì)

所謂消費(fèi)金融場(chǎng)景化，就是指把金融產(chǎn)品嵌入到消費(fèi)者動(dòng)態(tài)的生活化場(chǎng)景中，從而使其對(duì)于產(chǎn)品交易不會(huì)產(chǎn)生抵觸心理的一種新型營(yíng)銷模式。隨著金融政策的放開以及技術(shù)門檻的降低，消費(fèi)金融在飲食、服裝、旅游、教育、醫(yī)療等方面的場(chǎng)景化更能貼近用戶的自然生活狀態(tài)。“恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、自然的場(chǎng)景、合適的產(chǎn)品、合理的消費(fèi)”的場(chǎng)景化營(yíng)銷模式更能契合消費(fèi)者內(nèi)心的個(gè)性化需求。電子商務(wù)平臺(tái)在場(chǎng)景化營(yíng)銷方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，豐富的用戶信息、先進(jìn)的零售體系、完善的供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、海量的信用數(shù)據(jù)可以使其精準(zhǔn)抓住用戶的最新消費(fèi)動(dòng)態(tài)，并提供個(gè)性化、定制化、動(dòng)態(tài)化的消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景。為了拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景范圍，阿里的螞蟻花唄、京東的白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)紛紛將分期業(yè)務(wù)覆蓋到服裝、家電、旅游、飲食等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，極大地推動(dòng)了消費(fèi)金融的多樣化發(fā)展。

2.2.2大數(shù)據(jù)多維度應(yīng)用助推消費(fèi)金融全面升級(jí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)，大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新與應(yīng)用已經(jīng)滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)里。征信數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融發(fā)展的新突破。通過(guò)對(duì)海量碎片化數(shù)據(jù)的挖掘和研究，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以及時(shí)了解用戶的消費(fèi)偏好、資信狀況、還款能力等情況，從而可以為消費(fèi)者提供定制化、柔性化的優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。動(dòng)態(tài)化、實(shí)時(shí)化、精準(zhǔn)化的信用數(shù)據(jù)庫(kù)將會(huì)及時(shí)對(duì)個(gè)人的資信狀況進(jìn)行更新變動(dòng)、評(píng)估分級(jí)，從而形成以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全面化、等級(jí)化、精準(zhǔn)化的公共征信體系，這有利于防范信用風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)將不同用戶的信用信息進(jìn)行等級(jí)分層，并將個(gè)人的信用資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)應(yīng)用，這可以有效發(fā)揮反欺詐和緩釋風(fēng)險(xiǎn)的功能。

2.2.3普惠性金融服務(wù)推進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)會(huì)平等化

普惠性金融服務(wù)涉及社會(huì)公平問(wèn)題，重視消除貧困現(xiàn)象，在一定程度上有利于縮小社會(huì)貧富差距。2016年1月，在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中，首次把發(fā)展普惠性金融服務(wù)列為國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。普惠性消費(fèi)金融的發(fā)展，有利于擴(kuò)大社會(huì)各階層的受益群體，使得老、弱、低、貧、殘等社會(huì)弱勢(shì)群體也能享受到平等發(fā)展的機(jī)會(huì)，從而提升廣大人民群眾的幸福感與滿意度，有效增進(jìn)人民福祉，惠及民生。當(dāng)然，普惠性金融服務(wù)不僅僅是強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等化，同時(shí)也注重商業(yè)可持續(xù)原則，它將市場(chǎng)化機(jī)制與政府政策支持相結(jié)合，形成一套完備的激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效改善弱勢(shì)群體的生存困境。普惠性金融服務(wù)體現(xiàn)了公平性、社會(huì)性以及包容性，它將金融發(fā)展的優(yōu)秀成果惠及全體人民，有益于改善民生福祉、增進(jìn)社會(huì)公平、促進(jìn)社會(huì)和諧。普惠性消費(fèi)金融體系的建立與完善，將會(huì)使更多的社會(huì)群體受益，從而推進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2.4共享化消費(fèi)模式打造消費(fèi)金融新格局

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，共享化的消費(fèi)模式正逐步滲透到我們的日常生活，并對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)產(chǎn)生了顛覆性影響。共享化的消費(fèi)模式是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新，將資產(chǎn)的所有權(quán)屬性和使用屬性相分離，把使用屬性按用戶需求做好匹配，以釋放共享價(jià)值。2017年3月，國(guó)家信息中心發(fā)布的《中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告2017》指出，2016年我國(guó)分享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額約為34520億元，比上年增長(zhǎng)103%；參與分享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人數(shù)超過(guò)6億人，比上年增加1億人左右。分享經(jīng)濟(jì)的繁榮為共享化消費(fèi)模式的深入開展提供了有利的發(fā)展環(huán)境。信任是共享化消費(fèi)模式的一個(gè)重要元素，社交群、人際網(wǎng)、朋友圈的群聚效應(yīng)會(huì)將這種信任轉(zhuǎn)化為消費(fèi)動(dòng)力。例如，微商通過(guò)微信朋友圈分享某些產(chǎn)品或服務(wù)，可以讓有需求的消費(fèi)者產(chǎn)生購(gòu)買動(dòng)機(jī)。一旦獲得社群的認(rèn)可，就可以將其轉(zhuǎn)化為核心用戶，從而提高客戶的忠誠(chéng)度與認(rèn)同感。通過(guò)共享化的消費(fèi)模式，消費(fèi)者可以享受到更為優(yōu)質(zhì)、實(shí)惠的產(chǎn)品與服務(wù)。

3我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力

3.1國(guó)家政策的大力支持

自《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》公布以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展便開始進(jìn)入了快車道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展適應(yīng)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代需要，并在滿足小、微、創(chuàng)企業(yè)以及中低收入階層的投融資需求方面發(fā)揮了無(wú)可替代的作用。為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)信貸模式以及信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，2016年4月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，旨在優(yōu)化我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場(chǎng)領(lǐng)域的健康、高效、有序發(fā)展。

3.2人民收入水平顯著提高，國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)與千禧一代成為消費(fèi)主力

2016年中國(guó)的人均GDP達(dá)到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國(guó)居民有了足夠的收入去滿足多樣化的消費(fèi)需求，這對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展是極為有利的。據(jù)瑞信研究院發(fā)布的第6份全球財(cái)富報(bào)告《2015年度財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2015年，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)達(dá)到1.09億人。中產(chǎn)階級(jí)相對(duì)于低收入群體而言，擁有更強(qiáng)的購(gòu)買力，并追求高端消費(fèi)。中產(chǎn)階級(jí)更多傾向于醫(yī)療、教育、旅游、理財(cái)?shù)确矫?，從而在一定程度上助推了我?guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?，F(xiàn)階段，80后、90后的千禧一代的消費(fèi)觀念更加多元化、開放化，他們敢于超前消費(fèi)，喜愛(ài)網(wǎng)購(gòu)，追求物質(zhì)享受，并且已逐步成為社會(huì)消費(fèi)的一個(gè)重要群體。

3.3互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起與繁榮

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起是消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)逐步成為社會(huì)公眾的常態(tài)。第三方支付、二維碼技術(shù)以及電子商務(wù)的技術(shù)升級(jí)極大地拓展了消費(fèi)金融的范圍，并為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)步推進(jìn)提供了有力的技術(shù)支撐。網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)、超前消費(fèi)、在線支付等消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成構(gòu)成了消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)征信、個(gè)人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4優(yōu)化我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的路徑探索

4.1著力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，健全公共征信體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)的公共征信體系尚不完善，未形成統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人征信機(jī)制，存在個(gè)人信用數(shù)據(jù)缺失的系統(tǒng)漏洞。據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》顯示，目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見(jiàn)。政府可以借鑒歐美的成功經(jīng)驗(yàn)，著力推進(jìn)央行個(gè)人征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，并建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。政府要重視大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，釋放大數(shù)據(jù)的價(jià)值，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶信息進(jìn)行整理分類，并根據(jù)用戶的消費(fèi)信貸記錄、資信狀況、履約能力等對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，將個(gè)人信用劃分為不同的等級(jí)層次，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別。此外，在完善公共征信體系的同時(shí)，還要重視信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。過(guò)度授信與過(guò)度借貸會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，征信機(jī)構(gòu)需建立一套合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管以及評(píng)估機(jī)制，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，政府要制定嚴(yán)格的失信懲戒制度，對(duì)于失信者要給予嚴(yán)厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規(guī)范社會(huì)公眾的信用行為。

4.2健全社會(huì)保障體系，優(yōu)化收入分配制度，縮小貧富差距

個(gè)人可支配收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)是刺激居民持續(xù)消費(fèi)的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，居民只有在擁有充足的收入來(lái)源時(shí)，才會(huì)有動(dòng)力和信心去進(jìn)行消費(fèi)。據(jù)北京大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)民生發(fā)展報(bào)告2015》顯示，目前中國(guó)頂端1%的家庭占有全國(guó)約1/3的財(cái)產(chǎn)，而底端25%的家庭擁有的財(cái)產(chǎn)總量?jī)H在1%左右，社會(huì)分配不平等的現(xiàn)象仍較為嚴(yán)重。因此，健全社會(huì)保障體系，優(yōu)化收入分配制度是當(dāng)前最急需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在新常態(tài)下，政府應(yīng)把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會(huì)保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問(wèn)題。同時(shí)，政府應(yīng)著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，這樣才能從本質(zhì)上提升全體國(guó)民的消費(fèi)信心和消費(fèi)能力，也才有利于我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

4.3創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融，優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)信貸供給

隨著農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)需求呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。新型城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，使得廣大農(nóng)民對(duì)于教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的消費(fèi)需求大大增加。農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大潛力吸引了眾多企業(yè)的目光。2014年阿里推出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，有貸款需求的農(nóng)民可以直接去當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村淘寶服務(wù)站申請(qǐng)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。2015年京東金融推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，以布局農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。然而，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的落后、消費(fèi)觀念的相對(duì)傳統(tǒng)、收入預(yù)期的不穩(wěn)定、家庭金融知識(shí)的缺乏以及信用環(huán)境的不完善，嚴(yán)重制約了農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展。因此，政府應(yīng)采取有效的改善民生的措施，著力解決農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素。通過(guò)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村消費(fèi)金融+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化，從而有效增加農(nóng)村消費(fèi)信貸供給。

4.4完善相關(guān)法律法規(guī)，打造消費(fèi)金融良性生態(tài)圈

現(xiàn)階段，我國(guó)有關(guān)消費(fèi)金融的法律法規(guī)是零散化、碎片化的，尚未形成一套規(guī)范化、系統(tǒng)化的法律體系。完善的法律法規(guī)是促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展的重要保障。為推進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，政府應(yīng)加快消費(fèi)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法，并為其營(yíng)造良好的法律環(huán)境，以規(guī)范其市場(chǎng)秩序。當(dāng)前，我國(guó)關(guān)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的立法多為政策指導(dǎo)性法律法規(guī)，缺乏相應(yīng)的懲戒制度，因而需建立一套嚴(yán)格有效的懲處機(jī)制，以強(qiáng)化法律的約束力。制度化的法律體系，有利于打造良性的消費(fèi)金融生態(tài)圈，從而推動(dòng)消費(fèi)金融生態(tài)圈向高品質(zhì)化、高互惠性、高嵌入度、高普惠性的方向發(fā)展。消費(fèi)金融生態(tài)圈的良性發(fā)展有利于構(gòu)建常態(tài)化的利益共贏的消費(fèi)信貸生態(tài)體系，從而有效提升消費(fèi)金融的發(fā)展質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

[1]張榮.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017，（01）：7680.

[2]張杰.我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展展望與策略選擇[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2015，（07）：109112.

[3]田超.阿里豪擲百億挺進(jìn)千縣萬(wàn)村物流和售后難題待解[N].通信信息報(bào)，20141022.

[4]李冰.京東進(jìn)軍農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”試水無(wú)抵押貸款[N].證券日?qǐng)?bào)，20150919.