吳靜婷+饒思語+王若鑫

【摘要】P2P網(wǎng)貸在大學(xué)生中十分流行，這種模式對大學(xué)生消費有利有弊。一方面拉動消費，另一方面，網(wǎng)貸自身的缺陷帶來很多風(fēng)險。本文以湖北經(jīng)濟學(xué)院大學(xué)生做主要調(diào)研對象，結(jié)合網(wǎng)貸給大學(xué)生消費行為多方面的影響提出自己的建議和對策，以促使在校大學(xué)生正確認(rèn)識網(wǎng)貸，更好使用網(wǎng)貸這一平臺。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸 大學(xué)生 消費行為

一、大學(xué)生為什么要選擇P2P網(wǎng)貸

（一）高效性

借助于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，地域的限制被打破，相比于傳統(tǒng)借貸，需要多方驗證，手續(xù)繁瑣，花費大量時間還未必借的到資金，對于喜歡“宅”的當(dāng)代大學(xué)生，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺不需要見面即可完成交易免于來回奔波，很大程度上節(jié)約了時間和精力。

（二）成本不高

對于借款人和放款人可以直接將自身信息放在P2P平臺上，網(wǎng)站對信息進(jìn)行整理即可匹配，對于借款人來說借款利率雖然相比于銀行要高但在法律上卻不屬于高利貸（網(wǎng)貸公司在利率設(shè)計上大多數(shù)是在國家規(guī)定的上限，以規(guī)避法律風(fēng)險）。

（三）低門檻

P2P網(wǎng)貸門檻低，審核條件少。以“拍拍貸”為例，學(xué)生只需通過學(xué)籍認(rèn)證即可獲得無抵押信用貸款，首次申請全額還款后拍拍貸將全額退還成交服務(wù)費。學(xué)生貸款申請條件：1、持中國居民身份證的中國大陸公民。2、19至25周歲（法定年齡是按周歲計算，且以生日為準(zhǔn)）。3、手機綁定、學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證。4、聯(lián)系人之一必須為本人父母。拍拍貸學(xué)生貸款所需材料：身份證、學(xué)生證或一卡通正反面。申請成功后，申請人可通過網(wǎng)上銀行或第三方支付（如支付寶、財付通）還款。對于有少量閑錢的學(xué)生而言，通過網(wǎng)貸平臺把閑錢借出也是一種投資，使資產(chǎn)增值。

二、網(wǎng)貸對大學(xué)生造成的影響

（一）網(wǎng)貸促進(jìn)大學(xué)生形成超前消費的觀念

越來越多的90后大學(xué)生開始逐漸接受高檔消費、借款消費、提前消費的新理念，以滿足自身生活方面的所謂品質(zhì)追求。大學(xué)生作為新興產(chǎn)品消費的主力軍，這種超前消費的方式，在某種程度上拉動了消費，擴展了大學(xué)生的消費領(lǐng)域。這種現(xiàn)象給眾多的電商也帶來了刺激，更多的電商加入了網(wǎng)貸這一平臺，以尋求新的消費渠道，使自家的產(chǎn)品得以銷售得更好。支付寶里的螞蟻花唄在2015年的雙十一期間，全天交易支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%，這為電商的發(fā)展又注入了一股新的動力。大學(xué)生在理性的情況下使用網(wǎng)貸平臺，一定程度上可以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，填補了一個消費空缺。

（二）網(wǎng)貸造成大學(xué)生非理性消費

時尚、潮流可謂是大學(xué)生的代名詞，然而在追逐時尚和潮流的過程中，各種花銷也是不少的，尤其是各種新興的高科技產(chǎn)品。而大學(xué)生的資金來源又比較單一，主要來自于父母給的生活費，很少一部分自己打工掙錢。面對高品質(zhì)的生活和資金稀缺的困境，大學(xué)生更普遍會接受超前消費的觀念。最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更是給了大學(xué)生超前消費的契機。但是對于高檔品甚至奢侈品的盲目追求，在網(wǎng)貸的支撐下，似乎成了一個無底洞。加上大學(xué)生消費本身就存在著許多問題。如沒有消費的水平和實際能力，更多的則是盲目、跟風(fēng)、攀比。網(wǎng)貸平臺的便捷和低門檻，無疑會助長這種非理性消費的風(fēng)氣。

（三）網(wǎng)貸本身法律、監(jiān)管的不健全帶給大學(xué)生很多危害

第一，網(wǎng)貸平臺并沒有任何可靠的金融從業(yè)許可證，也沒有任何足以證明其金融中介機構(gòu)的憑證。工商部門往往把們登記在“咨詢類公司”這一塊，所以相應(yīng)的監(jiān)管措施是缺失的。網(wǎng)貸平臺在沒有監(jiān)管的情況下，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費加上利息都是十分高額的，實際上就是高利貸。大學(xué)生辨識能力弱，還款能力低根本支付不起這樣高額的利息，所以“大學(xué)生網(wǎng)貸自殺”這種新聞才會屢見不鮮。

第二，目前為止，國內(nèi)相關(guān)立法還不完善，沒有具有針對性的法律規(guī)范，對P2P的監(jiān)管缺少法律依據(jù)，也沒有明確的監(jiān)管局機構(gòu)或部門，這樣的外在環(huán)境加深了借貸平臺的風(fēng)險指數(shù)。一些不法分子的行為難以得到相應(yīng)的懲罰，這就使他們更加猖狂。相對于單純、缺乏辨識能力的大學(xué)生，就成為了主要的受害者，即使是裸貸、被逼自殺，但卻沒有相關(guān)的法律制裁那些不法分子。我國的P2P網(wǎng)貸市場從發(fā)展?jié)摿纯臻g是很大的，但是如果長期處于一種不健全、不健康的狀態(tài)，沒有相應(yīng)的制度監(jiān)管跟上，對行業(yè)本身的發(fā)展也是非常不利的。

三、建議和對策

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)貸消費觀

首先作為接受高等教育的大學(xué)生，要有良好的消費習(xí)慣。應(yīng)該量入為出、適度消費、避免盲從、理性消費。在日常生活中要根據(jù)自己的實際情況制定消費計劃，合理消費。做具有正確消費觀、價值觀的當(dāng)代大學(xué)生。其次老師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀，加強社會主義核心價值觀的學(xué)習(xí)，再者學(xué)校應(yīng)加大對網(wǎng)貸P2P的宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生正確判斷，辨別真?zhèn)?，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明的，健康的消費習(xí)慣。加強與家長的聯(lián)系與溝通，了解學(xué)生的消費狀況，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費支出，鼓勵學(xué)生通過正確的方法創(chuàng)造財富。

（二）加強對網(wǎng)絡(luò)新事物的監(jiān)管

我國正在向信用消費的階段過渡，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。作為“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。大學(xué)生作為新的消費群體，被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)視為一塊肥肉，大學(xué)生對高端電子產(chǎn)品、奢侈品的追求使得P2P網(wǎng)貸應(yīng)運而生。低門檻，審核快，到賬快速等優(yōu)點滿足了學(xué)生的需求，但是網(wǎng)貸存在的巨大的潛在風(fēng)險卻難以做到“事前控制”和警示。陷入“裸貸”風(fēng)波的學(xué)生越來越多，由此自殺案例也不鮮見。所以相關(guān)責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為。同時各網(wǎng)貸平臺可以實現(xiàn)信用記錄共享，提高信息的透明度，盡量避免信息不對稱對學(xué)生網(wǎng)貸群體的傷害。

（三）建立統(tǒng)一完善的信用體系

統(tǒng)一的信用體系建立可以避免一人在不同的平臺多次借款，對學(xué)生非理性借貸可以帶來警示，做到風(fēng)險可控。相關(guān)部門應(yīng)該重視大學(xué)生信用體系的構(gòu)建，適時引導(dǎo)大學(xué)生理性消費。相關(guān)內(nèi)容可以參考美國的信用評級制度，提高信用風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才可能得到真正持續(xù)健康發(fā)展，讓這一新興行業(yè)使更多大學(xué)生受益而不是受害。

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