王崇

【摘要】近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速的發(fā)展，人們的生活水平也受到了很大的影響，相應的，我們也迎來了“大數(shù)據(jù)時代”。大數(shù)據(jù)時代的到來，既給商業(yè)銀行帶來了機遇，也帶來一定的挑戰(zhàn)。對此，筆者根據(jù)自己多年的工作經(jīng)驗，對大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的信用風險防控進行了分析和探討，希望有助于我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時代 商業(yè)銀行 信用風險 解析

一、前言

隨著各種網(wǎng)絡在社會上的廣泛使用，全球已經(jīng)基本跨入了“大數(shù)據(jù)時代”。在IT產(chǎn)業(yè)中，除了云計算、物聯(lián)網(wǎng)以后，大數(shù)據(jù)是一次歷史性的技術(shù)變革，分析處理大量的信息是其核心。人類有著紛繁復雜的行為，可是通過收集大量的信息，分析并處理相關(guān)的數(shù)據(jù)，最終變得有規(guī)矩可尋。在這個“大數(shù)據(jù)時代”中，商業(yè)銀行該怎么樣防控信用風險是非常值得深思熟慮的一件事。

二、分析銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代中的信用風險管理

我們所說的信貸風險其實就是在貸款的過程中，存在著一定的風險性，也就是也需借款人不能按照合約償還所借的債務。數(shù)據(jù)的多樣化、海量化，價值化及傳輸快速化等都是“大數(shù)據(jù)時代”所擁有的特征，這就意味著銀行業(yè)在管理信用風險的過程中，將要面對新的挑戰(zhàn)和機遇。

（一）對定性進行分析

1.分析存在的優(yōu)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行業(yè)的客戶群體還是很龐大的，對客戶的有著大量的詳細數(shù)據(jù)，比如說客戶交易、客戶基本資料及客戶存貸款等。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代的背景下，因為自身的資本很雄厚，所建立的設備都是大數(shù)據(jù)服務器，在整合好其他來源的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，通過對云計算等技術(shù)手段的利用，數(shù)據(jù)分析人員從中將一些有價值的信息挖掘出來，通過不同的角度對信貸存在著哪些風險和客戶的需要進行分析，如此一來，銀行業(yè)對經(jīng)營業(yè)績的評價、業(yè)務風險的評估及資源的配置等方面都有一定的好處，有利于更加健康穩(wěn)定的向前發(fā)展銀行的業(yè)務。

2.分析存在的劣勢。銀行通過交易系統(tǒng)已經(jīng)掌握了大量的客戶信息，比如說交易流水賬、身份證件信息等，但對客戶其他方面的信息卻并不了解，比如說客戶有哪些消費習慣、客戶的家庭收入怎么樣、及客戶有哪些興趣愛好等。除此之外，銀行業(yè)還較為缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息和小型企業(yè)客戶的信息，這就造成銀行在給這些客戶進行金融服務的時候，直接影響了服務的水平。還有就是，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，只有數(shù)據(jù)分析人才和金融專業(yè)人才二者互相進行配合，才能將數(shù)據(jù)價值充分的挖掘出來，不過，以現(xiàn)在人才市場的形式看來，還是比較缺乏數(shù)據(jù)分析人員，這也是銀行在發(fā)展的過程中的一個缺陷。

3.分析存在的機遇。銀行業(yè)在步入大數(shù)據(jù)時代的初期，就應該盡早的將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系構(gòu)建出來，對大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略建立健全，實現(xiàn)最先搶占先機。如果可以成功的應用大數(shù)據(jù)，銀行就可以獲得先發(fā)競爭的優(yōu)勢，進而銀行在決策的時候可硬從“經(jīng)驗依賴”轉(zhuǎn)化為“數(shù)據(jù)依據(jù)”，增加自己在市場中的競爭力。銀行的發(fā)展道路將向著“數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”的道路發(fā)展，在風險防控的過程中，數(shù)據(jù)分析將成為有利的法寶。

4.分析存在的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的背景下，在遇到機遇的同時也面臨著一定的挑戰(zhàn)，存著著很多威脅的因素。比如大數(shù)據(jù)存在著網(wǎng)絡安全、風險及數(shù)據(jù)失真等情況。云技術(shù)在開發(fā)利用大數(shù)據(jù)的過程中，其應用的范圍得到了擴展。不過，云計算需要在云端儲存數(shù)據(jù)，而云端通常情況下實現(xiàn)存取都是通過第三方的服務器，第三方如果泄露了數(shù)據(jù)，銀行就需要面臨很大的風險。除此之外，傳統(tǒng)的金融模式正在被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，作為網(wǎng)商其金融的需求是很大的，而且交易記錄也是很活躍的，可是這些客戶是很難被商業(yè)銀行開發(fā)出來的，這就需要銀行面臨帶來的挑戰(zhàn)。

（二）對定量進行分析

在定性的分析了銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的背景下在管理信用風險的時候需要面對的內(nèi)外部環(huán)境以后，下來我們就在進行下一步的分析。具體如下：

一是對內(nèi)外部的環(huán)境因素進行明確，其中包含了機會、劣勢、威脅及優(yōu)勢等很多個。

二是對各因素的權(quán)重進行明確，所利用的方法主要是層次分析法、客觀賦權(quán)法及主觀賦權(quán)法等其中任何的一個。

三是對不同的因素進行打分，將分值的范圍設定在1～10分，因素月中，所得到的分數(shù)也就會越高。

四是使用分數(shù)乘以每一個因素的權(quán)重，算出的得數(shù)就是每一個因素的加權(quán)分數(shù)。

五是將每一個因素加權(quán)分數(shù)進行相加，所得出的數(shù)值就是公司總加權(quán)分數(shù)，再以分數(shù)為依據(jù)進行判斷。

三、銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代背景下信用風險管理中需要注意哪些問題

銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的背景下，需要面對信用風險防控的新形勢，這就要求商業(yè)銀行在應對工作的時候要積極地進行，具體措施如下：

（一）面對風險意識的時候要有開放式的思維

銀行業(yè)在預測風險的時候，需要考量好很多的因素，比如說人為的操作風險、政策及市場的環(huán)境等，不過現(xiàn)階段在對大數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)價值的時候，現(xiàn)有的技術(shù)水平是很難支撐的。所以，銀行業(yè)應該具備的思維方式是像互聯(lián)網(wǎng)那樣的開放式的思維，要有對數(shù)據(jù)進行分析的習慣，對開發(fā)和利用大數(shù)據(jù)給予高度的重視，和風險預測高度有關(guān)的一些大數(shù)據(jù)信息要格外的關(guān)注，比如說客戶的交易信息、基礎信息及一些外部的信息等等，以數(shù)據(jù)為依據(jù)，可以有效地促進預測不確定風險水平的提高。

（二）注重整合數(shù)據(jù)的質(zhì)量

在挖掘、分析及利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)價值的時候，都并不是從傳統(tǒng)的角度出發(fā)的。數(shù)據(jù)有著復雜廣泛的來源，在對大數(shù)據(jù)的價值進行挖掘和利用的時候，需要不斷的對技術(shù)進行創(chuàng)新，而且不同數(shù)據(jù)之間有著很強的關(guān)聯(lián)性，銀行業(yè)應該進行自己數(shù)據(jù)地圖的建立，銀行應該對自己內(nèi)部和外部的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，堅持在采集數(shù)據(jù)的時候按照標準化，保證有真實可靠的數(shù)據(jù)來源，堅決抵制以假亂真的現(xiàn)象發(fā)生；與此同時，還應該要進行專門的使用體系和數(shù)據(jù)分析法進行構(gòu)建，規(guī)范化處理相關(guān)的數(shù)據(jù)，在使用的過程中要嚴格的遵守法律法規(guī)，使數(shù)據(jù)的質(zhì)量得到保證，進而促進數(shù)據(jù)應用性的提高。

（三）進行高屋建瓴的系統(tǒng)建設

和通常的數(shù)據(jù)相比較，大數(shù)據(jù)有自己的獨特性，在分析和處理大數(shù)據(jù)的時候，如果使用傳統(tǒng)的解決方案和處理工具是很難滿足其需要的，所以，如果想要將大數(shù)據(jù)的效能在最大程度上發(fā)揮出來，就必須要使用新的處理模式。銀行業(yè)在對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)進行完善的過程中，需要有大量的資源投入，對數(shù)據(jù)倉庫項目建立健全，進而滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)的需求。在建設系統(tǒng)的過程中高屋建瓴，將不同的分析數(shù)據(jù)相結(jié)合，預裝一些不同的算法，將數(shù)據(jù)挖掘工具的擴展性不斷地進行完善，有助于分析人員在分析數(shù)據(jù)的時候可以加快速度。

（四）要與時俱進的進行內(nèi)部控制

銀行業(yè)務的普遍化、格式化及電子化特點在大數(shù)據(jù)時代的背景下需要不斷的進行強化，如果有無效或者是失控的問題發(fā)生在了銀行管理中的某一個環(huán)節(jié)，就有可能有相似的問題和風險大面積的發(fā)生。公司的內(nèi)部模式、治理結(jié)構(gòu)及外部的相關(guān)制度等內(nèi)容都和銀行業(yè)內(nèi)部控制有一定的牽連，有助于健康穩(wěn)定的經(jīng)營商業(yè)銀行。所以，商業(yè)銀行要建立健全內(nèi)部的控制制度等一系列的相關(guān)制度，并不斷地分析和挖掘數(shù)據(jù)，進而有效的提高對新業(yè)務風險評估的水平。

（五）要加快的儲備人才資源

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)的來源主要是企業(yè)的信息系統(tǒng)，而大數(shù)據(jù)卻是不同的，所以在人才的選擇上也是不同的。在我國，數(shù)據(jù)分析是一項新穎的工作，相關(guān)的工作人員不僅要對數(shù)據(jù)分析的技術(shù)有一定的了解，其數(shù)據(jù)建模能力也要很強，與此同時，對銀行的業(yè)務也要有所了解，可以對風險的來源及時的進行分析。在現(xiàn)階段，像這樣的人才在我國的銀行業(yè)中并不多見，所以，對這樣人才的儲備要高度的重視起來，有意識的培養(yǎng)這方面的人才，有利于銀行業(yè)信用風險防控工作的順利進行。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著信息技術(shù)網(wǎng)絡的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)成為了時代的主流，在這樣的長河之中，我國的商業(yè)銀行只有不斷的對自身進行完善，增強自身信用風險防控的能力，才能夠保證自己健康平穩(wěn)的向前發(fā)展，免受時代變遷的影響。

參考文獻

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