王紅娟

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，人民生活水平的提高，人民的消費(fèi)習(xí)慣也在改變，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正是在這種新形勢(shì)下發(fā)展起來(lái)的。商業(yè)銀行信用卡的發(fā)放可以為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)，也為人民提供了方便的信貸服務(wù)，但是信用卡在發(fā)放和管理中也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)包括違約，欺詐，套現(xiàn)等。一旦信用卡發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到控制和管理，這將對(duì)商業(yè)銀行及其整個(gè)金融體系產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果。本文從商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)著手，就信用卡發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)管理給出自己的意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的概念和類(lèi)型

（一）信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的概念

信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于一些不確定的人為因素或客觀因素而給銀行利益造成損失的可能性。也就是說(shuō)銀行在信用卡發(fā)放過(guò)程中，由于信用卡具有無(wú)抵押，非計(jì)劃性等特殊性質(zhì)，所以有可能給發(fā)卡銀行帶來(lái)無(wú)法收回本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型有很多種，主要可以歸納為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)很顯然是由于所使用信用卡的主體造成的，這其中又包括了外部道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要表現(xiàn)為信用卡客戶惡意透支，惡意欺騙，冒用他人信用卡，賬戶套現(xiàn)[2]等，后者主要表現(xiàn)為逾期償還。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)中又包括了操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。前者是指銀行在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)辦理的流程中，由于操作不當(dāng)，執(zhí)行不嚴(yán)格，制度不規(guī)范從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。后者主要發(fā)生在經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)候，由于銀行資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題而給信用卡業(yè)務(wù)及其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和環(huán)節(jié)

（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，因?yàn)楦鞣N客觀主觀復(fù)雜的原因，商業(yè)銀行信用卡在發(fā)放中肯定會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，為了將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)，為了提高銀行的利潤(rùn)，發(fā)卡銀行必須要對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的管理。對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的能力高低體現(xiàn)了該商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的高低，也是商業(yè)銀行是否能最大程度盈利的關(guān)鍵。

（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的基本環(huán)節(jié)

對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理是一個(gè)環(huán)節(jié)多，時(shí)間長(zhǎng)，任務(wù)重的過(guò)程。這其中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都至關(guān)重要，一旦哪一個(gè)細(xì)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就可能對(duì)商業(yè)銀行的利益產(chǎn)生重大的影響。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)主要分為一，授信政策制定及征信環(huán)節(jié)，授信政策的制定是所有環(huán)節(jié)的基本，一定要按照相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格制定，然后根據(jù)所制定的政策對(duì)將要發(fā)卡的客戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選，核對(duì)其真實(shí)信息。二，授權(quán)和客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)主要是為客戶提供授權(quán)服務(wù)，以及在必要時(shí)刻及時(shí)聯(lián)系客戶的功能。三，監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)主要是當(dāng)賬戶出現(xiàn)異動(dòng)時(shí)，銀行需要對(duì)賬戶進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題及解決措施

（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

現(xiàn)階段盡管有關(guān)部門(mén)，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越認(rèn)識(shí)到對(duì)信用卡發(fā)放進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理有重要的意義，但是由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用卡業(yè)務(wù)辦理競(jìng)爭(zhēng)激烈，在對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候還是出現(xiàn)了許多問(wèn)題。

1.國(guó)家和有關(guān)部門(mén)沒(méi)有建立健全法律法規(guī)。這主要表現(xiàn)在國(guó)家對(duì)信用卡發(fā)放中風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺失，信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理中的監(jiān)控?zé)o法可依，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的行為沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)范，對(duì)壞賬銷(xiāo)賬系統(tǒng)缺乏有力的管理等。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制不完善。商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制不完善，主要是因?yàn)殂y行管理部門(mén)及其工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不到位，一味追求眼前的利益卻沒(méi)有建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃。比如銀行在工作人員考核制度上只看中發(fā)卡人員發(fā)卡的數(shù)量；在對(duì)客戶進(jìn)行篩選的時(shí)候因?yàn)闆](méi)有嚴(yán)格的監(jiān)控而出現(xiàn)和授信政策不一致的地方；風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和評(píng)估體系不完善，評(píng)估體系比較簡(jiǎn)單，單一；在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和沖散方面的制度和能力都不夠[3]。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人員和技術(shù)不足。這主要是因?yàn)殂y行沒(méi)有建立高標(biāo)準(zhǔn)的人才選拔機(jī)制，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)的時(shí)候沒(méi)有嚴(yán)格按照相關(guān)法律政策進(jìn)行，另外，商業(yè)銀行在信用卡評(píng)估技術(shù)，監(jiān)控技術(shù)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)等方面還是存在欠缺。第三，是由于國(guó)家和有關(guān)部門(mén)沒(méi)有建立健全法律法規(guī)的原因。這主要表現(xiàn)在國(guó)家對(duì)信用卡發(fā)放中風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺失，信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理中的監(jiān)控?zé)o法可依，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的行為沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)范，對(duì)壞賬銷(xiāo)賬系統(tǒng)缺乏有力的管理等。另外，個(gè)人征信體系的不完善也是造成銀行卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的重要因素之一。

（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理的解決措施

解決信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題可以參考國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，需要國(guó)家政府部門(mén)，金融機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)工作者的共同努力。

1.制定并完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的政策。首先，國(guó)家方面需要統(tǒng)籌管理，在對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)行政方面管理的同時(shí)，還需要用法律的手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制約和管理，尤其是對(duì)當(dāng)今銀行信用卡業(yè)務(wù)方面的管理。這就要求政府制定統(tǒng)一的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，包括授信政策的規(guī)定，規(guī)范第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，個(gè)人征信體系方面制度的完善。

2.完善銀行內(nèi)部的管理體系。銀行內(nèi)部必須要建立一個(gè)統(tǒng)一的高標(biāo)準(zhǔn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，首先需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和員工的考核機(jī)制。其次，還需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和檢測(cè)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的轉(zhuǎn)移和消散的機(jī)制。另外，在對(duì)技術(shù)和人才培養(yǎng)方面也要建立完善的知識(shí)和人才培訓(xùn)機(jī)制，銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式方面也要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

3.提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。銀行工作人員是信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)管理最直接的管理人員，所以，首先必須要提高工作人員在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面的意識(shí)，這就需要銀行對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，而且這種培訓(xùn)是實(shí)質(zhì)性的，需要理論和實(shí)際相結(jié)合，并對(duì)培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)收。其次，工作人員的專(zhuān)業(yè)技能必須要提高，除了依靠先進(jìn)的技術(shù)以外，還要求工作人員必須嚴(yán)格控制好每一個(gè)環(huán)節(jié)，注重細(xì)節(jié)，對(duì)信用卡發(fā)放全過(guò)程包括發(fā)放前對(duì)客戶的審核，發(fā)放后的監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后的及時(shí)處理等都要認(rèn)真負(fù)責(zé)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面取得了不錯(cuò)的成就，也為銀行和整個(gè)金融體系帶來(lái)了不錯(cuò)的利益。但是由于法制上的缺失，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上的不完善，也為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了阻力，更會(huì)對(duì)金融體系造成不利的影響。因此，有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)真分析，參考國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)際，進(jìn)行有效地管理，從而將信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，減少銀行的損失。

參考文獻(xiàn)

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