姚芳

【摘要】目前商業(yè)銀行不良貸款率呈增長趨勢，貸后管理是防控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，但商業(yè)銀行貸后管理中存在著重貸輕管、貸后工作流于形式質(zhì)量不高、激勵約束機(jī)制不健全等問題，貸后管理的現(xiàn)狀有待改進(jìn)。如何解決貸后管理中存在的問題，提高貸后管理水平，本文作者根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)真思考后，提出了具體的可操作性措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸后管理 改進(jìn)

近幾年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等多重因素影響，某些制造業(yè)和部分批發(fā)零售企業(yè)經(jīng)營困難，盈利能力下降，貸款違約時有發(fā)生，各商業(yè)銀行不良貸款率呈增長趨勢，當(dāng)前形勢下如何加強(qiáng)貸后管理工作，防控風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全，讓貸后管理也象前臺營銷工作一樣也成為銀行效益的增長點(diǎn)，需要進(jìn)行全新的梳理和思考。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行貸后管理現(xiàn)狀

在貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束之前，銀行工作人員會以專業(yè)的方式開展持續(xù)性的貸款監(jiān)控和管理工作，包括授信后檢查、風(fēng)險預(yù)警和處置、信貸業(yè)務(wù)到期處理、檔案管理、問題授信處理、貸款收回等。

第一，在組織工作與職責(zé)劃定上，一般貸款管戶客戶經(jīng)理是貸后檢查與風(fēng)險預(yù)警的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行日常信息收集和回訪；某些實(shí)行風(fēng)險經(jīng)理派駐制的銀行，風(fēng)險經(jīng)理會對管戶客戶經(jīng)理的貸后檢查進(jìn)行抽查監(jiān)督和審核；信貸管理部門及相關(guān)管理人員會對貸后管理工作進(jìn)行組織、指導(dǎo)、督促、審核、檢查和考評。

第二，根據(jù)貸后檢查的時限和頻次，主要包括首次跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查三種，首次跟蹤檢查是指貸款發(fā)放后的20個工作日內(nèi)，對客戶進(jìn)行的首次貸后檢查；定期檢查分為以下幾種情況：對于客戶經(jīng)營正常的低風(fēng)險業(yè)務(wù)每6個月檢查一次；對于借新還舊和展期貸款每1個月檢查一次；其他類貸款每3個月檢查一次；特別檢查是在銀承、信用證等表外到期發(fā)生墊付時，貸款發(fā)生墊息、逾期時，以及借款人發(fā)生突發(fā)性的、嚴(yán)重性問題時，立即對客戶進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。

第三，貸后檢查的操作程序及管理模式。目前貸后檢查管理方面各商業(yè)銀行一般實(shí)行定期檢查報告制度，管戶客戶經(jīng)理按照檢查時限實(shí)施檢查，一般都是按照相關(guān)文件規(guī)定的檢查內(nèi)容進(jìn)行，收集完相關(guān)信息后，形成書面貸后檢查報告，報信貸管理部門相關(guān)管理人員審核簽字歸檔。

二、目前貸后管理工作中存在的突出問題

（一）“重放輕管”的觀念暗涌流動

目前，各商業(yè)銀行雖然都很重視貸后管理工作，但在實(shí)際操作中“重放輕管”的現(xiàn)象仍然比較普遍。由于利差仍然是銀行收益的重要來源，銀行通過加大對信貸的營銷和投放可以獲得收益，而耗時耗力的貸后管理工作并不能產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)收益；其次貸后管理各商業(yè)銀行雖然也有考核指標(biāo)，但一般以貸款收回率、非應(yīng)計貸款控制余額等量化風(fēng)險指標(biāo)來進(jìn)行考核，好看的數(shù)字往往可以掩蓋實(shí)際的貸后管理質(zhì)量；同時隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷增長，大量的新增貸款更是稀釋了銀行的不良貸款率；此外銀行同業(yè)競爭激烈，績效考核的壓力等因素，這些都導(dǎo)致一些商業(yè)銀行經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人和信貸人員普遍重視信貸業(yè)務(wù)拓展和貸款發(fā)放，輕貸后跟蹤管理，沒有認(rèn)識到貸后管理是貸款全流程管理的一個有機(jī)組成部分，造成了“前重后輕”、“虎頭蛇尾”的現(xiàn)象。

（二）貸后管理質(zhì)量不高

在貸后檢查工作中敷衍應(yīng)付，走過場，流于形式的現(xiàn)象比較普遍。一是貸后檢查報告粘貼復(fù)制以前的內(nèi)容，只修改財務(wù)數(shù)據(jù)和日期，缺乏對企業(yè)現(xiàn)狀的客觀分析評價及風(fēng)險預(yù)警；二是貸后檢查缺乏核實(shí)求證和甄別真?zhèn)蔚囊庾R，對企業(yè)提供的財務(wù)報和稅票不加核實(shí)直接使用，埋下潛在風(fēng)險隱患；三是貸后檢查內(nèi)容不到位，到客戶的廠房等辦公現(xiàn)場走馬觀花，不和財務(wù)人員進(jìn)行深入交流；四是風(fēng)險意識淡漠，認(rèn)為企業(yè)能按時支付利息就是經(jīng)營情況正常，就是零風(fēng)險客戶，對客戶的日常經(jīng)營情況疏于監(jiān)管和檢查，甚至對抵押品也不定期進(jìn)行檢查，一抵了之。上述現(xiàn)象導(dǎo)致了貸后檢查應(yīng)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險無法發(fā)現(xiàn)，貸后管理的質(zhì)量不高。

（三）貸后管理激勵約束機(jī)制有待完善

當(dāng)前商業(yè)銀行考核指標(biāo)設(shè)計及激勵措施均以存貸款業(yè)務(wù)的增量為重，缺乏對信貸管理工作的定性考核，對貸后管理的激勵措施也不完善。在實(shí)際貸后管理工作中，對于能夠發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、有效化解風(fēng)險、貸后管理質(zhì)量高的貸后管理人員大都是給予口頭或通報表揚(yáng)，相對營銷工作的重獎勵遜色不少，而對貸后工作疲于應(yīng)付只要不出問題的貸后管理人員一般不會被問責(zé)和處罰，缺乏有效的激勵約束機(jī)制。

三、改進(jìn)貸后管理工作的新舉措

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于銀行控制風(fēng)險、確保信貸資產(chǎn)安全至關(guān)重要，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障。對于目前各商業(yè)銀行貸后管理工作中存在的問題，可以從以下幾個方面來進(jìn)行改進(jìn)和完善，提升貸后管理水平，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力。

（一）培育新的貸后管理文化理念

要改變目前貸后管理流于形式、貸后管理質(zhì)量不高的局面，樹立先進(jìn)的貸后管理理念勢在必行。各經(jīng)營單位和信貸管理人員要摒棄“重貸輕管”的錯誤思想，認(rèn)識到貸后管理的重要性，貸后管理是控制風(fēng)險，防止不良貸款發(fā)生的重要環(huán)節(jié)，特別是在今天企業(yè)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜多變，經(jīng)營方向多元化，跨業(yè)經(jīng)營、跨區(qū)域經(jīng)營和跨國經(jīng)營越來越頻繁，這些都使得貸后管理工作必須扎扎實(shí)實(shí)的開展，落到實(shí)處。對信貸人員要加強(qiáng)警示教育，培育“好貸款是管理出來的”、“誰在貸后管理上領(lǐng)先一步，誰就具有核心競爭力”、“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營生命線”、“充分暴露風(fēng)險”等先進(jìn)信貸信貸管理和風(fēng)險文化理念。

（二）將貸后管理融入貸款全流程管理

為有效防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變目前貸后管理從貸款發(fā)放后開始的做法，從貸款調(diào)查開始著手貫穿到該筆貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)，把握貸后管理的重點(diǎn)和風(fēng)險點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險控制的能力。在貸前進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查工作時，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品營銷部門和風(fēng)險管理部門要根據(jù)掌握的客戶信息和存在的潛在風(fēng)險，確定貸后管理方案和管理策略，客戶經(jīng)理在調(diào)查報告中給出貸后管理建議。貸中審批時，根據(jù)貸前調(diào)查情況和貸審會意見，在授信批復(fù)中，明確貸后管理需要特別落實(shí)的方案和條款。這樣在貸后管理中，貸后管理人員可以根據(jù)批復(fù)內(nèi)容及時對借款人進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，做到有的放矢，有效防范貸后管理風(fēng)險。

（三）實(shí)現(xiàn)貸后管理價值創(chuàng)造功能

貸后管理不僅是信貸管理中控制風(fēng)險的重要一環(huán)，還是一個能夠進(jìn)行價值創(chuàng)造的過程。在貸后管理中走訪客戶，獲取企業(yè)信息，分析風(fēng)險，從中可以了解客戶的需求，獲取靈感創(chuàng)新滿足客戶的新產(chǎn)品；在關(guān)心客戶的經(jīng)營管理情況時幫客戶出謀劃策，排憂解難，維護(hù)良好的客戶關(guān)系，提高客戶的忠誠度；同時貸后管理還是拓展客戶渠道的有效途徑，比如上下游客戶，或優(yōu)秀的老客戶推薦的新客戶。

（四）實(shí)施差別化貸后管理和團(tuán)隊協(xié)作

商業(yè)銀行要改變目前“貸后管理工作是客戶經(jīng)理的事情”的局面，對貸后實(shí)施差別化管理，建立團(tuán)隊協(xié)作機(jī)制，提高貸后管理水平，有效防范貸后管理風(fēng)險。首先各支行根據(jù)貸款授信額度、風(fēng)險程度和管理難度等將客戶分為一般戶和重點(diǎn)戶進(jìn)行管理。其次，建立一支高素質(zhì)專業(yè)化貸后管理團(tuán)隊，除客戶經(jīng)理外，前后臺業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)控部以及分管行長都參與進(jìn)來，必要時還可以聘請外部專家作為貸后管理團(tuán)隊的顧問成員。對于一般戶，可由管戶客戶經(jīng)理完成貸后管理并適當(dāng)減少貸后頻次；對于重點(diǎn)戶，由管戶客戶經(jīng)理會同管理部門人員組成的團(tuán)隊進(jìn)行貸后管理，以利于解決貸后管理中的疑難雜癥，提高貸后風(fēng)險管控水平。

（五）建立有效的貸后管理激勵機(jī)制

建立和完善科學(xué)的貸后考核評價體系和激勵約束機(jī)制，是商業(yè)銀行保證貸后管理質(zhì)量的強(qiáng)大后盾。一是形成科學(xué)的貸后管理評價體系，采取定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合的考核方式，除不良貸款率、非應(yīng)計貸款控制余額等定量指標(biāo)外，還應(yīng)對貸款批復(fù)的落實(shí)情況、貸后管理的檢查質(zhì)量、歸檔貸后資料的完整性等進(jìn)行考核評價。二是建立貸后管理盡職免責(zé)機(jī)制。當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時，對于貸后工作盡職盡責(zé)的客戶經(jīng)理免除其主觀責(zé)任，保護(hù)貸后管理人員工作的積極性和主動性。三是完善貸后管理工作激勵獎懲措施，對于貸后管理工作表現(xiàn)優(yōu)秀的人員，和產(chǎn)品營銷業(yè)績突出的人員一樣給予精神和物質(zhì)上的獎勵；而對貸后管理敷衍塞責(zé)造成風(fēng)險的人員要進(jìn)行批評教育和經(jīng)濟(jì)處罰。

（六）實(shí)現(xiàn)貸后管理信息化，拓寬信息渠道

在商業(yè)銀行內(nèi)部，要積極創(chuàng)新貸后管理手段，推進(jìn)貸后管理信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用，開發(fā)對企業(yè)財務(wù)分析、風(fēng)險信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具，實(shí)現(xiàn)貸后管理電子化和信息共享功能，提高貸后管理效率。同時要重視拓寬信息收集渠道，改變商業(yè)銀行在信息方面不對等的弱勢地位。除通過人民銀行征信系統(tǒng)、行內(nèi)信貸管理系統(tǒng)等獲取客戶信用信息外，還要與外部工商行政管理部門、地稅國稅、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門建立信息溝通共享機(jī)制，及時獲取關(guān)鍵信息，更好地把控風(fēng)險。