【摘要】隨著中國老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)重，老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景良好。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液和大腦的金融業(yè)，毫無疑問也應(yīng)當(dāng)向老年人以及老年產(chǎn)業(yè)適當(dāng)傾斜。然而現(xiàn)階段中國老年金融發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，仍有許多現(xiàn)實(shí)問題有待解決。文章針對(duì)中國老年人口對(duì)金融的特殊需求、中國老年金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并對(duì)國家、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人就如何促進(jìn)老年金融發(fā)展提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】老齡化 老年金融 特殊需求 人性化服務(wù)

一、中國老年金融需求狀況分析

（一）中國人口老齡化的殘酷現(xiàn)實(shí)

1949年到1957年，是中國建國以來的第一次人口生育高峰期?，F(xiàn)如今，這部分人群大多進(jìn)入老年。再疊加平均預(yù)期壽命增加和生育率逐漸降低兩個(gè)效應(yīng)，中國可謂是“跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)”。據(jù)中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2015年中國65歲及以上的人口與2010年相比增加了17.94%。截至2016年底，中國老年人口（我國界定60歲以上為老年人）達(dá)到23086萬人，占全國總?cè)丝跀?shù)量的16.7%。2013年，聯(lián)合國曾預(yù)測(cè)中國老齡化問題的嚴(yán)重程度將在2035年超過美國。到2050年，中國65歲及以上的人口將占到全國總?cè)丝诘?5%，且這一比例將很難下降。中國正在步入銀發(fā)時(shí)代已經(jīng)成為無可爭(zhēng)辯的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，參與各類金融活動(dòng)的老年人將逐漸增多，老年金融市場(chǎng)潛力巨大。國際著名市場(chǎng)調(diào)研公司尼爾森在2015年1月發(fā)布的報(bào)告中提到，人口老齡化是中國金融業(yè)三大趨勢(shì)之一。

（二）老年群體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的特殊性

1.較保守，偏愛收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高以及社會(huì)養(yǎng)老制度的不斷完善，大部分老年人退休后每月都有穩(wěn)定的收入。但與年輕人相比，他們對(duì)新事物的接受能力相對(duì)較低，受傳統(tǒng)思維影響習(xí)慣將每月養(yǎng)老金中的很大比例存入商業(yè)銀行定期存款，以期待資金的安全以及一定的利息收入。另外，老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，他們很少選擇股票、企業(yè)債券、P2P投資平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)較大的投資方式，而是傾向于購買國債、債券基金這類風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)穩(wěn)定的金融資產(chǎn)。

2.對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的需求增加。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障范圍有限，越來越多的子女選擇在保險(xiǎn)公司為老人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度靈活、品種多樣，一定程度上滿足了不同家庭的需求。除了傳統(tǒng)型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等將保障與理財(cái)功能相結(jié)合的新型險(xiǎn)種也逐漸受到歡迎，但這類保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

3.依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)，對(duì)自助式金融業(yè)務(wù)表示抗拒?，F(xiàn)如今，在各大銀行，尤其是流動(dòng)人口較少，老齡化較嚴(yán)重的三線城市的銀行中，總能看到老年人為了在人工柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)而排長隊(duì)的現(xiàn)象。老年人無論是辦理定期存款，還是取退休金，或是交水電煤氣費(fèi)都執(zhí)意要在人工窗口辦理業(yè)務(wù)。筆者在中國銀行實(shí)習(xí)時(shí)，曾采訪過幾個(gè)在人工柜臺(tái)前等待用銀行卡取錢的老年人，當(dāng)問及他們?yōu)楹尾贿x擇在ATM機(jī)上操作時(shí)，他們反映大多數(shù)ATM機(jī)每個(gè)操作界面的倒計(jì)時(shí)為60秒，通常還沒反應(yīng)過來，就已經(jīng)被吞卡了，因此在操作時(shí)經(jīng)常因?yàn)榫o張而滿頭大汗。加之現(xiàn)在的自動(dòng)存取款機(jī)為了保護(hù)客戶的個(gè)人信息安全，密碼鍵盤通常較隱蔽，老年人視力下降，輸密碼十分不便。還有一些老年人信不過ATM機(jī)，擔(dān)心機(jī)器點(diǎn)鈔有差錯(cuò)他們找不到銀行工作人員說理，覺得人工窗口更省心。另外，老年人對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的信任度也較低，他們習(xí)慣于每月通過打印對(duì)賬單、打印存折的方式查驗(yàn)自己的賬戶余額和收入支出狀況。

4.老年人有接受金融知識(shí)普及與教育的需求。老年人獲取信息的渠道相對(duì)較窄，他們的子女大多不在身邊，當(dāng)他們遇到金融相關(guān)問題時(shí)十分無助，金融詐騙也對(duì)老年人的資金安全構(gòu)成了極大威脅。老年人對(duì)投資理財(cái)不熟悉，常常難以分辨各類金融產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加甚至損失成本。然而當(dāng)他們想了解金融知識(shí)時(shí)卻阻礙重重。由于聽力下降，理解力變差，對(duì)于新事物老年群體往往需要更長的時(shí)間以及反復(fù)的講解才能消化，但年輕人或是金融業(yè)工作人員因缺乏耐心和工作壓力屢屢表現(xiàn)出對(duì)老年人的不耐煩。同時(shí)缺乏專門的機(jī)構(gòu)或組織面向老年群體提供金融知識(shí)教育，老年人學(xué)習(xí)金融知識(shí)的需求得不到滿足，金融素質(zhì)有待提高。

二、現(xiàn)階段中國老年金融的主要問題

（一）缺乏業(yè)務(wù)監(jiān)管，針對(duì)老年人的業(yè)務(wù)辦理存在不規(guī)范現(xiàn)象

許多銀行存在對(duì)老年人虛假宣傳和不規(guī)范營銷的現(xiàn)象。一些銀行工作人員為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，抓住老年人喜歡高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的心理以及金融知識(shí)匱乏的漏洞，極力向其推銷基金、商業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)雖然已經(jīng)明文規(guī)定禁止保險(xiǎn)公司的工作人員常駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，但在中小城市的小規(guī)模支行，由于上級(jí)缺乏有效監(jiān)管，這種現(xiàn)象屢見不鮮。許多老年人在聽完保險(xiǎn)公司人員的不實(shí)宣傳后，將原本計(jì)劃存入銀行定期存款的養(yǎng)老金用于購買保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，且由于工作人員只突出保單有利的一面，而不將可保范圍和保單詳情告知老人，導(dǎo)致日后出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛，老人利益遭受損失。

（二）人性化服務(wù)有待改善

老年人由于生理原因，辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往反應(yīng)速度較慢，需要耗費(fèi)更多時(shí)間，且可能無法給銀行帶來明顯收益，相反銀行要承擔(dān)更多的服務(wù)成本。因此一些銀行柜員表現(xiàn)出對(duì)老年群體的言語上的攻擊或是怠慢。同時(shí)，各大銀行為了吸引大客戶，往往開設(shè)貴賓通道給在該行存款超過一定額度的顧客，加之中小規(guī)模支行的業(yè)務(wù)柜臺(tái)數(shù)量較少，老年人經(jīng)常要等待很長時(shí)間。

（三）養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展不足

銀行雖然有適合老年投資者、滿足其需求的理財(cái)產(chǎn)品，但針對(duì)性不強(qiáng)，沒有精準(zhǔn)定位到老年群體，導(dǎo)致老年人對(duì)這類金融產(chǎn)品的關(guān)注度較低。另外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種雖然在近年來有所增加，但缺乏普適性和創(chuàng)新性。尤其是一些保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用范圍狹窄。以泰康人壽的高端養(yǎng)老社區(qū)險(xiǎn)為例，若投保期為十年，保險(xiǎn)費(fèi)每年高達(dá)20萬元。以中國的國情僅有很小一部分老年人能夠選擇這類險(xiǎn)種。

三、針對(duì)老年金融未來發(fā)展的建議

（一）繼續(xù)深化關(guān)于老年金融的學(xué)術(shù)研究和討論

2015年開始，中國銀色經(jīng)濟(jì)論壇每年定期召開專題會(huì)議，迄今為止已成功舉辦兩屆。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融從業(yè)人士以及老年學(xué)學(xué)會(huì)代表齊聚一堂，圍繞老年產(chǎn)業(yè)、老齡金融展開討論。這種在老年金融方面新穎的學(xué)術(shù)討論形式應(yīng)當(dāng)?shù)玫接行占?，全國各地，尤其是一些老齡化較嚴(yán)重的城市應(yīng)建立相關(guān)民間組織，定期召開研討會(huì)議，就老年金融熱點(diǎn)問題進(jìn)行討論。唯有老年金融的學(xué)術(shù)研究走在前面，才能為金融行業(yè)提供理論指導(dǎo)和技術(shù)支持。

（二）加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策扶持，促進(jìn)三大支柱協(xié)調(diào)發(fā)展

養(yǎng)老保險(xiǎn)體系呈現(xiàn)發(fā)展不平衡態(tài)勢(shì)，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金獨(dú)大，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展遲緩。國務(wù)院、國家財(cái)政部應(yīng)出臺(tái)扶持政策，助推商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展。現(xiàn)如今，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)稅遞延試點(diǎn)建議初步形成，這種根據(jù)個(gè)人意愿建立養(yǎng)老賬戶，賬戶中規(guī)定限額內(nèi)的收入投資獲得的收益暫時(shí)不予征稅，至領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再征稅的優(yōu)惠政策有利于提升公眾存儲(chǔ)養(yǎng)老金的意愿，也能夠減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。下一個(gè)發(fā)展階段財(cái)政部、稅務(wù)總局以及其他相關(guān)部門應(yīng)努力將成功試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

（三）商業(yè)銀行優(yōu)化老年金融服務(wù)，增加對(duì)老年群體的人文關(guān)懷

商業(yè)銀行在追求利潤的同時(shí)，應(yīng)樹立社會(huì)責(zé)任感。老年人曾經(jīng)是國家的主力軍，銀行業(yè)如今的發(fā)展壯大與老年人在年輕力壯之時(shí)對(duì)國家的辛勤奉獻(xiàn)分不開。因此，當(dāng)曾經(jīng)的那代人老去之時(shí)，銀行應(yīng)給予高度的關(guān)懷與高質(zhì)量的服務(wù)。銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，在聘用工作人員時(shí)，就應(yīng)將耐心、親和力等作為重要的考量因素，而不是僅僅關(guān)注申請(qǐng)者的業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，在銀行業(yè)務(wù)大廳開設(shè)老年人綠色通道，對(duì)身體狀況差、行動(dòng)不便的老人給予優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)的便利。在休息區(qū)設(shè)置老年座椅，在填表區(qū)、業(yè)務(wù)柜臺(tái)為老年人準(zhǔn)備老花鏡，使老年人感到自己依然被社會(huì)所接納和愛戴。在老齡群體幸福感提升的同時(shí)銀行業(yè)的整體形象也得以提高。

（四）開設(shè)社區(qū)公益課堂，老年人主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)

招募在校金融學(xué)專業(yè)大學(xué)生、金融業(yè)從業(yè)人員作為志愿者，利用節(jié)假日時(shí)間，為老年人做金融知識(shí)義務(wù)普及工作。以最淺顯的知識(shí)作為起點(diǎn)，使老年群體認(rèn)知存款、基金、分紅險(xiǎn)等金融基本概念，建議他們?cè)谶x擇風(fēng)險(xiǎn)偏高的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)與家人溝通，謹(jǐn)慎投資。并與老年人分享金融新聞和信息，告知他們近期發(fā)生的各類金融詐騙案件，使老年人提高警惕，保護(hù)自己的資金安全。鼓勵(lì)老年人提高維權(quán)意識(shí)，在被銀行人員惡意推銷后及時(shí)向社區(qū)志愿者反映，志愿者應(yīng)盡力幫助老年人維護(hù)自身合法權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：韓夢(mèng)竹（1996-），河南洛陽人，本科生，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)。