呂羅文

反欺詐不能僅靠政府之力，應(yīng)充分發(fā)揮協(xié)會組織和市場化力量。

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐事件頻發(fā)、欺詐手段層出不窮，各機構(gòu)、個人的反欺詐需求日趨強烈。在此背景下，各部門紛紛發(fā)力，從制度、技術(shù)等層面遏制欺詐風險。然而，各方獨立作戰(zhàn)不僅身單力薄，還往往受困于標準、體系的不完善。

因而這場反欺詐攻堅戰(zhàn)，亟須完善行業(yè)標準，協(xié)調(diào)各方合力。

首先，要從源頭上遏制欺詐事件，須建立嚴格的信息保護制度和適宜的征信機制。

當前的欺詐活動以團體欺詐為主，形成了從非法盜賣數(shù)據(jù)到掌握個人信息后實施精準欺詐的完整鏈條。因此，須建立信息保護機制，加強防控措施，嚴防個人信息的泄漏和濫用。

還須建立適宜的征信機制，推動建設(shè)誠信社會。中國人民銀行作為我國征信業(yè)監(jiān)督管理部門，近期正在整理和完善征信相關(guān)制度安排，力求在獨立性、公正性、個人信息隱私權(quán)益保護原則的基礎(chǔ)上，把控信息保護和合規(guī)收集個人信用數(shù)據(jù)的平衡，重視協(xié)會組織會員單位共建共享共用的模式。

其次，要從機制上形成合力，須動用各方力量形成聯(lián)防聯(lián)控體系。反欺詐不能僅靠政府之力，應(yīng)充分發(fā)揮協(xié)會組織和市場化力量。

例如，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱“互金協(xié)會”）正在研究建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)與信息安全專業(yè)委員會”及“互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設(shè)專業(yè)委員會”，以加強網(wǎng)絡(luò)信息安全，推動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信用信息共享和反欺詐服務(wù)。

此外，互金協(xié)會還成立了“申訴（反不正當競爭）委員會”，對從業(yè)機構(gòu)為搶占市場份額向客戶提供顯失合理的超高回報率、變相補貼等不正當競爭行為進行評估認定，并將結(jié)果移交相關(guān)部門作為懲處依據(jù)。

再次，從標準和信息平臺建設(shè)等方面著力推動反欺詐落地。

例如，互金協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融標準化小組，通過整合從業(yè)機構(gòu)、軟硬件廠商、學院組織等，建設(shè)起行業(yè)信息披露標準、行業(yè)信用信息共享標準和行業(yè)統(tǒng)計指標，逐步推動行業(yè)標準的形成。針對從業(yè)機構(gòu)信息分散、風險控制能力不強等問題，互金協(xié)會著力推動了個人信用信息的數(shù)據(jù)指標和技術(shù)接口標準，以解決行業(yè)機構(gòu)個人信用信息共享的聯(lián)通問題。

互金協(xié)會成立以來，針對業(yè)內(nèi)存在的信息不對稱、信息孤島、數(shù)據(jù)主體權(quán)益保護等問題，一直積極推動信用信息共享工作，解決騙貸欺詐行為，出臺了一系列文件辦法。主要集中在三個方面：

其一，組織會員共建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用共享平臺（簡稱共享平臺），加強行業(yè)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和個人信用信息的保護。

此外，以共享平臺為基礎(chǔ)，互金協(xié)會還積極與行業(yè)主管部門、征信機構(gòu)等進行對接，建立信用信息交換黑名單共享機制。

其二，搭建舉報平臺，推動聯(lián)合懲戒。

一是上線運行互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺，還建立了由中央相關(guān)部門、各省級專項整治辦組成的舉報處置聯(lián)動機制，目前已收到并轉(zhuǎn)發(fā)舉報信息及線索2600多條。二是與最高人民法院商談合作，推動失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒，嚴懲失信、騙貸、欺詐等各類不法行為。三是著手制訂互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標準，督促機構(gòu)通過強化自身信息技術(shù)與管理運營能力，加強消費者信息保護力度。

其三，加強信用風險教育與培訓。

一方面，加強從業(yè)機構(gòu)教育；另一方面，加強社會教育，利用協(xié)會官網(wǎng)、微信公眾號、報刊專欄等載體擴大教育范圍，教育消費者重視個人信息保護、珍視信用記錄。