鄭欣+陳涵+顏炳輝+黃新

摘 要：隨著科技的不斷發(fā)展，世界也發(fā)生著日新月異的變化，科技的發(fā)展悄然卻深刻地影響著我們每個人的生活，和我們的生活息息相關。近年來，互聯(lián)網通信技術和電子商務的迅速發(fā)展，促成了互聯(lián)網金融模式的誕生?；ヂ?lián)網金融成為當前金融發(fā)展的一個必然的趨勢，在豐富市場融資渠道和方式的同時，互聯(lián)網金融也給傳統(tǒng)銀行的經營和發(fā)展帶來機遇與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有通過抓住機遇、與時俱進，才能得到長足發(fā)展并立于不敗之地。本文通過對互聯(lián)網金融進行詳細介紹，分析了互聯(lián)網對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊，提出在互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)金融的應對對策，從而探索提升傳統(tǒng)金融水平的方法。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊分析

一、引言

隨著互聯(lián)網金融的逐漸興起，各種業(yè)務活動需要結合網絡技術進行發(fā)展。網絡銀行、第三方支付、P2P 網貸、眾籌等為主的互聯(lián)網金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實現(xiàn)資源配置，在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務。互聯(lián)網金融實現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，達到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調個性化的客戶體驗，通過大數(shù)據(jù)等網絡技術手段發(fā)展運營。但是，我們也應該清楚的認識到，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中也具有高風險和監(jiān)管不足等缺陷。當然，對于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時是新的發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競爭關系，它們之間可以互相促進，相輔相成。此外，在互聯(lián)網金融的背景下，分業(yè)經營模式已經無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業(yè)經營成為金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文在互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的對比分析的基礎上，提出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對沖擊進行對策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機遇，正確處理與互聯(lián)網金融的關系，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和長久盈利。

二、文獻綜述

互聯(lián)網金融的發(fā)展促進經濟發(fā)展、增加就業(yè)機會，備受社會大眾的關注。國內學者針對互聯(lián)網金融發(fā)展紛紛展開研究，主要是針對互聯(lián)網金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢和劣勢。

劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯(lián)網金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網金融的相關理論，分析互聯(lián)網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對互聯(lián)網金融風險與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平臺聯(lián)結不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對電商金融模式進行細化總結，探討電商金融的乘數(shù)效應和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國內法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網金融在交易過程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面卻缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對互聯(lián)網金融實施監(jiān)管已逐漸成為國內外金融監(jiān)管機構的共識，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導向監(jiān)管方式，積極構建互聯(lián)網金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調查與模糊層次分析法為基礎，將專家對指標權重的兩兩測度結果進行模糊處理，獲得指標的綜合權重，從而構建測度指標體系。在此基礎上，研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網金融對銀行負債影響較大，對資產類和中間業(yè)務的影響較小等結論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務數(shù)據(jù)，運用結構方程模型考量互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，結果表明互聯(lián)網金融通過網絡銀行業(yè)務的中介作用實現(xiàn)對信用卡業(yè)務的溢出效應，在一定程度上促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，但互聯(lián)網金融的替代效應卻不顯著。

綜上所述，雖然國內外眾多學者從多方面探討互聯(lián)網金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統(tǒng)金融未來發(fā)展的分析?？紤]到互聯(lián)網金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎上展開具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價值。

三、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網金融在慢慢融入社會，第三方支付、網絡銀行、P2P 網貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經超過6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬人，日活躍數(shù)量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢。

此外，2016年移動支付業(yè)務為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入空間在不斷縮小?；ヂ?lián)網金融業(yè)務的經營成本相對比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行業(yè)務市場空間競爭時會更有優(yōu)勢，降低銀行業(yè)務經營的利潤。而且，互聯(lián)網金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對落后的傳統(tǒng)業(yè)務。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經不能再擁有絕對優(yōu)勢。技術使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習慣和愿意通過網絡交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現(xiàn)存款的高利潤和高流動性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷。互聯(lián)網平臺實現(xiàn)客戶個性化服務體驗，將金融服務與互聯(lián)網通信技術融合。在激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務上也進行市場客戶細分并提供個性化服務，但是缺乏先進的技術手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等?；ヂ?lián)網營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應對互聯(lián)網金融的策略

盡管互聯(lián)網金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對于傳統(tǒng)金融來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網+”方向進行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網金融的一種表現(xiàn)形式，同時也是對傳統(tǒng)金融的一種完善。通過互聯(lián)網技術的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機構的服務門檻在不斷降低，金融服務更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務實體經濟的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來適應時代的變革?；ヂ?lián)網金融具備互聯(lián)網的特性，可以隨時隨地的進行網上交易，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關系基礎上，傳統(tǒng)金融需要進行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機遇。

第一，提高對科技發(fā)展的認識，轉變傳統(tǒng)的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認識到潛在競爭關系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經營管理，終究會被互聯(lián)網金融一步一步威脅。通過轉變的觀念，緊跟“互聯(lián)網+”時代的創(chuàng)新革命，針對自身業(yè)務進行創(chuàng)新，積極應對挑戰(zhàn)并實現(xiàn)與互聯(lián)網金融的雙贏局面。

第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關系。商業(yè)銀行應該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網絡技術還是不能直接讓客戶體會到親近的服務和實體體驗，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務平臺，拓寬金融服務渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎上開發(fā)新客戶。當然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商業(yè)銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎上，銀行的金融產品可以更有針對性地服務客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學習豐富的經驗，提供安全、開放的營銷模式，擴大營業(yè)網點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)精細化定位。首先，明確自己的市場定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業(yè)務，從而擴大與互聯(lián)網金融之間的差異化優(yōu)勢。目前，我國商業(yè)銀行在經營管理上，主要定位于集約型經營方式；在經營地域上，主要定位于經濟發(fā)達的地區(qū)；在資金運用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務功能創(chuàng)新上，主要定位于實現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務。商業(yè)銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務在市場上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個性化金融服務，以及為小微客戶提供金融服務，從而實現(xiàn)網絡技術與資金的完美結合。

五、總結

本文通過對互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融的對比分析，兩者的發(fā)展關系分析，得出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊既是挑戰(zhàn)也是機遇。在此基礎上，提出傳統(tǒng)金融的發(fā)展應對策略，轉變當前的發(fā)展模式，進行業(yè)務創(chuàng)新以適應經濟的發(fā)展。在互聯(lián)網金融的沖擊下，如果傳統(tǒng)金融想要繼續(xù)發(fā)展下去，政府和金融機構應該制定合理有效的方法創(chuàng)新發(fā)展，取長補短以促進自身高層次發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉英，羅明雄.互聯(lián)網金融模式及風險監(jiān)管思考[J].中國市場，2013，（43）：29-36.

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[5]羅長青，李夢真，楊彩林，盧彥霖.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務影響的實證研究[J].財經理論與實踐，2016，（01）：54-58.

作者簡介：鄭欣（1996.10- ），男，漢族，安徽蕪湖人，安徽財經大學金融學院，2014級金融學專業(yè)本科生，研究方向：金融學