李輝

【摘 要】在當前社會生活中，保險發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下，保險有社會保險和商業(yè)保險之分，其在維護社會穩(wěn)定及彌補經(jīng)濟損失方面都發(fā)揮著重要的作用。近年來，人們保險意識不斷增強，越來越多的參與到保險中來。商業(yè)保險作為社會保險的重人補充，其在社會保險保障體系中發(fā)揮著非常重要的作用。因此在當前社會發(fā)展過程中，需要促進社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的融合發(fā)展，從而更好地為廣大人民群眾提供重要的保障。

【關鍵詞】社會養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；融合發(fā)展；服務；監(jiān)管

當前國家發(fā)展過程中對社會保障制度越來越重視。特別是我國已步入老齡化社會，為了避免人們退休后生活質量管下降，則需要重視社會養(yǎng)老保險工作，同時商業(yè)養(yǎng)老保險也要作為社會養(yǎng)老保險的重要補充，將二者有效的進行融合，從而保障人們老有所養(yǎng)，為推動社會的和諧、穩(wěn)定發(fā)展打下堅實的基礎。

一、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的內涵

1.社會養(yǎng)老保險

社會養(yǎng)老保險作為國家的一種社會保障制度，是針對人民的體質和勞動力資源情況來規(guī)定一個年齡特界限，當勞動者達到這個界限時則由國家和社會為其提供物質幫助，從而保障其晚年最基本的生活。社會養(yǎng)老保險具有普遍性，由國家立法強制實施的一種保障制度，企業(yè)單位和個人都要參加，對于符合養(yǎng)老條件人則可以向社會保險部門領取養(yǎng)老金，而社會養(yǎng)老保險基金會通常由國家、單位和個人三方共同負擔。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)保險作為一種商業(yè)保險行為，是以合同為依據(jù)，由投保人向保險人支付保險費，一旦合同約定的事故發(fā)生，或是被保險人死亡、傷殘、疾病及達到約定的年齡和期限收需要由保險人向被保險人支付保險金。商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種長期人身險，作為年金保險的特殊形式，是社會養(yǎng)老保險的重要補充。

二、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險融合發(fā)展策略分析

1.加快現(xiàn)有社會養(yǎng)老保險的改革和完善

當前我國社會養(yǎng)老保險覆蓋面較窄，針對于這種情況下，需要加快推進社會養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，盡可能的做到應保盡保。當前我國社會養(yǎng)老保險基金存在空賬行為，這充分的表明當前社會養(yǎng)老保險基金入不敷出，因此政府財政需要加大補貼的力度。在具體實施過程中，可以采用國有持股減持方案，也可以將土地批租收入劃出一部分來對養(yǎng)老保險基金進行充實。對于各級政府，需要每年都要在財政收入中劃出一定比例的資金納入到養(yǎng)老保險基金中來。另外，還可以通過發(fā)行養(yǎng)老保險債券或是養(yǎng)老保險福利彩票等方式來進行資金籌集。通過對現(xiàn)有社會養(yǎng)老保險制度進行改革和完善，從而使更多的人享受到社會保障。

2.為商業(yè)養(yǎng)老保險提供必要的政策支持

在當前我國社會保障體制建設過程中，國家鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的積極參與。對于商業(yè)養(yǎng)老保險參與到城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險和農村養(yǎng)老保險體系建設的行為，國家都需要通過給予一定的政策扶持，從而為我國養(yǎng)老保險事業(yè)的健康發(fā)展起到積極的促進作用。當前保險業(yè)已成為現(xiàn)代金融的重要組成部分，同時也是各地開始爭奪的潛力資源。但由于我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于剛剛起步階段，因此為了更好的促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，需要政府在投資、土地和人才引進等方面制定一定的優(yōu)惠政策，充分的利用商業(yè)養(yǎng)老保險公司的資金優(yōu)勢，同時各商業(yè)養(yǎng)老保險公司要加強戰(zhàn)略合作，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

3.加強商業(yè)養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新，提高服務水平

首先，當前保險行業(yè)也存在著激烈的競爭，這就需要當前養(yǎng)老保險產品要能夠針對市場的需求，更好的滿足老年人的差異化需求。因此需要深度挖掘現(xiàn)有業(yè)務和老產品，針對市場的實際需求來對原有保險產品進行不斷優(yōu)化和升級。隨著我國老年人數(shù)量不斷增加，其作為一個特殊的群體，在心理、生理和社會經(jīng)濟地位上都具有其特殊性，因此在物質和精神上的要求也不同其他年齡段的群體。這就城需要保險行業(yè)要針對老年人的實際來設計出具有針對性和個性化的養(yǎng)老保險產品，全面提高商業(yè)保險的服務水平。

其次，盡管各商業(yè)保險公司紛紛加強了對業(yè)務員職業(yè)道德的培養(yǎng)，開通了綠色理賠快速通道，但理賠難、業(yè)務員誤導等問題仍未很好的得到解決。因此，對于商業(yè)保險公司來講，還需要努力提高商業(yè)養(yǎng)老保險的服務水平。

4.加強保險行業(yè)監(jiān)管，營造良好的市場環(huán)境

首先，加強對保險公司償付能力的監(jiān)管是保險監(jiān)管行業(yè)對保險行業(yè)進行監(jiān)管時的一項重點工作。在加強對償付能力的監(jiān)管時，保監(jiān)會應強化償付能力監(jiān)管的剛性約束，加強保險公司準備金監(jiān)管。

其次，嚴格的制度規(guī)定及經(jīng)濟形勢使得我國的保險資金投資渠道單一，投資回報率低。但如果單單為了規(guī)避投資風險就不對保險資金進行投資運營的話，那么隨著通貨膨脹率年復一年的上升，保險資金必將大大縮水。因此，應允許保險資金在更廣泛的范圍投資于債券市場，加大保險資金進入股市，并允許保險公司參與公共基礎建設。

最后，要加強對保險市場的監(jiān)管，制止不平等競爭，整頓保險中介市場，清理非法中介機構，并加強對保險企業(yè)高級管理人員、業(yè)務人員資格的認證工作，提高保險從業(yè)人員的業(yè)務素質、法律意識和職業(yè)道德水平。

三、結束語

社會養(yǎng)老保險制度作為最基本的養(yǎng)老保險，其覆蓋了較廣的人群，但由于人們對養(yǎng)老保障具有多樣化的需求，所以單純依靠社會養(yǎng)老保險還存在一定的局限性。因此，需要商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益的補充和完善，從而全面提高我國人民群眾的養(yǎng)老保障水平，為社會和經(jīng)濟的健康、有序發(fā)展奠定良好的基礎。

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