劉彥華

對于一心想要在老公出獄后給他“一個更好的國美”的杜鵑來說，守業(yè)的同時，必須拓展國美的新版圖。鑒于金融與零售的高契合度以及自身的金融出身，布局互聯(lián)網(wǎng)金融，便成為了她順理成章的選擇

當(dāng)市場緊盯BAT的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，國美金融正在悄然長大。通過線上線下深度融合模式，三年時間，國美的金融板塊突出發(fā)展了消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、基金、保險以及跨界創(chuàng)新六大產(chǎn)品體系，并且，截至目前，已將包括小貸、融資租賃、保理、基金代銷、保險經(jīng)紀(jì)等多塊金融牌照收入囊中。

而最新消息顯示，國美正在計(jì)劃以5億元人民幣的價格收購持牌支付機(jī)構(gòu)銀盈通支付有限公司（下文簡稱“銀盈通”）70%股權(quán)，希望借此補(bǔ)上自己互金鏈條上的關(guān)鍵一環(huán)——支付。

在當(dāng)今的中國市場，稍微有點(diǎn)電商背景的企業(yè)都在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，然而相對于螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的巨頭，國美金融業(yè)務(wù)給人的印象并不深刻。

后發(fā)者 雖然起步較晚，但國美依然充滿雄心壯志。因?yàn)樗鼒?jiān)信，市場瞬息萬變，只要找準(zhǔn)了方向、找對了方向，就不算晚。

那么，國美金融業(yè)務(wù)到底是個怎樣的存在？

為了給他“一個更好的國美”

提起國美，大家都不陌生。1987年國美第一家門店在北京孕育而生，在之后的三十年，國美不斷發(fā)展壯大，甚至一度成為中國最大的家電零售連鎖企業(yè)。但是伴隨著2008年創(chuàng)始人黃光裕被判入獄，曾經(jīng)風(fēng)光無限的國美開始漸漸褪色、暗淡。

按照一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人的說法，“最近這八年，國美已經(jīng)失去了與對手同臺競技的機(jī)會?！比缃竦膰溃粌H需要竭盡全力應(yīng)對阿里、京東等新巨頭的擠壓，即便是面對昔日的“同行小弟”蘇寧，也顯得有些力不從心。雖然有些簡單粗暴，但是按照雙方上市公司公布的營收數(shù)據(jù)看，國美家電零售連鎖的龍頭地位早在黃光裕入獄的同一年便讓給了蘇寧，而到了2016年，國美的核心業(yè)務(wù)家電零售更是被蘇寧甩了好幾條街。

不過，從“黃陳股權(quán)之爭”到“巨虧八億”，再到后來的“保守療法”，國美這幾年的日子可以說是相當(dāng)?shù)摹安龥坝俊保驹陲L(fēng)口浪尖的正是國美金融的締造者——國美控股集團(tuán)CEO兼國美電器戰(zhàn)略決策委員會主席杜鵑。

杜鵑，黃光裕妻子，在2010年的黃陳股權(quán)之爭中從幕后走上臺前，陳曉離職后，代替丈夫，重掌國美。彼時的杜鵑面臨的第一要務(wù)便是穩(wěn)定軍心，帶領(lǐng)國美重新起航。經(jīng)過一系列人事調(diào)動、戰(zhàn)略調(diào)整，2013年國美扭虧為盈，杜鵑基本完成了這一目標(biāo)。

然而，對于一心想要在老公出獄后給他“一個更好的國美”的杜鵑來說，這顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，守業(yè)的同時，她急需拓展國美的新版圖?！岸霹N出身于銀行系統(tǒng)，精通財(cái)務(wù)資本業(yè)務(wù)運(yùn)作?！痹谏鲜鰳I(yè)內(nèi)人看來，布局互聯(lián)網(wǎng)金融是杜鵑的必然選擇。

相對阿里巴巴、蘇寧、京東在金融板塊的持續(xù)發(fā)力，國美在金融領(lǐng)域的布局起步較晚，并且十分低調(diào)。2013年8月底注冊“國美金融”全套域名，2014年9月出資5億元成立國美金控，接著，首個在線理財(cái)產(chǎn)品“美盈寶”上線。雖然國美在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域動作頻頻，但直到2015年2月入股徽商銀行受挫才引起了外界的一些關(guān)注。

“與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是思維方式和行為方式的轉(zhuǎn)變?！痹诙霹N看來，金融業(yè)務(wù)將是未來國美生態(tài)圈最重要的部分，這個生態(tài)圈包括線下實(shí)體店、電商、供應(yīng)鏈、售后服務(wù)以及金融服務(wù)等部分，并且，各部分之間還存在各種形式的融合。

找對路，就不晚

在這個唯快不破的互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，從來都是快魚吃慢魚、大魚吃小魚的天下，靠快，滴滴吃掉了快的，新浪微博干掉了騰訊微博……作為“后發(fā)者”，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，國美還有幾分勝算？

對此，國美金融CEO陳偉接受媒體采訪時曾明確表示，雖然比起其他的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時間上來看，國美是晚了一些，但是真正好的發(fā)展沒有早晚之說。

“國美金融此時入局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，優(yōu)勢依然非常明顯?！睋?jù)他分析，國美的優(yōu)勢主要有三點(diǎn)：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了膨脹期、野蠻生長期后，目前已趨于理性，理性的競爭環(huán)境更利于國美金融的發(fā)展。

第二，國美金融依托國美控股集團(tuán)的強(qiáng)大資源，本身具有先天的場景優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，在目前中國的金融行業(yè)里，像國美擁有如此實(shí)在的場景、用戶、品牌的企業(yè)并不多。

第三，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中一些先驅(qū)者走過的發(fā)展道路、積累的經(jīng)驗(yàn)、樹立的典范，國美金融有望少走彎路，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

布局金融，國美2016年提出的目標(biāo)是：3-5年內(nèi)成為國內(nèi)具有一定影響力的綜合性金融控股集團(tuán)。據(jù)了解，為此，國美金融正在加快布局4.0戰(zhàn)略，即：以精準(zhǔn)的目標(biāo)客群需求為核心，整合金融、零售、零售+服務(wù);通過O2O的方式，向客戶提供全渠道、一體化的產(chǎn)品和服務(wù);通過金融超市，帶入外部投融資需求，擴(kuò)大客戶和業(yè)務(wù)規(guī)模。

近日，正值國美“黑色星期五”購物狂歡節(jié)，在北京的一家國美線下門店，人頭攢動。如果人們細(xì)心觀察會發(fā)現(xiàn)，與以往在其他商場不同的是，國美電器內(nèi)的商品上除了全款價簽外，還多了一種橙色的價簽，上面顯示著“美易分”品牌字樣和該商品分期付款的信息。

據(jù)悉，通過將場景、科技和金融的緊密融合，國美于2016年8月重磅推出了消費(fèi)分期產(chǎn)品“美易分”，并計(jì)劃讓金融走進(jìn)零售門店，在2017年實(shí)現(xiàn)線下門店100%全覆蓋。

而國美門店這一價簽的改變，按照陳偉的說法，其背后不僅是國美金融在充分發(fā)揮自身獨(dú)特的場景優(yōu)勢，更是他們的一個夢想，一個改變世界的夢想。

雖然起步較晚，但國美依然充滿雄心壯志。因?yàn)樗鼒?jiān)信，市場瞬息萬變，只要找準(zhǔn)了方向、找對了方向，就不算晚。

支付牌照，國美心中的痛

然而，在國美的金融鏈條上，至今仍有一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)亟待打通，那就是“支付”。

“或拿下銀盈通?！贝舜蝹餮云鋵?shí)已有先兆。去年10月，國美控股宣布攜手銀盈通發(fā)布“國美支付”品牌，試圖打造生態(tài)圈閉環(huán)。盡管雙方已密切合作，但銀盈通支付有限公司常務(wù)副總裁張金鵬此前接受媒體采訪時表示，銀盈通與國美的合作是深度長期的戰(zhàn)略性合作，不存在股權(quán)關(guān)系。

然而，借別人的牌照，數(shù)據(jù)等沉淀的資源需要共同分享，在使用過程中也會遇到一些問題。

一位業(yè)內(nèi)人士非常肯定地告訴記者，國美肯定希望擁有自己的支付牌照?！耙粋€獨(dú)立的第三方支付在自我生態(tài)圈里面是保證平臺交易數(shù)據(jù)和用戶穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。否則便無法逃脫‘自己搭臺、給別人積累交易數(shù)據(jù)的命運(yùn)。”

另一方面，對于零售、金融類企業(yè)來講，直接接入其他的第三方支付系統(tǒng)，就需要向相應(yīng)的平臺按資金流水的一定比例來繳納手續(xù)費(fèi)。而資金流水量比較大的話，一年需要繳納的手續(xù)費(fèi)會多達(dá)幾千萬元甚至更高。2011年，京東宣布停止與支付寶合作，原因就是“支付寶的費(fèi)率過高”。

目前國美擁有1700家門店、30年的供應(yīng)鏈體系、數(shù)以萬計(jì)供貨商和大規(guī)模終端消費(fèi)者。國美龐大的體量，決定了國美對第三方支付牌照的迫切需求。無論從哪個角度來說，國美都必須擁有屬于自己的支付牌照。

國美缺乏一個獨(dú)立、安全、自有的第三方支付，是其心中至今仍未治愈的傷痛。據(jù)悉，國美早在2014年便在天津注冊了支付機(jī)構(gòu)——美付寶電子支付有限公司，但未取得支付牌照。

雖然國美金融目前尚未明確已正式收購銀盈通，但根據(jù)北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)的內(nèi)容顯示，銀盈通已于今年1月12日完成法定代表人變更，由此前的企業(yè)董事陳忠變更為公司經(jīng)理張景行，而張景行正是國美小額貸款有限公司的董事之一。對于國美完全擁有第三方支付牌照，業(yè)界保持樂觀態(tài)度。