周晨達

（中國計量大學經(jīng)濟與管理學院，浙江 杭州 310018）

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，二者融合的愈發(fā)緊密，成為彼此不可分割的部分。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和對宏觀經(jīng)濟的促進作用，然后提出一些發(fā)展中的問題。最后綜述全文觀點內(nèi)容，通過各方的努力來期待未來的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，人們的生活和互聯(lián)網(wǎng)也息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了技術(shù)上的支持，較之傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易范圍更廣，門檻更低，更加大眾化和平民化，人們對其的印象和接受度都會有所提升，人們愿意了解和接受互聯(lián)網(wǎng)金融，因為相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在程序和流程上簡化，還降低了交易過程中的成本，讓人更加信服且節(jié)約了相當大的廣告費用，群眾之間彼此口口相傳無形中就相當于做了廣告且擁有廣泛的用戶基礎(chǔ)和良好的口碑。目前可以從兩個方面來理解互聯(lián)網(wǎng)金融，一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)發(fā)展融合成的新行業(yè)，二是金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展形成的新行業(yè)。其實這是一種理解，只不過側(cè)重發(fā)展的方向有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其強大的互聯(lián)網(wǎng)市場，產(chǎn)生新的經(jīng)濟發(fā)展模式。因此要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，可以更加準確的認識市場需求，推動我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展模式主要有第三方支付模式，P2P信貸模式以及眾籌模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，這種金融模式具有效率高，成本低，范圍廣的特點。雖然發(fā)展有些非常好的前景，但機遇的同時也意味著風險，因為發(fā)展過于迅速，我國還沒來得及出臺完善的相關(guān)的法律法規(guī)，且對互聯(lián)網(wǎng)的金融風險意識還不夠強。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)之所以讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的人們有了緊迫感和壓力，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的客戶群數(shù)量，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得融資成本大大下降，在很大程度上提升了企業(yè)的融資效率和整理經(jīng)濟的線性增長。下面從三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)對宏觀經(jīng)濟的積極影響。

首先是互聯(lián)網(wǎng)擁有的客戶群，使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下網(wǎng)絡(luò)理財?shù)目蛻羧罕旧砭褪鞘謴姶?。由于客戶需求多，用戶反饋多，其實在初期的時候還是非常好改進的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融非常適合個人和企業(yè)，大量吸收個人閑散資金，為社會財務(wù)經(jīng)濟做貢獻。然后是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下網(wǎng)絡(luò)借貸更加促進了經(jīng)濟增長，現(xiàn)實生活中借貸，申請加拿到手里時間會比較更長，網(wǎng)絡(luò)也是到帳速度非常驚人，通過融資很好的利用閑散資金，這就是中小型企業(yè)發(fā)展的福音，在促進了企業(yè)發(fā)展的根本問題，也是為了后期促進企業(yè)發(fā)展的水平的提升。此外從實際生活中來看，我國有關(guān)部門對金融行業(yè)監(jiān)管非常嚴格，對每一個環(huán)節(jié)都嚴嚴不扣，一絲不茍。這樣的做法雖然安全度很高，但是資金流動速度過慢，影響了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用還是非常廣泛的，不僅有利于資金流動的速度，提高了閑散資金的利用率，促進了我國宏觀經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅給予我們對于實體經(jīng)濟發(fā)展的強大動力，也給予銀行們一定的緊張感和壓力感，不過帶動了我國各大銀行的主動發(fā)展，這點還是具有重大現(xiàn)實意義的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

就我國當前經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個新興的產(chǎn)業(yè)，不僅有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，就和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也是存在很大差異的，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險比較大，會使宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定受到很大的沖擊。比如即將提到的存在借貸違約的風險。

（一）信用違約的風險情況比較高

借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種常見模式，通過網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的平臺來進行資金的借貸，但是借貸雙方并不能對彼此身份有所詳細的了解并評定風險，貸款人對借款人的資金去向和使用目的都沒有真正的了解。若是借款人違約，那么風險和損失都將有貸款人承擔，也就是說貸款人的資金可能無法挽回。并且國家對于這個方面的監(jiān)管不是非常嚴格，相關(guān)法律法規(guī)也沒有得到相應(yīng)的完善，如果繼續(xù)發(fā)生這樣的事情，會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成非常大的信用打擊。

（二）增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要依托互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺，相較于商業(yè)銀行，成本大大降低，因此投資者會更傾向于將銀行里的錢轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中。銀行失去一定市場份額以后，會想方設(shè)法的投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來收集資金，這樣一來增加了商業(yè)銀行本身的成本，也使得其正常經(jīng)營活動難以正常進行下去。

四、綜述

綜上所述，我們應(yīng)該更加辯證的來看互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，它其實也是一把雙刃劍。它在調(diào)節(jié)市場方面有利于提高我國資金流動性和資金配置效率，不僅改善居民生活水平，提供更多的理財產(chǎn)品和方式。另一方面卻也會增加我國金融行業(yè)的風險和市場經(jīng)濟的穩(wěn)定，因此我國有關(guān)部門要對其加以重視，出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，有關(guān)部門要加強調(diào)控和監(jiān)管，盡可能的通過司法手段來規(guī)范市場，保證我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的健康友好發(fā)展。希望在不斷的創(chuàng)新改革之下，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，最大程度的規(guī)避風險。希望在未來，通過大家齊心協(xié)力的努力，可以創(chuàng)設(shè)一個良性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加積極向上的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉博，吳賢斌.互聯(lián)網(wǎng)與利率市場化的發(fā)展[J].區(qū)域金融研究，2014（06）

[2]苗文龍，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資及其激勵約束與風險管理—繼續(xù)金融市場分層的視角[J].金融監(jiān)管研究，2014（07）

[3]鄒新月，羅亞南，高楊.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國貨幣政策影響分析[J].湖南科技大學學報（科學版），2014（04）