余依琁

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)人們生活的沖擊，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出逐步加速的發(fā)展趨勢(shì)，成為保險(xiǎn)業(yè)必然選擇。本文通過研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的問題，最后提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策；研究

中圖分類號(hào)：F724.6；F842.4

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000323-01

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在我過異軍突起，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)逐漸將模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在這種轉(zhuǎn)變趨勢(shì)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何科學(xué)理解其增長原因，如何促進(jìn)規(guī)范發(fā)展是學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界以及政策界研究的主要方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)是金融的一種形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下而發(fā)展壯大的，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，根據(jù)《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，2011-2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量由28家增長至100家，這意味著超過65%傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)。而根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量已超過200家。保費(fèi)方面，最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。2016年一季度，壽險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長554.86%，占?jí)垭U(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比例為0.96%，同比上升0.74個(gè)百分點(diǎn)。

2013年第一家純網(wǎng)銷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安成立，零售業(yè)巨頭蘇寧也人局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，無論是從各種標(biāo)志事件，還是公司數(shù)量亦或保費(fèi)規(guī)模，都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的井噴即將到來。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種：（1）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)高度依賴網(wǎng)絡(luò)信息的技術(shù)特點(diǎn)，信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要有軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施故障、交易過程中遭到病毒攻擊、信息遭到泄露等；（2）理財(cái)型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品替代性強(qiáng)、銷售誤導(dǎo)、現(xiàn)金流壓力等風(fēng)險(xiǎn)；（3）網(wǎng)絡(luò)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的退保問題、理賠問題或者銷售互道等問題出現(xiàn)媒體曝光，社會(huì)大眾往往會(huì)一邊倒同情消費(fèi)者，造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)受到負(fù)面影響。

（二）監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三種：（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則尚不明確，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的行業(yè)規(guī)則業(yè)務(wù)不一致，存在套利空間，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)存在著監(jiān)管空白；（2）產(chǎn)品違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)挖掘保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性和風(fēng)險(xiǎn)需求提供了信息基礎(chǔ)的支持，使得互聯(lián)網(wǎng)公司不斷推出新的產(chǎn)品，但創(chuàng)新依舊存在著尋求橫向數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)與縱向法則之間的平衡以及尋求產(chǎn)品命名對(duì)社會(huì)公德尊重與隱忍矚目之間的平衡；（3）服務(wù)錯(cuò)位風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，一部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只重視銷售端的情況，忽視保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力的建設(shè)，造成消費(fèi)者體驗(yàn)服務(wù)與預(yù)期存在著較大差距。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展層面

1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)核心推動(dòng)作用

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵要尋找網(wǎng)絡(luò)信息與保險(xiǎn)行業(yè)的最佳切入點(diǎn)，找準(zhǔn)技術(shù)和需求的共同點(diǎn)。具體就是“去中心”、“碎片化”、“泛連接”重新構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)，構(gòu)建內(nèi)容還包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)的銷售渠道和銷售方式等。

2.回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本質(zhì)

不論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其本質(zhì)功能仍然是保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)回歸到保險(xiǎn)本質(zhì)的原始保障功能。如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也興起的初期，理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中反響熱烈，但理財(cái)產(chǎn)品的替代性和緊跟資本市場(chǎng)的波動(dòng)性不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的長期需求。

3.關(guān)注未來風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化

在互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)相互融合的過程中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式也逐漸的發(fā)生轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和管理模式也發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，拉長風(fēng)險(xiǎn)鏈條，使被動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)預(yù)測(cè)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管層面

1.堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向原則

體現(xiàn)市場(chǎng)化導(dǎo)向就是完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，改變以往大包大攬的監(jiān)管觀念，讓市場(chǎng)的歸市場(chǎng)，監(jiān)管的歸監(jiān)管，對(duì)拿不準(zhǔn)的問題可以先放一放，不必有急迫的心態(tài)去遏制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則

保障消費(fèi)著的權(quán)益是監(jiān)管永恒的責(zé)任，尤其是防范銷售誤導(dǎo)。在防范銷售誤導(dǎo)應(yīng)著重注意以下三個(gè)方面：（1）強(qiáng)化公司職責(zé)。要求充分履行銷售義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)；（2）恪盡監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管部門通過信息技術(shù)制作資料可以更有效的提示消費(fèi)者，比如對(duì)保險(xiǎn)的屬性和收益的不確定性等業(yè)務(wù)的提示內(nèi)容以網(wǎng)頁、動(dòng)畫等形式強(qiáng)制嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的銷售流程，履行對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)責(zé)任；（3）落實(shí)監(jiān)管技術(shù)通道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的銷售廣告及資料均是電子化資料，如何檢查和保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供的電子資料完整度及存儲(chǔ)在淘寶之類的交易平臺(tái)上數(shù)據(jù)提取等問題是當(dāng)前急需解決的問題。

四、結(jié)語

本文通過研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)類發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)所面臨的問題，最后提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展層面和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管層面等可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。