杜文澤

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)（法學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生）

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來(lái)了，投資渠道較窄與充實(shí)的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢(shì)，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導(dǎo)致民間借貸近年來(lái)獲得了飛速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系

一、民間借貸的法律定義及特點(diǎn)

（一）民間借貸的法律定義

對(duì)于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻(xiàn)上來(lái)看，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有形成統(tǒng)一界說(shuō)，外國(guó)學(xué)者大多是從與常規(guī)金融相對(duì)的角度來(lái)闡釋民間借貸的含義，其判斷標(biāo)準(zhǔn)為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動(dòng)是不是屬于正規(guī)金融體系。

筆者比較贊同張書清的觀點(diǎn)，他認(rèn)為民間借貸可以從以下幾個(gè)方面來(lái)界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機(jī)構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對(duì)象是非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對(duì)于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒(méi)有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。

二、我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系

我國(guó)與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒(méi)有系統(tǒng)建立起來(lái)，在司法實(shí)踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒(méi)有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要嚴(yán)格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時(shí)注意把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機(jī)統(tǒng)一。該條只是表明要嚴(yán)格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國(guó)家政策為指導(dǎo)，并沒(méi)有具體指導(dǎo)意義。

（二）民間借貸主體不明

民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》規(guī)定：“對(duì)企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳。”這一司法解釋說(shuō)明最高院不承認(rèn)企業(yè)之間借款。而我國(guó)《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒(méi)有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。

三、我國(guó)民間借貸的規(guī)制建議

（一）從法律上合理定位民間借貸

要從法律上合理定位民間借貸。我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認(rèn)民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國(guó)務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)私人財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過(guò)國(guó)家法律使民間借貸光明正大地?fù)碛蟹€(wěn)固正當(dāng)?shù)牡匚?，使其?yáng)光化，并能對(duì)無(wú)序的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，同時(shí)也能開(kāi)放信貸市場(chǎng)資源，將資金資源根據(jù)進(jìn)行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》獲浙江省人大常委會(huì)正式表決通過(guò)，這是中國(guó)第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（二）明確我國(guó)民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)

1.立法確立我國(guó)民間借貸主體雙方的資格

我國(guó)現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國(guó)目前已經(jīng)普遍認(rèn)可將公民作為民間借貸的主體，但是對(duì)是否承認(rèn)其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。

2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)

借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護(hù)往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。在民間借貸案件中不能先入為主地認(rèn)為出借人就是強(qiáng)者，這樣主觀的觀念會(huì)將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對(duì)待借貸雙方。筆者認(rèn)為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實(shí)告知其真實(shí)情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運(yùn)用相應(yīng)的法律手段保護(hù)自己的合法權(quán)利。

（三）明確行政干預(yù)的適用

民間借貸的不規(guī)范性帶來(lái)一系列的問(wèn)題，使本來(lái)一種有益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對(duì)民間借貸實(shí)行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對(duì)民間借貸市場(chǎng)必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對(duì)民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點(diǎn)放在違法行為之后懲治之上。對(duì)于民間借貸中有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分給予支持和鼓勵(lì)，并指導(dǎo)其想健康方向發(fā)展；而對(duì)那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)則必須堅(jiān)決取締，嚴(yán)格控制，防治發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)該通過(guò)法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導(dǎo)，明確對(duì)民間借貸進(jìn)行用途規(guī)范，堅(jiān)決取締損害社會(huì)公共利益的借貸行為，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化、陽(yáng)光化，從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)民間金融市場(chǎng)積極陽(yáng)光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。

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