【摘要】隨著社會(huì)科技大力發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)浪潮興起,迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代,使這個(gè)世界發(fā)生了天翻地覆的改變,也對(duì)人們的生產(chǎn)生活方式,商業(yè)模式進(jìn)行改革?;ヂ?lián)網(wǎng)的傳播與大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也形成一定的沖擊,金融行業(yè)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下,對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)行了變革,銀行的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合,形成互聯(lián)網(wǎng)銷售模式。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)以及未來(lái)的發(fā)展方向。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財(cái) 產(chǎn)品營(yíng)銷變革
隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛,帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們除了生活方式發(fā)生變化以外,社會(huì)的商業(yè)模式也發(fā)生了改變,而銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品也從傳統(tǒng)的線下銷售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點(diǎn)的銷售渠道,基金,保險(xiǎn),證券等金融產(chǎn)品也紛紛建立了線上渠道銷售模式,成功吸引了商業(yè)各界的注意,也進(jìn)行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財(cái)產(chǎn)品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)?本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)作出分析,并對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷發(fā)展方向及發(fā)展前景進(jìn)行探討。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀
銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般都是在各銀行中進(jìn)行產(chǎn)品銷售,而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下銀行的銷售渠道主要是各網(wǎng)點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛,使手機(jī)銀行,網(wǎng)上銀行等走進(jìn)了千家萬(wàn)戶,逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引,銀行也因此加大了線上銷售渠道,擴(kuò)大銷售規(guī)模,銀行的銷售規(guī)模從理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)大到其他各項(xiàng)金融產(chǎn)品,形成銀行理財(cái)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)代銷狀態(tài),以下就銀行的銷售模式進(jìn)行分析:
(一)互聯(lián)網(wǎng)代銷模式
互聯(lián)網(wǎng)銷售模式,從根本上說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品還是由銀行發(fā)起,為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財(cái)服務(wù),客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,直接進(jìn)入銀行系統(tǒng),這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷模式“錢大掌柜”,該方法是通過(guò)整合各家銀行之間的財(cái)富管理業(yè)務(wù)而形成的一種綜合性財(cái)富管理網(wǎng)上平臺(tái),這種平臺(tái)包括各銀行的理財(cái)產(chǎn)品與基金,證券,保險(xiǎn)以及貴金屬交易等各種金融服務(wù)管理。該平臺(tái)是通過(guò)銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷售,客戶可以在線上及手機(jī)客戶端上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買,并省去了其他中間環(huán)節(jié),為客戶的服務(wù)提供了便利。
(二)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷售模式
該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作,并通過(guò)該平臺(tái)將銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行線上銷售,但這種模式在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下,由于監(jiān)管力度較強(qiáng),這種方法并沒(méi)有進(jìn)行開(kāi)展,比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作,還有招商銀行和京東金融的合作,都沒(méi)有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售,而沒(méi)有線下具體的銷售形態(tài),還需借助第三方的支付平臺(tái)進(jìn)行支付,安全性不高,因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。
(三)第三方銷售模式
第三方銷售模式是指由獨(dú)立的第三方平臺(tái),也就是互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)進(jìn)行銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售,這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關(guān)系而非合作關(guān)系,也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí),是通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買,與銀行之間并沒(méi)有直接的聯(lián)系,而網(wǎng)站以第三方的身份對(duì)銀行進(jìn)行交易,但值得注意的是,客戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的所有權(quán)還是歸屬于網(wǎng)站所有,而不是客戶本身,因此該模式?jīng)]有較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益,并且這種模式與銀行之間的關(guān)系也并不穩(wěn)定,存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢(shì),相比較其他模式而言,這種模式更加便捷,為客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了便利,并且購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)門檻較低,為大部分客戶都能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)展趨勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中,也存在一定的困難,并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷模式存在制約性,就社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)總體而言,互聯(lián)網(wǎng)代銷模式將會(huì)有廣闊的市場(chǎng)前景。
(一)打破市場(chǎng)渠道壟斷
市場(chǎng)環(huán)境在不斷變化之中,由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下,為保護(hù)投資者的合法權(quán)益,國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大,規(guī)模和產(chǎn)品都在增加,投資者對(duì)這方面的知識(shí)缺乏綜合性的認(rèn)識(shí),而銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售,不僅有利于投資者加深對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí),還能幫助投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),投資者也對(duì)投資能更加獨(dú)立,培育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且金融市場(chǎng)的改革,讓我國(guó)的金融局面打開(kāi),對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展有非常大的影響力,但我國(guó)的金融市場(chǎng)目前還是處于初步階段,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在未來(lái)將成為銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)重要的一個(gè)銷售渠道。
(二)建立健全監(jiān)管機(jī)制
當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約,對(duì)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷方式有一定的影響,不利于金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。因此在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)上看,建立健全監(jiān)管機(jī)制是必然的,對(duì)投資者的權(quán)益在保護(hù)的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法,通過(guò)健全的管理辦法引導(dǎo)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的意識(shí),在此基礎(chǔ)上對(duì)投資者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù),并讓金融市場(chǎng)能夠有序的發(fā)展。
(三)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之路
互聯(lián)網(wǎng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷進(jìn)步,金融市場(chǎng)也逐步打開(kāi),根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì),銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷打破地域的限制,形成線上營(yíng)銷模式,具有低成本,高效率等特點(diǎn),對(duì)傳統(tǒng)的銷售渠道形成強(qiáng)烈的沖擊,銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷售渠道,這種智能化,便捷化的服務(wù)方式更適合未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),金融產(chǎn)品的銷售和服務(wù)也會(huì)向多元化方向發(fā)展,改變金融高門檻的局限,增加投資者的數(shù)量,改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念與理財(cái)觀念[5]。
三、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展,讓這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代更加豐富也更加完善,改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財(cái)方式,銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷觀念也發(fā)生了變化,銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷從傳統(tǒng)的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結(jié)合的模式,單一的線上銷售模式,還有第三方銷售模式,但是當(dāng)前社會(huì)的監(jiān)管機(jī)制仍對(duì)這種銷售模式存在一定的制約,在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向上看,這種新型的銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式將成為金融市場(chǎng)的潮流,為更多的投資愛(ài)好者提供便利的服務(wù),以及高效益的投資回報(bào)。
參考文獻(xiàn)
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作者簡(jiǎn)介:劉熠(1989-),女,漢族,江蘇丹徒人。碩士研究生,長(zhǎng)江職業(yè)學(xué)院,投資與理財(cái)。