杜康

【摘 要】小額信貸業(yè)務是農村經濟發(fā)展的支撐，它推動著我國農村信用社業(yè)務的發(fā)展，也是管理制度的重大改革措施，農村信用社小額信貸的實施，有效地緩解了農戶貸款難的問題，促進了農村經濟的發(fā)展，取得了較好的社會經濟效益。但是目前有許多不容忽視的問題阻礙著小額信貸的發(fā)展。本文以安徽省農村信用社小額信貸為研究對象，對安徽省農村信用社小額信貸存在的問題進行了深入的研究。

【關鍵詞】農村信用社；小額信貸；現(xiàn)狀；對策

引言：

小額信貸，即為小額度的貸款，是一種很普遍的信貸模式。主要的服務對象是低收入階層，主要是通過對低收入階層的資金支持，以此來促進貧困農戶對資金的需求。它的主要特點是：額度小、以低收入階層為主。小額信貸主要是通過提供小額度的貸款業(yè)務，幫助農戶解決生產資金的需求，促進農村金融的發(fā)展。

一、小額信貸的基本概述

（一）農村信用社小額信貸的概念

農村信用社小額信貸，它主要是以農戶為貸款方，它的特點：以農戶的信譽為主，貸款不用抵押和擔保，借貸方便。農戶進行農信社小額信貸業(yè)務的申請應該具有以下條件：

（1）信用良好、有完全的民事行為能力；

（2）有償還貸款及本息的能力；

（3）擁有可靠合法的經濟來源。

（二）安徽省農村信用社小額信貸的現(xiàn)狀

2016年，安徽省外貿出口總額2.93億美元，下降16.6%。其中，進口總額0.54億美元，下降17.1%；出口總額2.39億美元，下降16.6%，實現(xiàn)貿易順差1.85億美元。根據2016年末核算，安徽省財政收入45.02億元，比上年增長2.85億元；存款余額801.5億元，比上一年度增加130.06億元；城鄉(xiāng)居民儲蓄余額518.63億元，相比上一年增長54.95億元；貸款余額為337.7，比上一年增加52.58億元。資金總額在不斷呈現(xiàn)出上升趨勢，經濟也開始朝著更好地方向發(fā)展。

通過上表可以看出，近年來安徽省各個地區(qū)的經濟發(fā)展趨勢，各地區(qū)的金融機構存款余額呈上升趨勢，貸款余額也在增加，尤其是洛南縣的居民存款額較為突出，說明安徽省各地區(qū)的經濟發(fā)展較快。現(xiàn)如今國內農村城鄉(xiāng)一體化程度逐漸加大，農業(yè)現(xiàn)代化現(xiàn)象日益顯著，并且逐漸取代了傳統(tǒng)的模式。因地理位置限制，安徽省各地區(qū)主要以山地為主，農戶在生產經營中，由于自然災害等因素的不可避免性影響，加上農戶對資金的不擅長合理使用，使得農戶的自主經營能力下降。通過對安徽省農業(yè)生產規(guī)模和經濟結構的調整，因此安徽省農民金融需求呈現(xiàn)了多樣化特征，當?shù)鼗胺諛I(yè)金融需求加大，而傳統(tǒng)臨時性金融需求減弱。另外因需求主體不同，其需求同樣也呈現(xiàn)了多樣化特性，逐漸開始產生了農業(yè)產業(yè)化的領銜企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及各種經濟合作的機構，先農村的金融需求已開始擴大到第二、第三產業(yè)。滿足安徽省農戶借貸需求的方式有以下幾點：（1）低收入貧困農戶，農戶借貸主要是用于簡單的再生產，如核桃、棉花等農作物的生產；（2）基本的種養(yǎng)植業(yè)農戶，借貸主要是用于簡單再生產和擴大生產，如維持現(xiàn)有生產規(guī)模及生活相關開支；（3）市場型的農戶，借貸主要是擴大再生產方面的應用，如規(guī)模化養(yǎng)殖及專業(yè)化的生產等。

二、安徽省農村信用社小額信貸現(xiàn)存的問題

（一）農戶自主能力較弱

現(xiàn)階段，安徽省農村存在一些不足之處，主要體現(xiàn)在：社會服務體系不完善，農業(yè)生產技術較落后，生產水平較低，因地理位置導致農產品的交易成本相比較高，加之生產過程中無法避免的風險等方面的影響，會降低農民的生產經營能力。另外農戶在生產經營過程中，會存在相應的貸款需求，獲取資金需求后，又無法對資金進行合理的安排，沒有合理的使用資金，并且資金沒達到預期的增值，由此，農戶對農信社獲取資金需求不再那樣強烈。再加上農民自身對市場觀念理解的片面性，和對投資信息了解的較少，導致在資金使用方面存在一定的風險。

（二）支農方向上的偏差

現(xiàn)如今，安徽省農村生活逐漸趨向于城鎮(zhèn)化，離不開地區(qū)政府部門的高效管理與支持，開始培養(yǎng)農戶的學習能力和經營能力，為了更好地推動經濟發(fā)展。但由于農信社在支農方向上有所偏差，具體是指在信貸額度上，設定了相應的額度限制。導致農戶的資金需求無法得到滿足，生產經營受到影響。使得農戶的貸款需求受到限制，無法擴大生產，因此開始趨向于民間的借貸，但民間借貸存在高風險，高利率，小額度等現(xiàn)象，使得農戶不能有效地實現(xiàn)擴大生產，因此農村信用社等金融機構應該予以農戶更多的資金支持，以此來促進農民的生活水平和農村經濟的快速發(fā)展。

（三）農信社方面業(yè)務管理機制不完善

農信社作為安徽省農戶開展小額信貸的主要機構，但長期以來，由于對農信社產權問題的不明確，導致管理機制不完善，最終對政府的盈利造成損失，出現(xiàn)了財政赤字的現(xiàn)象。安徽省農信社在運行農戶小額信貸過程中建立了相應的制度，主要表現(xiàn)在，根據農戶的貸款情況，來評價農戶信用，具體表現(xiàn)在農戶借貸情況、所生產經營活動及能力等多因素的評定方法缺乏科學性，但受其他外部因素的干擾，使得評價有所差異。

三、發(fā)展農村信用社小額信貸的對策

（一）改善農村信用環(huán)境

隨著社會的進步，現(xiàn)如今的農村也趨向于城鎮(zhèn)化，生活環(huán)境也受到了相應的影響，由于工廠的排污、廢氣的排放、土地的開墾、植被的砍伐等原因，使得農村的生態(tài)環(huán)境受到嚴重的破壞。對土地的不合理的利用，降低了土地的生產力，使得農戶的農業(yè)生產受到嚴重的影響。因此要建立相應的保護措施，并呼吁改善農村的信用環(huán)境。所以不僅僅需要加強農民的環(huán)境信用意識，還需積極進行農村金融經濟的大力宣傳，不斷強化農民的風險和信用意識。

（二）加強對農村信用社的政府扶持策略

追求利益最大化是安徽省各個地區(qū)農信社的目標，小額信貸業(yè)務的發(fā)展，在一定程度上根據農戶的農業(yè)生產而發(fā)展。由于目前農信社實行的小額信貸業(yè)務存在相應的高風險，高成本，經濟效益差等，所以，要加強農戶對小額信貸業(yè)務的需求，滿足當?shù)剞r民的生產經營需求，如果小額信貸業(yè)務的開展，得不到農戶的大力支持，便會阻礙農信社的發(fā)展。小額信貸業(yè)務的發(fā)展，還需要相關政府給與政策上的支持，因此，安徽省地方政府應該提供更好的政策支持，以此保障安徽省農村信用社小額信貸的繼續(xù)發(fā)展。加強對農村信用社的政府扶持策略，主要體現(xiàn)在：完善農村基本設施建設，改善落后農村的信貸環(huán)境，帶動地區(qū)經濟的發(fā)展，逐漸降低小額信貸的高成本、高費用，加大對農信社的扶持力度。

（三）增強農村信用社自身建設

通過對安徽省農村信用社了解過程中，發(fā)現(xiàn)農信社自身存在一些不足之處，例如：員工服務意識不到位，農信社對小額信貸相關業(yè)務的了解不足，農信社風險解決能力較弱等等。通過不斷的發(fā)現(xiàn)問題，認識問題，再到解決問題，安徽省農村信用社開始根據各個地區(qū)的生產經營和產業(yè)結構等方面，對農戶的相關合理需求進行采納，發(fā)展并逐步創(chuàng)新。

四、結語

安徽省農村信用社在開展小額信貸以來，取得了相應的比較明顯的效益，主要體現(xiàn)在，農村的經濟面貌逐漸多樣化，農民的收入有所增加，生活水平逐漸提高，但相應的也存在一些不足之處，為了促進農信社更好，更高效的發(fā)展，找出并解決存在的問題，這些問題阻礙著小額信貸的發(fā)展。本片文章主要是在國內外農信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎之上，再深入了解安徽省各個地區(qū)農村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀、特點、存在的問題及其原因，提出了安徽省農村信用社進一步發(fā)展小額信貸的相關對策，有利于促進安徽省農村信用社的金融機構的發(fā)展。

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