侯榮燦

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分也得到了蓬勃發(fā)展。由于校園貸受眾的特殊性，加之近期又出現(xiàn)了一系列的社會(huì)問(wèn)題，校園貸一時(shí)成為人們輿論的中心。隨著各種政策相繼出臺(tái)，校園貸的發(fā)展正處在一個(gè)新的關(guān)鍵階段。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查武漢在校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀，分析了校園貸當(dāng)前存在的問(wèn)題及其原因，最后提出規(guī)范市場(chǎng)秩序、完善征信體系等完善校園貸的建議。

關(guān)鍵詞：校園貸 網(wǎng)貸平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融 新形勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新層次，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)大潮中，校園貸平臺(tái)抓住機(jī)遇迅速崛起，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，極大地迎合了大學(xué)生的需求。在政策驅(qū)動(dòng)下，各校園貸平臺(tái)有了較長(zhǎng)時(shí)間的快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)借貸也導(dǎo)致了一系列社會(huì)問(wèn)題，引起了國(guó)家相關(guān)部門的逐漸重視，各部門相繼發(fā)文要求對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，處于冰火兩重天的境地。很多學(xué)者以規(guī)范野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)為目的作文，鮮有對(duì)新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的分析?；诖?，本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，以促進(jìn)校園貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、更好服務(wù)大學(xué)生群體為目的，通過(guò)以當(dāng)代大學(xué)生校園貸為對(duì)象，以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的形式分析了校園貸在新形勢(shì)下存在的問(wèn)題及原因，最后從規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高大學(xué)生財(cái)商等角度提出了發(fā)展校園貸的若干建議。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

對(duì)于校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本文借助于問(wèn)卷星對(duì)大學(xué)生校園貸的基本情況作了簡(jiǎn)單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調(diào)查期間，共收到126份有效問(wèn)卷。調(diào)查對(duì)象主要為中南民族大學(xué)本科生，涵蓋不同院系和不同年級(jí)，主要包括財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類群體，從大一新生到大四畢業(yè)生均有所涉及。因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業(yè)群體、大學(xué)生收支現(xiàn)狀、貸款平臺(tái)和貸款目的四個(gè)方面對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行校園貸的現(xiàn)狀分析。

（一）大學(xué)生群體對(duì)校園貸的態(tài)度

大學(xué)生群體作為校園貸的直接用戶，其態(tài)度決定了校園貸的發(fā)展空間。問(wèn)卷從是否財(cái)經(jīng)專業(yè)設(shè)計(jì)問(wèn)卷，調(diào)查了大學(xué)生的專業(yè)對(duì)校園貸的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)其態(tài)度影響并不大，但無(wú)論是財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類的大學(xué)生，僅22.22%對(duì)大學(xué)生使用校園貸持反對(duì)態(tài)度，絕大部分持中立或支持態(tài)度。自2009年銀行收緊對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡來(lái)，大學(xué)生消費(fèi)信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，校園貸的出現(xiàn)與興起彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，迎合了大學(xué)生的需求。

（二）大學(xué)生生活費(fèi)收入水平

大學(xué)生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費(fèi)的多少，是決定其使用校園貸進(jìn)行借款消費(fèi)的內(nèi)在原因。如圖 2反映，71.43%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000-2000元之間，還有部分大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元以下，只有極少數(shù)大學(xué)生月生活費(fèi)在2000元以上。但大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費(fèi)能力。校園貸便是一個(gè)能很好地滿足他們消費(fèi)需求的平臺(tái)，所以在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，校園貸款會(huì)是剛需。

（三）校園貸平臺(tái)使用概況

學(xué)生群體對(duì)各校園貸平臺(tái)喜好以及使用目的分布是確定校園貸發(fā)展方向的重要因素。據(jù)圖3，在所調(diào)查的大學(xué)生群體中， 有近一半（48.15%）的大學(xué)生使用的是傳統(tǒng)電商平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)，只有29.63%和22.22%的大學(xué)生分別使用的是分期購(gòu)物平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)。使用比例最高的傳統(tǒng)電商平臺(tái)主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規(guī)模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂(lè)”為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)在多輪融資后也初具規(guī)模，但利率較高；而網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)則名目眾多，雖然現(xiàn)金貸款更加方便，但利率、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用畸高。這表明，在校園貸市場(chǎng)中，大學(xué)生群體對(duì)價(jià)格的敏感度較高，合理的收費(fèi)水平是校園貸平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過(guò)校園貸的大學(xué)生中， 58.62%的目的為購(gòu)物，6.90%為旅游，13.79%為學(xué)習(xí)。從數(shù)據(jù)上看，目前大學(xué)生使用校園貸主要是為了購(gòu)物。這也為校園貸將來(lái)的發(fā)展指明了方向。在校園貸細(xì)分市場(chǎng)中，購(gòu)物貸款是主流，其他各類消費(fèi)類型也極具有發(fā)掘潛質(zhì)。

二、校園貸現(xiàn)存的問(wèn)題及原因分析

（一）現(xiàn)存問(wèn)題

雖然校園貸的發(fā)展還處于初級(jí)階段，有著巨大的市場(chǎng)需求。但2016年3月河南鄭州某大學(xué)生因借貸過(guò)多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會(huì)事件。該系列事件引起了社會(huì)關(guān)于校園貸問(wèn)題的討論，其中有不少專家學(xué)者向國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)建言獻(xiàn)策，以規(guī)范校園信貸的發(fā)展。教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規(guī)以響應(yīng)教育部和銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召。社會(huì)輿論的一邊倒，校園貸的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了明顯變化。同時(shí)，高速發(fā)展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問(wèn)題開始凸顯。與此相對(duì)應(yīng)，在近期有多家校園貸平臺(tái)或宣布關(guān)閉或表示轉(zhuǎn)型。

（二）原因分析

1、市場(chǎng)混亂，社會(huì)形象差

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面還存在空白，相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主。所以校園貸市場(chǎng)現(xiàn)處于“無(wú)準(zhǔn)人門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。近期，各大媒體對(duì)校園貸所引起的校園惡性事件報(bào)道也隨處可見(jiàn)，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

校園貸平臺(tái)無(wú)需繁瑣的征信認(rèn)證和財(cái)務(wù)證明、具有高授信額度的特點(diǎn)。而且為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分校園貸平臺(tái)還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。但大學(xué)生一般無(wú)固定工作且生活費(fèi)普遍較低，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒(méi)有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學(xué)生可能同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自身還款能力。

3、大學(xué)生群體不成熟

相對(duì)社會(huì)人，大學(xué)生較為單純、擁有較好的信譽(yù)。但因?yàn)榇髮W(xué)生涉世不深，對(duì)自身信用評(píng)級(jí)的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學(xué)生的消費(fèi)自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學(xué)生具有較大的流動(dòng)性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆畢業(yè)生離開校園，新的大學(xué)生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發(fā)展的建議與對(duì)策

（一）規(guī)范市場(chǎng)秩序，重塑社會(huì)形象

一方面，針對(duì)市場(chǎng)混亂現(xiàn)象，建議有關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，在制度層面上積極引導(dǎo)規(guī)范校園貸的發(fā)展。首先要對(duì)網(wǎng)貸公司的設(shè)立提高門檻，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格審查；其次是規(guī)范借款程序，提高違法成本，對(duì)于各種標(biāo)準(zhǔn)劃好紅線，規(guī)定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作。

另外一方面，校園貸企業(yè)需要做好公關(guān)工作，齊心協(xié)力，共度難關(guān)。對(duì)于現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的校園貸，要積極解決、及時(shí)回應(yīng)，樹立良好的行業(yè)公眾形象；對(duì)于整個(gè)校園貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，要制定行業(yè)間自律規(guī)范，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導(dǎo)社會(huì)大眾對(duì)校園貸的正確認(rèn)識(shí)。

（二）完善征信體系，提高風(fēng)控能力

首先，需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，各大高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學(xué)生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎(jiǎng)懲，學(xué)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會(huì)活動(dòng)數(shù)據(jù)也是可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺(tái)可以以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按一定權(quán)重比例來(lái)確定大學(xué)生授信額度。

其次，需要建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度。不久前，以分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)聯(lián)合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單” 共享機(jī)制。為促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機(jī)制可在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)推行。

（三）提高大學(xué)生財(cái)商，增強(qiáng)消費(fèi)黏性

各高校應(yīng)將大學(xué)生的財(cái)商教育納入教學(xué)安排之中，將其中一些基礎(chǔ)課程作為公共必修課，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，避免大學(xué)生盲目借貸，盲目消費(fèi)。大學(xué)生自己也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

大學(xué)生是接受過(guò)高等教育的知識(shí)分子，在將來(lái)一般擁有較高的收入水平和消費(fèi)能力。培養(yǎng)大學(xué)生在校期間使用校園貸的習(xí)慣，增強(qiáng)消費(fèi)粘性。校園貸平臺(tái)可以不僅僅局限于校園市場(chǎng)，在大學(xué)生將來(lái)步入職場(chǎng)后，依然可將其作為服務(wù)客戶，發(fā)展其他拓展性業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。雖然當(dāng)下校園貸引發(fā)了一些社會(huì)事件，但只要規(guī)范好市場(chǎng)秩序，控制好放貸質(zhì)量，提高大學(xué)生群體的財(cái)商，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺，充分發(fā)揮資本的經(jīng)濟(jì)效用。經(jīng)過(guò)了幾年的迅猛發(fā)展，現(xiàn)在是校園貸市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型期，各校園貸平臺(tái)應(yīng)把握好機(jī)遇，適應(yīng)時(shí)代要求，積極轉(zhuǎn)型，更好的服務(wù)大學(xué)生群體。

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