張雨清

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在最近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)的發(fā)展趨勢，但是本身具有不確定性和不可控性，互聯(lián)網(wǎng)上的交易非常多，因此可能在無形當(dāng)中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，造成一定的經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合極大的增加了金融的風(fēng)險(xiǎn)性，基本上是在法律上、業(yè)務(wù)上以及網(wǎng)絡(luò)上存在不同的風(fēng)險(xiǎn)有特點(diǎn)，還可能發(fā)生非法洗錢的現(xiàn)象?；诖?，本文對當(dāng)前背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 思考 法律 發(fā)展

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和多種業(yè)務(wù)之間也進(jìn)行了一定的聯(lián)系，參與人員更多，呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)開辟出新的領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中主要以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要發(fā)展目標(biāo)，對于金融業(yè)也有非常大的影響和作用，兩者的結(jié)合增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)雜多變性讓金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作成為當(dāng)前的重點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型分析

（一）法律政策方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種新興行業(yè)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的定制并沒有按照市場和資金交易以及電子合同發(fā)展的具體情況進(jìn)行法律上的交易保護(hù)。在當(dāng)前的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的交易一般使用的是電子支付的方式，并且互聯(lián)網(wǎng)金融教育過程中知識擬定了書面的合同。這是對風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，但是并沒有在法律法規(guī)上進(jìn)行更多的約束，因此導(dǎo)致一系列問題的產(chǎn)生，也存在更多的風(fēng)險(xiǎn)性。在很多協(xié)議中并沒有提到相關(guān)的責(zé)任承擔(dān)以及正常執(zhí)行的效果，盡管在《合同法》當(dāng)中對于電子合同當(dāng)中所具備的法律效應(yīng)是承認(rèn)的，但是針對具體的合同卻沒有給出相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）業(yè)務(wù)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在交易過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)卻沒有被足夠的關(guān)注，在造成風(fēng)險(xiǎn)的源頭之處也被松懈的對待。很多網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)并沒有涉及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品也只是在強(qiáng)調(diào)高利率，并沒有對存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更多的解釋，還有一些金融支付平臺當(dāng)中對于客戶的身份都沒有進(jìn)行完善化的核實(shí)，尤其是涉及到大額資金的情況，不適用相關(guān)的保險(xiǎn)措施就可以進(jìn)行交易、擔(dān)保以及籌資，在擔(dān)保交易時(shí)，也沒有受到相關(guān)資金的約束，這樣在無形當(dāng)中就會增加金融交易的風(fēng)險(xiǎn)性，如果發(fā)生問題，網(wǎng)貸企業(yè)會選擇逃避的方式逃避責(zé)任。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的過程中成為一種有效的載體，如果網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)問題，那么就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)直接性的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)通信、密匙以及各種加密系統(tǒng)的保險(xiǎn)性和安全性非常差，還會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)黑客的侵襲，造成直接性的資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面如果沒有正確的選擇就會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一般在系統(tǒng)和客戶之間產(chǎn)生很多不兼容性的問題，由此引發(fā)出更多的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善性

互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的有效結(jié)合在某種程度上增加惡劣金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在法律上存在風(fēng)險(xiǎn)尤其是一些洗錢犯罪的產(chǎn)生會增加互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，為了能夠規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，在電子商務(wù)以及電子交易當(dāng)中還需要讓法律得到有效的完善，從安全性方面進(jìn)行分析和考慮，可以通過多方面的觀察，制定出具有安全性的金融法律。要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的犯罪打擊力度，還需要對使用計(jì)算機(jī)以及犯罪性活動進(jìn)行法律法規(guī)方面的制定和規(guī)定，在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)當(dāng)中，需要增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性，對于網(wǎng)絡(luò)犯罪要進(jìn)行嚴(yán)肅性的處理，增加懲罰力度。針對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)教育個(gè)人賬戶以及個(gè)人資料等等都需要進(jìn)行明確，也要做出更加詳細(xì)性的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行各方面的相關(guān)措施，以此保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的有序進(jìn)行。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

要想對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多方面的完善就需要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管力度，并且做出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的表率，并且對該行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行更加全面和更加深入性的了解。按照企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，對業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，調(diào)整結(jié)構(gòu)體系，以此使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展情況。對于發(fā)展初期的業(yè)務(wù)也還需要進(jìn)行更加深入的調(diào)研，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中對資金負(fù)債進(jìn)行流動性的多方面的管理，提升交易的安全性。另外，在信息保護(hù)方面也需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督工作，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)管理和交流，提升金融監(jiān)管的有效性。要想讓金融行業(yè)得到更多的改革就需要在該行業(yè)上實(shí)現(xiàn)有突破性的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和改革能夠極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，企業(yè)需要對以往出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，使用一些指導(dǎo)性的措施強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如在行業(yè)監(jiān)管、人才管理的、內(nèi)部控制等多個(gè)方面。

（三）完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念要與時(shí)俱進(jìn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和出現(xiàn)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融向著更好的方向發(fā)展。每一個(gè)人都需要建立起安全意識，保障項(xiàng)目交易的安全性，保障項(xiàng)目的順利進(jìn)行，并且消費(fèi)者也需要強(qiáng)化自身的金融風(fēng)險(xiǎn)管理理念，這在未來的發(fā)展過程中是十分必要的事情。

三、結(jié)束語

綜上所述可知，本文對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析和研究，并且對風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行了論述。在此基礎(chǔ)上還需要不斷的強(qiáng)化人們的觀念和意識，并且要對人們在互聯(lián)網(wǎng)金融中的錯(cuò)誤行為進(jìn)行糾正，正確的觀念和正確的行為才能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到更加快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉越，徐超，于品顯等.互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].社會科學(xué)研究，2014，22（3）：28-33

[2]王立勇，石穎.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理與風(fēng)險(xiǎn)度量研究--以P2P網(wǎng)貸為例[N].東南大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2016，18（2）：103-112

[3]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，14（2）：5-15

[4]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014，32（2）：31-35