（湖北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430068）

農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析

李文新，綦然

（湖北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430068）

論文借助理論分析及案例研究等方法，從小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)及當(dāng)前困境出發(fā)，剖析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)及重要性，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)商行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，從政府和銀行自身角度探討小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略，如政府部門應(yīng)完善金融法律法規(guī)、推動(dòng)健全小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制等；農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確自身市場(chǎng)定位、借鑒其他銀行經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和流程等。

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款業(yè)務(wù)

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著積極作用。但小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問(wèn)題依然長(zhǎng)期存在，嚴(yán)重影響其生存和發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行先天具有的區(qū)位地緣優(yōu)勢(shì)、與小微企業(yè)聯(lián)系密切的信息對(duì)稱等優(yōu)勢(shì)，在解決小微企業(yè)貸款難方面應(yīng)有所作為，大力發(fā)展和創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)的差異化、全方位貸款業(yè)務(wù)迫在眉睫。然而，由于諸多主客觀因素的制約，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，難以滿足小微企業(yè)貸款的現(xiàn)實(shí)需求。論文將針對(duì)上述背景和問(wèn)題，探討農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展策略，期待對(duì)包括農(nóng)商行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供借鑒和參考。

一、小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)及融資困境

1、小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)

與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)特別是縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的小微企業(yè)融資需求具有特殊性：一是融資需求頻繁但單筆融資量少。由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，且經(jīng)營(yíng)更為靈活，對(duì)于融資需求來(lái)說(shuō)，無(wú)論時(shí)間還是數(shù)量上均具有不確定性，呈現(xiàn)出“少、頻、急”的特點(diǎn)；第二，以商業(yè)融資為主。從需求角度分析，越來(lái)越多的股份制商業(yè)銀行成為小微企業(yè)的主要資金來(lái)源渠道，但從供給角度，金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益考慮，不會(huì)將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)，大量小微企業(yè)不得不借助民間借貸，提高了小微企業(yè)的融資成本、融資難度和融資風(fēng)險(xiǎn)。

2、小微企業(yè)融資困境

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，小微企業(yè)盈利能力難以企及大中型企業(yè)，無(wú)法引起商業(yè)銀行的足夠重視。小微企業(yè)提升自身盈利能力的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)拓展，隨著業(yè)務(wù)量日漸增加，擴(kuò)張固定資產(chǎn)和墊支流動(dòng)資金均需要大量資金的支持，貸款需求隨之增加。然而現(xiàn)實(shí)情況是，銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款態(tài)度多是“慎貸”“惜貸”“不貸”，更愿將資金貸放給實(shí)力雄厚的國(guó)有及其他大中型企業(yè)。小微企業(yè)即便能獲取貸款，額度低、期限短，且須承擔(dān)較高的借貸成本。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2015年底，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額為16.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，但占全部企業(yè)貸款余額中的比例尚不足25%，與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中超過(guò)70%的貢獻(xiàn)率嚴(yán)重不匹配。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的意義及優(yōu)勢(shì)

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的意義

（1）是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的內(nèi)在需求。農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社等基層金融機(jī)構(gòu)改制而來(lái)，改制后在組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等方面都發(fā)生重大變化，面對(duì)自身規(guī)模小、原有服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)品類單一、金融創(chuàng)新能力不足等諸多問(wèn)題，農(nóng)商行必須慎重考慮自身的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，走出一條不同于大中商業(yè)銀行的特色發(fā)展道路。另外，針對(duì)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，中央和地方政府相繼出臺(tái)了相關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資扶持。因此，發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

（2）是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融履行社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有之義。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代背景下，小微企業(yè)家數(shù)呈幾何級(jí)數(shù)快速增長(zhǎng)，小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r是區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的晴雨表，若小微企業(yè)處于良性發(fā)展和活躍狀態(tài)，預(yù)示著地區(qū)經(jīng)濟(jì)也將處于良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。反之，將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生消極影響。然而，小微企業(yè)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資中的弱勢(shì)群體地位始終未能根本改善，在普惠金融指導(dǎo)思想下，農(nóng)村商業(yè)銀行大力開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，是履行商業(yè)銀行促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)責(zé)任的客觀要求。

（3）是農(nóng)村商業(yè)銀行與大中型商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要。隨著金融體制改革的深化和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)靠利差收益的時(shí)代一去不返。商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行作為新改制的小型銀行，生存空間日趨狹窄。大量小微企業(yè)能夠滿足農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶數(shù)量的要求，加之小微企業(yè)涉及范圍較廣，能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)更多的客戶資源。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，既可為自身尋求與大中商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，還可通過(guò)客戶分布和業(yè)務(wù)分布的多元化分散和降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。綜上來(lái)看，發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村銀行改革的有效途徑，且是提高銀行綜合實(shí)力的重中之重。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（1）地緣優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行尤其是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)商行，具有天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，接地氣，與地方政府和中小企業(yè)關(guān)系密切，能夠準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，且具有較為廣闊的發(fā)展空間。特別是在大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下，縣域經(jīng)濟(jì)中的涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展需要大量資金支持，為農(nóng)商行發(fā)展提供了豐富的客戶資源。而大型商業(yè)銀行缺乏地緣優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)接觸機(jī)會(huì)較少，因此農(nóng)商行可充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，貼近客戶需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（2）信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┮惑w化全方面金融服務(wù)，進(jìn)行深度營(yíng)銷、增強(qiáng)客戶黏度。不僅如此，在區(qū)域范圍內(nèi)，能夠及時(shí)掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)等的變動(dòng)情況并及時(shí)做出反應(yīng)，避免違約風(fēng)險(xiǎn)。大中型商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)涉及范圍較廣，且無(wú)法深入到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，極易出現(xiàn)信息不對(duì)稱問(wèn)題，引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）成本優(yōu)勢(shì)。大中型商業(yè)銀行的主要客戶集中在大中型企業(yè)，銀行的管理體制、業(yè)務(wù)流程等具有較強(qiáng)的針對(duì)性，而小微企業(yè)融資需求具有短、小、急特點(diǎn)，對(duì)成本費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)可控要求較高，其業(yè)務(wù)與大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在本質(zhì)差別。農(nóng)商行由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式更加靈活，原有業(yè)務(wù)貼近小微企業(yè)，使得小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)綜合成本相對(duì)較低，體現(xiàn)出大中商業(yè)銀行無(wú)法比擬的成本優(yōu)勢(shì)。

三、目前農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、貸款業(yè)務(wù)定位不準(zhǔn)確

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制成立的初衷旨在解決“三農(nóng)”問(wèn)題，多采用盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)對(duì)象主要面向農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶，但在收益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)指引下，不少農(nóng)商行在信貸實(shí)踐中更傾向于信用良好、資金實(shí)力雄厚的大中企業(yè)，很少關(guān)注實(shí)力較弱的小微企業(yè)，導(dǎo)致很多小微企業(yè)遭受金融排斥，融資環(huán)境雪上加霜。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)與其成立初衷背道而馳，未能充分發(fā)揮為小微企業(yè)提供信貸資金支持的作用，難以帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

2、貸款業(yè)務(wù)品種單一 創(chuàng)新不足

雖然小微企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的主要對(duì)象，但與其前身農(nóng)信社相比，農(nóng)商行依舊未能突破傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)模式，貸款品種單一，缺乏創(chuàng)新，難以滿足小微企業(yè)的實(shí)際資金需求。目前，盡管不少農(nóng)商行推出了很多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，但產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同種類產(chǎn)品幾乎沒有差異，缺乏真正意義上的創(chuàng)新。

3、貸款審批流程不夠簡(jiǎn)捷

目前，農(nóng)商行小微貸款審批流程總體過(guò)于煩瑣，降低了融資效率和效益。前已述及，小微企業(yè)貸款需求具有“短、小、急”的特點(diǎn)，因此，小微企業(yè)能夠承受的從貸款申請(qǐng)到貸款審批到賬的周期比大中企業(yè)普遍更短，有關(guān)小微企業(yè)能承受的貸款工作日上限抽樣調(diào)查結(jié)果如下圖1所示。

圖1 小微企業(yè)能承受的貸款工作日上限

抽樣調(diào)查結(jié)果同樣表明，由于信貸業(yè)務(wù)審批流程煩瑣、運(yùn)作效率低，難以滿足企業(yè)的臨時(shí)性、急迫性的資金需求，在小微企業(yè)不選擇銀行貸款進(jìn)行融資的原因中，受訪對(duì)象選擇的比例最高，具體情況如下圖2所示。

圖2 小微企業(yè)不選擇銀行貸款融資的原因及比例

4、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)落后，公司治理機(jī)制及會(huì)計(jì)核算制度不健全，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，與國(guó)有大中商業(yè)銀行或股份制銀行相比，農(nóng)商行注冊(cè)資本較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也相對(duì)薄弱。目前，農(nóng)村銀行尚未構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)控制人才匱乏，風(fēng)險(xiǎn)防控手段相對(duì)落后，對(duì)外部信息的反應(yīng)時(shí)滯和行動(dòng)時(shí)滯相對(duì)較長(zhǎng)，沒有形成完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式。以江西省某農(nóng)商行為例，2011-2015年小微企業(yè)不良貸款總額總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是2013和2014年上升較快，貸款質(zhì)量不容樂(lè)觀。

圖3 2011—2015年江西省某農(nóng)商行小微企業(yè)不良貸款余額情況（單位：萬(wàn)元）

四、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1、政府層面

（1）完善金融法律法規(guī)政策。各級(jí)政府部門應(yīng)逐步完善小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，探索適合我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的金融法律法規(guī)體系。在《中小企業(yè)促進(jìn)法》等已有法律基礎(chǔ)上設(shè)置相關(guān)配套法律法規(guī)；通過(guò)調(diào)整和完善《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律文件中與小微企業(yè)融資發(fā)展相關(guān)的內(nèi)容，為農(nóng)商行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供制度依據(jù)；盡快研究制定和出臺(tái)《中小微企業(yè)基金管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，從法律層面規(guī)范融資行為、預(yù)防和降低融資風(fēng)險(xiǎn)。另外，政府部門應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)節(jié)基礎(chǔ)上，通過(guò)財(cái)政金融扶持政策的合理引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款，如一些省市的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的小額貼息貸款，金額10萬(wàn)～50萬(wàn)元不等，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期銀行貸款利率，有效緩解了小微企業(yè)的融資困難。

（2）推動(dòng)健全小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。政府部門應(yīng)大力推動(dòng)，建立和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解除商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的后顧之憂。通過(guò)這一載體，能夠在企業(yè)與銀行之間建立良好的溝通機(jī)制，從而避免或降低道德風(fēng)險(xiǎn)及違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以某商業(yè)銀行推出的“易保貸”業(yè)務(wù)為例，是由政府擔(dān)保公司、專業(yè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保主體，由商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款，一定程度上解決了小微企業(yè)因抵押品和保證不足而難以貸款的難題。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行自身

（1）明確市場(chǎng)定位。明確市場(chǎng)定位是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的核心。與城市商業(yè)銀行不同，農(nóng)村商業(yè)銀行主要是為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶提供資金。對(duì)于當(dāng)前銀行定位偏離這一問(wèn)題，農(nóng)村銀行應(yīng)設(shè)置明確的市場(chǎng)目標(biāo)，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，積極引入市場(chǎng)化模式，并在政府的支持下，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的分析，并堅(jiān)持針對(duì)性原則，重新審視并構(gòu)建適合小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供資金支持。只有解決農(nóng)村地區(qū)資金問(wèn)題，才能夠有效改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后這一問(wèn)題，從而促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展。如某地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，針對(duì)本地區(qū)剛剛起步的小微企業(yè)，專門設(shè)置了一款“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品，為電子、機(jī)械配套等附加值較高的小企業(yè)提供流動(dòng)性貸款。同時(shí)，對(duì)貸款的擔(dān)保方式、授信期限等進(jìn)行調(diào)整，使得該類企業(yè)在獲得足夠信貸支持的情況下，由初創(chuàng)期順利進(jìn)入快速成長(zhǎng)期。

（2）借鑒其他商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行剛剛改制而來(lái)，由于歷史、現(xiàn)實(shí)、地域、服務(wù)對(duì)象等限制，在小微企業(yè)金融服務(wù)方面尚缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而其他大中型商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的長(zhǎng)期實(shí)踐中積累了成功經(jīng)驗(yàn)，值得農(nóng)商行學(xué)習(xí)和借鑒。如民生銀行開創(chuàng)的“一圈兩鏈”融資模式，小微貸款團(tuán)隊(duì)可以對(duì)整個(gè)商圈或者供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供借貸服務(wù)，按照批量化流程進(jìn)行辦理。該模式具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，有利于銀行控制成本，且能夠緩解對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，民生銀行推出的“商貸通”等信貸產(chǎn)品，在注重產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，能夠采取差異化策略，為不同小微企業(yè)量身定制貸款產(chǎn)品，滿足了服務(wù)對(duì)象的個(gè)性化需求，有效促進(jìn)了客戶資源開發(fā)及綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

（3）創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和方式。針對(duì)我國(guó)小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)等實(shí)物抵押品難以獲取銀行貸款的現(xiàn)狀，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借鑒其他商業(yè)銀行的小額聯(lián)保方式，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式和流程。具體流程如下：對(duì)于本區(qū)域內(nèi)發(fā)展較好的小微企業(yè)進(jìn)行歸并分組，建立信用小組，企業(yè)之間通過(guò)貸款規(guī)劃會(huì)議的形式相互擔(dān)保和制約，形成良性的信用擔(dān)保機(jī)制和發(fā)展格局。另外，農(nóng)商行可以拓展抵押品范圍，將實(shí)物抵押品擴(kuò)展到知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等，以解決小微企業(yè)抵押品不足的難題。最后，農(nóng)商行還可借鑒包頭商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行的做法，通過(guò)與國(guó)家開發(fā)銀行等大銀行合作，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款模式和流程，降低貸款成本、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康增長(zhǎng)。

[1]張偉偉、劉詩(shī)綺、鄒慧君：中小商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀與對(duì)策分析——以青島XX銀行為例[J].金融經(jīng)濟(jì),2016,(08).

[2]周 再清、劉 龑、譚盛中：論商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款新模式——以中國(guó)民生銀行的城市商業(yè)合作社為例[J].廣州大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013,(11)

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（責(zé)任編輯：周瑞華）