陳秋麗 黃一丁 戴志梅 蘇景城 金厚錦

(閩江學院經(jīng)濟與管理學院，福建 福州 350108)

福建高校大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查及培養(yǎng)策略

陳秋麗 黃一丁 戴志梅 蘇景城 金厚錦

(閩江學院經(jīng)濟與管理學院，福建 福州 350108)

現(xiàn)如今，隨著理財時代的到來，如何培養(yǎng)科學的理財思維，學會正確理財，關(guān)系到大學生的健康成長和全面發(fā)展。本次課題，采用問卷調(diào)查的方式，利用多種方法探究其存在的問題，旨在了解福建九所高校的大學生的實際理財狀況，并對此提出較為合理的理財建議和理財創(chuàng)業(yè)想法，從而讓每一個大學生都能在其今后關(guān)注個人資金、財產(chǎn)管理與運用。

大學生；理財狀況；理財建議

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行，從眾籌到P2P網(wǎng)貸、第三方支付、余額寶模式、大數(shù)據(jù)金融[1]，個人投資理財?shù)臒岢币灿咳胄@。大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是改善消費結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。同時大學生的消費現(xiàn)狀和理財在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向[2]。

為了更好的了解如今大學生的理財現(xiàn)狀，我們調(diào)查了福建省福州大學城九所高校的大學生，以此了解如今大學生的理財狀況。

二、福建高校大學生理財現(xiàn)狀分析

(一)大學生的經(jīng)濟來源和消費情況結(jié)構(gòu)

1.經(jīng)濟來源相對來說較為單一，學生的消費自主性受到限制

圖1-1 大學生經(jīng)濟來源情況

由圖1-1可知，大學生主要的經(jīng)濟來源是父母給予，占比87.05%。并且，在有標明自己伙食費用比重的同學中，有38.45%的同學生活費主要用在伙食方面比重占到了20%-60%，41.48%同學生活費主要用在伙食方面比重占到60%-80%。學習用品、休閑旅游、人際交往、化妝品服裝、通訊、其他方面花銷基本上是0%-20%，甚至是沒有在這些方面花銷。這說明大學生的經(jīng)濟來源較為單一，父母的給予是大學生經(jīng)濟來源的最重要的組成部分。大學生們沒有實現(xiàn)經(jīng)濟上的獨立，有限且固定的經(jīng)濟來源制約了大學生們的消費自主性，大學生們除了用于生活方面的必要花銷外，很難剩下資金，更不用說利用多余的資金去通過理財?shù)惹绖?chuàng)造更多的財富。

圖1-2 伙食所占比重

2.男生和女生的消費情況存在一定差異

在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)用于化妝品、服裝(>=20%以上)的女生在受訪女生中所占的比重為75.22%，用于休閑旅游、人際交往(>=20%以上)的男生在受訪男生中所占的比重為58.79%。女生用在化妝品、服裝等方面的支出相對男生較多[3]，而男生用于人際交往、休閑旅游的支出也較高與女生，這主要是因為男女生在性別、生活習慣、人際交往等方面存在著差異，這種差異也可以說是天生由來的，正如男生喜歡結(jié)三五好友，小酌幾杯，而女生則喜歡約上閨蜜，為化妝品、服裝而瘋狂。

3.消費無節(jié)制，對金錢沒有掌控能力

在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)僅約14.74%的同學有獎制定預算和編制消費情況做到了很好。56.54%同學雖然有執(zhí)行，但是沒有很好的實現(xiàn)。并且有28.72%的同學是從來沒有進行過預算和消費情況的制定。這表明大學生對金錢的控制能力不足。

(二)大學生的理財意識和態(tài)度

1.理財人數(shù)過少，大學生對理財概念了解不清晰

約86%名的同學明確表示沒有購買過理財產(chǎn)品，在理財這方面存著空白，僅14%的同學有參與購買理財產(chǎn)品的經(jīng)驗。并且我們發(fā)現(xiàn)對理財概念不清楚的占比30.37%，而錯誤的認為理財是賺錢及投資的共占比33.08%。大學生對理財概念的理解不清晰，對理財存在一定的誤解，而這其中不乏正在嘗試理財?shù)耐瑢W。以所調(diào)查的閩江學院為例，在有接受過理財產(chǎn)品和理財經(jīng)驗的18名同學中，有9名同學認為理財就是投資，所占比例達到了50%。大學生對理財知識了解匱乏。

2.專業(yè)的不同，理財存在差異

在有理財經(jīng)歷的受訪者中，我們發(fā)現(xiàn)經(jīng)管類的學生比較有理財?shù)慕?jīng)驗，占有理財經(jīng)驗的同學中的28.3%。經(jīng)管類專業(yè)的學生由于經(jīng)常接觸經(jīng)濟，對理財有一定的了解，再加上學校有意識的進行培養(yǎng)，為他們參與理財創(chuàng)造了一定的條件。

(三)大學生的投資理財方式和渠道分析

1.傾向傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來購買理財產(chǎn)品

此次調(diào)查中，約54%的受訪大學生選擇國內(nèi)商業(yè)銀行，對于大學生來說，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)例如商業(yè)銀行、保險公司等仍是他們較為青睞的理財投資機構(gòu)，而較為新型的金融機構(gòu)例如外資銀行等卻讓大學生們產(chǎn)生了猶豫。這表明了受其內(nèi)地投資市場的封閉性影響，大學生很少有人接觸到外匯市場的投資，絕大多數(shù)都傾向于基金和風險較低的理財產(chǎn)品。

2.短中期的理財產(chǎn)品較受青睞

由圖1-3可知，13.59%的受訪者表示愿意購買1個月以內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品。32.56%的受訪者表示愿意購買1-6個月的理財產(chǎn)品，而只有13.46%的受訪者選擇購買1-2年的理財產(chǎn)品。從這我們可以看出，對于資金并不充裕的大學生們來說，短中期的理財產(chǎn)品較受大學生的青睞。短中期的理財產(chǎn)品可以讓他們在短時間內(nèi)更快的獲得額外的經(jīng)濟收益，并且資金周轉(zhuǎn)也比較靈活。

圖1-3 大學生選擇購買理財產(chǎn)品的期限

3.傳統(tǒng)的理財方式較為受歡迎

在有購買的同學中，選擇股票、基金、保險等傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品的同學占比達到65%。但是在外匯產(chǎn)品方面卻寥寥無幾。購買理財?shù)倪€更傾向于100-500元區(qū)間的理財產(chǎn)品，且購買的頻率一般是每月。而且理財產(chǎn)品在可支配收入中占比也都在≤40%。將近73%的同學都有獲得收益。

4.不愿意接受理財機構(gòu)參與理財占主導

通過問卷調(diào)查，我們了解到有57%的同學不愿意接受理財機構(gòu)參與自身的理財經(jīng)歷，經(jīng)過總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)主要有以下幾種原因?qū)е麓髮W生們不愿意接受金融機構(gòu)的幫助：資金情況;機構(gòu)信譽問題;理財知識不足，害怕風險;對理財沒有興趣;自主選擇理財產(chǎn)品;仍是學生，以學為主等等。其中，資金情況被認為是最主要的因素，約占受訪同學的23.76%。這表明資金是影響大學生參與理財行為的最重要因素。

三、福建高校學生理財存在的問題及其原因

(一)學生身份限制，資金少，承擔風險有限

當前大學生普遍存在著收入少，沒有多余的閑散資金可以理財?shù)臓顩r，根據(jù)沒有購買過理財產(chǎn)品的受訪者可知，認為自己仍是學生，無暇顧及理財?shù)恼急?8.80%，認為手上資金過少占比20.95%，而認為自己承擔風險能力有限占比16.82%。相當一部分同學認為自己學生的身份限制了自己理財?shù)男袨?，大學生們的經(jīng)濟來源主要來自父母，除去自己必須花費的開銷，例如伙食等，剩下的多余資金也就不多，并且，能夠獨自承擔理財所帶來的風險的學生也是寥寥無幾。

(二)消費自控力差，超前消費成常態(tài)

大學生的經(jīng)濟來源較為單一，經(jīng)濟上仍依靠父母，沒有實現(xiàn)獨立[4]?，F(xiàn)如今，有多少就花多少已經(jīng)成為很多大學生的消費常態(tài)，這使得大學生提早步入“月光族”的行列，加入“吃土”成員的大軍，例如，每年的雙十一購物狂歡節(jié)，有很多同學在這一天進行血拼，提前花完這個月的生活費，剩下的日子處于竭力省錢的階段。在花完了生活費后，借錢生活，為校園貸等各種借貸平臺滋生了土壤。

(三)理財行為和觀念受家庭和個人的影響大

對理財沒有興趣，不想也不愿意嘗試理財?shù)膶W生在當前的大學生群體中占有一定比例。家庭條件和個人的理財習慣普遍被認為是影響大學生們理財觀念和理財行為的主要的影響因素。很多同學認為家庭狀況不允許，加上個人沒有理財?shù)牧晳T，導致對理財不感興趣，不想也不愿意去理財，雖然家庭條件我們沒有辦法去改變，但是我們可以從小事情做起，例如做好預算和消費情況表，積少成多，使自己有限的資金能夠得到最充分的利用。

(四)學校開展理財普及教育和安排大學生進行理財實踐力度不足

由調(diào)查可知，很多大學生對理財概念了解不清晰，再加上理財實踐經(jīng)歷不足，導致學生們害怕理財。學校開展相關(guān)理財知識普及教育力度。仍有待提高，有的主要集中于經(jīng)濟學科專業(yè)。據(jù)37%的受訪者表示，學校幾乎沒有涉及相關(guān)理財知識普及教育，38%的同學表示，學校只是偶爾涉及。19%的同學表示學校僅限于經(jīng)濟學科進行理財方面的普及教育，并且約有51%的受訪者表示希望能夠通過實踐來學習理財。學校是大學生們接受教育的最佳場所，理財知識和實踐無論對哪個專業(yè)的學生來說都是相當重要的，實踐出真知，在實踐中增強對理財知識的理解和對理財產(chǎn)品的應用，對大學生們的個人發(fā)展也是極其有益的。很多學生因為對理財知識的不了解，加上理財實踐經(jīng)歷的缺乏，導致他們不敢理財，學校應該加強對大學生們的理財知識普及教育，并且針對大學生群體開展理財實踐教育。

(五)社會對理財行業(yè)的監(jiān)管不足，風險機制不完善

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多同學對于理財機構(gòu)的信譽存在著質(zhì)疑，約12.67%的同學對理財機構(gòu)不信任，不愿意其參與到自己的理財過程中。目前，我國的理財行業(yè)魚龍混雜，不知名理財機構(gòu)憑空冒出。大學生社會實踐經(jīng)歷尚淺，在理財過程中難免會遇到掛著理財名號的假機構(gòu)，再加上我國的風險機制仍不夠完善，大學生經(jīng)濟來源沒有實現(xiàn)獨立，沒有勇氣和能力去承擔理財過程中那些不可預計的風險。而這也就導致了大學生們對理財望而卻步。有關(guān)部門對于理財行業(yè)的監(jiān)管力度有待加強，理財風險機制仍需完善。

四、福建高校學生理財方式的培養(yǎng)對策

(一)學生方面

大學生是中國未來經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，嘗試理財，不僅可以讓大學生們合理利用多余的資金進行理財，創(chuàng)造價值財富，也可以讓他們更好的參與中國經(jīng)濟。

1.制定符合自身情況的消費計劃，樹立健康的消費觀

大學生們應該結(jié)合自身條件和需求，在月初制定計劃，并按計劃實行，將多余的錢存入銀行或其他金融機構(gòu)，以便不時之需，要學會結(jié)合自身和家庭情況，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的好習慣。

2.養(yǎng)成記賬習慣

如今，記賬類的APP盛行，大學生可以充分利用起這類軟件，大學生在月初拿到生活費時，將收入、支出等事項進行記載，每月月底進行統(tǒng)計，實現(xiàn)收入、支出的清晰化。

3.正確認識理財?shù)母拍?/p>

大學生們對理財概念了解并不清晰，很多人誤把投資、賺錢當理財，作為未來經(jīng)濟發(fā)展的主力軍的新一代大學生，我們必須明確理財并不是簡單的等于投資，也不等于賺錢[5]。正確認識理財概念，掌握必要的理財工具與消費理念是達到財富自由的第一步。

4.學會資產(chǎn)配置

我國理財產(chǎn)品各式各樣，大學生們可以根據(jù)自身的情況參與理財，要將投資風險、資金投入、未來收益等進行綜合考慮。俗話說：“不能把雞蛋放在一個籃子里”[6]，而金錢也是一樣，如果僅僅只是將多余的錢放置在銀行的儲蓄賬戶里，雖然這相對其他理財產(chǎn)品來說較為安全，也有一定的利息可以獲取，但這并不能使自己的投資收益最大化。大學生應學會對資金進行分散化投資。

5.學會向理財機構(gòu)咨詢

在問卷調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)有57%的同學不希望理財機構(gòu)參與進來，雖然學生都有自己的考量，但是對于在理財方面完全是新手的大學生，理財機構(gòu)仍是較為權(quán)威和可信的，不可否認，理財機構(gòu)的目的就是為了盈利，但是在開始學習理財投資的時候，不妨嘗試向理財機構(gòu)進行咨詢。這樣可以得到最新的理財產(chǎn)品的種類、盈利狀況、利率等等。

(二)家庭方面

1.克服購物的欲望心理

每個人都有購物的潛在欲望，虛榮心理和攀比心理導致這種欲望更加突出，父母可以幫助孩子分清楚必須購買和不必要購買，幫助孩子克服想要購物的不理智沖動。父母可以向孩子們傳授自己擁有的購物技巧，培養(yǎng)孩子們節(jié)省開支的能力。

2.“全家”理財

在中國式的家庭里，父母總希望自己的孩子能夠好好讀書，卻很少有父母愿意讓孩子們親身參與理財，認為這是一種不務正業(yè)的行為，其實這存在一定誤區(qū)。父母們可以在讓孩子們好好讀書的同時，為他們在銀行開一個儲蓄賬戶，讓他們自己打理，促使孩子們養(yǎng)成存錢的好習慣，又或者可以幫助孩子們購買一些價格相對較為低廉的理財產(chǎn)品，讓孩子們參與進來。

(三)學校方面

學校應當積極承擔起自己作為學生理財?shù)缆飞系摹耙I者”的責任，努力引導在校大學生們做一個理智而又對金錢有掌控能力的消費者，利用各種宣傳媒介，向?qū)W生們宣傳正確、科學的理財知識[7]。

1.開展實地調(diào)查

了解當前在校學生消費情況和消費觀念，減少校園“打白條”和網(wǎng)絡分期貸、各種校園貸對學生群體帶來的傷害。

2.樹立節(jié)約型校園消費理念

大學就像是個小型的社會，大學生們的生活習慣等方面都存在著差異，不可避免的就會出現(xiàn)一些攀比，學校應該加強校園文化建設，引領學生們樹立勤儉節(jié)約的生活作風，培養(yǎng)一個積極健康的生活習慣。

3.加強理財教育，攜手理財機構(gòu)

在本次問卷調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)約51%的受訪者表示希望通過實踐來了解并參與理財，學?？梢院徒鹑诶碡敊C構(gòu)的專家進行合作，定期舉辦理財知識講座，宣傳金融理財知識，培養(yǎng)金融理財能力。同時和正規(guī)的理財機構(gòu)進行合作，專門針對學生群體開展金融理財模擬大賽，制定比賽規(guī)則和教導學生如何參與理財，讓學生能夠在實踐中理解并參與理財，同時也能夠減輕同學們對理財機構(gòu)的可信度的疑惑。

(四)社會方面

之前鬧得沸沸揚揚的“裸貸”事件，讓我們看到了在校大學生不節(jié)制花錢所帶來的危害。有關(guān)部門對于借貸行業(yè)的監(jiān)管仍需加強，學校也應加大對校園借貸的打擊力度，大學生還未踏出學校，社會對他們來說仍是未知的世界，因此社會應一起努力，積極為大學生們創(chuàng)造一個好的消費理財環(huán)境。

1.加大對相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管力度

例如政府部門加強對理財行業(yè)的監(jiān)管，加大對理財機構(gòu)、借貸行業(yè)的監(jiān)督力度，建立健全我國理財風險保障機制等。政府部門和社會媒體應加強合作，對違法的投資、投機行為進行曝光，促進積極、正確的理財意識和行為在社會的傳播和形成。

2.打造平臺，讓“理財進入大學”

由于理財知識的缺乏，大學生市場充滿著諸多機會。針對此次課題，本課題小組也提出了自己的相關(guān)設想。

我們的設想是社會應著力打造一個平臺，凌駕于所有高校之上，社會公司之下的中介機構(gòu)。通過其內(nèi)容創(chuàng)新、知識產(chǎn)品傳播的設計，讓大學生與社會理財建立聯(lián)系。主要有：

平臺打造知識服務體系，聘請理財專家，對大學生進行理財方面的教育。

理財方面的“滴滴打車”，建立屬于平臺的獨特招牌：每所高校都設立一個書屋架，每一名大學生都可以從書屋架里挑選自己所喜愛的理財圖書，也可留下一本自己認為對普及別人理財知識有用的書，這樣可以使理財圖書實現(xiàn)共享，同時也可以進行廢物利用。

平臺線上：每日推出相應的理財知識，不定期邀請理財專家對目前大學生理財現(xiàn)狀進行分析，提出建議，并在平臺上推送合作公司的理財產(chǎn)品，當然合作公司會經(jīng)過嚴格考察。

平臺線下：設立咨詢室，歡迎每一個對理財有困惑的同學到訪咨詢，并對其提出相應的建議，設立理財俱樂部，通過口碑傳播，讓用戶體驗理財產(chǎn)品，同時投入資金創(chuàng)造出獨特的產(chǎn)品進行理財知識的普及。

[1] 王達.影子銀行演進之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其引發(fā)的沖擊——為何中國迥異于美國[J].東北亞論壇，2014(4).

[2] 黃雪園.大學生消費現(xiàn)狀的調(diào)查及合理化消費的建議[J].商場現(xiàn)代化，2013(14)：51-53.

[3] 陳玉珍.大學生消費調(diào)查分析[J].統(tǒng)計與信息論壇，2007，22(6)：104-108.

[4] 王琳.對當代大學生消費觀的研究與分析[J].商，2012(14)：158-158.

[5] 佚名.遭遇小三如何瀟灑理財[J].卓越理財，2012(2)：82-83.

[6] 陶湘.外匯風險管理實務[M].中國金融出版社，1995.

[7] 李剛.關(guān)于大學階段培養(yǎng)學生財商素質(zhì)的探討[J].赤峰學院學報：科學教育版，2011(12)：184-185.

2015年福建省創(chuàng)新訓練計劃項目——項目名稱：福建高校大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查及培養(yǎng)策略，項目編號：201510395046 (小組成員：陳秋麗、戴志梅、黃一丁、金厚錦，指導老師：翁曼莉)