魯文燦

(中國人民銀行臨滄市中心支行，云南 臨滄 677000)

我國移動支付現(xiàn)狀及發(fā)展建議研究

魯文燦

(中國人民銀行臨滄市中心支行，云南 臨滄 677000)

隨著移動網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展和智能手機的普及，帶動了移動支付新體驗，促進了普惠金融的發(fā)展。移動支付作為一種高效、便捷、便攜、便利的支付方式，正在逐漸為大眾所熟悉和使用，以微信和支付寶為代表的移動支付工具，已經(jīng)滲透到超市、便利店、餐飲、旅游景點等日常生活場景。本文以我國移動支付現(xiàn)狀為切入點，對銀聯(lián)云閃付、微信支付、支付寶等主流移動支付方式進行比較分析，最后提出移動支付發(fā)展相關(guān)建議。

移動支付；云閃付；支付寶微信支付二維碼

移動支付一般指手機支付，就是用戶使用移動終端(手機、智能手表等)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種方式。移動支付從應(yīng)用上分為線上支付和線下支付兩種模式，從技術(shù)手段上分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是購買商品和服務(wù)時，即時通過手機向商家進行支付，支付在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，無需連通網(wǎng)絡(luò)，比如用刷手機的方式乘車、買東西等，很便利、快捷，最具有代表的是NFC支付。遠程支付是指通過手機上安裝的APP來完成購物、充值、轉(zhuǎn)賬等功能，屬于線上行為，需要接入網(wǎng)絡(luò)，比較明顯的代表是手機淘寶購物和購買電影票。

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(簡稱：CNNIC)2017年1月發(fā)布的報告顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到53.2%。手機網(wǎng)民規(guī)模達6.95億，手機上網(wǎng)的網(wǎng)民占比由2015年底的90.1%提升至95.1%，網(wǎng)民手機上網(wǎng)比例在高基數(shù)基礎(chǔ)上進一步攀升。隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善以及智能手機的進一步普及，為移動支付奠定良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和客戶基礎(chǔ)，移動支付應(yīng)用向各類生活需求深入滲透，使用簡單、便捷和商戶提供優(yōu)惠，成為用戶首選移動支付的最主要因素。

一、我國移動支付的現(xiàn)狀

我國目前移動支付主要有通訊運營商、中國銀聯(lián)(包含商業(yè)銀行)、第三方支付機構(gòu)三大陣營。通訊運營商有中國移動和包、電信翼支付、聯(lián)通沃支付(佰付美)；中國銀聯(lián)系主要代表產(chǎn)品是云閃付(Apple Pay、三星Pay、華為Pay都是云閃付產(chǎn)品)和手機銀行；第三方支付主要代表是支付寶、財付通(主要為微信支付)和拉卡拉等。

(一)我國移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)范保持高速增長的態(tài)勢

CNNIC數(shù)據(jù)顯示：2016年，我國手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大豐富了支付場景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算。

根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告 2016 年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第3季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達90419億元人民幣，環(huán)比增長20.5%。移動支付的市場格局發(fā)生一定變化，前三甲的位次保持不變(支付寶、財付通、拉卡拉)，但份額繼續(xù)發(fā)生變化，財付通持續(xù)增長、支付寶有一定下降。憑借阿里巴巴電商業(yè)務(wù)穩(wěn)定的市場份額支持，以及支付寶綜合金融服務(wù)的不斷深化，加之累計超過4000萬人次參與的當季隨機立減活動，支付寶三季度移動支付交易總量繼續(xù)增長，以50.42%的市場份額繼續(xù)奪得移動支付頭名。三季度財付通繼續(xù)加碼線下移動支付，過億人次體驗微信無現(xiàn)金日活動，加之紅包和轉(zhuǎn)賬等社交場景交易量的持續(xù)高速增長，以及電商、團購、出行等第三方商戶移動端的拉動，使得財付通繼續(xù)縮小同領(lǐng)頭羊支付寶的差距，市場份額上升為38.12%，位列市場第二位。拉卡拉以3.32%的市場份額位居第三位。

中國銀聯(lián)在第3季度的第三方移動支付市場中僅占有 1.08%的交易份額，遠低于支付寶和財付通以及拉卡拉。這一數(shù)據(jù)證明即使有了Apple Pay 、三星Pay 、華為Pay等幾大手機NFC云閃付的加成，銀聯(lián)依舊沒能在移動支付市場劃到一塊面積可觀的地盤?？傮w上看，支付寶和財付通二者在第三方支付移動支付的市場份額達到了88.54%，占據(jù)絕對主導(dǎo)的地位，財付通的迅猛增長也在一定程度上壓縮了其他廠商的份額。

(二) 我國移動支付發(fā)展為線上線下融合模式，線下支付以二維碼支付為主

市場主體通過發(fā)展線上線下融合模式，為生活提供了更多便利。我國移動支付線上支付市場已經(jīng)趨于完善，目前線下支付是各支付機構(gòu)競爭激烈的領(lǐng)域，線下支付以二維碼支付為主。近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景應(yīng)用明顯，受用戶歡迎程度有增無減，支付寶和微信兩家機構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占有絕大部分市場。2016年7月，中國工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具有了二維碼支付的商業(yè)銀行；12月12日，中國銀聯(lián)宣布推出“二維碼支付標準”，這只是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推廣二維碼支付的第一步，雖然時機已遠落后于支付寶和微信的掃碼支付略顯尷尬，但后發(fā)優(yōu)勢是否能搶占部分先機，關(guān)鍵則在于參與各方對此投入的資源和力度大小。銀聯(lián)二維碼支付后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關(guān)系管理。

隨著銀聯(lián)及各大銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，各方對線下支付場景的爭奪將更加激烈。移動支付的玩法更將百花齊放，市場也將由目前支付寶、財付通兩家第三方支付機構(gòu)的雙寡頭競爭的格局進入由銀行、銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)共同參與的多頭競爭階段。線下掃碼付已進入群雄逐鹿新時代，能否打破雙寡頭市場格局，讓我們拭目以待。

二、我國主流移動支付方式分析

(一)銀聯(lián)云閃付

云閃付是銀聯(lián)主推的產(chǎn)業(yè)品牌，即通過相應(yīng)APP把銀行卡綁定到具有NFC功能的手機中，把銀行卡虛擬成云端支付卡(即持卡人手中銀行卡的替身卡)，在支持非接受理的POS機上用刷手機代替銀行卡支付的方式。“雙十二”又是一個剁手族狂歡的節(jié)日，而就在2015年的這一天，中國銀聯(lián)攜手二十來家商業(yè)銀行，在北京舉行盛大的“云閃付”發(fā)布會，銀聯(lián)云閃付作為移動支付新品牌正式登場，緊接著Apple Pay與三星Pay的密集入華，以及華為Pay、小米Pay等本土Pay的相繼亮相，吹響了銀聯(lián)云閃付與眾Pay、以及一眾銀行合力進擊移動支付、收復(fù)移動支付失地攻堅戰(zhàn)的號角。基于NFC技術(shù)的云閃付提供了更安全、更快捷的線下移動支付體驗，發(fā)展情景值得期待。

(二)第三方支付主要代表

微信支付：微信支付是騰訊公司旗下第三方支付平臺財付通的支付產(chǎn)品，是大家最熟悉也最常用的移動支付工具之一，特別是2014年微信紅包的產(chǎn)生，更是增強了公眾對微信支付的依賴度。微信線上支付和其它支付方式大同小異，這里不再多累述，線下支付主要通過反掃二維碼完成。

支付寶：支付寶大家更是熟悉，是國內(nèi)獲得第一張“支付牌照”的第三方支付平臺，支付寶在支付方面具有絕對優(yōu)勢，金融屬性更強，線上支付一直都是支付寶的天下，支付寶從2003年面世以來，一直都占據(jù)第三方支付的霸主地位。支付寶除了能夠支付外，也強調(diào)金融屬性還能為用戶理財，與微信支付相比，用戶對于支付寶的安全性認可度較高，更適合專業(yè)人士及中產(chǎn)階級。

微信支付和支付寶線下支付使用方法大致相同，都是在對應(yīng)APP綁定銀行卡后，登錄APP選擇付款，讓商家掃描手機生成的二維碼即可。兩者目前是彼此最大的競爭對手，在線下的移動支付應(yīng)用場景中，我們也可以看到有支付寶的地方，就有微信支付，而有微信支付的地方不一定支持支付寶。微信的日?；钴S數(shù)和用戶黏性是支付寶所不具備的，社交的作用極大地推動了微信支付的高速增長，所以從應(yīng)用場景上分析，微信有趕超支付寶的理論可能。

(三)云閃付、微信支付、支付寶對比分析

通過上表比較可得知，云閃付的主要優(yōu)點一是安全性高，盜刷的可能性幾乎為零，主要應(yīng)用于大額交易；二是使用便捷，無需聯(lián)網(wǎng)和啟動APP；但是對手機配置要求較高最大的挑戰(zhàn)可能在于線下應(yīng)用場景不足，推廣難度較大。微信支付和支付寶的優(yōu)點是用戶粘度高以及海量的線下應(yīng)用場景(商家和店鋪)但是無論線下還是線上支付，都必須打開APP聯(lián)網(wǎng)進行，便捷性大打折扣，而且增加了安全隱患，尤其是消費者使用公共WIFI連網(wǎng)支付的情況下，比較適合小額交易。加之二維碼易被不法分子利用使之包含木馬病毒，用戶掃描后容易引發(fā)信息泄露，需要在支付安全方面加強探索和管理。綜合來看，云閃付和以微信、支付寶為代表的二維碼支付是互補的，分別滿足不同支付群體在不同交易環(huán)境中的需求，二者存在共同發(fā)展的空間，監(jiān)管政策、推廣力度以及用戶體驗都會影響二者的市場發(fā)展。

表1 云閃付、微信支付、支付寶對比分析(對比線下支付場景)

三、 我國移動支付發(fā)展相關(guān)建議

移動支付將手機等終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供支付、繳費、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)。移動支付行業(yè)涉及監(jiān)管方、通訊運營商、支付機構(gòu)、消費者等共同參與，通過加強監(jiān)管和行業(yè)自律解決移動支付的安全問題，將成為行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，在此提出如下建議。

(一)監(jiān)管部門應(yīng)加快出臺或完善移動支付相關(guān)管理規(guī)定和行業(yè)標準，為移動支付健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)商業(yè)銀行應(yīng)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷完善手機銀行APP等移動支付產(chǎn)品，擴展移動支付業(yè)務(wù)的運用空間，提升移動支付業(yè)務(wù)的綜合競爭力，鞏固客戶資源優(yōu)勢。

(三)第三方支付機構(gòu)等市場主體應(yīng)加強風險防控和支付安全管理，探索建立行之有效的風險防控機制和發(fā)展指紋、虹膜等安全性較高的身份識別和驗證技術(shù)，以提升移動支付安全性，降低用戶的使用風險。

(四)中國銀聯(lián)應(yīng)加強與各大手機廠商合作，推出更多支持云閃付產(chǎn)品的手機，發(fā)展更多的云閃付產(chǎn)品用戶。同時應(yīng)加強云閃付品牌宣傳和培訓(xùn)工作，以海量POS終端的先天優(yōu)勢，進一步拓展云閃付應(yīng)用場景。因為如果沒有充足的應(yīng)用場景，再好的技術(shù)、再高的安全性也是白搭。

[1] CNNIC.第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[R].中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2017-01-22.

[2] 易觀.《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第3季度》[R].易觀智庫，2016-12.

[3] 董希淼.讓支付寶和微信支付都顫抖的對手來了[Z].今日頭條，2015-12-12.

[4] 李海嵐.NFC移動支付與二維碼支付線下收單市場博弈研究[J].金卡生活，2016(12)：63-70.