溫斌田

【摘 要】近年來，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人們也對理財更加感興趣，人們不再滿足于將自己的存款存入銀行之中，單純地收取小額的利息，再此基礎(chǔ)之上，銀行保險應(yīng)運而生。銀行保險是集合了金融行業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的綜合體，是當前的一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式之一。本文作者從各國之間的銀行保險比較研究方面入手，找到我國的不足，制定發(fā)展的新模式，以期為銀行保險的進一步發(fā)展作出理論貢獻。

【關(guān)鍵詞】銀行保險；比較研究；發(fā)展模式

一、前言

銀行保險這一發(fā)展模式并不是我國所首創(chuàng)，我國的發(fā)展水平也不是最高，在很多國家，銀行業(yè)和保險產(chǎn)業(yè)在混合經(jīng)營的模式之下，通過雙方的優(yōu)勢特點強強聯(lián)合，趨利避害，在合作的基礎(chǔ)之上不斷創(chuàng)新，使得銀行保險相融合的模式得到了很好的發(fā)展。

二、銀行保險的概述和比較分析

1.銀行保險的特點和優(yōu)勢

和傳統(tǒng)的商業(yè)保險對比之下，不難發(fā)現(xiàn)，銀行保險有著自身獨有的特殊性，如銀行保險的營銷手段和商業(yè)保險的人工營銷策略不一樣，銀行保險通過銀行的各個分支銀行，從網(wǎng)絡(luò)這一現(xiàn)代化、科技化媒介入手來銷售保險產(chǎn)品，這樣可以方便快捷的與潛在客戶進行直接對接，并且客戶的受眾群體也相當?shù)木薮?，這樣大規(guī)模的擴展原有的營業(yè)規(guī)模，一方面可以提高業(yè)務(wù)量，還可以有效的降低營銷成本；另一方面，從銀行保險的產(chǎn)品特性上來看，銀行保險產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)的保險公司有針對性為客戶具體定制的產(chǎn)品。銀行保險有兩種類型：一種是為提高銀行收入以及為了滿足客戶的特定需求而設(shè)計的產(chǎn)品，例如貸款余額保險和與按揭貸款相聯(lián)系的保險產(chǎn)品；另一種是有利于銀行、郵政通過網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化的方式進行銷售的保險產(chǎn)品。銀行在于保險行業(yè)進行合作時，可以極大的擴展銀行的金融服務(wù)內(nèi)容，在一定程度上可以提高其自身的競爭力。并且，銀行在代理保險業(yè)務(wù)之后還能夠獲得保險公司給出的豐厚的資金，這在一定程度上增加了銀行的利潤。

2.國外銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險是將金融行業(yè)和保險行業(yè)相結(jié)合的新型金融發(fā)展模式，各國的發(fā)展模式各有差異，但從整體來看，其發(fā)展模式遵循一些基本的特點，例如，各國的銀行保險在長時間的發(fā)展過程中都曾有過銷售協(xié)議代理何戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并且在這基礎(chǔ)之上還朝著更深一層次的領(lǐng)域發(fā)展，也就是金融服務(wù)一體化階段，也可以說現(xiàn)在迎來了金融控股集團發(fā)展的新時期。不管是在歐美等西方的發(fā)達國家，還是亞洲的一些地區(qū)，他們的銀行保險的模式都要經(jīng)歷上述幾個主要的發(fā)展時期，這主要是由于市場經(jīng)濟下，交易成本理論和契約理論所共同決定的。雖然各個國家看起來在形式上有很大區(qū)別，但是這主要是因為各國的金融控股集團有多樣化的組織形式，所以選擇的具體模式有差異，但實質(zhì)上的內(nèi)涵和原理是一致的。另外，在當前的法律法規(guī)和金融市場環(huán)境的共同作用之下，各國銀行和保險在選擇具體結(jié)合模式時不一樣，銀行保險業(yè)正在以一個全新的模式開始逐步發(fā)展，必能得到了金融機構(gòu)的認可和關(guān)注。

3.我國銀行保險的現(xiàn)狀

我國的銀行保險也起步相對于歐美等發(fā)達國家比較晚，最早的合作是在20世紀90年代初期，而且當時的合作還拘泥于銀行代理銷售半仙業(yè)務(wù)和和代收客戶的保險費方面，而且其發(fā)展后勁也不足。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展和全球化進程的加快，在金融領(lǐng)域，很多先進的認識開始意識到了銀行與保險合作的重要性以及必要性。在1997年起，許多保險公司開始和銀行建立和合作關(guān)系。銀行幫助保險公司代扣代收保險費用以及代理保險協(xié)議的業(yè)務(wù)越來越多，到2000年末，我國已經(jīng)有至少5家保險公司和10家銀行有著業(yè)務(wù)往來。然而，當前，由于我國還缺乏經(jīng)驗和技術(shù)手段，我國的銀行保險還停留在簡單的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險這一模式，銀行保險業(yè)務(wù)尚在初期的摸索階段；另外，我國法律禁止商業(yè)銀行與保險公司的密切合作是當前銀行保險業(yè)發(fā)展緩慢的又一重要原因。

三、銀行保險在我國的可能性分析和模式設(shè)計1.銀行保險在我國現(xiàn)階段深層次發(fā)展的可能性

當前，我國還缺少銀行和保險合作的外部環(huán)境和內(nèi)部壓力，銀行保險還停留在初步探索之中。從銀行來看，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的說法沒有取得實質(zhì)性發(fā)展，成為商業(yè)銀行還要很長的路要走。從保險公司來看，其經(jīng)營方式還有待提高，從業(yè)務(wù)的調(diào)整上，很多公司片面重視發(fā)展的規(guī)模和速度，忽視質(zhì)量的增長。從金融監(jiān)管來看，我國的金融機構(gòu)都是國有，所以，對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度不足，這制約了金融機構(gòu)的發(fā)展。雖然，國外很多國家有很多經(jīng)驗，但是我們不可以完全照搬他們的模式，我國正處于社會主義發(fā)展的初級階段國情決定了銀行保險的進一步合作還有需要一段很長的路要走。

2.從法律視角下看待銀行保險業(yè)務(wù)的模式

當前我國的法律制度之下，明確限制銀行和保險的資本融合，二者之間的合作還拘泥于雙方成為戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，可以在不涉及股權(quán)之下簽訂合作協(xié)議進行外部合作。通過這種初步的合作，銀行和保險公司可以逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，提高技術(shù)和專業(yè)人員的培養(yǎng)，為將來銀保經(jīng)一部合作積累經(jīng)驗。

3.從選擇試點銀行到全面轉(zhuǎn)向銀行保險的深度合作

試點是當前符合我國國情的一種銀行和保險合作的發(fā)展模式之一，在試點的同時還可以深化改革，探究銀行和保險二者進一步合作的可能性。當前，在選擇試點銀行和保險公司時，還有監(jiān)管機構(gòu)進行有效的監(jiān)督。當然，銀行和保險二者自身也要有健全和完善的自我約束機制。

四、結(jié)語

經(jīng)濟的發(fā)展和全球化推進，使得當前銀行和保險領(lǐng)域的發(fā)展模式都有所轉(zhuǎn)變，實際上，銀行保險是一種金融領(lǐng)域的新的發(fā)展模式，這是一種雙贏的模式，雖然當前我國的國情和法律制度還不利于二者的深入合作和發(fā)展，但作者相信在借鑒國外的先進經(jīng)驗并且結(jié)合我國的國情，這種新的發(fā)展方式也會逐步的發(fā)展，為雙方帶來更多的利益，也為客戶提供更多的便利。

參考文獻：

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