劉楊++萬姣++劉溪

【摘要】近些年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。作為其分支之一的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也相繼在各大電子商務(wù)平臺推出。本文“螞蟻花唄”和“京東白條”為例，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展概況及風(fēng)險來源作出闡述，結(jié)合例證對其優(yōu)劣勢進(jìn)行說明，并以現(xiàn)有的風(fēng)險防控體系理論為研究基礎(chǔ)，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制及應(yīng)對措施，以期能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險分析及防控方面提供參考性意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請、即時審批的服務(wù)能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費(fèi)購物過程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達(dá)1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達(dá)20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實(shí)時消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務(wù)推動了消費(fèi)能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費(fèi)者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3～24個月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數(shù)同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價超過800元，分期客單價超過1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的應(yīng)用，使更多消費(fèi)者愿意通過消費(fèi)信貸來獲得先消費(fèi)后付款的“快感”，但同時“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問題，嚴(yán)重?fù)p害了平臺的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費(fèi)者對京東金融賬戶安全性以及風(fēng)險甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背后的風(fēng)險，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時優(yōu)化風(fēng)險控制體系，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)的限制，為客戶提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢如下

1.辦理便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品恰好滿足了消費(fèi)者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費(fèi)額度，讓消費(fèi)者享受先消費(fèi)后還款的便捷。

2.處理高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借助先進(jìn)的IT技術(shù)和移動通訊技術(shù)，提高了個人消費(fèi)信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過手機(jī)京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網(wǎng)進(jìn)行還款。

3.擴(kuò)大了適用人群范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費(fèi)曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費(fèi)習(xí)慣。國內(nèi)消費(fèi)者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費(fèi)方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對超前消費(fèi)的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時，其缺點(diǎn)也需引起必要的重視

1.對消費(fèi)者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會和政府的監(jiān)管，對自身的數(shù)據(jù)、交易量、會計賬本等信息未完全公開，企業(yè)與消費(fèi)者之間存在信息不對稱問題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費(fèi)貸款的客戶也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費(fèi)者信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用額度是根據(jù)評定的信用等級的高低來配置的。但有在京東消費(fèi)上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費(fèi)幾十元的用戶信用額度。那么消費(fèi)者的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)是模糊的，給消費(fèi)者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體主要針對的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費(fèi)需求。對于放貸主體來說，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。如京東沒有進(jìn)行市場相關(guān)調(diào)研報告，也沒有對消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查，只是在收購網(wǎng)銀錢包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，讓更多的客戶享受超前消費(fèi)。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會化保障程度不高、沒有個人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無從判斷借款人的資信程度。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進(jìn)行足額消費(fèi)之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費(fèi)信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會無法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空缺。

2.機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸并沒有推出一套自身的風(fēng)險防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費(fèi)額度而不建立防范風(fēng)險意識，對發(fā)生信用風(fēng)險的控制措施不夠完善，很難對個人信用是否達(dá)標(biāo)到達(dá)控制風(fēng)險防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險控制是指對消費(fèi)信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險采用不同方法進(jìn)行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資金的損失度的風(fēng)險控制體系。現(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒有自身的風(fēng)險防控體系，其對風(fēng)險的控制僅停留在客戶違約之后采取進(jìn)一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個人征信體系建設(shè)。獲得民間個人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司的合作，利用各類數(shù)據(jù)庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會人際關(guān)系等），形成高效互補(bǔ)的個人征信機(jī)制。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險評估部門和完善的風(fēng)險控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險評估部門，對貸款的審批、發(fā)放與追回實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進(jìn)計算機(jī)專業(yè)人才，及時查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時采取凍結(jié)高風(fēng)險賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評定等級分配信用額度，對特殊群體的貸款額度實(shí)行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運(yùn)用各種風(fēng)險分散手段。通過與保險公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險等來分擔(dān)風(fēng)險。與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作辦理授信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機(jī)制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時，實(shí)行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策和法律體系。完善個人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，填補(bǔ)法律空白。明確監(jiān)管部門（如在銀行監(jiān)督管理委員會下設(shè)一個專門部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時提供法律保護(hù)。

2.構(gòu)建適合國情的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，如美國建立的電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)群體個人信用共享平臺和與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追討還款機(jī)制，從實(shí)際國情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制。

（三）對于消費(fèi)者而言

1.樹立正確的消費(fèi)觀念。預(yù)估未來還款能力，適當(dāng)對一些商品實(shí)行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識和安全防范意識。做到延期付款提前還款，分期付款按時還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負(fù)擔(dān)。嚴(yán)守道德底線，堅(jiān)決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

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作者簡介：劉楊（1996-），女，漢族，湖北襄陽人，讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；萬姣（1996-），女，漢族，湖北鄂州人，讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；劉溪（1996-），女，漢族，湖北武漢人，就讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；本文指導(dǎo)老師王紅滿。