劉祿娜

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在在各個領域的應用十分廣泛，農村金融也需要互聯(lián)網(wǎng)，它的優(yōu)勢也不斷有創(chuàng)新涌現(xiàn)。農村經(jīng)濟需要農村金融的支撐，但最近幾年傳統(tǒng)農村金融出現(xiàn)了金融抑制問題，很多金融機構撤銷農村網(wǎng)點，資金和人員等都往城鎮(zhèn)轉移。不過近幾年來移動手機和移動互聯(lián)網(wǎng)在農村地區(qū)的快速發(fā)展使這一問題出現(xiàn)了解決的途徑。目前政府也高度重視農村金融發(fā)展，如在第八屆H中全會上就提出了通過發(fā)展普惠金融帶動農村經(jīng)濟和農民增收。那么，如何將新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術與農村金融相結合，如何使農民、金融機構巧互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補、互取所需，是本文研究的主要內容，也是現(xiàn)階段我國農村金融和農村經(jīng)濟的研究課題。農村金融在服務農村經(jīng)濟建設方面發(fā)揮了極其重要的作用，在我國城鎮(zhèn)化推進進程中以及農村金融在受到互聯(lián)網(wǎng)金融技術的影響，農村金融必須要通過轉型發(fā)展以適應農村經(jīng)濟的發(fā)展。

【關鍵詞】農村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)間的結合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術植入到金融業(yè)務領域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農村金融的概念與特點

農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經(jīng)濟與農村金融的交叉系統(tǒng)。農村金融是以農村、農業(yè)、農民服務為核心的，農村經(jīng)濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經(jīng)濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經(jīng)濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農村地區(qū)建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統(tǒng)的存、轉和小額信貸上，真正的農民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區(qū)農民特別是中西部地區(qū)農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經(jīng)濟收入，也不能增加農村經(jīng)濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村網(wǎng)民占比高達33%。網(wǎng)絡技術在農村的應用，已經(jīng)為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領域的結合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農村已成為農村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區(qū)。農業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。

二、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農村金融機構

農村信用社的傳統(tǒng)型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業(yè)金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業(yè)企業(yè)、農業(yè)項目、農村金融網(wǎng)絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農業(yè)、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業(yè)和農村建設中的運用不足。

（三）農村金融產(chǎn)品和服務單一

農村金融產(chǎn)品和服務的多元化，面對現(xiàn)代農業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務，逐步消除，開始金融業(yè)務發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業(yè)培訓，以掌握現(xiàn)代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農村市場越來越大，加強農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現(xiàn)行金融服務體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

在目前的相關政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進入農村，就必須大力發(fā)展農村經(jīng)濟，尤其要堅信農村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習慣。面對農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進一步推動農村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經(jīng)濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)達的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農村經(jīng)濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網(wǎng)絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經(jīng)常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網(wǎng)絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟發(fā)展相結合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務結構，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結

要促進農村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應的現(xiàn)代農村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農村實體經(jīng)濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術推動農村金融新發(fā)展，仍面臨如農村征信體系不健全、缺乏對互咲網(wǎng)金融的風險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務在偏遠農村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網(wǎng)絡風險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務、規(guī)范民間借貸、非法集資，確保互聯(lián)網(wǎng)金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術基礎上的不斷應用，接受現(xiàn)代農村金融體系，新的金融服務創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

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