曹穎

摘 要：隨著信息技術的快速發(fā)展，許多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務模式應運而生并對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)金融行業(yè)快速融合，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)上理財為代表的創(chuàng)新金融模式推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加速發(fā)展。文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析監(jiān)管進行了分析與研究，以供相關人士參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風險監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，中國民眾的互聯(lián)網(wǎng)金融風險意識還有待提高，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、制度與監(jiān)管框架仍沒有跟上其發(fā)展節(jié)奏，信息安全并沒有絕對的保障，互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管漏洞，有可能打亂傳統(tǒng)金融業(yè)運行的正常秩序。只有維持發(fā)展與監(jiān)管的平衡才能更好地引導互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的“社會革命”走在正軌上，才能確保中國金融市場風險可控，維護國內(nèi)金融生態(tài)健康。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指資金融通和其他金融服務依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式和方法。從實際應用和操作上細化描述，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能的結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融產(chǎn)品和服務體系、金融消費者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。就其內(nèi)容而言，包括銀行業(yè)、證券、期貨及保險等傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)上操作，以第三方支付為主的網(wǎng)絡支付，網(wǎng)上結(jié)算，網(wǎng)絡借貸等新興金融業(yè)務。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的存在問題

（一）國內(nèi)法律法規(guī)涵蓋面遠遠不足

在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長及大數(shù)據(jù)時代到來的背景下，我國尚無針對性的法律約束以及統(tǒng)一明確的監(jiān)管法規(guī)細則來對整個互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行整體性監(jiān)管調(diào)度，以至于無法套用相關的法規(guī)法律來處理風險問題。最主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的許多業(yè)務尚未被涵蓋在現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)中。

（二）監(jiān)管體系歸屬難以界定

當前，我國金融業(yè)是在分業(yè)監(jiān)管體制下開展經(jīng)營，不同類型的金融機構歸屬不同的監(jiān)管部門實施監(jiān)管，機構及業(yè)務準入審批、信息披露、動態(tài)指標、監(jiān)管目標等監(jiān)管項目存在差異。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融深度融合并快速發(fā)展的現(xiàn)實下，銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融運行機構、資產(chǎn)公司、信托等企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的交叉性風險更加迅速聚集。

（三）科技風險監(jiān)管手段相對落后

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)共享，而其安全本質(zhì)上就是信息安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技化含量增加，對數(shù)據(jù)存儲的物理安全及數(shù)據(jù)容災機制要求也相應提升，有效防范和打擊利用計算機技術作案是科技風險監(jiān)管一個重要的組成部分。然而，從調(diào)查中得出的結(jié)論是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融科技風險監(jiān)管措施和手段和應用于金融業(yè)務高速發(fā)展的信息技術并不匹配，監(jiān)管手段已明顯落后。

（四）監(jiān)管政策和措施存在漏洞

以政府為主導的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管雖已出臺不少政策指引和具體監(jiān)管措施，但有部分監(jiān)管政策和措施滯后于行業(yè)的發(fā)展，還有部分監(jiān)管政策和措施存在明顯的漏洞。例如，銀監(jiān)會2006年實施并沿用至今的《電子銀行業(yè)務管理辦法》并未列入實際已經(jīng)開展類似電子銀行業(yè)務或者和金融機構密切合作的非金融機構，監(jiān)管政策的滯后造成對互聯(lián)網(wǎng)金融機構監(jiān)管行為的執(zhí)行存在空覆蓋的情況。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

首先，人大立法明確監(jiān)管職責，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)和針對性的法律約束對整個互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行整體性監(jiān)管調(diào)度問題，應該由全國人大立法機關以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責部門，盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融所有各種類型的模式都通過法律對應其監(jiān)管部門及監(jiān)管職責。其次，行政立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構主體地位和經(jīng)營范圍，通過法律認可網(wǎng)絡借貸平臺機構、眾籌網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)理財機構等涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)的法律地位，使其對等于目前已經(jīng)獲得法律地位認可的第三方支付機構，并順理成章地規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務經(jīng)營范圍。

（二）構建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系

首先，建立以大數(shù)據(jù)為基礎的風險預警系統(tǒng)，根據(jù)法律和監(jiān)管法規(guī)協(xié)調(diào)管理并落實互聯(lián)網(wǎng)金融全數(shù)據(jù)系統(tǒng)接入和實時采集，建立基于大數(shù)據(jù)集中的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)；我國政府還有必要牽頭成立數(shù)據(jù)中心，統(tǒng)一各監(jiān)管部門統(tǒng)計口徑及數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)結(jié)構、數(shù)據(jù)屬性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行的數(shù)據(jù)全面系統(tǒng)性兼容，從而建立強大并完備的動態(tài)數(shù)據(jù)庫。其次，建立監(jiān)管評估體系，監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行年度監(jiān)管評估后，可根據(jù)各層面監(jiān)管評估情況和對被監(jiān)管機構考核存在風險嚴重程度，采用監(jiān)管措施對法人及高級管理人員的履職進行評價；再按照監(jiān)管評價標準，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構各級節(jié)點的市場占有、業(yè)務準入、高級管理人員任職資格開展監(jiān)管管控或行使監(jiān)管措施，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險可控和運行安全。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護

加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護首先應是落實引導和教育，其方式是以宣傳手段為主讓廣大消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融有更深層次的理解，了解業(yè)務及產(chǎn)品項目的特性和風險，正確區(qū)分和對待互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在業(yè)務本質(zhì)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管急迫需要在法律法規(guī)、監(jiān)管措施、監(jiān)管技術等方面進行加強和完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的研究，絕非本論文區(qū)區(qū)幾萬字能闡述和探究清楚，而需要更多有識之士進一步深入研究和探索，互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管工作任重道遠。

參考文獻：

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