張本琴

摘 要：在全球信息技術(shù)不斷發(fā)展的大背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的十分迅猛，在促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量、資源優(yōu)化配置以及推動(dòng)金融業(yè)深化改革、開(kāi)放創(chuàng)新的同時(shí)，也相繼帶來(lái)了信息安全等重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有產(chǎn)品虛擬、開(kāi)放式環(huán)境以及市場(chǎng)運(yùn)行透明等特征以及其帶有的信息安全存在著數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行深入的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信息安全 風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，現(xiàn)今網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及移動(dòng)支付等新興金融業(yè)務(wù)已經(jīng)植入我國(guó)各行業(yè)之中，且逐漸組建成為新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大至社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各項(xiàng)領(lǐng)域之中，在提升其服務(wù)效率的同時(shí)，也伴隨有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此如何才能最大限度的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前最具研究的現(xiàn)實(shí)話題。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資等全新金融業(yè)務(wù)模式。由此可以說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融在逐步取代傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)，也伴隨發(fā)生特有風(fēng)險(xiǎn)的可能性，也可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融同比傳統(tǒng)金融而言，更具有一定的挑戰(zhàn)性，我們將所存有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查顯示，在2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模已突破萬(wàn)億大關(guān)。在2016年以來(lái)，國(guó)家多位領(lǐng)導(dǎo)人在組織召開(kāi)的會(huì)議上，就互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)生前景持肯定態(tài)度，并鼓勵(lì)其要繼續(xù)的發(fā)展完善。國(guó)家相關(guān)部門(mén)在同央行進(jìn)行密集研討中，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建出更為寬松的政策環(huán)境。雖然看似互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)一片大好，但是對(duì)于所屬的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，國(guó)家只要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有出臺(tái)明確的監(jiān)管政策都存在著一定不穩(wěn)定因素。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司面對(duì)政府到底會(huì)采用怎樣的監(jiān)管及監(jiān)管細(xì)則都不得而知，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)何種影響都會(huì)伴有未知的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行用戶交易數(shù)據(jù)的信息傳輸過(guò)程中，如果其用戶信息加密方式不嚴(yán)謹(jǐn)時(shí)，便很容易遭到黑客攻擊，從而將用戶所攜帶的重要個(gè)人信息泄露出去，導(dǎo)致對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全及個(gè)人信息安全造成不可挽回的損失。在此可以列舉美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)生的實(shí)例：2014年2月17日，美國(guó)知名眾籌網(wǎng)站Kickstarter遭遇黑客攻擊，該網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員用戶的真實(shí)性名、email地址、郵箱地址及電話號(hào)碼等信息全部遭到泄露，因該網(wǎng)站所存有的用戶信用卡密碼只有后四位，因而此事件并沒(méi)有造成財(cái)產(chǎn)損失，但是也給用戶帶來(lái)一定的困擾。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然當(dāng)前我國(guó)相關(guān)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了不同程度上的信息安全防護(hù)措施，但是該行業(yè)信息安全問(wèn)題還是層出不窮，不少用戶的個(gè)人信息還是遭到程度的外泄。而當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融資金的使用者大多以小微企業(yè)為主，該企業(yè)在實(shí)際運(yùn)行中所表現(xiàn)出的主要特征為所提交上的財(cái)務(wù)報(bào)表并不能如實(shí)呈現(xiàn)出企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，這就使得其存在的不確定性要高于一般的銀行用戶。

二、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效措施

（一）建立健全的法律保障體系，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還不健全，沒(méi)有根據(jù)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融行規(guī)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻制度，沒(méi)有對(duì)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融指引性文件做出詳細(xì)的規(guī)范指導(dǎo)。因此為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)的更加完善，國(guó)家立法機(jī)構(gòu)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展特色，制定出科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆蓷l文，并對(duì)其進(jìn)行不斷地?cái)U(kuò)充與改進(jìn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)創(chuàng)造出優(yōu)良的法律環(huán)境。在制定的過(guò)程中，我國(guó)可以參照國(guó)外一些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展各方面制定出較為健全的法律法規(guī)，如美國(guó)在針對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展方面有《全球電子商務(wù)框架》、《統(tǒng)一電子交易法》等；在針對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的法規(guī)有《國(guó)民銀行網(wǎng)上銀行注冊(cè)審批手續(xù)》；在風(fēng)險(xiǎn)管理上的法規(guī)有《技術(shù)部風(fēng)險(xiǎn)管理—PC銀行》、《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》等等。通過(guò)建立完善的法律法規(guī)機(jī)制，從而明確互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)，從根本上保護(hù)交易雙方的切身利益，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立健康、有序的發(fā)揮發(fā)展環(huán)境。

（二）加強(qiáng)構(gòu)建有效的監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。由于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚且處在初步發(fā)展的階段當(dāng)中，在其內(nèi)部所建立的金融監(jiān)管體系要秉承著既維護(hù)金融創(chuàng)新，又確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展。因此新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的建立應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的業(yè)務(wù)及其特點(diǎn)上，并積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。尤其針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，將網(wǎng)絡(luò)信貸積極納入到社會(huì)融資總量當(dāng)中，及時(shí)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期所提交上來(lái)的資產(chǎn)負(fù)債及財(cái)務(wù)資金情況等方面的報(bào)表，以此來(lái)制定出相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所伴有的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題實(shí)施監(jiān)測(cè)分析與評(píng)估，在風(fēng)險(xiǎn)隱患即將擴(kuò)大之前，及時(shí)的向有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)警提醒，繼而有效規(guī)避出現(xiàn)地區(qū)性大面積的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)目前大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在介入到金融業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程時(shí)，要根據(jù)實(shí)際情況采用審慎監(jiān)管的原則，這其中主要包含事前的申請(qǐng)、事中的整體經(jīng)營(yíng)過(guò)程及事后取消互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的資格。同時(shí)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行監(jiān)管的過(guò)程中，可以采取宜疏不宜堵的政策，切實(shí)結(jié)合該行業(yè)的發(fā)展情況，根據(jù)不同發(fā)展規(guī)模、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)特征的機(jī)構(gòu)制定出差異化的監(jiān)管政策，進(jìn)而建立出分類化的監(jiān)管制度。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身對(duì)信用安全風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第一，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息安全技術(shù)的研發(fā)力度，如采用智能卡、防火墻及數(shù)據(jù)加密等高端技術(shù)來(lái)保障數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)與傳輸?shù)陌踩?，加?qiáng)國(guó)內(nèi)自主研發(fā)，降低對(duì)國(guó)外技術(shù)的過(guò)度依賴，積極把科技的發(fā)展當(dāng)作應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。例如：針對(duì)網(wǎng)絡(luò)終端及管理端等環(huán)節(jié)應(yīng)用綜合防護(hù)密碼技術(shù)，從而積極應(yīng)對(duì)及有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問(wèn)題。而面對(duì)當(dāng)前智能化的終端設(shè)備而言，應(yīng)用軟件的安全性就格外重要，在具體使用過(guò)程中需對(duì)第三方支付類的應(yīng)用軟件所屬權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格檢測(cè)，從而通過(guò)對(duì)各種應(yīng)用軟件的安裝控制來(lái)預(yù)防非法軟件的應(yīng)用及推廣。

第二，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)黑客等非法入侵的防御體系。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)形式，建立針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)非法入侵的防御體系，積極加入電子認(rèn)證技術(shù)，進(jìn)而確保用戶在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，其數(shù)據(jù)信息的傳輸更具安全性、穩(wěn)定性和機(jī)密性；加大網(wǎng)絡(luò)安全管理力度，站在高層次、高領(lǐng)域中來(lái)抵御黑客等不法分子所進(jìn)行的攻擊。例如：采用同態(tài)密碼加碼技術(shù)，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶實(shí)行權(quán)限控制時(shí)，可以對(duì)其進(jìn)行身份驗(yàn)證、授權(quán)認(rèn)證及證書(shū)檢查等形式，以此來(lái)有效防范及阻止黑客的非法訪問(wèn)，有效的保護(hù)了用戶所上傳的個(gè)人數(shù)據(jù)。

1.加強(qiáng)使用新技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異的今天，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加大技術(shù)投資及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的研發(fā)力度，積極開(kāi)發(fā)新型的認(rèn)證設(shè)備，以此來(lái)有效增強(qiáng)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防范能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)終平臺(tái)的認(rèn)證安全。例如：當(dāng)前可以使用后量子密碼以及可信計(jì)算技術(shù)，通過(guò)這兩項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，使操作者在任何操作環(huán)境下都能被準(zhǔn)確的查找出來(lái)，同時(shí)針對(duì)各項(xiàng)應(yīng)用軟件、各種病毒類型及惡意入侵代碼等干擾形式的破壞都能夠準(zhǔn)確的識(shí)別和有效解決和防范。同時(shí)，采用衛(wèi)星計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而更好的建立誠(chéng)信體系。

2.增強(qiáng)使用保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的具體應(yīng)用分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了提升本行業(yè)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及內(nèi)部人員的管理外，還可以采取引進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)同網(wǎng)絡(luò)安全管理來(lái)共同進(jìn)行有效防范。例如：針對(duì)不同的用戶來(lái)對(duì)其推薦購(gòu)買安全與隱私保護(hù)的綜合類保險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等。該類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)的用戶群是在大型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部存有機(jī)密性的商業(yè)文件、儲(chǔ)存各類重要用戶與雇員個(gè)人信息等，如購(gòu)買成功后，在遭遇外部因素導(dǎo)致的重要數(shù)據(jù)丟失、損壞以及網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)被插入惡意軟件等風(fēng)險(xiǎn)事故應(yīng)作出相應(yīng)的理賠，并協(xié)助企業(yè)共同來(lái)加強(qiáng)信息安全保護(hù)的力度，最大程度幫助用戶緩解和快速降低因隱私侵犯所帶來(lái)的一系列負(fù)面影響以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所造成的不利影響，進(jìn)而挽回了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所遭受的損失，大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

金融業(yè)的創(chuàng)新革命已經(jīng)成為了發(fā)展趨向，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是世界上最大的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展模式下轉(zhuǎn)型時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶去了信息安全的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融自帶的數(shù)據(jù)安全及技術(shù)操作等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的認(rèn)知，從法律監(jiān)管為切入點(diǎn)，積極從維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念出發(fā)，才能從根本上預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)朝著良性的方向運(yùn)行。

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