李思遠

摘 要：隨著信息化社會的迅速發(fā)展，科技與金融的創(chuàng)新融合產生了互聯(lián)網金融這種新型金融服務模式，由此改變了傳統(tǒng)金融服務的理念、格局和方式。互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說是挑戰(zhàn)更是機遇。而大數(shù)據則是互聯(lián)網金融的靈魂所在，其創(chuàng)新應用為互聯(lián)網金融注入新的活力。

關鍵詞：大數(shù)據 互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 風險管理

一、大數(shù)據概述

隨著信息科技日新月異的發(fā)展與廣泛應用，全球產生的數(shù)據急劇增長，由此提出了大數(shù)據（Big Data）這一概念。大數(shù)據是指數(shù)據規(guī)模巨大、數(shù)據種類多樣，且無法用現(xiàn)有主流軟件工具在合理時間內進行處理分析的海量數(shù)據[1]。無論是在政府管理、公共醫(yī)療，還是在科學研究與商業(yè)經營等眾多領域，大數(shù)據都得到了廣泛的應用。尤其在商業(yè)領域，大數(shù)據使得商業(yè)運作模式、銷售模式、盈利模式等發(fā)生了前所未有的改變。近年來大數(shù)據又與金融服務逐漸結合，并且產生了良好的經濟效果。

在當今信息化社會中，數(shù)據是最重要的資源之一。數(shù)據已經成為衡量一個企業(yè)核心競爭力的重要指標。越來越多的企業(yè)為了提升核心競爭力與擴大競爭優(yōu)勢，加快了對于數(shù)據平臺的建設和數(shù)據的采集。對于大數(shù)據平臺的建設，可以采用分布式體系、虛擬化架構和MapReduce架構等解決方案[2]。而目前一些大型企業(yè)的信息化平臺已趨于完備，具備了開展大數(shù)據采集和分析應用的基礎。同時，更多的企業(yè)通過戰(zhàn)略和機構調整，加大了信息科技部門和人員隊伍的建設，加強了對于大數(shù)據平臺的搭建與研發(fā)力度。

分布式系統(tǒng)、云計算技術、數(shù)據挖掘、社會計算等一系列信息技術使得大數(shù)據從理論分析走向實際應用。對于大數(shù)據，可以在不同層次上進行應用。在數(shù)據平臺層，可以進行數(shù)據搜索，數(shù)據分類、關聯(lián)交易；在應用服務層，則可以進行戰(zhàn)略決策、經營分析、營銷服務、信用管理以及風險管理等方面的創(chuàng)新應用。通過這些不同層次的應用，可以使沉睡在數(shù)據庫中海量數(shù)據煥發(fā)出巨大的活力，為企業(yè)創(chuàng)造出巨大的價值。

二、互聯(lián)網金融與互聯(lián)網金融風險

（一）互聯(lián)網金融定義與特征

互聯(lián)網金融是指借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式[3]。互聯(lián)網金融的特征體現(xiàn)在：金融資源更易獲得，金融服務成本降低且高效便捷，金融服務相對去中介化和趨于長尾化，信息科技的廣泛運用。

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融企業(yè)來說是挑戰(zhàn)更是機遇?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足之處，給金融企業(yè)帶來了新的利潤增長與創(chuàng)新活力。通過互聯(lián)網金融模式的應用，金融企業(yè)可以獲取更加豐富的信息資源，給客戶提供全方位和個性化的金融服務；可以使金融業(yè)務不受時間和地域的限制，資金的交易操作更加快捷便利。在互聯(lián)網金融發(fā)展浪潮中，金融企業(yè)將信息科技融入業(yè)務發(fā)展之中，不斷改變業(yè)務模式與運營模式，不斷提升金融創(chuàng)新能力，從而極大地提高了業(yè)務營銷、服務與管理水平，也極大地降低了各項成本。

（二）互聯(lián)網金融分類

通過互聯(lián)網金融在支付方式、服務平臺、投融資方式和金融機構等方面的具體體現(xiàn)，可以將互聯(lián)網金融劃分為以下四種模式：第三方支付、互聯(lián)網金融網站、P2P網貸以及眾籌、信息化金融機構[4]。

第三方支付是指非金融機構借助計算機與通信技術，作為支付中介為客戶提供電子支付服務的商業(yè)模式。具有代表性的第三方支付機構有支付寶、快錢支付、易寶支付等。第三方支付的出現(xiàn)與迅速發(fā)展，一方面極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務，弱化了銀行機構的中介功能；另一方面也促使商業(yè)銀行完善服務模式，加強渠道創(chuàng)新。

互聯(lián)網金融網站是指利用互聯(lián)網匯聚金融信息、營銷金融產品、提供金融服務的網絡信息平臺。具有代表性的互聯(lián)網金融網站有和訊網、融360、91金融超市等。互聯(lián)網金融網站利用搜索引擎技術與數(shù)據挖掘技術為客戶提供金融信息與產品的個性化搜索、對比分析以及推介咨詢等服務?；ヂ?lián)網金融網站的出現(xiàn)極大地降低了客戶與金融機構之間的信息不對稱性，滿足了用戶選擇金融產品的個性化要求與便利性。

P2P網貸是指以及借貸雙方通過網絡中介平臺自由競價與交易的交易模式。具有代表性的P2P網貸平臺有陸金所、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。眾籌是指通過互聯(lián)網號召公眾為項目籌集資金的一種融資方式。國內比較知名的眾籌平臺有點名時間網、天使匯和3W咖啡等。P2P網貸與眾籌提供了一種新的投融資方式，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融服務模式。這兩種模式都減少了資金供求雙方的信息不對稱性，降低了風險，提高了投融資效率。

信息化金融機構是指通過廣泛運用信息技術完善服務模式、產品結構與運營渠道，將信息科技融入現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展、營銷與管理等各方面的金融機構。信息化金融機構通過開展網上銀行、移動銀行、直銷銀行、電子商務平臺等多種信息化模式，使得金融服務更加豐富多樣、高效便捷。

（三）互聯(lián)網金融風險

金融企業(yè)是經營風險的企業(yè)，而互聯(lián)網金融給企業(yè)帶來具有互聯(lián)網與金融雙重屬性的風險。傳統(tǒng)金融風險有市場風險、信用風險、操作風險、技術風險、法律風險、財務風險等。而互聯(lián)網金融風險除了金融風險本身的特點，還具有擴散速度快、監(jiān)管難度高、突發(fā)性大等特點[5]?；ヂ?lián)網金融風險主要體現(xiàn)在信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、技術風險、法律風險等方面。

在信用風險方面，由于互聯(lián)網金融對資金需求方的審查是線上模式，并無抵押和質押，違約成本低，所以與傳統(tǒng)金融相比信用風險會更大些。在流動性風險方面，互聯(lián)網金融創(chuàng)新了金融產品種類與金融服務模式，進一步增大了流動性風險。在市場風險方面，互聯(lián)網金融風險與傳統(tǒng)金融風險一樣都是由于市場利率、匯率的變動造成的。在操作風險方面，由于互聯(lián)網金融背景下的交易主要通過計算機信息系統(tǒng)進行，要注意防范優(yōu)于人員不適當操作與操作失誤帶來的操作風險。在技術風險方面，要加大軟件系統(tǒng)維護、信息安全技術與管理力度，消除技術風險所帶來的巨大損失。在法律風險方面，由于互聯(lián)網金融涉及信息技術與金融服務等多個領域，其立法難度和復雜度都將會大于傳統(tǒng)金融，急需健全互聯(lián)網金融方面的法律法規(guī)。

三、基于大數(shù)據的互聯(lián)網金融發(fā)展研究

數(shù)據已經成為企業(yè)最重要的資產之一，從數(shù)據量上來說許多企業(yè)都已經掌握了海量的數(shù)據。如何使擁有的海量數(shù)據同金融服務相融合，發(fā)揮出大數(shù)據應用所帶來的巨大效益已經成為金融企業(yè)日益關注的焦點。對于金融企業(yè)，大數(shù)據可以在戰(zhàn)略決策、經營分析、營銷服務、信用管理以及風險管控等方面發(fā)揮出重要的作用[6]。

（一）大數(shù)據在戰(zhàn)略決策中的應用

利用大數(shù)據可以幫助金融企業(yè)進行戰(zhàn)略決策。處于不同發(fā)展階段的企業(yè)需要制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，而戰(zhàn)略的制定則需要通過各種相關因素和數(shù)據的綜合分析。大數(shù)據的應用可以為企業(yè)更好地進行戰(zhàn)略規(guī)劃與決策提供關鍵支持。

對于處于發(fā)展初期的金融企業(yè)，可以通過大數(shù)據分析國內外同類金融企業(yè)經營狀況與市場需求程度、不同地區(qū)客戶群體的特征、不同金融市場和產品的競爭程度和利潤情況，以此來制定產品研發(fā)重點與市場導入方向，尋求差異化優(yōu)勢，確定競爭相對較弱且盈利相對較高的目標市場。對于處于成熟期的金融企業(yè)來說，企業(yè)已經擁有了大量的客戶信息和經營數(shù)據。通過大數(shù)據分析和挖掘，企業(yè)可以對地區(qū)、市場、產品、客戶、競爭對手等進行建模計算，尋求新的發(fā)展機會和競爭優(yōu)勢，為企業(yè)制定新的發(fā)展戰(zhàn)略和尋求新的利潤增長點提供依據。

（二）大數(shù)據在經營分析中的應用

利用大數(shù)據可以幫助企業(yè)進行經營分析和計量。傳統(tǒng)金融企業(yè)通過經營報告和財務報表反應企業(yè)的經營成果和財務狀況，并提供給投資者和企業(yè)管理者作為投資、監(jiān)管、考核的依據以及作為制定下一步經營重點的依據。

在互聯(lián)網金融背景下，金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網技術和大數(shù)據技術采集關于企業(yè)經營過程中各方面的海量數(shù)據。通過對海量數(shù)據的分析，金融企業(yè)可以更加精確地細分經營市場與客戶群體，并發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點和潛在的風險隱患。

（三）大數(shù)據在風險管控中的應用

利用大數(shù)據可以幫助金融企業(yè)進行風險識別、計量和監(jiān)控?；ヂ?lián)網金融和大數(shù)據的應用，給金融企業(yè)的風險管理帶來了新的思路和方法。通過搭建大數(shù)據平臺構建風險數(shù)據集市和風險預測模型，幫助金融企業(yè)建立全面的風險管理系統(tǒng)，可以更好地應對日常經營過程中產生的各種風險。

通過對國內外市場利率、匯率、客戶交易記錄、資金鏈狀態(tài)和經營業(yè)務信息等全方位數(shù)據的收集，并進行海量數(shù)據的處理和分析，可以有效地識別風險，使金融企業(yè)可以迅速采取措施應對風險，降低風險帶來的損失。大數(shù)據還可以使風險計量模型和評估模型更加實時、有效，極大降低金融企業(yè)各種風險發(fā)生的可能性。通過大數(shù)據平臺，金融企業(yè)可以獲得實時、有效地數(shù)據并通過自適應的風險預警系統(tǒng)進行監(jiān)控，通過提高實時性、準確性與預測性來進一步提高金融企業(yè)的風險預警能力[8]。

四、大數(shù)據助推商業(yè)銀行未來發(fā)展

以國有銀行為代表的商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，具有資金雄厚、客戶群體繁多、交易量巨大等特點?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)改變了金融服務的方式與格局，弱化了商業(yè)銀行的中介地位，蠶食了商業(yè)銀行的市場利潤[9]。面對互聯(lián)網金融的沖擊，商業(yè)銀行要全面認識金融變革與科技創(chuàng)新的重要性，積極開展大數(shù)據平臺建設與創(chuàng)新應用。

科技助推業(yè)務，創(chuàng)新引領發(fā)展。商業(yè)銀行要利用自身的優(yōu)勢，整合企業(yè)信息資源，將企業(yè)的信息流與金融流融合，建立大數(shù)據應用平臺與服務中心，使大數(shù)據能夠真正創(chuàng)造價值、助推發(fā)展。

需要注意的是，在互聯(lián)網金融和大數(shù)據的背景下，金融企業(yè)要加強科技隊伍建設和復合型人才培養(yǎng)，更加注重技術風險，加強信息系統(tǒng)安全建設和災備建設，確保海量數(shù)據的安全，維護客戶的隱私。

五、結束語

互聯(lián)網金融給社會帶來了新的發(fā)展活力，而大數(shù)據則是互聯(lián)網金融的靈魂。大數(shù)據改變了金融企業(yè)的思維方式與運作模式，擴展了金融服務的深度與廣度。大數(shù)據與金融的融合是金融企業(yè)發(fā)展的必然趨勢，決定了金融企業(yè)的未來。誰掌握了大數(shù)據，誰利用好大數(shù)據，誰就能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

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