黃冠媛

【摘 要】 21世紀以來，能否解決“三農”問題已然成為了社會、經(jīng)濟是否能夠穩(wěn)健發(fā)展，人民生活水平能否進一步提高的關鍵所在了。由于農村金融在促進農村經(jīng)濟發(fā)展方面的巨大重要，“三農”問題的解決和農村金融的發(fā)展緊密相連。因此，本文基于這樣的背景分析了我國農村金融體系的建設，對其現(xiàn)狀以及存在的問題都進行了剖析，提出了對策建議，希望能為相關部門提供參考意見。

【關鍵詞】 現(xiàn)狀 問題 對策

一、我國農村金融體系的現(xiàn)狀分析

改革開放以來，在當時資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導的基本體制背景下，中國的農村金融體系逐步形成，。在此之前，整個國家都是處于一種資金短缺的狀態(tài)，這就使得政府對社會的金融控制，主要放在動員資本上面。而在當時農村的金融機構，主要是起一個儲蓄資金的作用，利用儲存的資金來促進城市和工業(yè)發(fā)展。國家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經(jīng)濟競爭，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢發(fā)生了翻天覆地的變化，由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國家對農村地區(qū)的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場經(jīng)濟在農村地區(qū)的擴展，使得城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間、工人與農民之間有巨大的經(jīng)濟差異，另外農村地區(qū)經(jīng)濟的固有特征，也不便于農村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認識到市場邏輯的存在，才能更好的認識農村金融體系存在的問題；不僅要認識市場邏輯還要跳出這個邏輯，我們才能從本質上真正的緩解農村的金融約束改善農村的金融體系。

雖然我國經(jīng)濟近年來發(fā)展迅猛，并且我國的農村金融體系經(jīng)過了改革開放的這一階段，但是目前我國當下的農村金融體系所提供的服務遠遠不能滿足農村地區(qū)人門對金融服務的需求，當前的農村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規(guī)的農村金融體系的供給仍然嚴重缺乏，首先就是我國的政策性金融支持農業(yè)稍顯不足，我國與農業(yè)、農民生活息息相關的銀行機構還不能承擔起扶持農村經(jīng)濟和推動農村經(jīng)濟結構調節(jié)的職責；其次就是商業(yè)性金融向農村金融的轉變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農村金融提供的金融服務也非常的有限，再者就是，農村金融并非正規(guī)的金融機構，雖然非正規(guī)金融機構是構成我國農村金融體系的重要組成部分，但是就目前來看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來收還未得到全面發(fā)展。所以，要想加快農村金融的發(fā)展與改革，必須要完善社會主義新農村建設，依照當下的農村經(jīng)濟金融發(fā)展的主要特征和農村發(fā)展的客觀需要，一方面著力于把農村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉變，另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢，使其朝著正規(guī)化邁進，重新構建一套既能符合市場經(jīng)濟原則又有助于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融體系。要鞏固農業(yè)在農村建設中的基礎地位，提高全體農民的收人，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，這對于我們國家解決三農問題和推進社會主義新農村建設都有極其重要的意義，畢竟一個國家的發(fā)展的目標也就是讓每一個人都能夠過上好的生活，尤其是處于社會底層的農村地區(qū)。

二、我國農村金融體系建設中存在的問題

（一）金融制度不夠完善

目前在我國的實際情況是金融服務機構基本都是向城市的一些大中型的公司提供自己的金融服務，對農村這塊還很少涉及，農村僅僅有的也是那些政府指定的少數(shù)金融服務金融機構，可見金融服務機構在很大程度上都更加愿意做城市的業(yè)務，這就導致了農村金融服務這塊十分欠缺，再加上農村現(xiàn)有的金融制度還很不完善，這嚴重制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。金融服務機構和公司一樣都是為了追求利潤的最大化，他們知道為農村提供金融服務會有很大的風險，諸如信貸風險、道德風險以及資金回收風險等等，這些風險與城市大中型企業(yè)相比就高了不知道多少倍，作為一個理性的經(jīng)濟實體，自然不會向農村主動提供貸款等金融服務。我國金融服務制度的不健全嚴重制約著我國城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，阻礙我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）配套的法律機制嚴重缺乏

當下我國金融體系雖已運轉十年，但至今仍未有一部專門法律對其相關問題通過立法的形式做出明確的規(guī)定，只有政府文件與章程，這就導致我國農村金融在發(fā)展過程中存在著許多模糊點，使得我國農村政策性經(jīng)營管理活動缺乏法律依據(jù)，從而嚴重制約了我國農村金融體系的健康、可持續(xù)的發(fā)展。

（三）農村金融的服務內容多樣化不足

隨著時代的發(fā)展，當下的農村客戶對于農村金融的需求逐漸多樣化，具體化，所以單一的金融服務已經(jīng)遠遠不能夠滿足人們的需求。農村地區(qū)銀行網(wǎng)點的不足，但是急于融資的農戶在一時間并不能有有效的抵押擔保物，銀行就不能提供農戶所需要的資金，擔保機制的不健全使得農戶融資受到極大的限制，極大的降低了農村融資的效率。還有一點就是在農村的金融市場上，一部分依靠現(xiàn)代電子網(wǎng)絡科技來運行的服務項目在農村幾乎沒有展開，由于環(huán)境因素限制這些服務項目也很難在農村地區(qū)發(fā)展起來。

（四）地方政府的支持力度不夠

地方政府在自己的工作中大多只注重對城市的發(fā)展，而忽視了對農村經(jīng)濟的支持，沒有實實在在扮演好自己在經(jīng)濟社會中應有的角色，沒有把握好自己的角色定位，導致目前的城鄉(xiāng)差距實在過大，農村發(fā)展過于緩慢。雖然國家領導人和高層都在注重對農村經(jīng)濟的發(fā)展，在很多大會上都有提過，也制定了一些文書，然后我國的政治體制是從上而下層層執(zhí)行，上面的號召并不一定就能得到的執(zhí)行，有些地方政府僅僅是意思一下，根本沒有執(zhí)行下來，導致農村的經(jīng)濟根本得不到真正的發(fā)展，更不用說城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展了。目前我國是市場經(jīng)濟，市場是配好資源的最好方式毋庸置疑，但是市場也會有失靈的時候，在這個時候仍然選擇用市場來配置資源，無疑不是最佳的，因此政府就要發(fā)揮自己的角色作用，治理市場失靈。但是，我國的地方政府根本不知道市場失靈的存在，認為市場能處理好一切的問題，所以農村金融體系的發(fā)展也都全部放手讓市場去運作，結果導致了目前我國農村金融服務存在較多問題。

三、完善我國農村金融體系建設的對策建議

（一）加快農村金融服務機構的改革步伐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展對于我國農村經(jīng)濟的發(fā)展十分重要，是促進農村經(jīng)濟發(fā)展的有利因素，但城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開政府和金融服務機構的幫助，政府要制定一些有針對性的方案和政策，專門針對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，然后金融服務機構要嚴格貫徹執(zhí)行政府所制定的政策和方針，從各個方面加以配合和支持，為我國農村經(jīng)濟的發(fā)展做出一定的貢獻。目前我國的農村金融服務機構不完善的地方還很多，比如對于信貸資產(chǎn)的審核過于嚴格很多農民都達不到標準，信貸資產(chǎn)的利率過高造成大部分的農民負擔不起以及信貸資產(chǎn)的期限不長不能滿足農民的實際需求等等，這些多少都阻礙了城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展。因此，需要加快對農村金融服務機構的改革步伐，將那些不適合的農村經(jīng)濟的傳統(tǒng)的制度規(guī)章僅僅改革，提高金融服務機構和農村經(jīng)濟之間的配合度和適應性，更好地促進農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）重構農村金融體系

要做到重構農村的金融體系首先要做到增加農村的金融機構。重構的農村金融體系既要有正式的商業(yè)金融，也要有民間金融和合作金融，既要有銀行這種大型的金融機構，也要有保險、證券，期貨等不同形式的金融機構。發(fā)展農村的保險業(yè)，期貨市場，投資基金，信貸等金融服務，全面豐富農村金融體系，使金融機構相互協(xié)調，相互競爭，共同發(fā)展。再者還要拓寬金融機構的融資渠道，對當前的商業(yè)金融主導，合作金融與民間金融為輔的農村金融的服務體系加以完善，拓寬融資渠道，使資金在農村流動，帶動農村的生產(chǎn)發(fā)展。另外還要確立好農村發(fā)展銀行、商業(yè)銀行等的金融機構的發(fā)展方向，確保它們在農業(yè)綜合性開發(fā)和農業(yè)基礎化建設等方面提供政策性的金融服務，并且增設銀行的網(wǎng)點，使其能夠覆蓋農村地區(qū)，正確的引導農村的金融發(fā)展走向，確保它能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。

（三）加大政策優(yōu)惠

首先，農業(yè)本身就屬于高風險，低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)，再加上資本的逐利性，這兩大因素在很大程度上決定了農村金融市場的不發(fā)達，不僅發(fā)達地區(qū)的資金不會流入農村，部分農村資金還反而流出去了。因此，利用政府強大的號召力和政策性優(yōu)惠來幫助農村吸引投資者不失為一個好辦法。

加大優(yōu)惠政策要求，一方面，降低農村金融市場的準入門檻，促進中、小型的農村金融機構的發(fā)展，從而豐富我國農村金融體系，構建農村金融市場“百花齊放”的盛況。另一方面在稅收等方面給予優(yōu)惠，特別實在西北偏遠地區(qū)農村，加大政策優(yōu)惠，吸引來自發(fā)達地區(qū)的資金的投入，進一步推進我國金融服務的覆蓋面積，帶動農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（四）加大促進農業(yè)發(fā)展的力度

促進我國的農業(yè)發(fā)展是發(fā)展農村金融體系的根本，農村只有做到“內自強”，才能夠抓住機遇，讓自己得到發(fā)展。我國當下各地區(qū)雖有許多促進農業(yè)發(fā)展的條例法規(guī)，卻因為多而顯得雜亂了。因此，一個體統(tǒng)全面的促進我國農業(yè)發(fā)展的政策就很需要了。此外，各地方政府應當結合本地區(qū)的實際發(fā)展情況，在不違背國家政策的前提下，大力促進農村特色經(jīng)濟的發(fā)展。農村只有自己學會了“發(fā)光”，才會吸引更多的投資者對農村金融產(chǎn)品進行投資，農民才能富裕起來。

（五）完善我國農村金融體系的監(jiān)督機制

一個完善的監(jiān)督機制對我國的農村金融體系來說，是不可或缺的。一方面，它能夠規(guī)范農村金融市場，另一方面，它有利于政府實行宏觀調控。當下為完善我國農村金融體系的監(jiān)督機制，首先應該加大對農村金融機構監(jiān)督的力度，投入更多的監(jiān)督資源以進一步擴大監(jiān)督的范圍。再者，建立一支完備的監(jiān)督隊伍，監(jiān)督隊伍內部分工明確，組成成員各司其職。緊接著針對性的對農村金融機構進行監(jiān)督，并在實踐探索中逐步完善監(jiān)督體系。最后，鼓勵行業(yè)協(xié)會等自律團體、基層自治性金融組織的機構模式的出現(xiàn)。