余潺湲++黃宇

[摘要]隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，銀行競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，銀行的生死存亡與風(fēng)險(xiǎn)管理緊密相關(guān)。思想政治教育是在意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域開(kāi)展政治輿論宣傳和進(jìn)行思想教育的重要法寶，更是推進(jìn)社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)打基礎(chǔ)利長(zhǎng)遠(yuǎn)的全局性工作。要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，銀行不僅需要通過(guò)提高技術(shù)手段來(lái)構(gòu)建主體，也需要運(yùn)用思想政治教育手段為科學(xué)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)做支撐，使思想政治教育成為風(fēng)險(xiǎn)管理的推動(dòng)力量。

[關(guān)鍵詞]銀行風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 思想政治教育

[中圖分類號(hào)]F272.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2016）24-0032-02

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行作為居民日常生活最常用的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，成為巨額資金的集散中心。由于體制不健全、人員管理不規(guī)范等原因，在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中暴露出種種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和廣大人民群眾的資金安全造成嚴(yán)重威脅?？v觀銀行的發(fā)展史可以看到，銀行的生死存亡與風(fēng)險(xiǎn)管理緊密相關(guān)。要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，銀行不僅需要通過(guò)提高技術(shù)手段構(gòu)建主體，也需要運(yùn)用思想政治教育手段為科學(xué)識(shí)別和有效防范風(fēng)險(xiǎn)做支撐，使思想政治教育成為風(fēng)險(xiǎn)管理的推動(dòng)力量。

一、銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)及幾種主要風(fēng)險(xiǎn)類型

銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種因素而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性。按照巴塞爾委員會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類。①

其中，信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同或其信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性，是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中；操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)、外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，銀行聲譽(yù)能夠維持存款人、貸款人和整個(gè)市場(chǎng)的信心，這種信心一旦失去，銀行的業(yè)務(wù)及其所能創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值都將不復(fù)存在。②

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方法，預(yù)防、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金安全。確切地講，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)了解自身及市場(chǎng)情況，辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理方案，不斷監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程而使銀行達(dá)到戰(zhàn)略目標(biāo)的決策與行動(dòng)。③風(fēng)險(xiǎn)管理的基本職能是監(jiān)控和信息反饋，包括對(duì)營(yíng)銷前臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)范圍；為戰(zhàn)略決策后臺(tái)提供信息支持，對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)的信息分析、整理和反饋。

（三）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

近年來(lái)，銀行面臨信用、操作、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，通過(guò)在改革與發(fā)展進(jìn)程中不斷學(xué)習(xí)、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定審貸分離、審計(jì)稽核、崗位輪換等內(nèi)控制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面取得了一定成績(jī)。但是，在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)層面，仍有諸多問(wèn)題：

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)偏差。銀行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)踐中很多銀行領(lǐng)導(dǎo)及員工過(guò)分追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模、看重短期目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)淡薄，有的甚至把風(fēng)險(xiǎn)管理看成是獲取利潤(rùn)的絆腳石，將其與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)立起來(lái)。在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，部分人無(wú)法正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，擾亂金融秩序，嚴(yán)重威脅國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和廣大人民群眾的資金安全。

第二是缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行風(fēng)險(xiǎn)涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全部領(lǐng)域，例如，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多元化，存款、票據(jù)業(yè)務(wù)成為重要的風(fēng)險(xiǎn)源。另外，由于個(gè)別員工道德缺失，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員也已成為重要的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)源地。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理必須是全面的、立體的，對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)、各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤管理。應(yīng)當(dāng)通過(guò)制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架、制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理流程、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理、培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理。④然而在實(shí)踐中很多銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)方面缺乏客觀性和科學(xué)性。

第三是缺少風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行企業(yè)文化的重要內(nèi)容，是一種融合了現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化力。⑤健康有序的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍能對(duì)每位員工產(chǎn)生深刻影響，引導(dǎo)員工主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露風(fēng)險(xiǎn)隱患，使各項(xiàng)規(guī)章制度能真正發(fā)揮出應(yīng)有的作用。但在實(shí)踐中，銀行員工普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于什么是風(fēng)險(xiǎn)、什么是風(fēng)險(xiǎn)管理存在模糊的甚至是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，更沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行日常經(jīng)營(yíng)中的重要性。

二、思想政治教育在風(fēng)險(xiǎn)管理中的必要性

思想政治教育是在意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域開(kāi)展政治輿論宣傳和進(jìn)行思想教育的重要法寶，更是推進(jìn)社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)打基礎(chǔ)利長(zhǎng)遠(yuǎn)的全局性工作。目前銀行的思想政治教育工作存在表面化、形式化現(xiàn)象，在方法上比較陳舊，缺乏創(chuàng)新意識(shí)和針對(duì)性，實(shí)效性不強(qiáng)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，銀行的思想政治教育工作也應(yīng)當(dāng)深入和細(xì)化。

在長(zhǎng)期的金融體制改革進(jìn)程中，一些新的思潮和觀念對(duì)人們的思想造成巨大沖擊，新型價(jià)值觀與傳統(tǒng)價(jià)值觀形成鮮明對(duì)比。部分銀行員工缺乏敬業(yè)精神、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，工作積極性不高，疲于應(yīng)付工作，對(duì)政策、法規(guī)置之不理；在待遇、報(bào)酬方面盲目攀比，以自我為中心，心態(tài)失衡；法律意識(shí)淡薄，為追求經(jīng)濟(jì)利益不惜觸犯法律，將發(fā)放貸款的“權(quán)力”視為對(duì)別人的恩賜，借機(jī)謀財(cái)。

防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，把損失減小到最低程度，需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題找出解決辦法。提高銀行員工的思想政治覺(jué)悟和職業(yè)道德水平、做好銀行員工的思想政治教育工作，對(duì)協(xié)調(diào)思想、統(tǒng)一行動(dòng)、增強(qiáng)凝聚力有重要意義，這樣不僅可以有效地保障人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，也可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。⑥發(fā)揮思想政治教育在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)中有積極作用，積極探索新形勢(shì)下思想政治教育的新方法、新途徑，是識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，也是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性管理的題中應(yīng)有之意。

三、發(fā)揮思想政治教育在風(fēng)險(xiǎn)管理中的積極作用

面對(duì)新形勢(shì)，銀行在提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中，一方面要采取擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增加網(wǎng)點(diǎn)布局、完善設(shè)施建設(shè)、注入新鮮血液、投身公益活動(dòng)等方法，提高經(jīng)濟(jì)效益、積極履行社會(huì)責(zé)任；另一方面應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中采取一定的措施，合理運(yùn)用思想政治教育手段，充分發(fā)揮思想政治教育在風(fēng)險(xiǎn)管理中的積極作用，使思想政治教育成為風(fēng)險(xiǎn)管理的推動(dòng)力量，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，凝聚共識(shí)、激發(fā)活力，促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型和持續(xù)發(fā)展。

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念

防范風(fēng)險(xiǎn)是每位員工的重要工作，但是由于種種原因，部分員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)存在偏差，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅是特定部門的責(zé)任，與自己無(wú)關(guān)，不從根本上去理解和支持風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的迫切性沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，缺乏應(yīng)有的責(zé)任感和危機(jī)感，甚至將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)立起來(lái)，將其視為一種影響業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作開(kāi)展的負(fù)擔(dān)。銀行應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)管理中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過(guò)思想政治教育激發(fā)員工的主人翁責(zé)任感，使其認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，而且與單位發(fā)展和個(gè)人切身利益緊密相關(guān)，從而在工作中自覺(jué)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極參與風(fēng)險(xiǎn)防范。

樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，全面導(dǎo)入符合經(jīng)營(yíng)管理要求的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理深入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的客觀要求。銀行在推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)建立各種責(zé)任機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，從制度上強(qiáng)化員工防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任意識(shí)，使這種意識(shí)貫穿到工作中的各個(gè)方面，切實(shí)增強(qiáng)廣大員工防范金融風(fēng)險(xiǎn)的緊迫感和責(zé)任感，促使全面風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行上下得到有效落實(shí)。

（二）關(guān)注員工舉止，重視員工個(gè)體在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣，員工群體龐大，內(nèi)部人員容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行人力資源管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)在用人關(guān)口加強(qiáng)把控，嚴(yán)格審查員工背景。在錄用新員工時(shí)，除注重學(xué)歷、能力之外，還要對(duì)員工的道德品質(zhì)進(jìn)行了解，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)重要崗位人員的動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展員工行為排查，落實(shí)監(jiān)督管理責(zé)任，對(duì)重要崗位定期不定期開(kāi)展崗位輪換，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在管理過(guò)程中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“以人為本”的理念，經(jīng)常傾聽(tīng)員工心聲，了解員工需求，與員工進(jìn)行平等的思想交流，有針對(duì)性地為員工解決實(shí)際問(wèn)題。對(duì)員工思想上存在的問(wèn)題，認(rèn)真剖析原因，采取適當(dāng)形式，說(shuō)服、教育員工正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任意識(shí)，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)管理政策、法規(guī)，激發(fā)員工發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極參與到風(fēng)險(xiǎn)管理工作中去。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理教育

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是企業(yè)文化的一部分，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化有助于銀行各級(jí)層之間的溝通和協(xié)調(diào)，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮思想政治教育優(yōu)勢(shì)，將風(fēng)險(xiǎn)管理提升到文化層次去認(rèn)識(shí)，構(gòu)建和諧的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使全體員工充分了解風(fēng)險(xiǎn)管理工作的發(fā)展方向、目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)所需要的方法，自覺(jué)投身到防范風(fēng)險(xiǎn)工作中，使風(fēng)險(xiǎn)管理植根于員工腦海，落實(shí)于員工行為，引導(dǎo)其主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和披露風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題。

在實(shí)踐中，有些員工不配合風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展，對(duì)推行的風(fēng)險(xiǎn)管理教育培訓(xùn)和考試存在被動(dòng)應(yīng)付的消極心理。對(duì)此，銀行應(yīng)當(dāng)完善職工教育考核制度，通過(guò)教育和培訓(xùn)，建立一支能夠運(yùn)用現(xiàn)代工具，有效識(shí)別、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。此外，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)員工的理想信念教育、職業(yè)道德教育、法紀(jì)觀念教育，摒棄拜金主義、享樂(lè)主義，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，增強(qiáng)自律性、自覺(jué)性、主動(dòng)性，提高員工的思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

注釋：

①巴塞爾委員會(huì)是1974年由十國(guó)集團(tuán)中央銀行行長(zhǎng)倡議建立的一個(gè)由中央銀行和銀行監(jiān)管當(dāng)局為成員的委員會(huì)，被廣泛視為銀行監(jiān)管領(lǐng)域的首要國(guó)際組織，其制訂通過(guò)的《巴塞爾協(xié)議》建立了完整的、國(guó)際通用的、以加權(quán)方式衡量表內(nèi)與表外風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。

②宋清華.金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003：

4-9.

③殷洪良.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，

2013：3.

④郭保民.論商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（03）：80.

⑤紀(jì)瑞樸，趙新.有效推進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)[N].金融時(shí)報(bào)，2013-10-18.

⑥于萍.淺談新形勢(shì)下銀行職工的思想政治工作[J].管理觀察，2009（17）：64.

責(zé)任編輯：張麗