王 萍 張業(yè)偉

對山東省農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的初步思考

王 萍 張業(yè)偉

2016年，山東省110家農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)，標(biāo)志著農(nóng)村信用社銀行化改革邁出歷史性一步。但與農(nóng)村信用社相對應(yīng)的省聯(lián)社管理體制尚未改變，現(xiàn)代銀行制度體系真正發(fā)揮作用還有距離，農(nóng)商銀行服務(wù)三農(nóng)意識仍需強(qiáng)化。因此，山東省農(nóng)商行改革仍需在以下方面繼續(xù)推進(jìn)：一是以管黨治黨強(qiáng)化約束，助推現(xiàn)代銀行制度確立；二是省聯(lián)社改革要淡化行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能，通過理順股權(quán)關(guān)系，探索金融控股公司或聯(lián)合銀行管理模式；三是發(fā)揮稟賦優(yōu)勢，突出三農(nóng)小微定位，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

農(nóng)村信用社；商業(yè)銀行；改革發(fā)展

全省農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)是地方金融體系的重要組成部分，是金融“支農(nóng)支小”的主力軍，在經(jīng)濟(jì)文化強(qiáng)省建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。近年來，在省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社帶領(lǐng)全省農(nóng)商行系統(tǒng)，搶抓機(jī)遇，深入推進(jìn)銀行化改革，農(nóng)商行改革發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。但在取得成績的同時，山東省農(nóng)商行也面臨一些突出問題，特別是隨著產(chǎn)權(quán)制度的深入變革，進(jìn)一步深化改革的壓力日漸凸顯，需要深入思考和認(rèn)真解決。

一、山東省農(nóng)商行改革發(fā)展成效明顯

近年來，山東省農(nóng)商行系統(tǒng)以銀行化改革為主要抓手，加快改革發(fā)展步伐，取得明顯成效。

（一）全面完成銀行化改革

截至2016年9月，全省110家農(nóng)商行全部掛牌開業(yè)，山東省成為全國第4個完成農(nóng)信社銀行化改革的省份。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力顯著增強(qiáng)

截至2017年6月末，山東省農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額2.13萬億元，各項(xiàng)存款余額1.65萬億元，各項(xiàng)貸款余額1.02萬億元，存貸款總量連續(xù)12年穩(wěn)居全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。

（三）金融“支農(nóng)支小”主力軍作用明顯

截至2017年6月末，山東省農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額7072億元，較年初增加350億元，涉農(nóng)貸款余額和新增額連續(xù)11年在全省金融機(jī)構(gòu)以及全國同行業(yè)排名第一。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，2017年上半年小微企業(yè)貸款達(dá)4337億元，占山東省銀行機(jī)構(gòu)的41%；支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體貸款余額達(dá)307億元，“支農(nóng)支小”主力軍作用進(jìn)一步凸顯。

二、山東省農(nóng)商行改革發(fā)展面臨的突出問題

山東省農(nóng)商行改革發(fā)展取得成績的同時，也面臨著一些亟待解決的問題。這些問題，既有多年積弊，也有改革的后遺癥，若不盡快妥善解決將影響甚至制約農(nóng)商行的健康發(fā)展。

（一）省聯(lián)社管理職能與農(nóng)商行公司治理之間的矛盾日益突出

農(nóng)信社全部改制組建為農(nóng)商行后，合作制的省聯(lián)社與股份制的農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)形式上存在明顯對立。作為農(nóng)村信用社的管理機(jī)構(gòu)，省聯(lián)社履行管理職能的行政色彩較濃，而改制后的農(nóng)商行作為獨(dú)立的市場主體，必然要遵循和建立按照市場化原則配置資源的公司治理模式，兩者之間的矛盾一定程度上是不可調(diào)和的。為此，2016年、2017年中央一號文件連續(xù)聚焦省聯(lián)社改革問題，要求“開展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn)，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能”，根本目的就是要破解省聯(lián)社當(dāng)前面臨的發(fā)展困境。

（二）部分改制后的農(nóng)商行公司治理和內(nèi)部管理基礎(chǔ)薄弱

由于改革時間緊、任務(wù)重，造成部分機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部管理水平?jīng)]有同步提升，“三會一層”履職不到位、股權(quán)管理和關(guān)聯(lián)交易不規(guī)范、內(nèi)外部人控制、金融人才匱乏等問題依然存在，法人治理、經(jīng)營理念和風(fēng)險管控能力與現(xiàn)代銀行存在較大差距。

（三）部分農(nóng)商行偏離主業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)動能不足

改制為商業(yè)銀行后，部分農(nóng)商行過度傾向追求經(jīng)濟(jì)利益、偏離主業(yè)的問題日趨突出。主要表現(xiàn)為部分機(jī)構(gòu)“脫小向大、脫實(shí)向虛”，存貸比持續(xù)走低與資金業(yè)務(wù)快速增長并存。2017年6月末，山東全省農(nóng)商行存貸比62.1 %，同業(yè)及投資業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比例達(dá)39.3%；5000萬元以上大額貸款增速高于貸款增速10個百分點(diǎn)；同時，多家機(jī)構(gòu)同業(yè)和投資余額占總資產(chǎn)比例維持在45%以上，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動能明顯不足。

三、進(jìn)一步推動山東省農(nóng)商行改革發(fā)展的建議

下一步，必須認(rèn)真落實(shí)第五次全國金融工作會議精神，結(jié)合山東省農(nóng)商行發(fā)展改革實(shí)際，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險和深化金融改革三大任務(wù)，堅(jiān)持以黨建為統(tǒng)領(lǐng)，以改革為主線，全面提升農(nóng)商行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，切實(shí)守住風(fēng)險底線。

（一）加強(qiáng)黨的建設(shè)，夯實(shí)工作根本保障

2017年7月召開的第五次全國金融工作會議，明確要求必須加強(qiáng)黨對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。做好新形勢下山東省農(nóng)商行工作，要堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)管黨治黨，確保農(nóng)商行改革發(fā)展方向正確。要落實(shí)全面從嚴(yán)治黨要求，抓好全省農(nóng)商行系統(tǒng)各級領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，強(qiáng)化對關(guān)鍵崗位、重要人員特別是一把手的監(jiān)督。要切實(shí)抓好機(jī)關(guān)黨建工作，發(fā)揮黨委的核心作用，把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，明確黨組織在公司法人治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，處理好黨組織和其他治理主體的關(guān)系，明確權(quán)責(zé)邊界，做到組織落實(shí)、干部到位、職責(zé)明確，形成各司其職、各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的公司治理結(jié)構(gòu)。同時，堅(jiān)持黨管干部原則，加強(qiáng)干部人才隊(duì)伍建設(shè)，大力培養(yǎng)和引進(jìn)精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)金融專業(yè)人才。

（二）以省聯(lián)社改革為中心，進(jìn)一步深化農(nóng)商行改革

解決農(nóng)商行系統(tǒng)各種問題，根本出路是改革。省聯(lián)社改革是整個農(nóng)商行系統(tǒng)改革的重中之重，對此要有正確認(rèn)識。農(nóng)信社轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行，從“形似”到“神似”，達(dá)到現(xiàn)代銀行要求，需要一個較長的過程，還需要省聯(lián)社的管理指導(dǎo)和服務(wù)協(xié)調(diào)，需要省聯(lián)社提供更好的科技、信息、資金結(jié)算、審計監(jiān)督平臺。因此，改革的目的不是要“改掉”省聯(lián)社，更不是要固化省聯(lián)社的既有利益，而是要“調(diào)適”，通過改革使省聯(lián)社跟上農(nóng)商行以及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。目前全國已有金融控股公司、聯(lián)合銀行、直轄市一級法人等多種改革模式，不管山東省采取哪種模式，關(guān)鍵是要按照國家“淡出行政管理、強(qiáng)化服務(wù)職能”的總體要求，制定出臺可行方案，盡快理順股權(quán)關(guān)系、加強(qiáng)行業(yè)管理、完善平臺功能等。此外，對單個農(nóng)商行而言，要繼續(xù)完善公司法人治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部管理，建立考核激勵機(jī)制、任期交流及回避制度以及管理層職業(yè)經(jīng)理人市場化聘用等相關(guān)制度，逐步建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度。

（三）堅(jiān)持“三農(nóng)”、小微市場定位，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

農(nóng)商行深耕縣域、布局鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與國有銀行和全國性股份制銀行相比，具有明顯的本地化信息資源優(yōu)勢和快速靈活的決策機(jī)制。在銀行業(yè)競爭激烈的環(huán)境下，農(nóng)商行必須立足自身優(yōu)勢，堅(jiān)持支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，提供便捷高效的金融服務(wù)。這既是農(nóng)商行的本職，更是農(nóng)商行的優(yōu)勢所在。只有堅(jiān)持“三農(nóng)”、小微市場定位，著力打造社區(qū)化、特色化、精品化中小銀行，避免與大銀行同質(zhì)化競爭，才是明智的生存發(fā)展之道。下一步，農(nóng)商行要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種糧大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及小微企業(yè)的支持力度。與此同時，山東省農(nóng)商行具有資產(chǎn)規(guī)模大、機(jī)構(gòu)眾多的系統(tǒng)優(yōu)勢，要把握全省加快實(shí)施新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程的戰(zhàn)略機(jī)遇，通過銀團(tuán)貸款等方式，組織有條件的機(jī)構(gòu)參與合適的重點(diǎn)項(xiàng)目，積極拓展發(fā)展空間。

王萍，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社濟(jì)南辦事處，經(jīng)濟(jì)師。

張業(yè)偉，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社濟(jì)南辦事處，審計師。