摘 要：為了解大學(xué)生誠(chéng)信缺失的各種原因，有效開展對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，進(jìn)一步完善誠(chéng)信體系。我們進(jìn)行了關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款信用缺失問(wèn)題的調(diào)查研究。本文以此為基礎(chǔ)，通過(guò)分析研究，提出了改進(jìn)大學(xué)生助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的措施。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 信用 問(wèn)卷調(diào)查

一、研究背景和調(diào)查對(duì)象

自1999年國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款以來(lái)，大學(xué)生助學(xué)貸款違約問(wèn)題不斷發(fā)生。這一問(wèn)題主要取決學(xué)生的信用狀況。本文選取肇慶學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院418名在校學(xué)生作為數(shù)據(jù)樣本研究，調(diào)查共發(fā)出418份問(wèn)卷，收回410份，回收率98%，其中有效問(wèn)卷400份，有效率為97.56%，利用SPSS13.0軟件對(duì)有效回收問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析大學(xué)生助學(xué)貸款信用缺失問(wèn)題。

本文選取肇慶學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院418名在校學(xué)生作為數(shù)據(jù)樣本研究。為使研究結(jié)果真實(shí)可靠，并能夠最大限度反映貸款學(xué)生的真實(shí)想法，我們選取的樣本全部是本學(xué)年度經(jīng)過(guò)學(xué)校困難生認(rèn)定的學(xué)生，其中貸款學(xué)生共92名占樣本的22%。采用問(wèn)卷調(diào)查方法開展調(diào)查，本次問(wèn)卷共設(shè)置了22個(gè)問(wèn)題，從個(gè)人信用、大學(xué)生違約原因、防止違約等方面逐步深入。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)查對(duì)象基本情況

1.本次問(wèn)卷調(diào)查的對(duì)象為肇慶學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在校本科生，在有效樣本中，貸款學(xué)生110人，占總數(shù)比例的24.72%；非貸款學(xué)生335人，占總數(shù)比例的75.28%。

2.根據(jù)大學(xué)生誠(chéng)信狀況的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信持肯定態(tài)度，只有2.47%的同學(xué)認(rèn)為其狀況很差，需要狠抓。受助學(xué)生對(duì)于填寫畢業(yè)聯(lián)系方式的態(tài)度則表示受助學(xué)生對(duì)于自我誠(chéng)信的認(rèn)同度，有94.38%同學(xué)會(huì)如實(shí)填寫自己的聯(lián)系方式。

（二）助學(xué)貸款中大學(xué)生誠(chéng)信的分析

1.大學(xué)生的還款態(tài)度。從大學(xué)生的還款態(tài)度的調(diào)查結(jié)果得知，92.36%的同學(xué)選擇了按時(shí)還款，這表明了大多數(shù)學(xué)生具有較好的誠(chéng)信度。5.62%的同學(xué)選擇“到時(shí)候再看具體情況”，1.8%的同學(xué)選擇了能拖就拖，甚至還有個(gè)別同學(xué)選擇“肯定不還”，他們的誠(chéng)信度的確讓人擔(dān)憂。

2.大學(xué)畢業(yè)生違約率高的原因。從大學(xué)畢業(yè)生違約率高的原因調(diào)查結(jié)果中，我們可以看到大多數(shù)大學(xué)生否認(rèn)了“大學(xué)生違約率高的最主要的原因是大學(xué)生誠(chéng)信缺失嚴(yán)重”，70.01%的同學(xué)將這一原因歸咎于工資低、生活負(fù)擔(dān)重等客觀因素。這表明學(xué)生還款意識(shí)不夠強(qiáng)。不過(guò)，從大學(xué)生離校后拖欠助學(xué)貸款的主要原因中，我們可以得知，畢業(yè)時(shí)由于各種客觀因素，例如：找不到工作、薪水低、家庭確實(shí)特別困難等改變了大學(xué)生自己的初衷。為了能夠生存下去，他們認(rèn)為很多事情都是他們所不能控制的，以此可看出大學(xué)生的還款前景令人擔(dān)憂。客觀因素是造成大學(xué)生違約的一個(gè)主要原因，應(yīng)該加大力度改善。

3.表1是大學(xué)生對(duì)于貸款違約時(shí)的反應(yīng)。我們可以看出學(xué)生違約一旦被學(xué)校催促還款，絕大多數(shù)學(xué)生都會(huì)和學(xué)校取得聯(lián)系，設(shè)法還款。有些學(xué)生并非存心不還款，而是因?yàn)樗麄儧](méi)有這個(gè)意識(shí)，當(dāng)他們接到違約通知書時(shí)才真的意識(shí)到自己沒(méi)有按時(shí)還款，于是就會(huì)想到自己不還款所帶來(lái)的后果，所以我們可以看到許多學(xué)生會(huì)盡量與銀行取得聯(lián)系。盡管如此，在此次問(wèn)卷調(diào)查中，仍有3.15%的同學(xué)選擇“出示經(jīng)濟(jì)證明，以拖延還款日期”，甚至有1位同學(xué)選擇“刻意回避，能不還就不還”。

4.大學(xué)生面對(duì)畢業(yè)后所欠貸款出現(xiàn)償還困難的處理方式。在碰到“到了還貸期而又無(wú)力還貸”時(shí)，我們從表2中可以看到在有效樣本中，選擇“向父母要錢先墊上”的人數(shù)有125人，占總?cè)藬?shù)的28.09%；選擇“向?qū)W校尋求幫助”的人數(shù)有80人，占總?cè)藬?shù)的17.98%；選擇“向親戚朋友借錢墊上”的人數(shù)有141人，占總?cè)藬?shù)的31.69%；選擇“先欠著，和學(xué)校、銀行溝通，等有能力再說(shuō)”的人數(shù)有99人，占總?cè)藬?shù)的22.25%。無(wú)論采用哪種方式，無(wú)力還貸時(shí)，大學(xué)生會(huì)采取各種方式去還貸，可見，他們的還貸積極性是很高的。

（三）調(diào)查對(duì)象中大學(xué)生對(duì)提高誠(chéng)信措施的看法

1.分析表3的調(diào)查數(shù)據(jù)可得，64.04%的同學(xué)認(rèn)為運(yùn)用“法律”的約束是減少大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的有效措施；14.16%的同學(xué)認(rèn)為可以通過(guò)“社會(huì)影響”；16.63%的同學(xué)認(rèn)為可以通過(guò)道德約束；5.17%的同學(xué)則選擇其他方法。

2.表4顯示絕大部分同學(xué)認(rèn)為在校期間學(xué)校針對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行的誠(chéng)信教育是有效果的，但有63.6%的同學(xué)認(rèn)為有效，但其效果并不大。7.19%的同學(xué)認(rèn)為基本沒(méi)有什么效果，甚至有個(gè)別同學(xué)認(rèn)為完全沒(méi)有效果。

3.根據(jù)銀行助學(xué)貸款制度的完善程度的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得，42.7%的同學(xué)認(rèn)為銀行應(yīng)該完善學(xué)生貸款的咨詢和服務(wù)體系；54.38%的同學(xué)認(rèn)為銀行應(yīng)該建立全國(guó)性的個(gè)人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)；2.92%的同學(xué)認(rèn)為銀行應(yīng)該在貸款前對(duì)學(xué)生進(jìn)行信用教育。

4.根據(jù)政府協(xié)助助學(xué)貸款工作的措施的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得，28.54%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)生所在的地方政府應(yīng)該對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審核；39.78%的同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該對(duì)貸款畢業(yè)生的就業(yè)提供政策優(yōu)惠；18.2%的同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該加強(qiáng)助學(xué)貸款宣傳力度，提高助學(xué)貸款誠(chéng)信意識(shí)；13.48%同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該完善助學(xué)貸款相關(guān)法律制度。

5.根據(jù)表5的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得，大部分同學(xué)認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳，對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育以及加強(qiáng)高校學(xué)生資助中心的管理、服務(wù)；也有少部分同學(xué)選擇其他有效措施。

6.從貸款學(xué)生對(duì)目前的征信系統(tǒng)在學(xué)生貸款方面的作用了解程度的數(shù)據(jù)分析中可知，45.84%的同學(xué)明白違約的危害，不敢違約；15.96%的同學(xué)認(rèn)為將還款協(xié)議放入其個(gè)人檔案；34.84%的同學(xué)了解一些，對(duì)具體影響沒(méi)概念；3.37%的同學(xué)表示不關(guān)注。雖然征信系統(tǒng)的知曉率很低，但可喜的是絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為這是很必要的，認(rèn)為這個(gè)系統(tǒng)在助學(xué)貸款回收中起到了很大的作用，是約束大學(xué)生誠(chéng)信的一種有效手段。

（四）總體評(píng)價(jià)

由調(diào)查數(shù)據(jù)分析的情況，我們可以看到大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀普遍是令人接受的，他們對(duì)于擁有誠(chéng)信的品質(zhì)持肯定態(tài)度，但是仍存在誠(chéng)信危機(jī)，有一些大學(xué)生的誠(chéng)信度低，阻礙了助學(xué)貸款的順利進(jìn)行，影響銀行工作的進(jìn)行。綜合分析下來(lái)，影響大學(xué)生誠(chéng)信的因素主要包括以下幾點(diǎn)：

1. 社會(huì)中存在的大量不誠(chéng)信現(xiàn)象沖擊著大學(xué)生的價(jià)值觀念，以及大學(xué)生群體內(nèi)誠(chéng)信缺失所帶來(lái)的利益蒙蔽了學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。

2. 大學(xué)生的賴賬逃債心理使大多數(shù)人喜歡把原因歸咎于就業(yè)率低、工作收入低、家庭經(jīng)濟(jì)困難等。

三、建議

1.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信體系教育

我校大學(xué)生還有少數(shù)存在沒(méi)有按時(shí)還清助學(xué)貸款利息或者本金現(xiàn)象，這些原因除了一些申請(qǐng)助學(xué)貸款畢業(yè)生工資收入低外，也有少數(shù)學(xué)生是沒(méi)有把按時(shí)還貸當(dāng)一回事。少數(shù)高校畢業(yè)生沒(méi)有按時(shí)還貸，原因有對(duì)還貸程序不了解或了解過(guò)但很快忘記還貸，對(duì)按時(shí)還貸不重視，法律對(duì)拖欠還貸的懲罰還不完善等。高校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)的教育機(jī)構(gòu)，許多大學(xué)生在校期間根本對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信體系不夠深入了解，對(duì)其中的某些條例不清楚。因此，高校應(yīng)把申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育作為一項(xiàng)方案落實(shí)，比如舉行國(guó)家助學(xué)貸款宣傳活動(dòng)月活動(dòng)，把誠(chéng)信教育作為一個(gè)重要內(nèi)容進(jìn)行廣泛宣傳。

2.建立完整的國(guó)家助學(xué)貸款信用評(píng)價(jià)體系，包括學(xué)生的信用評(píng)分體系、信用檔案的管理等。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)還不夠完善，應(yīng)該統(tǒng)一做出規(guī)定。比如學(xué)生貸款違約將被記入檔案，此系統(tǒng)將記錄此人的所有違約記錄，對(duì)其以后在銀行的各種交易行為造成影響。若是學(xué)生的貸款期限到期，可以以學(xué)生主動(dòng)與銀行的聯(lián)系程度和是否按期歸還利息來(lái)作為驗(yàn)證的判斷依據(jù)，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，此規(guī)定增加了其違約成本，大學(xué)生會(huì)更重視自己的信用問(wèn)題，不僅如此，對(duì)于社會(huì)培養(yǎng)誠(chéng)信人才也有促進(jìn)作用，同時(shí)為銀行貸款營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍。

3.發(fā)揚(yáng)誠(chéng)信文化，重塑誠(chéng)信風(fēng)氣。社會(huì)中存在的大量不誠(chéng)信現(xiàn)象給大學(xué)生造成不良的引導(dǎo)示范作用，所以我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政府信用建設(shè)，發(fā)揚(yáng)中國(guó)傳統(tǒng)美德，樹立誠(chéng)信榜樣來(lái)幫助大學(xué)生牢固樹立誠(chéng)信意識(shí)。政府作為助學(xué)貸款的主體，要積極倡導(dǎo)政府誠(chéng)信行政，共同構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。

4.當(dāng)代大學(xué)生重視自己的誠(chéng)信，從小事做起。社會(huì)誠(chéng)信行為大量缺失，但作為一名新時(shí)代青年，我們應(yīng)該做到“出淤泥而不染”，從小事做起，比如，不抄襲作業(yè)、考試不作弊。作為貸款學(xué)生，更要提高自己誠(chéng)信還貸的意識(shí)，積極主動(dòng)按期償還貸款。

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作者簡(jiǎn)介：溫文莉（1989.02-），女，漢族，廣東云浮，廣東肇慶學(xué)院，輔導(dǎo)員，碩士研究生，研究方向：思政教育、金融風(fēng)險(xiǎn)。