孫承新

摘 要 投資、消費(fèi)和出口作為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的“三架馬車(chē)”，一直都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的突破點(diǎn)，其中消費(fèi)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的位置。目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期，推動(dòng)消費(fèi)需求升級(jí)是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要舉措，同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融也逐漸顯現(xiàn)發(fā)展新趨勢(shì)，以各電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融市場(chǎng)，為消費(fèi)金融帶來(lái)新的生機(jī)。本文基于消費(fèi)金融的特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展新趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)金融；普惠金融

一、消費(fèi)金融的內(nèi)涵及模式

消費(fèi)金融是指為消費(fèi)者提供金融貸款等金融服務(wù)以滿(mǎn)足其對(duì)商品、服務(wù)等最終商品的消費(fèi)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)金融相結(jié)合的一種新型的金融服務(wù)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，將以往傳統(tǒng)的消費(fèi)金融環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化，提高其效率，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

目前，我國(guó)消費(fèi)金融的商業(yè)模式主要分為以下幾類(lèi)：

1.商業(yè)銀行信用卡及貸款。商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)主要通過(guò)信用卡及消費(fèi)貸款的方式實(shí)現(xiàn)。用戶(hù)可以通過(guò)信用卡提前消費(fèi)、分期消費(fèi)，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，信用卡的使用也越來(lái)越廣泛。

2.消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司的貸款額度較小，服務(wù)方式靈活，主要針對(duì)于小額貸款、低收入人群。目前消費(fèi)金融公司的發(fā)展較為緩慢。

3.電商模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)發(fā)展迅速，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者比例越來(lái)越大。阿里、京東等電商巨頭為滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，相繼推出了“螞蟻花唄”、“京東白條”等消費(fèi)金融產(chǎn)品，這些金融服務(wù)門(mén)檻低，流程簡(jiǎn)單，得到了快速的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)金融的影響

（一）轉(zhuǎn)變消費(fèi)金融格局

消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展始終處于不均衡狀態(tài)，發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)，高收入人群與低收入人群中消費(fèi)金融產(chǎn)品覆蓋面與活躍度差距較大。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得消費(fèi)金融流程更加簡(jiǎn)化，消費(fèi)者使用更加便捷，從而使得用戶(hù)的覆蓋面極大地增加，各個(gè)用戶(hù)群體的發(fā)展得到相對(duì)的平衡。其次，消費(fèi)金融的市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化局面。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融以商業(yè)銀行為主，其他金融機(jī)構(gòu)為輔，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，使得主體更加多元化。

（二）擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模

傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品流程比較繁瑣，門(mén)檻較高，對(duì)于小額貸款及低收入人群的限制較大，無(wú)法滿(mǎn)足弱勢(shì)群體的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)成為主流，提前消費(fèi)、分期消費(fèi)的觀(guān)念逐漸被廣大消費(fèi)者接受，在超前消費(fèi)的觀(guān)念被廣泛接受的基礎(chǔ)之上，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)流程得以?xún)?yōu)化，門(mén)檻降低，以滿(mǎn)足不同收入階層人群的消費(fèi)需求。因此，消費(fèi)金融的用戶(hù)群體隨之增長(zhǎng)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

（三）提高消費(fèi)金融市場(chǎng)效率

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得大數(shù)據(jù)的處理更加迅速精準(zhǔn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制也更加準(zhǔn)確。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式無(wú)需在各地設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，所有的業(yè)務(wù)都可在網(wǎng)上進(jìn)行快速交易，極大地降低了產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)成本，提高效率。再者互聯(lián)網(wǎng)金融吸引龐大的用戶(hù)群體，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）消費(fèi)金融更具普惠性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量也急劇增加，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)金融也愈加具有普惠性特征。所謂普惠金融，一是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的可獲得性。傳統(tǒng)金融行業(yè)，由于其高門(mén)檻及自身?xiàng)l件的限制，無(wú)法惠及到大部分的群眾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，運(yùn)營(yíng)成本的降低、交易的便捷性可以使得金融服務(wù)覆蓋多數(shù)群體。二是對(duì)于中小微企業(yè)、低收入者等弱勢(shì)群體可提供金融產(chǎn)品服務(wù)。目前在各電商平臺(tái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品中，擁有良好信譽(yù)的低收入群體也可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融更加具有普惠性，覆蓋面更加廣闊。

（二）消費(fèi)金融場(chǎng)景化

在傳統(tǒng)消費(fèi)金融中，貸款消費(fèi)往往出現(xiàn)在“房貸”、“車(chē)貸”等金額較大、貸款時(shí)間較長(zhǎng)、抵押物品限制較為嚴(yán)格的金融服務(wù)中。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，使得消費(fèi)金融場(chǎng)景更加多元化，不同于以往金額大時(shí)間長(zhǎng)的貸款消費(fèi)，目前購(gòu)物、醫(yī)療、教育等等小額的消費(fèi)需求也能獲得相應(yīng)的服務(wù)，并且這些服務(wù)的條件限制較少，獲取渠道更為便捷。應(yīng)用的場(chǎng)景化就是將互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融相結(jié)合，為消費(fèi)者帶來(lái)更加多元化更加快捷的投資方式。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)化

在消費(fèi)金融中，信息的儲(chǔ)存管理，用戶(hù)信用的評(píng)估等都是風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的重要部分。傳統(tǒng)消費(fèi)金融中，依靠征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，難以獲得全面且動(dòng)態(tài)變化的數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)估量。計(jì)算機(jī)信息方式的介入，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將用戶(hù)的信用信息、消費(fèi)行為、個(gè)人特征等進(jìn)行精確的記錄與分析，形成更加科學(xué)、更加合理準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，對(duì)提高交易效率、降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、維持金融市場(chǎng)穩(wěn)定帶來(lái)積極的影響。

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