陳二康　涂宇軒　宋啟富　王亮　程肖駒

摘 要 隨著消費信貸的不斷發(fā)展，大學(xué)生普遍的接受超前消費的觀念，消費信貸也走入大學(xué)校園，雖然解決了大學(xué)生對資金的需求問題，同時由于消費信貸存在一系列風(fēng)險，給大學(xué)生帶來了很多問題，隨著校園貸款在校園的普及，出現(xiàn)很多不良信貸，使大學(xué)生消費信貸問題越嚴(yán)重化。通過對大學(xué)生信貸的風(fēng)險分析，給出適當(dāng)?shù)慕ㄗh，樹立大學(xué)生合理的消費觀念和必要的信貸消費，促進大學(xué)生消費信貸市場的規(guī)范化。

關(guān)鍵詞 消費信貸；風(fēng)險；信貸；大學(xué)生；消費

一、大學(xué)生消費信貸現(xiàn)狀

據(jù)了解，到2016年我國在校大學(xué)生在3200萬左右，大學(xué)生的資金來源父母所給生活費和部分兼職所得、獎學(xué)金等，2013年大學(xué)的年人均消費就達到11347元，但是大學(xué)生普遍接受超前消費、追求時尚和精神方面的娛樂性等消費，同時存在很多非理性消費，盲目追求高價電子產(chǎn)品消費，對資金的需求越來越大，大學(xué)生的消費信貸市場非常巨大。眾多大學(xué)生信貸平臺為了搶占這一市場，紛紛放寬信貸標(biāo)準(zhǔn)，僅學(xué)生證就可以貸款，大學(xué)生為了滿足自身的需求，根本不考慮自身的還貸能力就貸款，導(dǎo)致大學(xué)生消費信貸過度膨脹，市場惡性信貸事件頻發(fā)。

二、大學(xué)生消費信貸風(fēng)險及原因

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在到期無法償還還本付息，還貸能力不足的風(fēng)險。大學(xué)生在追求時尚和個性上對產(chǎn)品品牌、品質(zhì)同時，還表現(xiàn)在分期貸款消費、貸款消費等消費方式。然而，大學(xué)生的收入主要來源于父母等親朋所給的生活費和兼職所得、獎學(xué)金等，透支生活費、省吃儉用等方式仍然無法還清貸款額下，還貸負(fù)擔(dān)還是轉(zhuǎn)移到學(xué)生家庭上，或者學(xué)生再次以貸款償還舊貸款，造成還貸負(fù)擔(dān)增大的惡性循環(huán)。2016年1月，中國高校傳媒聯(lián)盟針對分期貸款面向20余所高校進行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示：62.77%學(xué)生進行過分期貸款，其中40.7%的學(xué)生貸款額在1000元以下，40.12%學(xué)生的貸款額在1000～2000元之間，仍有5.23%的學(xué)生貸款額超過5000元。武漢小額消費貸款服務(wù)平臺粗略統(tǒng)計，有2萬多學(xué)生辦理辦理過貸款業(yè)務(wù)，總額超過1.6億，其中有將近100名學(xué)生逾期不還貸款。可見，大學(xué)生缺乏其他收入來源，還貸能力不足，造成的信用風(fēng)險，使得借貸成本增加，平臺用“高利貸”來彌補這部分損失。

2.借貸信息不足

我國的消費信貸起步晚，缺乏高素質(zhì)人才，并且沒有一套健全的體制，因此消費信貸的管理水平不高，對風(fēng)險管理和控制不足。大學(xué)生由于沒有房屋、固定收入等作為信貸抵押物，因此只要帶著身份證和學(xué)生證，填寫些資料就可以辦理信貸了，在填寫資料中，調(diào)查顯示，84.86%的學(xué)生不愿意填寫父母的資料，并且部分同學(xué)填寫虛假信息，由于信息不足，增加了金融機構(gòu)的風(fēng)險，這部分風(fēng)險以服務(wù)費的形式有借貸學(xué)生承擔(dān)。另外，由于眾多信貸平臺沒有排他審查，可能大學(xué)生在多個平臺進行多筆信貸，造成其巨額債務(wù)而無法償還信貸額。

三、措施

1.完善立法、加強監(jiān)督

雖然我國出臺了《個人貸款管理暫行辦法》等管理辦法和指導(dǎo)意見，但是我國目前沒有一部統(tǒng)一規(guī)范大學(xué)生消費信貸活動和調(diào)整大學(xué)生消費信貸關(guān)系的全國性法律。我國應(yīng)該盡快完善消費信貸法律體系，保護大學(xué)生的合法利益。大學(xué)生的消費信貸主要兩種信貸方式：互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸，這兩種借貸方式不同于傳統(tǒng)的借貸，監(jiān)督信貸措施無法監(jiān)管到。國家應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融民辦信貸監(jiān)管，使得大學(xué)生消費信貸市場化、規(guī)則秩序化。

2.學(xué)校應(yīng)該加強理財和消費信貸教育、培養(yǎng)錢財概念

現(xiàn)今，大學(xué)教育已經(jīng)進入大眾化階段，大學(xué)生在接受專業(yè)課程教育同時，應(yīng)該對大學(xué)生進行理財和消費信貸方面的教育，比如：第二課堂、課外教學(xué)、事件解說等，使其認(rèn)清信貸的性質(zhì)和培養(yǎng)良好的信貸品性，從源頭上做到有貸就還的品德。在淘寶、京東等電商的推促下，支付寶、微信支付等快速支付方式的推動下，大學(xué)生普遍接受這種快捷方便的支付方式，但是同時弱化了大學(xué)生的錢財概念，只認(rèn)為其是手機上的數(shù)字，使其消費越加頻繁，很多不必要的消費也購買了，增大了支付，增加對消費信貸的可能性和削弱了還貸能力。因此，學(xué)校應(yīng)該加強大學(xué)生對錢財?shù)目粗亟逃?，強化錢財概念。

3.信貸平臺加強自律，開發(fā)信貸保險投保

大學(xué)生信貸問題的社會化很大部分原因在于消費信貸平臺放貸的寬松化，大學(xué)生憑借身份證、學(xué)生證很容易的就可以借到貸款，審查的不嚴(yán)格和虛假宣傳信貸導(dǎo)致部分沒有償還能力的學(xué)生借到信貸。信貸平臺應(yīng)該加強自律、對大學(xué)生的信貸信息進行確認(rèn)，對于大額貸款進行告知家長確認(rèn)，并且禁止因行業(yè)競爭而盲目宣傳虛假的信貸消息。保險是一種對風(fēng)險的很有效的規(guī)避措施，協(xié)助保險公司研發(fā)一種消費信貸的保險，用于彌補大學(xué)生不良信貸的損失。

4.家庭應(yīng)該從小建立學(xué)生的金錢規(guī)劃、使大學(xué)生樹立正確的消費觀念

大學(xué)生的前半生是在學(xué)校中度過的，從小學(xué)生的生活用品，包括衣物等都是家人幫助購買的，學(xué)生很少有著自己規(guī)劃自己生活用度的打算，從而進入大學(xué)，大學(xué)生首次完成自主的支付的自己的生活，造成大學(xué)生無規(guī)劃，有錢大用沒錢少用或借貸的消費習(xí)慣，并且盲目的跟從消費，看見時尚的東西，盲目的購買，根本不考慮自己的需要情況和購買能力，造成大學(xué)生消費逐年遞增和大學(xué)生信貸消費市場巨大，不良信貸也多。因此，家庭應(yīng)該從小給予學(xué)生自主消費的權(quán)利和金錢自我保管的權(quán)利，樹立起良好的消費觀念。誠信是為人之本，在生活中大學(xué)生應(yīng)該嚴(yán)格要求自己做到誠信，誠信信貸，做到有貸必還，是律己的表現(xiàn)。

四、結(jié)語

發(fā)展大學(xué)生消費信貸，一定程度上可以拉長經(jīng)濟，方便大學(xué)生需求，解決大學(xué)生資金來源不足問題，但是也要充分考慮大學(xué)生消費信貸不良影響。合理引導(dǎo)大學(xué)生進行信貸消費、規(guī)劃消費信貸業(yè)務(wù)，對于大學(xué)生消費信貸的健康發(fā)展有著重大意義。大學(xué)生也要樹立合理的消費觀念，建立必要的消費計劃，適當(dāng)?shù)倪M行必要的消費信貸，而不是為了滿足自身物質(zhì)享受，盲目的擴大自己消費需求。

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