丁明慧

【摘 要】在信息時(shí)代的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向大眾生活，并成為人們生活中不可或缺的一部分。本文從多維視角分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，潛在風(fēng)險(xiǎn)與問題，并提出相關(guān)的政策建議，揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大生命力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信息不對稱；網(wǎng)絡(luò)安全

一、引言

隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾的寵兒。互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世絕非偶然，它以其低成本、高效率、親民性的特征在資本市場上獨(dú)樹一幟，備受追捧。與此同時(shí)，隨之而來的是人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問題的隱憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的世界，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是當(dāng)下急需解決的命題。

二、優(yōu)勢

1.巨大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力度不斷加強(qiáng)，4G網(wǎng)絡(luò)即將在中國全面建成，未來計(jì)算機(jī)的發(fā)展前景難以估量。在強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)將會滲入經(jīng)濟(jì)社會的每個(gè)領(lǐng)域，廣泛的數(shù)據(jù)將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大財(cái)富。居民生產(chǎn)生活、政府公共管理、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展運(yùn)行、國際市場發(fā)展走向的信息都會以數(shù)據(jù)的形式被呈現(xiàn)出來，并應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)社會的每個(gè)方面，從而從各個(gè)維度消除信息不對稱帶來的經(jīng)濟(jì)問題，創(chuàng)建出互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。

此外，豐富而詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，將帶來更加周到的用戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)綜合收集了多種數(shù)據(jù)，在云計(jì)算的幫助下，高效整合了數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)具有時(shí)效性、針對性。因此，在應(yīng)用于信息查找，信息配對、信息決策等多個(gè)方面時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)快捷、價(jià)格低廉、應(yīng)用廣泛等傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢。

2.靈活多元的模式

除了純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融形式如第三方支付平臺與網(wǎng)絡(luò)信貸等，互聯(lián)網(wǎng)金融也與傳統(tǒng)金融行業(yè)接軌。例如，招商銀行推出“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中也分得一杯羹?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元的模式不僅促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)間的競爭，也迎合了個(gè)人與企業(yè)的胃口。受眾群體的擴(kuò)大化，為消費(fèi)者提供了便利，也為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了名聲。

3.解決信息不對稱的利器

如何解決信息不對稱的問題是金融行業(yè)始終逃不掉的經(jīng)典命題，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。時(shí)間空間維度信息的錯位，資金供給方與需求方的利益訴求不合拍等諸多因素決定了金融行業(yè)的信息交流障礙。

但近幾年，從互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以看出其緩解信息不對稱的巨大潛力與優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)相當(dāng)于一個(gè)信息儲存器，它將信息收集后重新處理，編碼，去適應(yīng)客戶的不同需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)的低門檻決定了信息的共享性，信息共享帶來的是信息傳播，從而解決信息不對稱引起的諸多時(shí)空錯位問題。

4.廣闊的市場空間

互聯(lián)網(wǎng)金融以親民性、低門檻、個(gè)性化著稱，這正迎合了當(dāng)下大量追求個(gè)性的群體。相比較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有公眾疏離感，大眾不需到銀行排隊(duì)，辦手續(xù)，只需在網(wǎng)絡(luò)上完成操作，高效方便；互聯(lián)網(wǎng)金融也迎合了越來越快的生活節(jié)奏，更受到年輕一代的青睞，具有難以估測的發(fā)展空間；再者，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)忽視的缺口，更注重中低收入群體與小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)訴求，提供零散、小金額的理財(cái)服務(wù)，從而匯集了經(jīng)濟(jì)社會的流動資金，讓大眾積極踴躍進(jìn)行理財(cái)投資形成了“1元就起投”的繁榮局面。

三、潛在風(fēng)險(xiǎn)與問題

1.網(wǎng)絡(luò)安全形勢嚴(yán)峻

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的新興行業(yè)，其成長的每一步都與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要有一個(gè)開放健康安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。但很顯然，互聯(lián)網(wǎng)與金融都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)嫁接到金融行業(yè)，其不可控性更是增強(qiáng)。就近幾年的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來看，花樣繁多的病毒、木馬層出不窮，網(wǎng)絡(luò)虛假信息、詐騙團(tuán)伙數(shù)見不鮮，甚至有一些非法分子“掛著羊頭賣狗肉”：打著網(wǎng)絡(luò)信貸的旗子，做著非法集資的勾當(dāng)?shù)鹊?。猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙，不全面的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)，不完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施都是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的障礙。

2.個(gè)人信息泄漏

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及龐大的數(shù)據(jù)信息，個(gè)人身份、信用、財(cái)產(chǎn)、上網(wǎng)行為，消費(fèi)記錄等信息都被互聯(lián)網(wǎng)收集，采用，存儲，人們的一舉一動都在被他人窺見、監(jiān)視，甚至被別有用心的人出售，利用，做出違法犯罪的行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息保護(hù)力度不強(qiáng)，難以維護(hù)消費(fèi)者的隱私，帶來個(gè)人信息泄露問題。企業(yè)沒有建立完善的信息保護(hù)機(jī)制，社會輿論的下行壓力不夠，國家在信息保護(hù)方面的法律存在漏洞。這些因素都導(dǎo)致了信息泄露問題。

3.監(jiān)管難度大

作為一個(gè)新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有針對性與專一性的法律條文。金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入規(guī)則不明，造成了金融市場的魚龍混雜的局面；靈活多元的金融模式從某種程度上來看，反而帶來了龐雜的金融體系，進(jìn)一步挑戰(zhàn)了現(xiàn)有金融管理體系；再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程虛擬化，資金流通過程被網(wǎng)絡(luò)這一無形的手操控，難以帶來可信度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能充當(dāng)中間人角色，并不能保證信息的真實(shí)性，從而監(jiān)管體系難以形成。

探其本源，監(jiān)管難度大正是缺乏相應(yīng)的金融管理新型人才。現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍已然不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，新型金融人才緊缺，人才培養(yǎng)體系不完備。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬化，因而貸款違約問題不足為奇。金融交易中，此種情況不可避免，傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行也難逃厄運(yùn)。但相比較銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融明顯處于劣勢。在發(fā)生此種意外情形時(shí)，銀行會啟動貸款風(fēng)險(xiǎn)啟動機(jī)制，保證其信譽(yù)。并且，由于銀行詳實(shí)的信息登記記載系統(tǒng)，執(zhí)法機(jī)關(guān)將有足夠的證據(jù)對違約者進(jìn)行處罰。而在此同等情況下，因互聯(lián)網(wǎng)信息的不真實(shí)性與借貸雙方的道德品質(zhì)不可預(yù)知性，意外一經(jīng)發(fā)生，局面便很難挽回。至于事后消費(fèi)者權(quán)益問題，更是沒有詳實(shí)的應(yīng)對措施。總結(jié)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏道德認(rèn)證與信息記載體系，存在巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

四、政策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過程可以是虛擬化，但網(wǎng)絡(luò)金融參與者信息必須是真實(shí)化。推行網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)名制，對金融參與者進(jìn)行信息認(rèn)證是給所有金融人一個(gè)忠告與一種警示。這增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的可控性與真實(shí)性，使每一筆交易都被清楚的記載，每個(gè)人的消費(fèi)行為公之于眾。不法分子不會再有機(jī)可乘，別有用心者難以再鉆法律的漏洞。

2.加快立法，培養(yǎng)人才

時(shí)代在不斷前進(jìn)，立法也需要不斷更新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融多模式、多變化的特點(diǎn)，國家應(yīng)加快立法進(jìn)程，明確監(jiān)管主體，不讓互聯(lián)網(wǎng)金融無法可依。要努力約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

此外，還要加強(qiáng)新型金融人才的培養(yǎng)。當(dāng)今時(shí)代需要的是兼具互聯(lián)網(wǎng)與金融知識的新型人才，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與金融知識融會貫通，取長補(bǔ)短，趨利避害的人才，需要的是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的先驅(qū)者與探索者。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管區(qū)域合作

互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)開放共享的平臺，信息的交流無時(shí)無刻不在進(jìn)行著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其時(shí)空的涉及面廣，參與者可能遍及到全球的各個(gè)角落，由某一地區(qū)單獨(dú)管理幾乎是天方夜譚。因此，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管跨區(qū)域，跨國界是必然的趨勢，也是最好的應(yīng)對措施。只有各區(qū)域?qū)嵭行畔⒐蚕?、信息交流，才能不斷完善互?lián)網(wǎng)金融體系，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。

4.保護(hù)消費(fèi)者信息安全

保證消費(fèi)者信息安全是與互聯(lián)網(wǎng)金融參與者密切關(guān)注的問題。對于如今信息泄露嚴(yán)重的現(xiàn)象，應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)制度建設(shè)，全面落實(shí)應(yīng)對泄露或出售個(gè)人信息的違法行為的懲處機(jī)制，堅(jiān)決打擊倒賣信息的違法分子，嚴(yán)懲違法行為。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下呈持續(xù)性增長態(tài)勢，但前方依舊面臨諸多的壓力與考驗(yàn)。這一新生事物應(yīng)在國家政策與市場的雙重引領(lǐng)下，走出具有中國特色的金融道路，撥開迷霧，成為構(gòu)建我國金融體系大廈的重要磚瓦。

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